◎文/白雪峰

做農商行發(fā)展新常態(tài)排頭兵
——記天津濱海農村商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型升級

◎文/白雪峰

濱海銀行面對我國經濟新常態(tài)，借勢天津自貿區(qū)建設契機，圍繞“四個全面”戰(zhàn)略布局，主動謀劃調整，主動轉型升級，主動把握機遇，尋找適合“新常態(tài)”的解決之道，做農商行經營管理發(fā)展新常態(tài)。

做農商行；發(fā)展新常態(tài)；排頭兵；轉型升級

2015年，面對我國經濟新常態(tài)，濱海銀行既面臨著巨大的挑戰(zhàn)及難得的發(fā)展機遇。主動適應經濟發(fā)展新常態(tài)，以質量和效益為中心，以“調結構、控風險、消不良、夯基礎、優(yōu)增長”為總的指導思想，積極深化改革創(chuàng)新，全面推動創(chuàng)新轉型升級，努力開創(chuàng)工作新局面，實現(xiàn)濱海銀行持續(xù)、穩(wěn)健、轉速發(fā)展。

一、統(tǒng)籌兼顧謀劃轉型戰(zhàn)略

一是在發(fā)展理念上，要更加注重科學發(fā)展，既立足現(xiàn)實，又著眼于長遠，全面把握好在發(fā)展定位上體現(xiàn)的“傳統(tǒng)性、戰(zhàn)略性、特色性”區(qū)域、市場、客戶、渠道和產品的統(tǒng)籌發(fā)展。在轉變理念基礎上，加快系統(tǒng)性策劃謀劃渠道和切入點，實現(xiàn)風控全程化、市場精細化、產品特色化、服務差異化、制度規(guī)范化、執(zhí)行強力化。

二是在經營理念上，要更加注重資本約束，使發(fā)展能力與資本規(guī)模相協(xié)調、資本占用與服務相平衡，走資本節(jié)約型的發(fā)展路徑；要更加注重風險約束，堅持風險偏好與風險管理能力相協(xié)調，守住風險底線；要更加注重財務約束，強化成本管理、增收節(jié)支、開源節(jié)流，不斷提高財務效益。

三是在發(fā)展方式上，要從單純強調“規(guī)模速度”向著“規(guī)模速度、質量效益”并重，要更加注重均衡協(xié)調，注重經營規(guī)模、管理素質、核心競爭力的整體全面提升。

四是在管理方式上，更加注重管理質量的提升，全面加強內控體系建設、制度建設，夯實基礎，實行把控風險，強化內控。主動適應和把握經濟新常態(tài)，加快實現(xiàn)創(chuàng)新轉型升級戰(zhàn)略。

五是抓住“強農業(yè)、富農民、美農村”新三農政策的新金融增長點和新的商業(yè)機會利好，改善和創(chuàng)新涉農金融服務，深耕農村市場。

六是按照以客戶為中心的理念和原則，著力打造“一體兩翼”的專業(yè)服務體系。即傳統(tǒng)批發(fā)銀行業(yè)務；財富管理、私人銀行及其資產管理業(yè)務。在服務實體經濟核心基礎之上，通過引入民間資本、完善產品服務體系、推進金融技術創(chuàng)新等方面，建立健全的普惠型服務體系。

具體戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)，推進“五個轉變四個效益”：一是從充當社會信用中介、資金中介向充當信息中介、資本中介的角色進行轉變；二是從“講增速”向“講轉速”轉變；由單純參與信貸市場向積極參與包括信貸市場、貨幣市場、資本市場、期貨市場、外匯市場等在內的整個金融市場轉變；三是從重資產、重資本向輕資產、輕資本的業(yè)務結構轉變；四是從“講數(shù)量”向“講質量”轉變；如積極發(fā)展代客管理、托管業(yè)務等；五是要從“融資”向“融智”轉變；創(chuàng)新開展綜合金融服務平臺，提供整套金融解決方案，力爭成為客戶的“影子CFO”。實現(xiàn)向管理要效益；向定價要效益；向風控要效益；向服務要效益。

