喬木榮

【文章摘要】

針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，文本進(jìn)行了深入分析，并細(xì)致研究了海外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的相關(guān)特點(diǎn)，旨在對國外商業(yè)銀行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)以及優(yōu)點(diǎn)進(jìn)行吸收和借鑒，為我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方向以及轉(zhuǎn)型提供有效建議。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；發(fā)展情況；建議

隨著時(shí)代的發(fā)展以及商業(yè)銀行市場化程度的深入，個(gè)人零售業(yè)務(wù)因具有高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)勢已受到了社會(huì)各界的高度關(guān)注。商業(yè)銀行將零星服務(wù)以及小額金融產(chǎn)品直接提供給消費(fèi)者的一種業(yè)務(wù)就稱之為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)，該業(yè)務(wù)涵蓋了諸多方面，服務(wù)的對象主要為家庭、個(gè)人以及中小企業(yè)，并具有多樣性、交易頻率高、分散性等諸多特點(diǎn)。一般而言，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)由五類構(gòu)成，即信用卡業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)、傳統(tǒng)零售銀行業(yè)務(wù)、私人銀行業(yè)務(wù)以及貴賓理財(cái)業(yè)務(wù)等。本文從實(shí)際出發(fā)對我國商業(yè)銀行開展零售業(yè)務(wù)的必要性進(jìn)行了深入分析，找出了現(xiàn)存于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展中的相關(guān)問題，并在分析、研究國外先進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步提出了相關(guān)的完善措施。

1 我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的必要性

1.1居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變

進(jìn)入新時(shí)期以來，社會(huì)經(jīng)濟(jì)和科技取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，人民群眾的生活水平隨之有了明顯提升，他們的消費(fèi)觀也在潛移默化中發(fā)生著轉(zhuǎn)變。在這一情況下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展就面臨著新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。當(dāng)前，投資理財(cái)以及信用消費(fèi)的思想已被大多數(shù)消費(fèi)者所接受并逐漸深入人心，信用卡、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)也擁有了十分廣泛的客戶群體。因此，在改革開放不斷深入的大背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)將會(huì)贏得更多的消費(fèi)群體，有著極為廣闊的發(fā)展空間。

1.2其發(fā)展具有廣闊的前景

在許多發(fā)達(dá)國家，商業(yè)銀行都發(fā)生了很大變化，即零售業(yè)務(wù)于總業(yè)務(wù)中所占的比例在不斷上升。比如，花旗銀行的零售業(yè)務(wù)利潤已占到了總利潤的40%以上。對于商業(yè)銀行而言，開展零售業(yè)務(wù)一方面可以幫助銀行完成業(yè)務(wù)拓展，另一方面還能使銀行的經(jīng)濟(jì)效益得到有效提升。當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)還處于發(fā)展的初級階段，但隨著金融市場對外開放程度的不斷加深，我國銀行零售業(yè)務(wù)市場已受到了各國零售銀行的高度關(guān)注和重視。所以，面對國外投資者的競爭以及良好的發(fā)展前景，我國商業(yè)銀行就需要抓住機(jī)會(huì)，迎接挑戰(zhàn)，重點(diǎn)開發(fā)和發(fā)展零售業(yè)務(wù)，推動(dòng)我國商業(yè)銀行新的發(fā)展。

1.3科技水平的提升為發(fā)展帶來了契機(jī)

當(dāng)前，科技水平的提高不僅促進(jìn)了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步進(jìn)步，還為銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了新的契機(jī)。首先，科技水平的提高使技術(shù)創(chuàng)新得到了完成，進(jìn)而擴(kuò)大了信用消費(fèi)的規(guī)模；其次，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展為零售業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了技術(shù)層面的保障，也使銀行零售業(yè)務(wù)的效益得到了提升。

2 現(xiàn)存于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中的問題

進(jìn)入21世紀(jì)以來，市場競爭環(huán)境日趨激烈，國有商業(yè)銀行正面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，其強(qiáng)勢地位受到嚴(yán)重沖擊和動(dòng)搖。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中除了遭受到國內(nèi)中小股份制商業(yè)銀行的強(qiáng)力競爭外，外資銀行的紛紛涌入也進(jìn)一步加劇了其發(fā)展難度。但是，我國商業(yè)銀行在發(fā)展過程中缺乏有效過渡，其業(yè)務(wù)類型始終局限于傳統(tǒng)模式，在向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中任重而道遠(yuǎn)。

