仲 謀，朱海威

(對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，北京 100029)

一、中國電影保險市場概況

近年來，中國電影市場上升勢頭明顯。2012年，中國電影產(chǎn)業(yè)總收入達到209.6億元，其中票房總收入170.73億元，銀幕1.31萬塊，人均觀影次數(shù)0.35人。隨著我國文化產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，人民收入水平的提高，電影產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿梢娨话摺?/p>

中國電影市場發(fā)展前景良好，電影保險市場亦大有可為。我國電影保險制度剛剛起步，保險公司和電影制片方也進行了一些積極嘗試:2006年，中國信保為華誼兄弟公司影片《夜宴》的海外銷售投保了出口信用保險，保額為1 500萬美元至2 000萬美元。同時，中國信保還對華誼兄弟影片拍攝的資金需求進行擔(dān)保支持，使其順利獲得深圳發(fā)展銀行5 000萬元貸款。雙方的這次合作是我國影視產(chǎn)品海外發(fā)行與政策性出口信用保險的首次結(jié)合。

但是，目前我國電影保險產(chǎn)品要么以贈送保險的方式承保，要么以提供公眾責(zé)任險的形式承保，僅提供簡單的保險產(chǎn)品以應(yīng)對電影拍攝、后期制作、出售和上映過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。無論從保障范圍、保障額度以及保障水平上看，都不能與高速發(fā)展的影視產(chǎn)業(yè)相匹配。保險公司和電影制片方的交集僅限于相關(guān)人員的意外傷害保險，保險公司普遍缺乏專門的電影保險產(chǎn)品以及熟悉電影行業(yè)的從業(yè)人員。為電影融資提供擔(dān)保的往往是商業(yè)性信用擔(dān)保公司而不是專業(yè)的保險機構(gòu)。與美國電影保險行業(yè)相比，我國的電影保險仍處于初級階段。

二、中國電影保險制度建立的必要性

(一)電影行業(yè)是一個高風(fēng)險的行業(yè)，引入電影保險機制，可以為電影拍攝發(fā)行過程中的風(fēng)險提供保障

電影行業(yè)是一個相對高風(fēng)險的行業(yè)。電影產(chǎn)品通常只有很短的生命周期，為了獲得更多盈利，制作者們只能源源不斷地生產(chǎn)出新的電影產(chǎn)品，并不斷改變創(chuàng)意以迎合消費者的口味。因此，每一個新產(chǎn)品都具有特殊性，并伴隨著高度的風(fēng)險和成本。一部電影在創(chuàng)作和營銷過程中的風(fēng)險主要包括以下種類:

1.意外傷害風(fēng)險(Risk of Accident)。意外傷害風(fēng)險主要指在影片拍攝過程中的人身傷亡，是最主要的影視風(fēng)險，主要由技術(shù)或者管理因素引起。隨著電影技術(shù)的發(fā)展和進步，為了體現(xiàn)更好的視覺效果，往往引入更多的特效鏡頭和特技手段，這可能會造成一定的人員傷亡，意外傷害保險的保險對象主要是演員、導(dǎo)演等電影拍攝過程中的核心工作人員。

2.責(zé)任風(fēng)險(Risk of Liability)。責(zé)任風(fēng)險是一種法律風(fēng)險，在影片拍攝和營銷過程中由于某些原因可能導(dǎo)致電影制片方違反某些責(zé)任與義務(wù)。例如，多數(shù)電影的拍攝在影視基地、名勝古跡或旅游景點進行，可能由于某些意外事故造成拍攝場所的損壞或文物的損失，由此帶來一定的經(jīng)濟賠償。此外，由于拍攝電影可能造成環(huán)境污染，也會產(chǎn)生相應(yīng)的環(huán)境保護責(zé)任。

3.信用風(fēng)險(Risk of Credit)。信用風(fēng)險又稱違約風(fēng)險，主要是指在電影拍攝過程中未能履行與投資方或擔(dān)保方的約定義務(wù)而造成經(jīng)濟損失的風(fēng)險，其中最主要的是完成保證風(fēng)險。電影制作方在電影拍攝和營銷的過程中，會與投資方或擔(dān)保方簽訂多項履約合同，保證電影完成的進度、預(yù)期的收益，等等，當(dāng)約定的情況無法達成時，就產(chǎn)生了相應(yīng)的信用風(fēng)險。

