西部民族金融發(fā)展?fàn)顩r及問(wèn)題分析

王冬生

摘要：以秀山縣為例，采用金融發(fā)展指標(biāo)研究發(fā)現(xiàn)，西部民族地區(qū)存在金融發(fā)展總體水平、存款形成能力遠(yuǎn)低于本地域一般水平、貸差逐漸消失、資金大量外流、貸款自給能力由弱到強(qiáng)發(fā)展等狀況，探討了民族地區(qū)金融發(fā)展問(wèn)題，并提出相應(yīng)的政策建議。

關(guān)鍵詞：西部民族；金融；狀況；問(wèn)題

中圖分類號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2014）11-0150-05

導(dǎo)言

隨著西部大開發(fā)的不斷深入，有關(guān)產(chǎn)業(yè)不斷向西部轉(zhuǎn)移，西部尤其是西部民族地區(qū)①金融發(fā)展便被提到議事日程。西部民族地區(qū)金融如何對(duì)承接的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行支持、對(duì)自身的特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行鼓勵(lì)，西部民族地區(qū)金融發(fā)展?fàn)顩r如何，西部民族地區(qū)金融業(yè)發(fā)展存在怎樣問(wèn)題等，這些都是當(dāng)前中國(guó)面臨的必須重視和解決的重要問(wèn)題。

國(guó)外對(duì)少數(shù)民族地區(qū)金融發(fā)展的研究成果鮮有發(fā)現(xiàn)。國(guó)內(nèi)的研究主要從西部民族地區(qū)存在問(wèn)題本身、金融制度對(duì)金融發(fā)展的作用和金融發(fā)展的地區(qū)差異方面進(jìn)行了探討。劉華富等[2]認(rèn)為，西部民族地區(qū)金融發(fā)展存在貨幣化程度低、突出二元結(jié)構(gòu)、金融市場(chǎng)發(fā)育不良以及金融的行政管制明顯問(wèn)題，需要通過(guò)金融創(chuàng)新為民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供支持；陳景輝[1]認(rèn)為，金融抑制是制約民族地區(qū)金融發(fā)展和投融資的重要原因，必須通過(guò)金融發(fā)展和機(jī)制創(chuàng)新為資本形成創(chuàng)造更為廣闊的空間。

本文以秀山縣②為例，運(yùn)用一定的統(tǒng)計(jì)分析方法，對(duì)西部民族地區(qū)金融發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行分析，并探討了其金融發(fā)展存在的問(wèn)題，提出了政策建議。

一、金融發(fā)展指標(biāo)體系及數(shù)據(jù)來(lái)源

借鑒Goldsmith和周立等研究金融發(fā)展所使用的指標(biāo)，選擇并修改了其中4個(gè)，作為本研究指標(biāo)，各項(xiàng)指標(biāo)如下：

（1）全部金融相關(guān)比率公式TFIR=（Dt+Lt）/GDP

Dt代表全部金融機(jī)構(gòu)存款，Lt代表全部金融機(jī)構(gòu)貸款，該指標(biāo)反映金融發(fā)展的總體水平

（2）存款收入比 公式 IR=D/GDP

D表示一個(gè)地區(qū)的存款余額，GDP表示一個(gè)地區(qū)GDP余額，該指標(biāo)反映一個(gè)地區(qū)的存款形成能力

（3）存貸差公式 DDL=Dt-Lt

該指標(biāo)反映使用外來(lái)銀行貸款或向外輸出銀行貸款

（4）存貸比公式 RDL=Lt/Dt

該指標(biāo)反映一個(gè)地區(qū)信貸資金的自給程度

數(shù)據(jù)來(lái)源主要包括：《秀山縣統(tǒng)計(jì)年鑒2009》、《重慶統(tǒng)計(jì)年鑒2011》、列年《中國(guó)金融年鑒》、秀山縣統(tǒng)計(jì)局及中國(guó)人民銀行網(wǎng)站。

