王藝夢

摘 要：加快農(nóng)村基礎設施建設，推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化、土地規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，將是我國解放后繼人民公社化改革和家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制改革后的農(nóng)業(yè)農(nóng)村第三次革命。本文從城鎮(zhèn)化建設中商業(yè)銀行應關注的重點、商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的措施與方向等方面進行了分析與淺述，有一定的借鑒意義。

關鍵詞：規(guī)范城鎮(zhèn)化建設；信貸；投放

加快形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展一體化新格局，是加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度、夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的基礎。加快農(nóng)村基礎設施建設，推進農(nóng)村城鎮(zhèn)化、土地規(guī)模經(jīng)營和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，將是我國解放后繼人民公社化改革和家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制改革后的農(nóng)業(yè)農(nóng)村第三次革命。

一、城鎮(zhèn)化建設進入全方位實施階段

隨著我國綜合國力的增強，作為現(xiàn)代經(jīng)濟增長的重要推動力，中國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展反映出我國城鎮(zhèn)化的進一步提高。截止2012年底，中國城鎮(zhèn)人口已有7.12億，人口城鎮(zhèn)化率達到52.57%，達到世界平均水平。黨在十八大作出了“四化同步”的戰(zhàn)略部署和中央經(jīng)濟工作會議提出了“積極穩(wěn)妥推進城鎮(zhèn)化，著力提升城鎮(zhèn)化質量”的工作要求，將城鎮(zhèn)化的戰(zhàn)略提升到一個全新的高度，我國城鎮(zhèn)化發(fā)展進入全新階段。雖然從城鎮(zhèn)的人口數(shù)量、空間形態(tài)上的標準來看，中國整體上已進入到初級城市型社會；但從生活方式和城鄉(xiāng)協(xié)調同步的標準看，目前我們離城市型社會還有較大的差距。也就是說，中國城鎮(zhèn)化質量并沒有與城鎮(zhèn)化水平實現(xiàn)同等檔次的提高，城鎮(zhèn)化速度與質量缺乏協(xié)調。跟發(fā)達國家的城市化水平相比，中國仍有很大的差距。

二、城鎮(zhèn)化建設中商業(yè)銀行應關注的重點

1. 優(yōu)質客戶的篩選。必須堅持風險可控的原則，不能因為支持城鎮(zhèn)化的發(fā)展就降低客戶的準入條件和其它必要條件。優(yōu)先支持規(guī)劃科學、運作規(guī)范的城鎮(zhèn)土地整理開發(fā)項目和小城鎮(zhèn)基礎設施建設項目，支持城鎮(zhèn)化建設中的新社區(qū)建設、商品房開發(fā)、安置房建設、農(nóng)村宅基地換城鎮(zhèn)住房建設等項目。在個人客戶上，要優(yōu)先支持個人名下不動產(chǎn)抵押等住房貸款及創(chuàng)業(yè)群體和消費升級分期等客戶群體，幫助進城居民生產(chǎn)經(jīng)營和消費升級，發(fā)展城鎮(zhèn)化住房按揭貸款、個人綜合授信和消費貸款。

2. 區(qū)域的差別化對待。實行差異支持、差別化對待的方式，在東部及沿海經(jīng)濟相對發(fā)達地區(qū)，抓住產(chǎn)業(yè)轉型升級帶來的發(fā)展機遇，以促進現(xiàn)有中小城鎮(zhèn)規(guī)模擴大為方向，使信貸投放能帶來城鎮(zhèn)數(shù)量的增加以及城鎮(zhèn)綜合性能的提高；在中西部地區(qū)，具有資源豐富、要素成本低、市場潛力巨大的優(yōu)勢，未來需要進行大量的基礎設施和公共服務平臺建設投資，宏觀上將產(chǎn)生信貸、咨詢、財政資金托管等一系列金融需求，銀行信貸政策以完善主體城市功能為中心，增強中心城市向周邊輻射的能力以帶動周邊中小城鎮(zhèn)發(fā)展。

3. 產(chǎn)業(yè)的審慎選擇。要對農(nóng)村的土地法律制度等有充分的了解，嚴格控制產(chǎn)業(yè)風險和制度風險。所支持的產(chǎn)業(yè)，必須能夠提高城鎮(zhèn)人民的生活水平及公共服務的改善。擇優(yōu)支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、新興工業(yè)以及運輸物流、商貿倉儲等服務產(chǎn)業(yè)，促進城鎮(zhèn)新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在新型城鎮(zhèn)化進程中，必然會涉及到農(nóng)村土地征收、復墾以及農(nóng)民拆遷和安置房等建設，這些項目需要銀行資金的介入。但農(nóng)村土地征收、農(nóng)房拆遷安置等領域易引發(fā)社會矛盾，信貸資金如果支持了損害農(nóng)民、農(nóng)業(yè)利益的項目，引發(fā)的社會矛盾將會對商業(yè)銀行聲譽造成不利影響，因此商業(yè)銀行在選擇信貸支持產(chǎn)業(yè)時應對這一因素予以考慮，并在存在環(huán)境污染風險的項目上，重點考察、區(qū)別對待、審慎支持。