4.核心人員風(fēng)險(Risk of Core Staff)。核心人員風(fēng)險近年來在電影拍攝過程中逐漸引起人們的重視。電影的拍攝和后期營銷極大程度地依賴電影創(chuàng)作的核心人員。當(dāng)電影相關(guān)的核心人員出現(xiàn)某些意外情況時，就可能延誤了電影的拍攝和宣傳，增加電影的預(yù)算和成本，進而嚴重影響整個電影的進度和效益，甚至導(dǎo)致電影的失敗。

5.財務(wù)風(fēng)險與市場風(fēng)險(Risk of Finance and Marketing)。財務(wù)風(fēng)險是當(dāng)電影未能按照預(yù)算完成拍攝或者未能收回投資引發(fā)的風(fēng)險，而市場風(fēng)險是引發(fā)財務(wù)風(fēng)險的一個重要原因。預(yù)算安排的不合理、缺乏先進科學(xué)的管理制度和經(jīng)營、市場情況的變動，都可能導(dǎo)致電影拍攝完成時超出預(yù)算，或者未能實現(xiàn)預(yù)期的票房收入或收視率。

6.道德風(fēng)險(Moral Hazard)。在電影市場中，由于不誠信及監(jiān)管制度的缺失，電影的核心工作人員、電影制片方以及電影投資人之間存在著信息不對稱情況，因此可能引發(fā)道德風(fēng)險。其中很常見的情況有兩種:一是當(dāng)演員簽訂合同后未能收到預(yù)付片酬，制片方并未籌集到足夠資金，反而以演員的知名度為依靠在訂立合同后再行籌資;二是當(dāng)投資人已將資金投入后，可能遭遇到影片開拍后更換演員、劇本的情況。

此外，值得注意的是，由于風(fēng)險因素的共通性，以上幾種風(fēng)險在電影的拍攝和營銷過程中還可能出現(xiàn)相伴相生、相互作用的情況，造成經(jīng)濟損失的進一步擴大。電影面臨的多種風(fēng)險及其相互作用的存在，使電影在制作和營銷過程中需要引入保險產(chǎn)品來分散風(fēng)險，保證電影的順利完成①。

(二)電影產(chǎn)品的拍攝和發(fā)行需要大量的資金投入，保險公司的參與可以為電影獲得更多的融資提供擔(dān)保

電影產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)化程度之高、投資規(guī)模之大是其他文化產(chǎn)品難以比擬的。仍以好萊塢電影為例，數(shù)據(jù)顯示，美國八大電影制作公司的平均制作成本為6 360萬美元，營銷費用達到了3 435萬美元。近二三十年的事實也證明高投入的美國電影的確可以帶來豐厚的票房收入和口碑效應(yīng)。為了滿足如此巨大的投入規(guī)模，勢必要借助于金融市場進行融資，利用外部融資方式解決資金問題。可以說，美國電影的繁榮發(fā)展與其完善發(fā)達的金融服務(wù)體系密切相關(guān)。

但是，電影行業(yè)是一個相對高風(fēng)險的行業(yè)，這與金融業(yè)規(guī)避風(fēng)險的原則有所沖突?？紤]到電影行業(yè)的巨大效益和發(fā)展?jié)摿?，美國政府和企業(yè)家們創(chuàng)新地將保險這一風(fēng)險分散機制引入電影制作和營銷過程中，作為電影制作方和資金提供者之間的橋梁。電影的發(fā)行成功，離不開其巨大的投入規(guī)模和完善的融資架構(gòu)體系，其中電影保險制度起到了關(guān)鍵性的保障作用。

金融機構(gòu)提供貸款通常要求一定的信用水平，并根據(jù)此信用水平評定出資的額度和利率水平。由于保險公司的存在，電影制片方的風(fēng)險得到了保障，降低了風(fēng)險系數(shù)，增強了信用水平，從而能夠更便利地得到金融機構(gòu)更多的資金②。

(三)隨著電影行業(yè)的不斷發(fā)展，客觀上要求對電影的拍攝和發(fā)行進行監(jiān)督，促使電影產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)范化，保險公司是最適合的執(zhí)行機構(gòu)