二、順勢而為確立轉型目標

濱海銀行作為惟一一家總部坐落在新區(qū)的法人銀行，按照市政府要求，結合天津發(fā)展的新機遇，明確了濱海銀行總體發(fā)展規(guī)劃目標是：面對天津市經濟社會發(fā)展形勢和機遇，在進一步優(yōu)化調整傳統(tǒng)地域、市場、客戶、渠道和產品等結構的基礎上，更加專注服務濱海新區(qū)、自貿區(qū)、京津冀協(xié)同發(fā)展和一帶一路建設需要，主動加快發(fā)展轉型升級，優(yōu)化股權結構和有效補充資本，打造“立足濱海、服務津京冀、輻射一帶一路”，具有鮮明區(qū)域經濟特色的股份制商業(yè)銀行。

一是積極營銷和支持中小微科技型企業(yè)。重點加強與區(qū)域內政府部門、創(chuàng)業(yè)風險投資機構、擔保公司和工業(yè)園區(qū)等業(yè)務聯(lián)動；構建銀政、銀投、銀保和銀園合作多個平臺；積極支持濱海新區(qū)、自貿區(qū)、自主創(chuàng)新示范區(qū)、環(huán)城四區(qū)及遠郊重點工業(yè)園區(qū)、產業(yè)園區(qū)、北京科研成果產業(yè)轉移集聚區(qū)等基礎設施和園區(qū)建設；積極支持入園優(yōu)質項目和企業(yè)；重點支持處于成長期、成熟期，具有自主知識產權、市場潛力巨大、在行業(yè)中具有明顯競爭優(yōu)勢的科技型中小微企業(yè)。

二是積極拓展和支持新型現(xiàn)代服務業(yè)。繼續(xù)鞏固和服務好現(xiàn)有批發(fā)零售、租賃和商務服務等領域；重點圍繞生產性服務業(yè)，包括倉儲現(xiàn)代物流、運輸、商貿行業(yè)、電子商務、類金融機構等作為主要目標市場；重點服務濱海新區(qū)、自貿區(qū)和自主創(chuàng)新示范區(qū)大宗商品倉儲、港口航運物流企業(yè)；以區(qū)域內主導產業(yè)為依托，重點拓展融資租賃產業(yè)聚集區(qū)，股權投資企業(yè)等。

三是積極拓展和支持高端制造業(yè)。重點圍繞濱海新區(qū)、自貿區(qū)、中心城區(qū)和各區(qū)縣等重點區(qū)域內戰(zhàn)略性新興產業(yè)及其產業(yè)鏈為主要目標，提供多方位的金融服務；積極支持區(qū)域內企業(yè)采購原材料、技術研發(fā)和新建擴建項目的融資需求。

四是積極營銷和支持關系民計民生的基礎設施和重點項目建設。重點支持濱海新區(qū)、自貿區(qū)建設涉及民計民生的基礎設施、環(huán)境治理、資源開發(fā)、低碳產業(yè)項目；重點支持京津冀三地在產業(yè)規(guī)劃落地、推動產業(yè)轉移、帶動區(qū)域經濟協(xié)同發(fā)展過程中有重要拉動作用的基礎設施和重點項目；不斷擴大服務渠道、提升服務水平，不斷提升濱海銀行對外輻射力和品牌影響力。

五是踐行社會責任，服務“三農”不減弱。積極響應國家強農、富農、美農政策，重點服務城鎮(zhèn)化、農業(yè)現(xiàn)代化；積極拓展農村城鎮(zhèn)化和土地流轉等試點業(yè)務，為農村城市化項目建設提供融資服務；繞“新三農”和都市農業(yè)，重點在生物育種、智能農業(yè)、農機裝備、冷鏈物流等行業(yè)提供綜合金融服務；瞄準天津新六區(qū)、三縣，重點圍繞現(xiàn)代農業(yè)、畜牧業(yè)、水產品養(yǎng)殖示范園區(qū)中的龍頭農業(yè)企業(yè)及各類專業(yè)合作社拓展業(yè)務。

六是積極拓展和支持中高端個人零售客戶。注重理財產品研發(fā)與銷售，完善代理基金、代理保險、代理貴金屬銷售、證券三方存管、公積金管理系統(tǒng)、“利民通”產品上線；加強“銀銀通”渠道的使用，在各網點機構建立理財團隊，實現(xiàn)零售產品精品化和渠道多樣化；重點圍繞中高端個人客戶提供金融服務；積極發(fā)展住房、汽車、旅游等消費金融；個人按揭貸款業(yè)務上臺階，要有突破；圍繞商圈和核心企業(yè)上下游，積極營銷廠房按揭、有抵押的流動資金貸款以及小額應收賬款質押，支持全民創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新。