二、民族地區(qū)金融發(fā)展?fàn)顩r

1.民族地區(qū)金融發(fā)展總體水平遠(yuǎn)低于本地域總體水平

從圖1可以看出，從1996—2010年，秀山縣全部金融相關(guān)比率曲線呈總體上升態(tài)勢(shì)，其全部金融相關(guān)比率從1996年的0.693上升到2010年的1.508，金融相關(guān)比率業(yè)已提高了1倍，說(shuō)明民族地區(qū)隨著國(guó)家金融改革的不斷推進(jìn)，其金融也在不斷深化發(fā)展，取得了一定的成果；但與重慶市及全國(guó)比較，秀山縣列年全部金融相關(guān)比率只相當(dāng)于它們的1/2左右，表明民族地區(qū)秀山縣金融發(fā)展總體水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于重慶市和全國(guó)。秀山縣1996—1998年及2008—2010年全部金融相關(guān)比率斜率較大，說(shuō)明其金融發(fā)展水平提高相對(duì)較快，金融深化速度相對(duì)要快些；而其他年份，金融發(fā)展總體水平提高不大，發(fā)展比較緩慢。

2.民族地區(qū)存款形成能力遠(yuǎn)低于本地域一般水平

如圖2，1996—2010年，秀山縣、重慶市存款收入比曲線總體均呈不斷上升態(tài)勢(shì)，表明隨著國(guó)家金融體制改革的深入，重慶市包括民族地區(qū)其經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)化為存款的渠道逐步暢通，存款形成能力不斷增強(qiáng)；但是，秀山縣存款收入比曲線遠(yuǎn)低于重慶市，表明民族地區(qū)秀山縣存款形成能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于重慶市；另外，在1996—2003年和2008—2010年段，民族地區(qū)秀山縣的存款收入比曲線的斜率低于重慶市，表明在這兩段時(shí)期，民族地區(qū)秀山縣存款形成能力的提高速度較本地域要緩慢。

3.民族地區(qū)貸差現(xiàn)象逐漸消失，資金可能大量外流

從圖3可以看出，1996—2000年，秀山縣存貸差位于X軸下方，存貸差為負(fù)，屬貸差，表明民族地區(qū)秀山縣可能在使用外來(lái)貸款，形成資金內(nèi)流；2001—2010年，秀山縣存貸差位于X軸上方，存貸差為正，屬存差，由于存在上級(jí)行上收下級(jí)行資金的情況，因此表明民族地區(qū)秀山縣可能存在向外地區(qū)輸出貸款現(xiàn)象，形成資金外流。2008年秀山縣存差達(dá)26億元，占當(dāng)年GDP總額的52.12%，這表明秀山縣的資金外流狀況如果存在可能比較嚴(yán)重。

4.民族地區(qū)貸款自給經(jīng)歷了一個(gè)由弱到強(qiáng)的演進(jìn)過(guò)程

從圖4可以看出，1996—2000年，民族地區(qū)秀山縣和重慶市的存貸比均在1以上，秀山縣甚至在1997年達(dá)到1.92，表明在該時(shí)期，秀山縣和重慶市存在依靠外來(lái)或外部資金來(lái)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，秀山縣尤甚，其貸款自給能力比較弱；2000—2010年，民族地區(qū)秀山縣存貸比逐步走低，最低達(dá)到0.35，表明民族地區(qū)貸款自給能力不斷增強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)有一定的提高，但2008—2010年，秀山縣貸款自給程度又開始下降。2001—2010年，重慶市存貸比均在1以下并比較平穩(wěn)，說(shuō)明其貸款該時(shí)期一直處于自給狀態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持力量比較平穩(wěn)，而1996—2010年，全國(guó)存貸比均在1以下且比較平穩(wěn)，說(shuō)明中國(guó)貸款自給程度良好，經(jīng)濟(jì)發(fā)展金融支持很有保障且比較穩(wěn)定。

5.民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)有一定的數(shù)量，但種類尚不齊全、行業(yè)內(nèi)部分布不均

民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)一般都有機(jī)構(gòu)布局和營(yíng)業(yè)服務(wù)，但銀行、證券和保險(xiǎn)服務(wù)類別不夠齊全，而現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)類別中各金融機(jī)構(gòu)分布也不夠均勻，存在部分金融機(jī)構(gòu)撤離民族地區(qū)的現(xiàn)象，小型金融機(jī)構(gòu)有所發(fā)展，而為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的中介機(jī)構(gòu)奇缺。秀山縣2010年底，擁有金融機(jī)構(gòu)14家，其中銀行機(jī)構(gòu)9家，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)7家，銀行機(jī)構(gòu)中有2家小額貸款公司，證券公司缺位，而政策性銀行除中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行外，另外兩家缺位，四家國(guó)有控股商業(yè)銀行只有2家設(shè)點(diǎn)，他們是中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行，而中國(guó)建設(shè)銀行撤離了秀山，中國(guó)銀行在秀山?jīng)]有設(shè)點(diǎn)。存在金融服務(wù)中介機(jī)構(gòu)如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等缺位現(xiàn)象。