保險公司是盈利性組織。電影保險產(chǎn)品覆蓋了從電影開拍到發(fā)行的各個環(huán)節(jié)，為電影產(chǎn)品在整個生命周期內(nèi)提供了強有力的保障，保險公司勢必會對電影的各個環(huán)節(jié)進行控制以確保其利益。隨著電影市場和電影保險制度的不斷發(fā)展和完善，保險公司在電影拍攝和營銷過程中的作用越來越重要，幾乎滲透了電影構(gòu)思、創(chuàng)作、選角、融資、拍攝、制作以及宣傳的各個環(huán)節(jié)，逐步成為電影的合作者甚至掌控者?？梢哉f國電影保險制度既為電影產(chǎn)品提供了安全的保障和充足的資金，也給電影產(chǎn)品的生產(chǎn)帶來了很多阻礙和限制，其作用具有兩面性。

首先，保險公司可以決定電影是否拍攝，如何拍攝。保險公司的經(jīng)營活動主要還是以盈利為目的，在電影拍攝前，保險公司會對電影進行一個全面而深入的考慮，評估其中的風(fēng)險因素并提出相應(yīng)的限制條款，并對制片方的電影設(shè)計提出修改意見。電影開拍后，保險公司會派出專門的團隊跟蹤拍攝全程，對被保險人進行飲食控制和定期的醫(yī)療檢查，甚至可能在電影拍攝現(xiàn)場安排相關(guān)人員監(jiān)視被保險人的行動，避免其中可能產(chǎn)生的風(fēng)險事件。

其次，保險公司可以決定演員的選擇。電影明星以身價為衡量標(biāo)準(zhǔn)，可以產(chǎn)生比普通人更多的經(jīng)濟效益，這也導(dǎo)致了在給明星提供意外傷害保險的時候，保險公司會格外慎重。在電影選角的過程中，保險公司會根據(jù)身價、生活習(xí)慣、個性和工作安排等條件確定不同電影演員的風(fēng)險水平，進而確定不同的保險費用，甚至決定演員的選擇。妮可·基德曼由于在影片《紅磨坊》中的意外受傷導(dǎo)致保險公司賠付300萬美元，保險公司隨后便提高了對妮可·基德曼的風(fēng)險評估系數(shù)，并大幅增加了保險費用，這直接導(dǎo)致其演藝生涯跌入低谷，并險些失去《冰山》中女主角的角色。

(四)政策法律的規(guī)定以及保險公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的安排在客觀上要求我國電影保險制度的產(chǎn)生和發(fā)展

電影保險產(chǎn)品作為保障電影從業(yè)人員人身安全，控制風(fēng)險的有效手段，一直以來受到各國政策和法律的支持。隨著電影行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)的不斷完善，各國紛紛出臺相關(guān)規(guī)定，在電影拍攝制作過程中，為相關(guān)從業(yè)人員安排保險產(chǎn)品以確保其人身安全和利益。我國“十二五”規(guī)劃也明確提出了大力發(fā)展文化產(chǎn)業(yè)，促進電影行業(yè)發(fā)展，鼓勵保險公司積極參與到電影行業(yè)來，加快設(shè)立電影行業(yè)險種。這在客觀上也促使我國電影保險制度的建立和發(fā)展。

保險公司是盈利性的商業(yè)組織。在傳統(tǒng)的人身傷害和意外傷害保險品種上，保險公司往往需要幾十年才能獲得全部保險費(一般的人身傷害保險規(guī)定被保險人每年繳納一定的保險費用至65歲或死亡為止)。因此，他們將目光投向了電影產(chǎn)業(yè)，因為電影產(chǎn)品具有很短的生命周期，為電影相關(guān)人員提供人身傷害保險可以在短短十幾個月內(nèi)獲得可觀的保險費收入，這對于保險公司產(chǎn)品種類的豐富、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化以及資金的運作和收益來說，無疑具有很積極的作用。保險公司追求盈利的自我推動機制以及調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的安排，使得電影保險產(chǎn)品種類的豐富也具有了很大的內(nèi)在動力，這在一定程度上也推動了電影保險制度的產(chǎn)生。

總之，隨著中國電影行業(yè)的發(fā)展壯大，電影在拍攝過程中面臨的各種風(fēng)險因素勢必會不斷增加、電影拍攝的資金需求也會上升，產(chǎn)業(yè)化趨勢也會更加明顯，加上國家政策法規(guī)的支持與引導(dǎo)，我國電影保險制度的建立和發(fā)展是十分必要的。此外，保險公司有足夠動力參與電影行業(yè)，因而可以預(yù)見我國電影保險市場的發(fā)展將具有良好的前景。