4. 信貸產(chǎn)品的合理配備。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品設計應該與當?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)優(yōu)勢密接結合，而且要注重整個產(chǎn)業(yè)鏈的構造和整合，而不是著眼于單一產(chǎn)業(yè)和單一環(huán)節(jié)推進信貸政策。培育產(chǎn)業(yè)鏈既為當?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉型提供了巨大支持，同時也為銀行帶來更多的連鎖商業(yè)機會，而且還有助于降低系統(tǒng)性信貸風險。要在合理搭配、有效利用現(xiàn)有信貸產(chǎn)品的同時，加大新產(chǎn)品創(chuàng)新力度。試點新型網(wǎng)點推廣產(chǎn)品與當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色相結合的方式，對個人客戶，重點圍繞消費、居住、助業(yè)等用途和額度設計；針對城鎮(zhèn)特有的種養(yǎng)殖大戶、農(nóng)戶等小微法人主體，創(chuàng)新符合其特點的信貸產(chǎn)品，支持城鎮(zhèn)規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展帶動和勞動生產(chǎn)率的提高。

三、商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的措施與方向

（一）加大城鎮(zhèn)化的信貸支持力度。要統(tǒng)籌全局，明確城鎮(zhèn)化信貸的重點方面，從基礎設施建設到各類型的商業(yè)開發(fā)項目，從配套設施完備到自然環(huán)境治理、自然資源優(yōu)化等優(yōu)先支持項目，把城鎮(zhèn)化建設中的水利設施建設、中小城市房地產(chǎn)開發(fā)、文化旅游建設等作為重點，擇優(yōu)支持符合公司化運作、資金流動自償性高流動比率適中、抵押擔保保障率好的項目。提高對重點項目、重點客戶和重點品牌的信貸支持力度，并充分運用債務融資、信托投資、金融租賃等組合型表外業(yè)務產(chǎn)品，積極為特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供配套金融服務；對傳統(tǒng)支持產(chǎn)業(yè)，通過運用各類靈活銀行貸款方式，在保證真實企業(yè)動產(chǎn)質押、有效企業(yè)不動產(chǎn)抵押、規(guī)范專業(yè)擔保公司提供擔保等方式的基礎上，實行試點制，適時推出符合城鎮(zhèn)中小企業(yè)需求的特色信貸產(chǎn)品。

（二）電子化金融服務向農(nóng)村的延伸。要運用網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行等電子載體，讓農(nóng)村享受到信息化的金融服務帶來的便利。加大農(nóng)村電子金融渠道建設及普及，探索完善大型商業(yè)銀行在農(nóng)村進行無網(wǎng)點覆蓋下的金融服務模式。要抓住農(nóng)村城鎮(zhèn)化進程中的消費轉型升級的機遇，在電話銀行、手機銀行、網(wǎng)上銀行、自助服務終端等渠道上創(chuàng)新業(yè)務增加功能，提高使用率加大宣傳力度。推進優(yōu)質多元化的服務。

（三）因地制宜、靈活應用、大膽創(chuàng)新。審慎對待和思考不同區(qū)域、不同特點的城市經(jīng)濟發(fā)展水平差異和城鎮(zhèn)發(fā)展?jié)摿λ?，根?jù)不同區(qū)域城鎮(zhèn)化適合的發(fā)展方式，明確城鎮(zhèn)化過程中的重點方面和領域。對于自然資源豐富區(qū)域所處城鎮(zhèn)，擇優(yōu)支持資源開發(fā)和相關配套設施建設。對于沿海的中小城鎮(zhèn)，重點支持進行城鎮(zhèn)開發(fā)項目和基礎設施升級再改造的政府主導項目。對于中部地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群城市，圍繞產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈提供符合條件的融資服務。

（四）因勢利導、緊盯政策、抓關鍵。在城鎮(zhèn)化發(fā)展進程中，把基礎設施建設、保障房及棚戶區(qū)改造、商品貿易、公共服務業(yè)這四個領域作為重點，投放信貸資金和提供金融服務。一是在支持基礎設施建設上，信貸主要介入城鎮(zhèn)城區(qū)規(guī)劃較為合理、項目承建公司主體實力強、項目收益明確、前期資本金充足、又有政策傾斜作為保障的項目，主動營銷，搶占行業(yè)先機。二是在支持城鎮(zhèn)房地產(chǎn)發(fā)展上，支持項目資本金充足、開發(fā)資質高、依法合規(guī)、四證齊全的房地產(chǎn)開發(fā)項目，優(yōu)先支持保障房建設及棚戶區(qū)改造項目。三是針對中小城鎮(zhèn)特有的貸款需求，要試點與規(guī)范相結合，推動業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新，提供差異化金融服務，并使現(xiàn)代服務業(yè)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)延伸。四是在支持固有的公共服務發(fā)展基礎上，提高銀行資金結算效率，加大對醫(yī)院、學校等機構事業(yè)部門及財政投資項目的信貸支持。