邵萍

早在2013年，埃森哲（全球知名的管理咨詢公司和技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商）就在一份報告中預(yù)測，到2020年的美國，傳統(tǒng)銀行將失去35%的份額，四分之一的銀行將消失。2014年年初，《失控》的作者凱文·凱利在一次演講中談及：“二十年內(nèi)，傳統(tǒng)意義上的銀行會消失。”

銀行也能消失？這是真的嗎？對于很多人來說，這似乎是一件不可思議的事。但是，從這一兩年的現(xiàn)狀來看，所有的傳統(tǒng)行業(yè)似乎都岌岌可危。而其中受沖擊最大的行業(yè)，肯定不乏銀行。

當(dāng)余額寶、理財通為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，舉著操作簡單、門檻低，而且還可獲得高收益的“大旗”誕生時，傳統(tǒng)銀行業(yè)的所面臨的危機就已經(jīng)開始“埋伏”了，而這僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)的1.0時代。

如今，在經(jīng)歷近一年多的市場考驗之后，互聯(lián)網(wǎng)金融突破重重險阻，又邁上一個新臺階，進入到了2.0時代后，亦意味著未來傳統(tǒng)銀行的盈利模式將全面革新，其“躺著賺錢”的現(xiàn)狀也將不復(fù)存在。

六大業(yè)務(wù)均受到挑戰(zhàn)

銀行的基本業(yè)務(wù)有三項，分別為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)。此外，龐大細(xì)密的網(wǎng)點服務(wù)、數(shù)以百億張的信用卡以及銀聯(lián)系統(tǒng)，構(gòu)成為一張金融網(wǎng)絡(luò)，覆蓋了現(xiàn)代人的生活。然而，如今此六項均遭遇到銀行以外的挑戰(zhàn)。

首先是負(fù)債業(yè)務(wù)，即活期存款、定期存款。在2013年6月，阿里巴巴推出余額寶時，誰也沒有料想到，它會在短短的8個月后成為中國最大的貨幣基金。即使在一年后的今天，余額寶引爆的驚悸已經(jīng)過去，但是對于稍稍有點互聯(lián)網(wǎng)知識的人而言，銀行業(yè)的活期及定期存款利率已然形同虛設(shè)。

于是，很多銀行從業(yè)者非常不解，“余額寶真的不是什么有吸引力的東西，幾乎所有銀行都有理財產(chǎn)品可以提供與余額寶一樣的利息，可它為什么會那么的受到歡迎？”對此，有專業(yè)人士解析到，余額寶挑戰(zhàn)銀行的不是產(chǎn)品和利息，而是一種新的服務(wù)和思維，它的服務(wù)便捷性、客戶獲取成本的低廉、對信用的理解以及互動的服務(wù)鏈，是銀行業(yè)所陌生的。也就是說，你并沒有做錯，但已被擊敗。

二是資產(chǎn)業(yè)務(wù)，即個人貸款、企業(yè)貸款。目前，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的盛行已然讓銀行業(yè)坐立不安。目前，P2P模式主要有三種，分別是：以拍拍貸、合力貸、人人貸為代表的純線上模式、以翼龍貸為代表的線上線下結(jié)合模式，以及以宜信為代表的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。

特別是宜信表現(xiàn)得最為兇猛和最具爭議性，2013年它以2.5萬人的線下業(yè)務(wù)員團隊，獲得了500億元的業(yè)務(wù)規(guī)模。其中，可以預(yù)見的是，隨著混業(yè)經(jīng)營模式的成熟以及民營銀行牌照的開放，BAT、保險公司乃至電信運營商都可能以自己的方式切分這塊蛋糕。

三是中間業(yè)務(wù)，即代理支付及理財業(yè)務(wù)的防線更為薄弱。在美國，Paypal在兩年前就支持P2P轉(zhuǎn)賬服務(wù)，亞馬遜和蘋果也相繼開始提供基于Kindle和iPhone、iPad的支付服務(wù)，亞馬遜除了商店內(nèi)支付之外，還提供個人對個人的支付服務(wù)。在中國，目前也出現(xiàn)了兩種新的支付模式，分別是以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為代表的獨立第三方支付模式，和以支付寶、財付通為首的依托于自有電子商務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保功能的第三方支付模式。