三、中國電影保險制度建立的基本途徑

電影保險產(chǎn)品的缺失，使我國電影在拍攝和發(fā)行過程中存在著信息不對稱，由此可能引發(fā)誠信問題和道德風(fēng)險，為制片方和演員都帶來了不利影響。同時，沒有保險公司作為擔(dān)保，電影制片方很難從金融機構(gòu)獲得更多的資金，這也制約著電影產(chǎn)品的規(guī)模和質(zhì)量。缺乏完善的電影保險已經(jīng)成為制約我國電影業(yè)發(fā)展的主要因素。因此，我們必須盡快完善電影保險制度，促進影視產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。在此過程中，至關(guān)重要的環(huán)節(jié)是增加供給，完善我國電影保險產(chǎn)品種類。電影保險產(chǎn)品是建立電影保險制度的基礎(chǔ)和中心環(huán)節(jié)，是保險公司能夠在保險業(yè)發(fā)揮充分積極作用的根本保證。

電影保險的服務(wù)范圍非常廣泛，具體包括給演員或?qū)а萃侗＃o錄像帶或底片投保，給膠片或攝影機投保，給道具服裝或布景投保，給其他設(shè)備投保，等等③。在一個完善的電影保險制度中，應(yīng)該包括以下種類的保險產(chǎn)品:

1.制片人一攬子保險(Insurance Packages of Producer)。制片人一攬子保險是指以制片人為核心對象而設(shè)計的一系列保險產(chǎn)品的綜合，涵蓋了制片人在電影產(chǎn)品制作過程中可能面臨的各種風(fēng)險，如導(dǎo)演演員的意外傷害事故、電影拍攝設(shè)備的損害、意外事故帶來的額外費用支出、特殊風(fēng)險，等等。制片人一攬子保險具有高覆蓋性和高綜合性的特點，能夠為電影制片方可能遇到的大多數(shù)風(fēng)險提供相應(yīng)的保險保障。

2.制片人錯誤與疏忽責(zé)任保險(Producer Errors Liability Insurance)。制片人錯誤與疏忽責(zé)任保險是以制片人可能面臨的因侵權(quán)行為而產(chǎn)生的損失賠償責(zé)任而設(shè)計的保險產(chǎn)品。在電影的創(chuàng)作、拍攝和營銷過程中，制片人可能有意識或無意識地侵犯他人的隱私權(quán)、專利權(quán)、名譽權(quán)或者版權(quán)，等等，并因此承擔(dān)民事上的損害賠償責(zé)任。針對這種情況而設(shè)計的保險產(chǎn)品，有必要設(shè)立制片人錯誤和疏忽責(zé)任保險，來規(guī)范并約束制片人的專業(yè)行為。④

3.財產(chǎn)和責(zé)任保險(Property and Liability Insurance)。財產(chǎn)和責(zé)任保險是指針對在電影創(chuàng)作過程中可能面臨的財產(chǎn)損失和民事賠償責(zé)任而設(shè)計的保險產(chǎn)品。其中，財產(chǎn)損失是指電影拍攝過程中專業(yè)設(shè)備、建筑物和交通工具的損壞造成的經(jīng)濟損失;民事賠償責(zé)任是指由于責(zé)任風(fēng)險事件的產(chǎn)生而造成的損害賠償責(zé)任。

4.完工保證保險(Completion Guarantee Insurance)。完工保證保險是針對電影融資而設(shè)計的，以保險合同的形式保證電影能在預(yù)算之內(nèi)按計劃拍攝完成并交付發(fā)行商的保險產(chǎn)品。保險公司為制片方提供兩方面保證:一方面保證電影可以在預(yù)先核算的成本內(nèi)完成拍攝，超出費用由保險公司承擔(dān);另一方面保證電影可以在規(guī)定的時限內(nèi)完成拍攝和后期制作，因超出時限而造成的損失由保險公司負責(zé)賠償。

目前，我國保險公司對于電影行業(yè)的相關(guān)保險產(chǎn)品數(shù)量極少，不能滿足電影業(yè)快速發(fā)展的需要。在完善影視演員人身傷害保險的基礎(chǔ)上，我們應(yīng)該推出更多更豐富的意外傷害險種，增加保險產(chǎn)品的覆蓋范圍。在電影行業(yè)快速發(fā)展的今天，電影保險業(yè)具有廣泛的市場和良好的前景，值得保險公司加大投入，并不斷推出新的保險產(chǎn)品。