三、居安思危強化轉型措施

通過持續(xù)推進臨柜業(yè)務 “標準化、規(guī)范化、制度化”建設，促進營業(yè)機構實現(xiàn)“鐵賬、鐵款、鐵規(guī)章”的管理目標，為各項業(yè)務快速發(fā)展和安全運行奠定堅實基礎。

（一）強化管理基礎，打牢創(chuàng)新發(fā)展堅實根基

加強“六大基礎”建設：一是加強制度建設。按照“一項業(yè)務品種、一套業(yè)務流程、一套規(guī)章制度”的基本要求，進一步完善各項制度辦法；完善已實行制度的效果評估、執(zhí)行反饋及改進機制，做好執(zhí)行制度后評價，抓好制度落實。

二是加強員工隊伍建設。具體做到“五個進一步完善”，進一步完善人力資源配置與管理；進一步完善職務序列人員動態(tài)考核；進一步完善薪酬績效考核辦法和綜合績效考核辦法；進一步完善各層級后備人才庫；進一步完善組織架構內設崗位管理。

三是加強IT建設。進一步優(yōu)化IT系統(tǒng)建設規(guī)劃，推進數(shù)據(jù)集中、業(yè)務創(chuàng)新、資金清算、中間業(yè)務、電子產品等平臺建設，系統(tǒng)性地解決一些關乎全局、影響長遠的問題。著重抓好農信銀二代清算、信貸系統(tǒng)二期、國際結算、貸記卡、投資及理財、移動營銷、不良貸款管理等一系列業(yè)務系統(tǒng)的研發(fā)建設。

四是加強產品渠道建設。組織梳理公司、零售、投行、同業(yè)、國際業(yè)務現(xiàn)有產品，快速響應經營機構需求，發(fā)揮對多種產品和業(yè)務開展的系統(tǒng)推動與指導作用；做好理財產品的開發(fā)和銷售管理，做到產品成系列、多品種、能連續(xù)。加快電子銀行綜合服務平臺建設，布局移動互聯(lián)網，形成多種方式接入的全產品線體系，逐步建立主動一站式個性化的現(xiàn)場和遠程金融服務模式。

五是加強網點機構和組織架構建設。重點對自貿區(qū)中心商務區(qū)、東疆港保稅區(qū)、空港經濟區(qū)等經濟發(fā)展熱點區(qū)域建設；對濱海地區(qū)老舊網點有序遷址提升改造。

六是加強作風建設。提升員工的職業(yè)操守和職業(yè)素養(yǎng)，履行好崗位責任，樹正氣、剎歪風，創(chuàng)良好和諧工作氛圍。

（二）防控信用風險，提高信貸資產質量，遏制不良反彈

具體做到“五個要”：要保證貸前調查真實和深入。防止掉入逃貸、倒貸、騙貸陷阱，防止跨業(yè)風險傳染。要強化事業(yè)部總經理和風險執(zhí)行官對新增貸款 “兩個第一責任人”的責任。要提高貸中審查對實質性風險的把控能力。要強化放款審核把關作用。要遏制弄虛作假、化整為零、掩蓋實際控制人事實、故意逃避轉授權限制等違規(guī)行為；要堅持雙人核保制度，嚴防假印章、假簽字問題發(fā)生。要動態(tài)深入做好貸后管理。要嚴控“關聯(lián)貸”，嚴格轉授權管理。對隱瞞實情、發(fā)放“關聯(lián)貸”等行為實行零容忍。

（三）清收降低和控制不良資產

具體做到“兩個全力”和“一個嚴格”：全力打好“清收不良資產大會戰(zhàn)”。分門別類實行崗位清收、責任清收和下崗專職清收，出臺配套措施，加大績效掛鉤問責力度。全力盤活及處置不良貸款。借助資產證券化、資產流轉等方式，通過多渠道出售不良貸款，盤活資金。嚴格不良貸款責任追究。做好不良貸款責任審計和責任追究，并防范新的不良發(fā)生。嚴格執(zhí)行“兩個第一責任人”，嚴格追究不良直接責任人的責任。