6.民族地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有所擴(kuò)大，人員配置增長(zhǎng)顯著

隨著西部大開發(fā)及西部地區(qū)行政級(jí)別的提高，西部民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)較快，西部民族地區(qū)的金融需求有所加大，地方金融發(fā)展相對(duì)較快，農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)和人員配置增加幅度較大，顯示了金融服務(wù)“三農(nóng)”建設(shè)和對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的重視。秀山縣銀行網(wǎng)點(diǎn)2005年為60個(gè)，2010年上升到65個(gè)，增加了5個(gè)，增長(zhǎng)率為8.3%，其中，重慶農(nóng)商行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行和重慶銀行鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)比較激進(jìn)，增加的網(wǎng)點(diǎn)基本上為這三家銀行所設(shè)；秀山縣金融機(jī)構(gòu)人員2005年為806人，到2010年增加到1 369人，增長(zhǎng)率為69.85%，除上面3家鋪設(shè)網(wǎng)點(diǎn)新增人員外，保險(xiǎn)公司在秀山設(shè)點(diǎn)也帶來(lái)了新增人員。

7.民族地區(qū)金融業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，金融供給水平提高較快

西部民族地區(qū)金融業(yè)務(wù)規(guī)?？傮w呈不斷擴(kuò)大趨勢(shì)，尤其是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)項(xiàng)目的規(guī)模，金融供給水平由于需求的拉上作用，供給的水平快速提高。2005年，秀山縣金融機(jī)構(gòu)存款余額、金融機(jī)構(gòu)貸款余額、保費(fèi)收入分別為189 467萬(wàn)元、113 515萬(wàn)元和3 170萬(wàn)元，到2010年金融機(jī)構(gòu)存款余額、金融機(jī)構(gòu)貸款余額、保費(fèi)收入則分別達(dá)到為685 151萬(wàn)元、459 564萬(wàn)元和14 349萬(wàn)元，分別比2005年增長(zhǎng)261.62%，304.85%及352.65%。

endprint

8.民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額逐年增長(zhǎng)，盈利整體快速上升

隨著金融機(jī)構(gòu)不斷設(shè)立以及金融業(yè)務(wù)的不斷開展，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)不斷積累，金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展適應(yīng)性增強(qiáng)，金融服務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)，服務(wù)范圍擴(kuò)大，同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有所提高以及原有金融基礎(chǔ)比較低，使得金融機(jī)構(gòu)整體盈利快速上升。2005年秀山縣金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額、銀行資產(chǎn)總額和金融機(jī)構(gòu)盈利分別達(dá)到245 384.04萬(wàn)元、244 159.44萬(wàn)元和868.1萬(wàn)元，而2010年，秀山縣金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額、銀行資產(chǎn)總額和金融機(jī)構(gòu)盈利則分別達(dá)到725 410萬(wàn)元、705 238.18萬(wàn)元和16 708.58萬(wàn)元，增長(zhǎng)率分別達(dá)到195.62%、188.84%和1 824.73%。

9.民族地區(qū)金融創(chuàng)新開始進(jìn)行，發(fā)展勢(shì)頭良好

除不斷引進(jìn)新的金融機(jī)構(gòu)外，西部民族自治地區(qū)還進(jìn)行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。秀山縣2007年成立了國(guó)有控股擔(dān)保公司—秀山翔舟擔(dān)保公司。政府鼓勵(lì)和支持民間金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，秀山縣2010年內(nèi)先后成立了兩家民營(yíng)小額信貸公司，即秀山縣開源小額貸款有限責(zé)任公司和秀山六和小額貸款有限公司。已有的金融機(jī)構(gòu)則從機(jī)構(gòu)內(nèi)部進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，服務(wù)于“三農(nóng)”建設(shè)，服務(wù)于城市建設(shè)，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要。秀山縣農(nóng)發(fā)行先后發(fā)放農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款、農(nóng)村流通體系建設(shè)中長(zhǎng)期貸款、縣域城鎮(zhèn)建設(shè)中長(zhǎng)期貸款、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)貸款等；農(nóng)業(yè)銀行推出惠農(nóng)卡、農(nóng)商通；重慶銀行推出服務(wù)兩翼農(nóng)戶萬(wàn)元增收工程貸款；農(nóng)商行先后開發(fā)了個(gè)人助業(yè)貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人住房按揭貸款、農(nóng)戶小額信用貸款、專業(yè)合作社貸款等品種。