四是密布于全國城鄉(xiāng)的銀行網(wǎng)點，從來被視為銀行最重要的競爭資本，2001年中國加入WTO時，它甚至被認(rèn)為是中資銀行與外資銀行展開競爭的“最后的防線”。目前，農(nóng)行擁有2.34萬家網(wǎng)點，工行、建行、中國銀行和交行的網(wǎng)點數(shù)量分別為1.71萬、1.4萬、1.12萬和2695家。然而，如今在互聯(lián)網(wǎng)勢力的影響下，星羅密布的網(wǎng)點很可能變成銀行轉(zhuǎn)型的最大包袱和“負(fù)資產(chǎn)”。

五是信用卡，它的命運或許也將同樣悲催。雖然，截至2013年末，全國累計發(fā)行銀行卡42.14億張，較上年末增長19.23%，看上去是一個頗好的增長數(shù)據(jù)，各行在信用卡手續(xù)費上的收入也很可觀，僅工行一家就超過了140億元。但是，在未來的五年內(nèi)，它還會如此幸運嗎？估計，也存在著擔(dān)憂吧。

最后，就是銀聯(lián)。在中國，銀聯(lián)公司成立于2002年，由五大行及造幣公司為主要發(fā)起股東，擁有聯(lián)網(wǎng)POS機241萬臺、聯(lián)網(wǎng)ATM機21.5萬臺，生活可謂無憂無慮?？墒?，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)移動支付成為主流之后，這家公司若不能及時轉(zhuǎn)型，好日子也許也就到頭了。

壟斷的腳步不曾停駐

以支付寶為代表的第三方支付的興起打破了傳統(tǒng)銀行業(yè)在交易結(jié)算方面的壟斷，它具備了網(wǎng)上銀行在線支付、電子信用卡所具備即時性直接支付功能，它還同時具備了傳統(tǒng)銀行所不具備的特質(zhì)：支付成本較低、支付安全性較高，以及方便快捷。

另外，線上支付對于傳統(tǒng)銀行的影響可以從兩方面看：從收入方面看，第三方支付的推出無疑分流了原本應(yīng)該屬于銀行的手續(xù)費收入以及存在第三方支付賬戶內(nèi)的資金利差收入；而從渠道的角度來看影響更大，直接在支付過程中將銀行隔離，銀行也因此損失了大量經(jīng)濟主體的交易數(shù)據(jù)。以快捷支付、余額寶為代表的產(chǎn)品真正隔離了銀行跟客戶之間的關(guān)系。

以快捷支付為例，這項業(yè)務(wù)把銀行認(rèn)證服務(wù)的界面與消費者支付的流程相隔離，銀行只是扮演一個最后清算的角色，由于銀行漸漸遠(yuǎn)離客戶也就無法掌握客戶的支付行為。這種龐大的客戶信息和交易數(shù)據(jù)，也正是電商日后通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)商業(yè)價值的基石，可以預(yù)見的是，電商未來將通過線上支付及其附屬開發(fā)領(lǐng)域，與銀行爭奪客戶資源，而監(jiān)管機構(gòu)或?qū)⒃谖磥沓雠_限制第三方支付快捷支付的額度，來避免銀行損失大量經(jīng)濟主體的交易數(shù)據(jù)。

而且，隨著越來越多第三方機構(gòu)獲得基金銷售牌照，第三方網(wǎng)絡(luò)銷售平臺亦正在搶占商業(yè)銀行對于保險、基金產(chǎn)品銷售的市場份額。和傳統(tǒng)銀行相比，電商在線代銷金融產(chǎn)品方面主要優(yōu)勢是網(wǎng)絡(luò)渠道所帶來的低成本、一站式服務(wù)以及便捷的支付渠道。銀行在金融產(chǎn)品代銷手續(xù)費分成上議價能力很強，所以部分金融機構(gòu)可能會轉(zhuǎn)向和電商合作，銀行傳統(tǒng)的通過代銷保險和基金的中間業(yè)務(wù)收入因此將受到影響。

不可小覷的移動網(wǎng)絡(luò)

隨著高科技的日新月異、智能手機的縱深發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融市場的緊密性也會越來越強。因為，智能手機及移動網(wǎng)絡(luò)的出現(xiàn)，不僅要求改變金融服務(wù)的形式，也改變了金融服務(wù)的交易方式。

還有，移動網(wǎng)絡(luò)及智能手機的出現(xiàn)不僅使金融服務(wù)更為普及、更為個性、交易更為便利，而且也可以使不同的金融服務(wù)更為觸手可及，傳統(tǒng)的金融服務(wù)及實體機制與之相比就會顯得十分落伍，最后只能不斷地被淘汰。

