郭玉杰

農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展問題及對(duì)策

郭玉杰

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)是對(duì)金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，是網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的延伸。我國農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)較晚，但是發(fā)展空間巨大。由于受到各種條件和因素的影響和制約，農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展中存在不少問題，只有采取具有針對(duì)性的措施，才能有效解決問題，實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的健康良性發(fā)展。

農(nóng)村；手機(jī)銀行；發(fā)展問題；對(duì)策

我國“三農(nóng)”問題的有效解決需要依靠農(nóng)村金融的大力發(fā)展，但是農(nóng)村金融市場長期以來存在金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融服務(wù)成本高、渠道少、競爭不充分等問題。手機(jī)銀行的出現(xiàn)可以有效提高農(nóng)村金融的覆蓋面和可得性，是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融包容的重要途徑。

一、手機(jī)銀行的概念及特點(diǎn)

手機(jī)銀行（Mobile Banking）又被稱為是移動(dòng)銀行，是指借助智能手機(jī)來完成銀行的各種金融業(yè)務(wù)，如資金查詢、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、小額貸款、理財(cái)以及消費(fèi)支付等。手機(jī)銀行既可以通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)來運(yùn)行也可以通過和手機(jī)卡綁定借助移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)來運(yùn)行，是繼電話銀行、網(wǎng)上銀行之后，我國銀行業(yè)一個(gè)重大的金融創(chuàng)新。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在我國起步較晚，2000年，國有商業(yè)銀行中的工商銀行和中國銀行率先開始提供手機(jī)銀行服務(wù)，主要針對(duì)的是時(shí)間成本較高的城市高端客戶，但是由于受到技術(shù)及成本等因素的制約，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常緩慢。2005年，隨著移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，特別是3G技術(shù)的出現(xiàn)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了快速發(fā)展期，各商業(yè)銀行紛紛加大了對(duì)該業(yè)務(wù)的資金和技術(shù)投入，其功能也在不斷創(chuàng)新。2011～2013年，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展非常迅速，據(jù)艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，2015年，我國手機(jī)銀行的用戶規(guī)模將達(dá)到6億人，交易規(guī)模將達(dá)到190.6萬億。

目前，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展主要集中在城市，由各商業(yè)銀行主導(dǎo)，服務(wù)對(duì)象是在本銀行擁有帳戶的城鎮(zhèn)居民。目的是作為銀行服務(wù)的一個(gè)新的渠道，解決飽受詬病的“排隊(duì)難”問題，降低銀行服務(wù)成本，提高效率。相對(duì)于城市，我國農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)更晚，2008年才開始有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)推出相關(guān)業(yè)務(wù)?？傮w來說，農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的使用率要比城市低得多，而且業(yè)務(wù)類型多是城市手機(jī)銀行的簡單復(fù)制，并不真正符合農(nóng)村居民的日常金融需求。

手機(jī)銀行作為金融服務(wù)的一種創(chuàng)新，和傳統(tǒng)的金融服務(wù)有所不同，其特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

一是覆蓋面廣。傳統(tǒng)的金融服務(wù)在農(nóng)村面臨著組織結(jié)構(gòu)不完善、網(wǎng)點(diǎn)輻射能力弱、覆蓋率低等問題。很多農(nóng)村居民無法享受到正規(guī)完善的金融服務(wù)，根據(jù)世界銀行金融包容數(shù)據(jù)，2011年我國農(nóng)村15歲以上居民正規(guī)金融機(jī)構(gòu)帳戶擁有比率只有58.0%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城市82.1%。2013年我國農(nóng)村僅有41.1%的家庭擁有活期存款帳戶，和城市相比，金融差距巨大。與之形成鮮明對(duì)比的是，農(nóng)村手機(jī)的普及率超過90%，據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的調(diào)查報(bào)告顯示，截至2012年12月底，我國農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.56億，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率為23.7%，農(nóng)村網(wǎng)民中手機(jī)上網(wǎng)的比例達(dá)到了75.3%，比城鎮(zhèn)還高3.3個(gè)百分點(diǎn)，農(nóng)村手機(jī)網(wǎng)民的規(guī)模達(dá)到了11722萬人，并以很快的速度在增長。借助于手機(jī)網(wǎng)民的快速增長以及三大電信運(yùn)營商網(wǎng)絡(luò)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的高度覆蓋，手機(jī)銀行能夠打破傳統(tǒng)金融服務(wù)的時(shí)間和空間限制，將金融服務(wù)擴(kuò)展到農(nóng)村的每一個(gè)角落。