三、民族地區(qū)金融發(fā)展問(wèn)題

1.金融體系自身還未構(gòu)成完整體系

西部民族地區(qū)金融機(jī)構(gòu)體系不完備，真正意義上的金融市場(chǎng)還沒(méi)有構(gòu)建，服務(wù)金融的中介不足，存在監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺位現(xiàn)象。秀山縣現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)只有銀行機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，缺乏證券機(jī)構(gòu)，服務(wù)于金融業(yè)的中介機(jī)構(gòu)單調(diào)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于銀行機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的人員配備還不到位；金融市場(chǎng)基本上還沒(méi)有構(gòu)建，基本上沒(méi)有貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)，票據(jù)貼現(xiàn)交易市場(chǎng)比較狹窄，缺乏資金拆借市場(chǎng)，短期債券市場(chǎng)、回購(gòu)市場(chǎng)等，缺乏股票市場(chǎng)和長(zhǎng)期債券市場(chǎng)及基金市場(chǎng)；信貸市場(chǎng)不發(fā)達(dá)。社會(huì)信用中介尚未完全建立，金融交易成本增加。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)同構(gòu)現(xiàn)象嚴(yán)重。監(jiān)管機(jī)構(gòu)不足，存在缺位現(xiàn)象。秀山縣只設(shè)了銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其他機(jī)構(gòu)的直接監(jiān)管組織尚處于缺位狀態(tài)。

2.普遍存在中小企業(yè)或農(nóng)戶貸款難現(xiàn)象

西部民族地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下，其大型企業(yè)不多，而以中小企業(yè)及農(nóng)戶居多。西部民族地區(qū)擔(dān)保公司不多，擔(dān)保品缺乏，擔(dān)保機(jī)制不健全，而廣大農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中急需足夠的資金投入。但廣大農(nóng)戶由于缺乏擔(dān)?；虻盅浩?，家庭土地、宅基地、房屋、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等作為抵押品銀行不認(rèn)可。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)調(diào)整中，農(nóng)戶得不到資金的融通，民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)金融從農(nóng)村撤離到城市，從民族地區(qū)撤離到經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的非民族地區(qū)，民族地區(qū)產(chǎn)業(yè)金融不發(fā)達(dá)，形成民族地區(qū)中小企業(yè)和廣大農(nóng)戶貸款難。

3.普遍存在農(nóng)村涉農(nóng)銀行發(fā)展困難現(xiàn)象

人民銀行支農(nóng)再貸款比較少，農(nóng)業(yè)再貸款要求基層銀行采取抵押的方式，執(zhí)行存在困難，導(dǎo)致涉農(nóng)銀行農(nóng)業(yè)資金不足，農(nóng)業(yè)資金的發(fā)放顯得力不從心；同時(shí)，由于人民銀行的再貸款與涉農(nóng)商業(yè)銀行的自營(yíng)貸款難以區(qū)分，導(dǎo)致管理困難，不便于人民銀行對(duì)再貸款的管理，影響到對(duì)涉農(nóng)銀行的資金投放。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行資金有限，農(nóng)業(yè)銀行收縮戰(zhàn)線，減少在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行布點(diǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展服務(wù)處于中堅(jiān)的農(nóng)村商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社整體實(shí)力較弱。

4.大多屬于貧困落后地區(qū)

民族地區(qū)由于多種原因，如地理交通、氣候、疾病、教育等方面的原因，多數(shù)仍然處于貧困狀態(tài)，屬于貧困落后地區(qū)。秀山縣是民族地區(qū)國(guó)家級(jí)貧困縣，為全國(guó)592個(gè)國(guó)家級(jí)貧困縣之一。2009年，全縣人口64.54萬(wàn)人，戶籍戶數(shù)17.86萬(wàn)戶，其中低收入人口共9.06萬(wàn)人、3.05萬(wàn)戶，各占全縣人口總數(shù)的14.04%，占全縣戶籍戶頭比例為17.08%。金融資源在民族地區(qū)的配置相對(duì)不足，金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)相對(duì)落后。