有美國的機構(gòu)研究表明，在未來50年里，美國目前有97000多家銀行分支機構(gòu)，而在未來這些銀行分支機構(gòu)除了不到10000家之外，其他都會逐漸地退出或消失。即使這些生存下來的銀行分支機構(gòu)，也不再行使以往傳統(tǒng)銀行的基本職能和作用，而是成為廣大民眾社交的場所。而這些場所主要是供廣大民眾獲得金融知識及信息、討論投資問題的空間。至于某些高端的交往場所也可能成為為客戶提供專門服務(wù)的地方。

摩根士坦利董事長兼首席執(zhí)行長哥爾曼認(rèn)為，在未來的100年里，科技進步、全球經(jīng)濟的一體化及人口統(tǒng)計學(xué)的成果，將像前100年那樣，全面改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的面貌及行為方式。因為移動互聯(lián)網(wǎng)及智能手機的快速發(fā)展，不僅會推動更為激烈的金融市場競爭，而且也會減弱銀行機構(gòu)的中介性。

傳統(tǒng)銀行業(yè)所面臨的壓力與挑戰(zhàn)是前所未有的。因為，傳統(tǒng)銀行業(yè)最為基本的收取存款放出貸款的基本功能將會讓一系列的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)務(wù)所代替。比如，中國一個余額寶的出現(xiàn)就把國內(nèi)存款市場攪得天翻地覆。貸款市場的情況也是如此。也就是說，無論監(jiān)管部門如何出臺法律法規(guī)來保護傳統(tǒng)銀行業(yè)的利益，但最終傳統(tǒng)銀行業(yè)的做存貸款的中介功能將會為一系列互聯(lián)網(wǎng)的新服務(wù)新工具所替代。

傳統(tǒng)銀行業(yè)將何去何從？

由此可見，在過去三百年中都沒有發(fā)生重大變化的銀行業(yè)，很可能在未來的十年到二十年內(nèi)出現(xiàn)以下四個重大變化：一、無網(wǎng)點化；二、消費支付的移動化；三、金融服務(wù)的垂直化；四、金融信息的個人化。

當(dāng)然，各大銀行也不會輕易認(rèn)輸。目前，已有多家銀行拉開“自我革命”的序幕，日前國內(nèi)首家直銷銀行——民生直銷銀行表示：“傳統(tǒng)銀行的自我變革，推出直銷銀行是潮流所趨，突破實體網(wǎng)點的時間、空間限制，為客戶提供全新的互聯(lián)網(wǎng)式金融服務(wù)，也是海量互聯(lián)網(wǎng)客戶的呼聲。互聯(lián)網(wǎng)講求的是‘簡單和快捷，‘忙碌、‘時尚、‘貨比三家，無論客戶屬于哪類人群，只要能夠接受互聯(lián)網(wǎng)生活方式，就能享受到‘簡單的銀行服務(wù)。”

傳統(tǒng)銀行未來何去何從？真的是一個問題。但是，洪水已然爆發(fā)，是疏是堵，對于監(jiān)管部門來說，的確是件棘手的事。

2014年3月14日，央行叫停了中信銀行與騰訊、阿里的合作。3月21日，又宣布從4月1日起，匯付天下、易寶支付、隨行付、富友等8家支付機構(gòu)全國范圍內(nèi)停止接入新商戶。

幾乎同時，又下發(fā)《支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿第三稿和《中國人民銀行關(guān)于手機支付業(yè)務(wù)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，其中也對互聯(lián)網(wǎng)支付和移動支付明確了限制性條款。

這三道“指令”，讓洶涌澎湃了將近十個月的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新進入平靜期，這可以被視為創(chuàng)新思考期，也是監(jiān)管部門為被動挨打的傳統(tǒng)銀行集團留出了一個喘息調(diào)整期。然而，戰(zhàn)爭才剛剛開始，局面遠(yuǎn)未失控，利益的爭奪還沒到刺刀見紅的決戰(zhàn)時刻。

不久前，法國零售銀行協(xié)會對全球150位銀行家進行問卷調(diào)查，當(dāng)被問及“誰會是他們接下來最大的潛在威脅”時，大多數(shù)的銀行家填寫了一家互聯(lián)網(wǎng)公司的名字：Google。然而，他們或許也是錯的，因為互聯(lián)網(wǎng)最大的魅力在于——你未來的敵人，很可能并沒有出現(xiàn)在現(xiàn)有的名單上。

可見，盡管傳統(tǒng)銀行業(yè)不會完全消失，但生存下來不會太多，或只有大的銀行存活，絕大多數(shù)傳統(tǒng)的中小銀行將會消失；未來金融市場、金融工具及金融服務(wù)將會發(fā)生翻天覆地的變化，從而使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的基本功能將會為新的金融服務(wù)所替代。