（四）加強流動性風險管理，及時消除聲譽風險隱患

做到“四個重視”：重視對資產和負債的全口徑管理；重視豐富流動性管理工具；重視輿情監(jiān)測，建立聲譽風險化解機制；重視加強對外宣傳，樹立正面形象。

（五）增強執(zhí)行制度的嚴肅性，減少操作風險

嚴格運營和臨柜業(yè)務管理。強化落實“三化三鐵”工作要求。積極推進運營新機制建設。探索遠程集中授權、現(xiàn)金分區(qū)集中配送、后臺集中作業(yè)“三大集中”模式建設。加強對員工法律法規(guī)教育和不良行為管控，堅持對重要崗位實行定期輪崗制度，切實防范案件的發(fā)生。

（六）提升合規(guī)意識，防范合規(guī)風險

做到 “兩個牢固一個認真”：牢固樹立合規(guī)意識；牢固堅守合規(guī)經營；認真做好遏制違規(guī)經營和違法犯罪專項檢查。不 “踩紅線”、“打擦邊球”、“走模糊地帶”等方式經營獲利。

四、借勢如信攻堅改革創(chuàng)新

在存款、結算、貸款、投資銀行、資金市場、現(xiàn)金管理、國際結算和貿易融資等領域，基本實現(xiàn)了傳統(tǒng)金融產品的全覆蓋，圍繞“四個機遇及四個創(chuàng)新”，攻堅特色貿易金融、科技金融、互聯(lián)網金融“創(chuàng)客”、投行及同業(yè)業(yè)務，不斷創(chuàng)新，適應市場形勢和需要，提升市場競爭力，打造特色發(fā)展新活力。

一是天津自由貿易試驗區(qū)的建設特惠政策機遇，做大做強貿易融資業(yè)務，創(chuàng)新特色貿易金融產品。圍繞自由貿易區(qū)國際航運和貿易便利化、加工貿易、服務業(yè)和金融業(yè)轉型升級創(chuàng)新發(fā)展。

積極研發(fā)和推進自貿區(qū)國際業(yè)務。努力實現(xiàn)依托自貿區(qū)FT賬戶（自由貿易賬戶），以及離岸金融載體NRA（區(qū)內境外機構境內外匯賬戶）及OSA（離岸賬戶）賬戶，為區(qū)內居民和非居民提供國際結算、融資等在岸、離岸綜合金融服務；積極開辦自貿區(qū)內經常項目和資本項目全球現(xiàn)金管理業(yè)務；進一步拓展人民幣跨境使用范圍，探索境外銀團人民幣借款、自由貿易賬戶項下中小企業(yè)跨境人民幣綜合金融服務、居家費用跨境人民幣支付和互聯(lián)網企業(yè)經常項下跨境人民幣集中收付等業(yè)務；進一步落實外匯管理改革措施，開展外匯資本金意愿結匯業(yè)務，推進自貿區(qū)直接投資外匯登記等業(yè)務。

積極開發(fā)企業(yè)應收、應付賬款融資的供應鏈金融產品。充分運用人民銀行應收賬款登記和銀監(jiān)局應收賬款融資轉讓平臺，熟練掌握和運用這一業(yè)務操作流程，做大做寬供應鏈金融業(yè)務；上線現(xiàn)金管理平臺業(yè)務系統(tǒng)，拓展一批大集團、大企業(yè)的資金歸集和“直連”業(yè)務，積極探索和開辦自貿區(qū)企業(yè)應收、應付賬款綜合賬務管理業(yè)務—FT賬戶項下流動資金貸款、跨境信用證、應收賬款保理、應付款融資以及國際和國內信用證福費廷業(yè)務。

積極開展融資租賃及商業(yè)保理業(yè)務。主動加強與租賃公司的合作，拓寬業(yè)務領域；同時，借勢自貿區(qū)建設成立獨資或合資融資租賃公司，實現(xiàn)銀行業(yè)務與融資租賃、保理業(yè)務的優(yōu)勢互補；同時，做專、做強保理業(yè)務。