二是成本低、效率高。相比于傳統(tǒng)的金融服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)具有低成本、高效率的優(yōu)勢。手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展能夠極大的降低雙方的交易成本，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，在農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)意味著較高的開辦和運(yùn)營成本，而手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能有效緩解這一壓力，據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的一項(xiàng)調(diào)查顯示，建立銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的成本是開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的30倍，運(yùn)用手機(jī)銀行能使銀行的運(yùn)營成本降低50%左右；對(duì)用戶而言，農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展有利于農(nóng)民獲得質(zhì)高價(jià)優(yōu)的金融服務(wù)。此外，手機(jī)方便攜帶易于操作，加上移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)的廣泛覆蓋，使得農(nóng)民可以隨時(shí)隨地利用手機(jī)銀行辦理各種金融業(yè)務(wù)，節(jié)省了往返銀行和排隊(duì)等候的時(shí)間，提高了辦事效率。

二、農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題

（一）手機(jī)銀行的操作較為復(fù)雜

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)最初是針對(duì)城市的高端用戶推出的。這些用戶大多受過高等教育，能熟練操作智能手機(jī)，對(duì)金融業(yè)務(wù)比較了解，在銀行專業(yè)人員的指導(dǎo)下，能夠很快掌握手機(jī)銀行的使用。但在農(nóng)村地區(qū)，手機(jī)銀行的使用以留守老人、婦女以及文化水平不高的農(nóng)民為主，這些人很少接觸復(fù)雜的專業(yè)軟件，有些甚至不會(huì)使用智能手機(jī)。加上農(nóng)村地區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏專業(yè)人員的指導(dǎo)，這些都使得手機(jī)銀行的操作顯得過于復(fù)雜，在農(nóng)村地區(qū)的認(rèn)知度和接受度低，難以普及。

（二）手機(jī)銀行安全性不高

手機(jī)銀行是一個(gè)新生事務(wù)，自身存在一些不完善的地方，智能手機(jī)的操作系統(tǒng)也有安全漏洞，這些都使得手機(jī)銀行的使用存在一定的安全隱患。2014年360手機(jī)安全中心發(fā)布的針對(duì)國內(nèi)16家主流銀行手機(jī)客戶端的測評(píng)報(bào)告顯示，少數(shù)手機(jī)銀行客戶端存在加密機(jī)制不完整，不校驗(yàn)服務(wù)器身份等安全隱患，在防止驗(yàn)證短信被劫持等安全性方面，16家銀行的客戶端均表現(xiàn)不佳。自身安全狀況堪憂，加上農(nóng)村地區(qū)用戶防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力較差，這就使手機(jī)銀行在農(nóng)村的普及變的更加困難。

（三）政府政策引導(dǎo)和鼓勵(lì)不足

近年來，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)有了巨大的發(fā)展，對(duì)金融服務(wù)的需求不斷增長，但是和城市相比，仍存在較大差距。加上在農(nóng)村地區(qū)開展金融服務(wù)成本較高，農(nóng)民的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式等問題，使得金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的積極性不高，如果缺乏有力的政策引導(dǎo)和鼓勵(lì)，手機(jī)銀行很可能會(huì)流于形式。此外，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展涉及的主體較多，包括金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、銀聯(lián)和移動(dòng)設(shè)備制造商等，這些主體之間既存在利益關(guān)系，也存在一定的競爭，這就需要相關(guān)政策的引導(dǎo)和協(xié)調(diào)，來促使各方精誠合作，共同推動(dòng)農(nóng)村手機(jī)銀行的發(fā)展。

（四）國家法律法規(guī)不完善

安全性是農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能否快速發(fā)展的核心問題，也是農(nóng)村居民在使用手機(jī)銀行時(shí)最為關(guān)注的。雖然我國已經(jīng)出臺(tái)了與手機(jī)銀行有關(guān)的一系列法律法規(guī)，如《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等，但是缺乏專門針對(duì)手機(jī)銀行安全的法律法規(guī)，監(jiān)管措施也不完善，存在很多基礎(chǔ)性的問題，給農(nóng)村地區(qū)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的普及帶來了一定的阻礙。

三、農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展對(duì)策

（一）開發(fā)和完善符合農(nóng)民需求的手機(jī)銀行產(chǎn)品

如果將專為城市居民開發(fā)的手機(jī)銀行產(chǎn)品直接引入農(nóng)村地區(qū)，必將出現(xiàn)“水土不符”問題。金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營商在推廣手機(jī)銀行過程中，應(yīng)首先開展深入的調(diào)查研究，重點(diǎn)了解農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、消費(fèi)習(xí)慣、思維模式、教育水平、金融需求等，然后開發(fā)具有針對(duì)性的手機(jī)銀行產(chǎn)品。如和城市的金融需求不同，農(nóng)村居民更多希望通過手機(jī)銀行辦理存貸款、保險(xiǎn)、結(jié)算和支付等業(yè)務(wù)。由于我國不同農(nóng)村地區(qū)的差異巨大，手機(jī)銀行產(chǎn)品應(yīng)該是差異化、定制化的。在手機(jī)銀行產(chǎn)品推出后，應(yīng)該根據(jù)用戶的實(shí)際體驗(yàn)情況不斷改進(jìn)完善，簡化使用流程，提高其易用性和安全性，并不斷擴(kuò)大使用領(lǐng)域和范圍，以彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)不足帶來的不便。