除完善電影保險產(chǎn)品種類以外，我們可以借鑒美國電影保險制度的經(jīng)驗，努力做到以下方面:

第一，完善立法，建立健全的制度環(huán)境。在美國電影保險制度建立的過程中，立法起到了重要的作用。我國有關(guān)于電影保險機制的立法幾乎空白，相關(guān)法律法規(guī)亟待完善。這樣不僅能讓電影制作方有機可乘，不安排相關(guān)保險以降低成本，也會讓電影保險在投保的過程中無法可依，容易引起糾紛。為此，政府必須明確職責(zé)，強化落實風(fēng)險管理手段，完善法律法規(guī)，為我國電影保險行業(yè)的發(fā)展?fàn)I造一個良好的制度環(huán)境。

第二，培養(yǎng)人才，提高從業(yè)人員的專業(yè)性。我國電影行業(yè)的發(fā)展仍然處于初級階段，電影保險制度不盡完善，電影行業(yè)中缺乏保險人才，保險行業(yè)中也缺乏熟悉電影制作和營銷的專業(yè)人才，這不利于保險公司與電影制作方的合作，進而增加了溝通成本。電影行業(yè)是一個高資本投入、高度市場化以及高風(fēng)險的行業(yè)，保險公司想要在電影業(yè)取得發(fā)展，必須擁有一批既精通保險又熟悉電影的專業(yè)人才隊伍。因此，加快培養(yǎng)專業(yè)化人才是我國電影保險發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。

第三，加強交流，推動電影保險規(guī)范化發(fā)展。國外的電影保險制度是值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的有效資源。美國和歐洲電影保險機制形成已久，積累了豐富的經(jīng)驗。我國應(yīng)充分利用行業(yè)協(xié)會等專業(yè)組織，深入調(diào)查研究國外的電影保險制度，作為建立我國電影保險機制的指導(dǎo)。保險公司也應(yīng)注意加強與影視保險發(fā)達國家的保險公司合作，在更大程度和更廣范圍內(nèi)分散風(fēng)險，增加效益。

好萊塢電影的發(fā)展軌跡已經(jīng)證明，保險公司在電影產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的作用是舉足輕重的，只有形成電影制片方、投資商以及保險公司共同合作、相互監(jiān)督的運行模式，才能使電影行業(yè)獲得快速且持續(xù)的發(fā)展。我國電影市場已經(jīng)初具規(guī)模，在擁有廣闊市場的同時，電影保險產(chǎn)品的發(fā)展嚴重滯后，這是我國電影業(yè)發(fā)展的最大制約因素。只有保險業(yè)加快自身發(fā)展，積極參與，豐富產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，解決這一隱患，才能使我國電影業(yè)走上良性的持續(xù)發(fā)展道路。

注釋:

①例如:核心人員風(fēng)險、意外傷害風(fēng)險以及責(zé)任風(fēng)險很可能相伴產(chǎn)生;核心人員風(fēng)險和意外傷害風(fēng)險事件的發(fā)生很可能導(dǎo)致信用風(fēng)險和財務(wù)風(fēng)險;市場風(fēng)險的存在導(dǎo)致預(yù)算的進一步增加，進一步擴大了發(fā)展責(zé)任風(fēng)險事故的可能性等等。

②美國好萊塢影視產(chǎn)業(yè)中銀行、保險公司、制片公司的三者聯(lián)動金融制約體系，為好萊塢電影高投入高產(chǎn)出的運行模式提供了良好的制度基礎(chǔ)，保險公司在其中也扮演著越來越重要的角色。

③除此之外還有許多特殊的險種，例如為電影拍攝中因意外事故產(chǎn)生的額外費用投保、為制片方的疏漏和差錯投保、為制片公司職工的工傷投保、為制片公司的導(dǎo)演演員提供空難死亡保險等等。

④司若在《電影生產(chǎn)的風(fēng)險與風(fēng)險控制》中指出，制片人錯誤與疏忽責(zé)任保險在電影保險產(chǎn)品中被廣泛使用，該產(chǎn)品對于避免因制片人的一系列過失行為造成的電影生產(chǎn)發(fā)行過程中的損失，具有重要作用。

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