2.1產(chǎn)品種類少

對我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展情況進(jìn)行分析可知，產(chǎn)品種類少是現(xiàn)存于其中的一個(gè)重要問題。在對產(chǎn)品進(jìn)行開發(fā)時(shí)，我國商業(yè)銀行往往缺乏創(chuàng)新精神，諸多金融產(chǎn)品的運(yùn)營依舊處于初級階段，而這就導(dǎo)致了產(chǎn)品種類少、技術(shù)低等問題的出現(xiàn)。雖然針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)而言，商業(yè)銀行已進(jìn)行了初步的革新和完善，但客戶多元化的消費(fèi)需求依舊未得到有效滿足。除此之外，各商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)基本大同小異，不具備創(chuàng)新性。

2.2個(gè)人征信制度的不完善

目前，我國的個(gè)人征信制度還未得到完善。與此同時(shí)，我國的個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度、個(gè)人破產(chǎn)制度以及個(gè)人基本賬戶制也未得到出臺，而這就使得居民個(gè)人信用記錄無法得到完善。但對銀行的決策工作而言，消費(fèi)信貸申請者的財(cái)產(chǎn)數(shù)額、收入水平以及負(fù)債狀況等信息都是非常重要的，倘若以上信息不夠完善，那么在開展零售業(yè)務(wù)時(shí)，商業(yè)銀行就難以完成決策工作，其日常業(yè)務(wù)的開展也會(huì)隨之受到阻礙。

2.3業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化水平低下

當(dāng)前，柜臺業(yè)務(wù)依舊為商業(yè)銀行的主要服務(wù)渠道，具有網(wǎng)絡(luò)化、信息化的業(yè)務(wù)并未得到廣泛開展。隨著時(shí)代的進(jìn)步以及金融體制的不斷改革，商業(yè)銀行也加大了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)步伐，并為客戶提供了更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，主要表現(xiàn)在設(shè)置了VIP 客戶窗，劃分了營業(yè)窗口，為重要客戶提供了便捷服務(wù)。但對當(dāng)前商業(yè)銀行的服務(wù)情況進(jìn)行深入分析可知，一些問題還是較為明顯的，即當(dāng)前以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等為主要渠道的服務(wù)方式已無法跟上時(shí)代步伐。因此，對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新、對服務(wù)設(shè)施的網(wǎng)絡(luò)化水平進(jìn)行提升都是商業(yè)銀行需面臨的問題。

3 推進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展需采取的相關(guān)措施

3.1加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)

在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展工作上，商業(yè)銀行需進(jìn)行不斷創(chuàng)新，加快零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)步伐，旨在使客戶的多樣性需求得到有效滿足。當(dāng)前，產(chǎn)品競爭已成為了銀行市場競爭的核心，對產(chǎn)品進(jìn)行不斷創(chuàng)新一方面可使銀行完成業(yè)務(wù)調(diào)整工作，跟上時(shí)代的部分，另一方面還能對銀行的核心競爭力進(jìn)行提升，進(jìn)而在激烈的市場競爭中取得優(yōu)勢地位。所以，加快產(chǎn)品研發(fā)力度是極其重要的。另外，在對產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研發(fā)的同時(shí)，銀行還需對金融產(chǎn)品的生命周期進(jìn)行深入研究分析，使新研發(fā)產(chǎn)品的吸引力得到提升，并依靠技術(shù)創(chuàng)新提高銀行的綜合競爭力。

3.2依靠科學(xué)技術(shù)對網(wǎng)絡(luò)服務(wù)進(jìn)行發(fā)展

和傳統(tǒng)性質(zhì)的銀行業(yè)務(wù)相比較，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)具有一定的特殊性，它主要表現(xiàn)在需要運(yùn)用到各類專業(yè)知識以及新型科技。所以，不管是產(chǎn)品設(shè)計(jì)研發(fā)工作，還是交易運(yùn)作環(huán)節(jié)，都需要運(yùn)用到各種各樣的信息技術(shù)以及新型科技，因而商業(yè)銀行就要逐漸轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，加大力度對自助銀行、網(wǎng)上銀行以及手機(jī)銀行等服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行研發(fā)和創(chuàng)新。與此同時(shí)，這些業(yè)務(wù)除了對客戶的多樣性需求進(jìn)行有效滿足之外，還能有效幫助銀行減少運(yùn)營成本，從而獲得更大的經(jīng)濟(jì)效益。