二是隨著京津冀協(xié)同發(fā)展重大戰(zhàn)略的不斷推進，交通整合、產業(yè)轉移的加快，天津的區(qū)位、港口、制造業(yè)等優(yōu)勢的凸顯，尤其是濱海新區(qū)的基礎設施建設、產業(yè)升級、環(huán)境保護的大提升，人流、物流、資金流、信息流、技術流將會更聚集。加之，中蒙俄經濟走廊，天津是“一帶一路”絲綢之路經濟帶北線和中線重要結合點，新疆分行正處于西路經濟帶的重要節(jié)點，處于“一帶”兩端。為我們提供了充分利用國家戰(zhàn)略，擴大業(yè)務輻射范圍，做好業(yè)務創(chuàng)新，實現(xiàn)與“一帶一路”互動發(fā)展的好機遇。

圍繞資產證券化積極拓展業(yè)務。充分發(fā)掘客戶的財產性資產，有效降低負債率，將折舊轉化為經營性現(xiàn)金流，實現(xiàn)為客戶提供資產證券化的常態(tài)化服務；采用個性化設計，為客戶開展資產證券化融資服務；加強與證券、基金公司的合作，采用自投、委投和引投等方式匹配資金，做大資產證券化規(guī)模；利用好新三板推薦和OTC（天津柜臺交易市場）、濱海股權交易所的平臺功能，為企業(yè)提供債權、股權及債權股權相結合的明股實債融資產品。

圍繞并購和資管積極拓展業(yè)務。對高端制造業(yè)、現(xiàn)代服務業(yè)和自主貿易型企業(yè)，通過發(fā)放并購貸款、設立并購基金和發(fā)行并購債券等方式，創(chuàng)造定向增發(fā)、直接股權和財務重組等介入機會，幫助企業(yè)實現(xiàn)跨行業(yè)兼并和上下游兼并；提升特色化的資產管理業(yè)務水平，重點做好對企業(yè)的融資管理方案和產品的個性化設計，做好資源整合，開辟融、管、投三方面通道，加大營銷力度。

同時，進一步拓寬同業(yè)合作領域。挖掘第三方銷售機構、有募資能力的信托、證券、中小城（農）商行等資金渠道；用好、用活銀團貸款功能，開發(fā)縱向銀團、期限式銀團等新方式，通過交易與咨詢顧問引入外部項目資金，協(xié)助區(qū)域外交易伙伴共同享受自貿區(qū)和京津冀協(xié)同發(fā)展帶來的新機遇。

三是建設國家自主創(chuàng)新示范區(qū)的重大機遇，做精做細金融創(chuàng)新，創(chuàng)新科技金融產品。國務院批復天津高新區(qū)成為國家自主創(chuàng)新示范區(qū)，以濱海高新區(qū)為核心，以各區(qū)縣分園為重點，示范區(qū)內科技型中小企業(yè)6200家，小巨人企業(yè)253家，有效專利8200項件，主要經濟指標增速在全市保持領先的獨特先天優(yōu)勢；圍繞天津“一區(qū)二十一園”自主創(chuàng)新管理模式建設，創(chuàng)新種好入園科技型小微企業(yè)責任田。

積極開辦知識產權和收益權質押方式貸款。大膽探索知識產權質押、專利質押和未來收益權質押等貸款新業(yè)務，引入專業(yè)評估機構降低貸款風險，利用知識產權質押降低企業(yè)融資成本。

四是充分利用自身網點機構和組織架構建設的機遇，做寬做深互聯(lián)網，創(chuàng)新拓寬互聯(lián)網金融服務模式。天津轄區(qū)各區(qū)縣、浙江和新疆，業(yè)務發(fā)展更現(xiàn)活力，京津協(xié)同發(fā)展、承接北京產業(yè)轉移、對接京津創(chuàng)新園區(qū)，成為業(yè)務增長新的生力軍。

拓寬線下線上服務手段。加強互聯(lián)網技術與傳統(tǒng)金融產品的融合，實現(xiàn)線上、線下資源和產品一體化；把傳統(tǒng)柜臺業(yè)務遷移到互聯(lián)網，強化企業(yè)網銀和個人網銀、銀企直聯(lián)系統(tǒng)的研發(fā)，升級換代并廣泛推廣手機銀行、微信銀行、電話銀行等業(yè)務，為客戶提供安全、高效、便捷的互聯(lián)網金融服務，擴大服務半徑，增強輻射能力。

責任編輯：虞冬青

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A

1006－1255－（2015）04－0047-04

白雪峰（1959—），天津濱海農村商業(yè)銀行。郵編：300308