互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展研究

邢曉莉

【文章摘要】

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的異常迅速。2013年，隨著余額寶的上線，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融更是呈現(xiàn)出勢如破竹之勢?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展一方面反襯出傳統(tǒng)金融業(yè)的不足，另一方面也暴露了自身的風險。面對互聯(lián)網(wǎng)金融這一新事物帶來的快捷、便利、高效等優(yōu)勢，正確認識其風險并從監(jiān)管層面加強監(jiān)督，才能使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮最大的功效。

【關鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；健康發(fā)展；監(jiān)管

1 文獻綜述

自互聯(lián)網(wǎng)金融誕生以來，國內(nèi)關于互聯(lián)網(wǎng)金融研究的熱情從未減少。從互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)的沖擊，到互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險，進一步到監(jiān)管的缺失等方面均有學者研究。楊群華（2013）分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險，并提出我國應該從建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系、風險管理體系、法制體系和監(jiān)管體系等方面入手，防范互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風險。湯皋（2013）分析了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢和目前存在的問題，并據(jù)此提出了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的個人建議。何虹（2013）認為互聯(lián)網(wǎng)金融雖然以其方便、快捷、低成本優(yōu)勢受到大眾青睞，但其安全問題應該引起足夠的重視。王國真（2013）以我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀為切入點分析了防范風險的可能性，并提出了具體的措施。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的界定與風險

關于互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，主流是指以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。本文將互聯(lián)網(wǎng)金融界定為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)金融，即非金融機構(gòu)利用技術優(yōu)勢，將其與金融業(yè)務結(jié)合形成的服務。目前中國的互聯(lián)網(wǎng)金融主要有七種模式，分別是第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡小額信貸、眾籌融資、虛擬電子貨幣、基于大數(shù)據(jù)的金融服務平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷向傳統(tǒng)金融業(yè)的多個領域滲透。相比于傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融以其成本低、效率高和跨越地域限制等優(yōu)勢飛速發(fā)展。在越來越注重資源配置效率的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融注定會繁榮發(fā)展下去。但是，在享受來自互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的種種好處的同時，我們應認清互聯(lián)網(wǎng)金融的風險，尤其是在目前各種卷款跑路現(xiàn)象頻發(fā)的環(huán)境下。本文主要從兩個層面認識風險。

第一：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行業(yè)風險。關于企業(yè)行業(yè)風險，主要有兩點：一是技術風險，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)是以互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎向金融領域滲透的，如果沒有高的技術，企業(yè)一方面有可能被攻擊，客戶個人信息以及資金面臨風險，另一方面企業(yè)有可能失去競爭優(yōu)勢，退出市場。二是道德風險，在目前立法、監(jiān)管缺失的情況下，很多企業(yè)一方面利用這一縫隙只是通過簡單的設計一個平臺就進入了互聯(lián)網(wǎng)金融領域，其后的一系列的交易的合法性根本無法保證，另一方面，有些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務與國外正規(guī)的企業(yè)相比，交易程序不透明，客戶根本沒有辦法知曉資金的用途，這就為一些企業(yè)在資金出現(xiàn)問題的時候出現(xiàn)卷款潛逃等現(xiàn)象。第二：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的法律風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的法律風險，主要是目前有關于互聯(lián)網(wǎng)金融的專門法律的缺失，這就使得沒有相關的法律對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進入、合法的業(yè)務范圍、相關交易主體的權利與義務等方面進行規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將面臨一系列的法律風險。盡管相關的政府文件均表明會支持金融改革、金融創(chuàng)新，但法律缺失的風險仍不容小覷。除了以上兩個比較重要的風險，還有就是所有金融機構(gòu)和企業(yè)都會面臨的系統(tǒng)性風險，關于這一點雖然也會對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)生較大的影響，但由于本文的研究主要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)面臨的特別的風險，因此不再贅述。

3 促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個新興事物，其發(fā)展方向主要取決于政府的態(tài)度，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展情況以及對金融體系的反饋又決定著政府對它的態(tài)度。從社會角度來講，互聯(lián)網(wǎng)金融還是帶來了不少益處的。因此，無論互聯(lián)網(wǎng)金融還是政府都應從自身角度做好工作，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性發(fā)展。今年三月份，總理李克強在政府工作報告中提到，“促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，完善金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制”，這是繼周小川之后，再次表達對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的支持。因此，做好發(fā)展的最重要一步就是要防范風險，加強監(jiān)管。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要不斷追求技術進步，同時加強行業(yè)自律。此處的技術進步指的是加強互聯(lián)網(wǎng)金融安全的技術創(chuàng)新等，不久前中國金融認證中心宣布推出藍牙USBKEY產(chǎn)品，應對互聯(lián)網(wǎng)金融安全，這一技術主要可以實現(xiàn)身份認證、交易信息加密等，為加強技術安全提供了很好的先例。有關于行業(yè)自律，出現(xiàn)的主要問題是自2013年8月互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會成立首家自律組織——互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會以來，行業(yè)自律組織數(shù)量上也是增加了很多，但質(zhì)量參差不齊，所起的作用甚微，因此亟需對自律組織進行規(guī)范，建立一個真正有效，權威的互聯(lián)網(wǎng)自律組織。

第二，加速立法進程，明確監(jiān)管機構(gòu)。從法律法規(guī)層面上規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，是實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基礎。立法方面主要是首先對當前生效的商業(yè)銀行法、保險法、證券法和銀行監(jiān)督管理法等法律進行修改，原因是這些法律對整個金融業(yè)的最基礎的法律，這些法律如果沒有順應歷史潮流，就不能較好的服務于金融發(fā)展。其次是制定專門的互聯(lián)網(wǎng)金融法，對其范疇，準入、交易等進行規(guī)范。關于監(jiān)管層面，主要是明確監(jiān)管主體，針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管基本處于“各自為政”的真空狀態(tài)，有效的方法就是從央行和三會共同提供專門的人才組成一個專門互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理機構(gòu)，專門履行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管職責。監(jiān)管機構(gòu)的組建也要寫入相關法律，并對該機構(gòu)的一些權力與義務進行界定，才能對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實施有效的監(jiān)管。

【參考文獻】

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