3.3對個(gè)人信用體系進(jìn)行建設(shè)和完善

在對零售業(yè)務(wù)進(jìn)行開發(fā)的過程中，商業(yè)銀行需積極采取措施加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，使盲目擴(kuò)張等情況得到有效避免。而對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的合理發(fā)展而言，完整、科學(xué)的個(gè)人信用制度是極其重要的。在2005年，我國個(gè)人征信系統(tǒng)雖已在全國范圍內(nèi)的商業(yè)銀行系統(tǒng)中實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)，但其中依舊存在著許許多多的問題，主要為信息采集不完善、系統(tǒng)點(diǎn)擊率低下、信息系統(tǒng)未與相關(guān)部門完成資源共享等。另外，商業(yè)銀行在對個(gè)人征信體系進(jìn)行完善的同時(shí)，還需積極建設(shè)個(gè)人信用征信公司，旨在使科學(xué)合理的個(gè)人信用登記系統(tǒng)得到建立和完善，進(jìn)而減少商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)時(shí)所需面臨的風(fēng)險(xiǎn)，最終有效推進(jìn)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的進(jìn)步。

在對以上一系列措施進(jìn)行采取以后，我國商業(yè)銀行還可對國外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒和學(xué)習(xí)。但需注意的是，在進(jìn)行借鑒的過程中我國商業(yè)銀行需從實(shí)際情況出發(fā)找出適合我國銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的方法，并依靠創(chuàng)新理念、先進(jìn)科技為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。這樣一來，我國商業(yè)銀行就能獲得核心競爭力，并在激烈的市場競爭中處于優(yōu)勢地位。

3.4加快零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

隨著社會(huì)的進(jìn)步以及經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國商業(yè)銀行也進(jìn)行了改革，但其改革工作依舊停留在管理理念層面上，較為淺薄，并沒有觸及到根本問題。筆者經(jīng)過深入分析并結(jié)合多年經(jīng)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，在開展銀行零售業(yè)務(wù)的過程中，我們只有將客戶作為中心，加強(qiáng)零售產(chǎn)品創(chuàng)新力度，才可提升銀行的競爭力，為銀行帶來可觀的經(jīng)濟(jì)效益。

3.4.1針對營銷產(chǎn)品，加強(qiáng)動(dòng)態(tài)管理，將產(chǎn)品的創(chuàng)新升級工作作為重點(diǎn)，針對消費(fèi)者需求開展?fàn)I銷活動(dòng)。針對現(xiàn)有產(chǎn)品的功能，銀行需積極開展研發(fā)工作，使產(chǎn)品屬性能滿足市場需求。另外，銀行還需對產(chǎn)品自身的相關(guān)特點(diǎn)進(jìn)行深入分析，并研究其所針對的客戶群，旨在使產(chǎn)品具有更高的人性化。

3.4.2加大個(gè)人金融產(chǎn)品的品牌建設(shè)力度，提升銀行的整體形象以及信譽(yù)。具體而言，銀行在制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展策略時(shí)可投入大量資金進(jìn)行品牌推廣活動(dòng)，提升品牌的知名度，在短時(shí)間內(nèi)讓消費(fèi)者認(rèn)識到品牌價(jià)值。但對于消費(fèi)者來說，在消費(fèi)過程中所獲得的服務(wù)滿意程度是決定其品牌忠誠度的最主要因素。

3.4.3注重產(chǎn)品的包裝、組合工作，并依靠科學(xué)合理的營銷對產(chǎn)品的創(chuàng)利空間進(jìn)行拓展，堅(jiān)持以市場為導(dǎo)向，將客戶的需求作為根本出發(fā)點(diǎn)，樹立起流程型的銀行理念。

3.4.4對產(chǎn)品經(jīng)理制進(jìn)行建立，使產(chǎn)品的研發(fā)與市場需求同步，促進(jìn)金融產(chǎn)品由粗放型走向精細(xì)化。一般而言，個(gè)人金融的創(chuàng)新工作不僅需依靠市場反饋，還需要建立起專業(yè)而獨(dú)立的產(chǎn)品研發(fā)部門，對產(chǎn)品經(jīng)理這一職位進(jìn)行設(shè)立，做到一方面依據(jù)所得的市場反饋進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)，另一方面針對市場情況完成深度預(yù)測，使所研發(fā)的金融產(chǎn)品具有高度的創(chuàng)新性，最終使個(gè)人金融產(chǎn)品在激烈的市場競爭中獲得優(yōu)勢。

4 結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行提供一站式服務(wù)以及產(chǎn)品的最主要方式就是零售業(yè)務(wù)，而作為幫助商業(yè)銀行拓展新市場、新運(yùn)營模式的核心工具，零售業(yè)務(wù)也可為客戶提供最為便捷的銀行辦理業(yè)務(wù)。當(dāng)前，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)在我國具有較好的發(fā)展前景，因此商業(yè)銀行就需從實(shí)際情況出發(fā)大力推進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)。另外，在發(fā)展期間，商業(yè)銀行還需對自身存在的一系列問題進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注，并采取科學(xué)合理的措施對問題進(jìn)行解決，旨在使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)得到合理調(diào)整，推動(dòng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展。

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