5.地區(qū)內(nèi)部存在金融競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象

民族地區(qū)各區(qū)縣同樣存在金融資源相互競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象，相互爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額的現(xiàn)象。秀山縣地處重慶市東南角，屬于重慶市發(fā)展戰(zhàn)略中的“渝東南翼”，而渝東南屬民族地區(qū)，在金融發(fā)展方面無(wú)形中存在相互競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題。按2010年的數(shù)據(jù)，秀山縣的存款余額在六個(gè)渝東南縣中排名第5，其存款余額占渝東南翼存款總額的14.9%，尚不足1/6，其貸款余額在渝東南翼各縣中排名第4，占渝東南翼貸款總額的14.13%，尚不足1/6。

6.金融文化水平比較低

民族地區(qū)人們對(duì)金融的認(rèn)識(shí)不夠深，基本上很少有接受金融文化教育的機(jī)會(huì)，平時(shí)對(duì)金融的關(guān)心不太多，總體表現(xiàn)為金融文化水平不高。秀山縣缺乏高層次人才，整體文化水平不算高，尤其廣大農(nóng)村農(nóng)民文化水平不高，對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)比較淺，存在農(nóng)民對(duì)金融機(jī)構(gòu)、金融工具不了解，甚至存在自己儲(chǔ)存現(xiàn)金，不存入銀行的現(xiàn)象；邊遠(yuǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)接受金融教育、培訓(xùn)的機(jī)會(huì)比較少，對(duì)現(xiàn)代的電子金融、電子貨幣、信用卡、自助設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)銀行等現(xiàn)代金融手段和設(shè)備不熟悉，參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等更是不愿涉及；中小學(xué)校教材中的金融知識(shí)介紹比較少，而只側(cè)重于文字和理論，對(duì)人民幣的了解不透徹。

四、政策建議

1.解除民族地區(qū)金融壓抑，提高金融深化水平，完善金融體系

國(guó)家和地方政府應(yīng)當(dāng)如重視民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)一樣重視民族地區(qū)金融業(yè)，在政策上積極鼓勵(lì)民族地區(qū)進(jìn)行金融深化，放棄國(guó)家或地方政府對(duì)民族地區(qū)金融體系的過(guò)分干預(yù)，放松民族地區(qū)利率、匯率和信貸等管制，為金融深化創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，避免政治精英對(duì)民族地區(qū)金融家金融成果的剝奪，提高民族地區(qū)金融總體水平，進(jìn)行民族金融體制創(chuàng)新、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、工具創(chuàng)新，大力建設(shè)民族地區(qū)金融市場(chǎng)，發(fā)展多種形式的金融機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)非銀行機(jī)構(gòu)及中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，豐富金融產(chǎn)品，提高民族地區(qū)金融服務(wù)水平和質(zhì)量，逐步發(fā)揮金融市場(chǎng)的定價(jià)功能，不斷加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，不斷完善民族地區(qū)金融體系。

2.解決好中小企業(yè)、農(nóng)戶貸款難及涉農(nóng)銀行發(fā)展難問(wèn)題

民族地區(qū)應(yīng)著手建立以國(guó)有大擔(dān)保公司為主體、民營(yíng)個(gè)體擔(dān)保公司為輔助的多種擔(dān)保機(jī)構(gòu)并存的擔(dān)保機(jī)構(gòu)體系，做好企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)、家庭土地、宅基地、房屋、承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)等抵押物的確權(quán)認(rèn)證和登記工作，企業(yè)和農(nóng)戶還可以成立中小企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保協(xié)會(huì)或農(nóng)戶聯(lián)合擔(dān)保協(xié)會(huì)，為中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)；除了大銀行要加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)及農(nóng)戶的貸款服務(wù)外，大力發(fā)展中小股份制民營(yíng)銀行，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等，要求其直接面對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)戶服務(wù)；對(duì)于涉農(nóng)銀行，在解決了抵押擔(dān)保問(wèn)題后，需要求其對(duì)人民銀行支農(nóng)再貸款進(jìn)行單列管理，同時(shí)減輕其稅收負(fù)擔(dān)，提供優(yōu)惠的政策和外部環(huán)境。