（二）加強(qiáng)政策引導(dǎo)和協(xié)調(diào)

針對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的初始推廣成本高，短期內(nèi)業(yè)務(wù)量增長緩慢，金融機(jī)構(gòu)和運(yùn)營商積極性不高等問題，國家相關(guān)部門應(yīng)該加強(qiáng)政策的引導(dǎo)和支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。由于農(nóng)村居民對(duì)手機(jī)銀行資費(fèi)價(jià)格更加敏感，相關(guān)部門可以給予金融機(jī)構(gòu)一定的政策扶持，促使農(nóng)村手機(jī)銀行的資費(fèi)不斷降低，吸引更多的農(nóng)民使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)。在政策扶持金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，還應(yīng)鼓勵(lì)移動(dòng)運(yùn)營商不斷降低手機(jī)網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用，通過擴(kuò)大用戶規(guī)模來獲得規(guī)模效益。此外，由于手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的開展需要金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)運(yùn)營商、網(wǎng)銀等眾多機(jī)構(gòu)的參與，需要政府來協(xié)調(diào)各方利益，促進(jìn)各參與機(jī)構(gòu)的相互包容與合作，最終形成資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、合作共贏的利益共同體。

（三）完善法律法規(guī)提高手機(jī)銀行安全性

為了保障手機(jī)銀行資金的安全性，必須在原有《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》法律法規(guī)的基礎(chǔ)上，針對(duì)農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)，不斷建立健全和完善手機(jī)銀行的法律法規(guī)。重點(diǎn)消除手機(jī)銀行使用中的基礎(chǔ)性問題，如電子簽名、用戶隱私保護(hù)、資金安全保障等存在的安全漏洞，提高手機(jī)銀行使用安全性。在完善法律法規(guī)的同時(shí)，要加強(qiáng)監(jiān)管，通過出臺(tái)統(tǒng)一完善的手機(jī)銀行技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范，并對(duì)農(nóng)村手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開展的合規(guī)性進(jìn)行有效的審查，以防控可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)村居民的金融財(cái)產(chǎn)安全。

（四）加大手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳推廣力度

農(nóng)村居民之所以不使用手機(jī)銀行，而長期堅(jiān)持用現(xiàn)金結(jié)算，一方面是習(xí)慣使然，另一方面是對(duì)手機(jī)銀行不了解，存在顧慮。因此，必須加大對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的宣傳和推廣來消除顧慮，逐漸改變大家的消費(fèi)習(xí)慣和思維定式。金融機(jī)構(gòu)可以在不增加營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，派專門的業(yè)務(wù)推廣人員深入金融業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行宣傳，詳細(xì)講解手機(jī)銀行的優(yōu)點(diǎn)、業(yè)務(wù)辦理流程、安全保障措施和操作方法等，消除農(nóng)民的疑慮，提高手機(jī)銀行的認(rèn)知度。同時(shí)，借助近年來電子商務(wù)下鄉(xiāng)的熱潮，選擇和大的電商企業(yè)合作，利用電子商務(wù)來推廣手機(jī)銀行的電子支付功能，逐步培養(yǎng)農(nóng)民使用手機(jī)銀行的習(xí)慣和偏好。

通過采取具有針對(duì)性的措施，可以有效解決手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展中存在的各種問題，從而提高農(nóng)村的金融服務(wù)水平，為解決“三農(nóng)”問題，提高農(nóng)村居民的生活水平和金融意識(shí)提供了一條可行的路徑。

[1]呂永斌，趙培培.我國農(nóng)村金融發(fā)展與反貧困績效：基于2003-2010年的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2014，（01）：54-60. [2]王修華，郭美娟.金融包容視角下農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展探討[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題，2014，（09）：61-68.

[3]牛瑞芳.中國農(nóng)村手機(jī)銀行發(fā)展問題研究[J].新金融，2012，（02）：54-56.

郭玉杰，男，河南新鄉(xiāng)人，碩士，河南新鄉(xiāng)學(xué)院商學(xué)院講師，研究方向：商品流通、商業(yè)物流。

F832.3

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1008-4428（2015）06-71-02