3.大力發(fā)展民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)，擺脫貧窮落后的面貌

配合中國(guó)西部大開發(fā)戰(zhàn)略，結(jié)合本地區(qū)發(fā)展規(guī)劃，大力發(fā)展民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)，保持三個(gè)產(chǎn)業(yè)的合理比例；以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，大力發(fā)展工業(yè)和服務(wù)業(yè)，擴(kuò)大服務(wù)業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)中的比重。制定符合民族地區(qū)發(fā)展的優(yōu)惠政策，吸引大量的外來(lái)資金進(jìn)入民族地區(qū)。要注意可持續(xù)發(fā)展，發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)，注意生態(tài)環(huán)境的保護(hù)，控制或減少污染，改善民族地區(qū)的生產(chǎn)、生活條件，發(fā)展節(jié)能環(huán)保工業(yè)，使民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步甚至快速發(fā)展，民族地區(qū)人民得到真正的實(shí)惠；在發(fā)展服務(wù)業(yè)三產(chǎn)中，需通過(guò)大力發(fā)展金融業(yè)，制定正確的金融發(fā)展政策，鼓勵(lì)民族地區(qū)使用包括穩(wěn)定的直接轉(zhuǎn)賬捐贈(zèng)匯款在內(nèi)的脫貧方式，提高金融發(fā)展效率，縮小民族地區(qū)的城鄉(xiāng)收入差異，擺脫貧窮落后的面貌。

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4.正確運(yùn)用金融發(fā)展考核目標(biāo)

對(duì)于地方官員的業(yè)績(jī)考核，就經(jīng)濟(jì)金融方面來(lái)說(shuō)，應(yīng)主要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)來(lái)進(jìn)行，金融發(fā)展目標(biāo)只是作為附屬目標(biāo)，而且，由于各個(gè)地方的起點(diǎn)和基礎(chǔ)不一，考核目標(biāo)對(duì)各個(gè)地方的要求也應(yīng)不同，對(duì)于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)好、承擔(dān)著地區(qū)金融發(fā)展中心的地方可要求高些，其他地方則根據(jù)自身的條件，建立起與自身的發(fā)展相適應(yīng)的金融發(fā)展目標(biāo)。起點(diǎn)低的地方，不要著急，起點(diǎn)高的，也不用驕傲，金融發(fā)展目標(biāo)的定位需準(zhǔn)確。只有這樣，才能建立起有序競(jìng)爭(zhēng)的民族金融發(fā)展的道路。

5.重視民族地區(qū)金融文化的培育和傳播

對(duì)西部民族地區(qū)居民，需要加強(qiáng)金融知識(shí)的教育和普及，可通過(guò)講座、培訓(xùn)、宣傳會(huì)展、發(fā)放宣傳資料等方式，通過(guò)廣告、電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)等媒體進(jìn)行金融知識(shí)的宣傳和普及；通過(guò)定期舉辦金融文化節(jié)，引起廣大居民對(duì)金融的重視。應(yīng)在民族地區(qū)政府網(wǎng)站和地方網(wǎng)站開辟專門的金融教育和知識(shí)頻道；縣級(jí)民族地區(qū)定期在本地區(qū)主要街道和鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行金融巡回服務(wù)展出，發(fā)放金融知識(shí)和金融業(yè)務(wù)資料，進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)答疑，并通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)展示幫助廣大群眾尤其是農(nóng)村居民提高金融意識(shí)和金融文化水平，充分認(rèn)識(shí)金融產(chǎn)品，掌握金融操作規(guī)程、設(shè)備使用方法，認(rèn)識(shí)金融服務(wù)設(shè)備的作用和意義，教育廣大居民認(rèn)識(shí)假幣，掌握防范金融詐騙和洗錢的技巧；同時(shí)，在廣大中小學(xué)以及以上學(xué)校增加金融知識(shí)普及課程，經(jīng)常性地進(jìn)行金融教育。

參考文獻(xiàn)：

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[4]Goldsmith，R.，1969，“Financial Structure and Economic Development”[M].New Haven:Yale University Press.

Analysis of the ethnic financial development status in the Western area

——Taking Xiushan County as an example

WANG Dong-sheng

（Economics and management college，Southwestern University，Chongqing 400715，China）

Abstract:In Xiushan County as an example，the research on the development of financial indicators found in western national areas，the overall level of financial development，deposit forming ability is far lower than the general level of the local domain，loan difference gradually disappeared，a large outflow of funds，loan self-sufficiency from weak to strong development situation，and probes into the problems of financial development in ethnic minority areas，and put forward the corresponding policy recommendations.

Key words:western nation；finance；status；problem

[責(zé)任編輯 仲琪]

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