◎ 文/李墨文

農(nóng)村信用社小額貸款存在的問(wèn)題及對(duì)策探析
——基于吉林省白城市H村的調(diào)查

◎ 文/李墨文

本文通過(guò)對(duì)吉林省白城市H村進(jìn)行調(diào)查，就農(nóng)村小額貸款發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題進(jìn)行梳理，并提出解決問(wèn)題的參考性建議，目的是讓小額信貸走進(jìn)農(nóng)村，支持農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展，改善現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的現(xiàn)實(shí)，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)走向更好更快地健康發(fā)展之路。

農(nóng)戶(hù)小額貸款；農(nóng)民；生產(chǎn)；風(fēng)險(xiǎn)

一、白城農(nóng)村信用社發(fā)展小額貸款中存在的主要問(wèn)題

（一）利率高，期限短

不管是信用貸款還是直補(bǔ)貸款，與農(nóng)行的農(nóng)業(yè)種植貸款相比相對(duì)較高。農(nóng)村信用社的貸款周期為10個(gè)月，而農(nóng)民從春耕夏耘到秋收直至出售往往超出10個(gè)月（部分農(nóng)戶(hù)等待價(jià)格上漲），農(nóng)戶(hù)為了明年的能夠正常申請(qǐng)貸款，不得不去借高利貸還信用社的貸款，這樣不僅給農(nóng)民帶來(lái)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，同時(shí)給不法融資分子提供可乘之機(jī)。

（二）貸款難，程序復(fù)雜

農(nóng)民在申請(qǐng)貸款時(shí)必須填寫(xiě)相應(yīng)的資料，需要結(jié)婚證、土地證、直保證等相關(guān)證明材料，申請(qǐng)過(guò)程中需要照相，攝像等等，對(duì)于文化水平相對(duì)較低的農(nóng)民來(lái)說(shuō)，往往為了申請(qǐng)貸款多次往返于信貸機(jī)構(gòu)之間。

（三）申請(qǐng)貸款過(guò)程中存在腐敗現(xiàn)象

農(nóng)民經(jīng)常說(shuō)“沒(méi)人貸款就費(fèi)勁”這樣的話語(yǔ)，語(yǔ)氣中充滿(mǎn)的些許的無(wú)奈，案例中信貸員的故事讓我們深刻的體會(huì)到貸款過(guò)程中的腐敗，1000元的貸款要給信貸員200元的禮金，這樣的比例讓我們觸目驚心，農(nóng)民貸款不僅要償還本金與利息，同時(shí)還要支付這樣的額外費(fèi)用，加大農(nóng)民的還款壓力。

（四）小額貸款對(duì)農(nóng)民產(chǎn)生一定的依賴(lài)性

小額貸款雖然為農(nóng)民提供了資金上的保障，但在解決燃眉之急的同時(shí)，或多或少縱容了農(nóng)民的惰性，過(guò)多地依賴(lài)和等靠，同時(shí)又存在一些專(zhuān)款非專(zhuān)用，日常生活奢侈浪費(fèi)等現(xiàn)象。

二、城市H村小額信用貸款發(fā)展的思考建議

（一）完善小額貸款運(yùn)行機(jī)制

1.深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步完善信用評(píng)定體系，要根據(jù)農(nóng)村家庭基本情況、償債能力、經(jīng)營(yíng)狀況和信用程度等方面綜合評(píng)定，對(duì)于已評(píng)定農(nóng)戶(hù)或個(gè)人進(jìn)行動(dòng)態(tài)管理。由于小額農(nóng)貸主要用于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)其本身的特點(diǎn)使得農(nóng)業(yè)這種社會(huì)經(jīng)濟(jì)類(lèi)型受到自然資源、氣候及市場(chǎng)等因素的諸多條件的制約，具有極大的不確定性，便產(chǎn)生了小額農(nóng)貸的風(fēng)險(xiǎn)性，這種高風(fēng)險(xiǎn)性和農(nóng)民的低承受能力決定了建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的必要性和迫切性，因此，應(yīng)出臺(tái)適當(dāng)財(cái)政補(bǔ)貼和優(yōu)惠條件，幫助農(nóng)戶(hù)參與社會(huì)資本和商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，參與農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使政策性和合作性為主體的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系得到充分的結(jié)合，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵御和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力，最大程度的降低小額農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.合理設(shè)計(jì)利率、期限和金額，滿(mǎn)足多元化信貸需求

根據(jù)小額信貸的特點(diǎn)，具有期限短、額度小，同時(shí)也具有靈活多樣的擔(dān)保形式，這些特點(diǎn)促使它能很快的適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村的貸款市場(chǎng)，在農(nóng)村底層經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起到很大的作用。但即便有這些優(yōu)點(diǎn)，小額貸款這種金融模式也存在著許多問(wèn)題，阻礙了小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展，這些問(wèn)題包含貸款品種單一、額度小、風(fēng)險(xiǎn)大。伴隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村呈現(xiàn)了多元化的資金需求趨勢(shì)。然而，為了滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)多元化的貸款需求，農(nóng)村信用社必須要在相關(guān)方面加以界定，包括期限利率以及金額方面進(jìn)行規(guī)定等等。更重要的是，要在小額信貸的政策和發(fā)展模式方面進(jìn)行創(chuàng)新，以便吸納更多不同層次的農(nóng)戶(hù)，并且培養(yǎng)良好的信譽(yù)度，這樣就可以大大降低小額貸款帶給農(nóng)戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)化農(nóng)民的金融知識(shí)

之所以在小額貸款的過(guò)程中，出現(xiàn)農(nóng)民個(gè)人信用的問(wèn)題，很大一部分原因是因?yàn)檗r(nóng)民對(duì)金融知識(shí)的缺乏而造成的。因此，農(nóng)民應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)對(duì)金融知識(shí)的了解，更好的融入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中來(lái)；農(nóng)村基層組織應(yīng)發(fā)展各種形式的“金融下鄉(xiāng)”，使廣大農(nóng)民近距離的感受到金融服務(wù)行業(yè)的便捷，了解小額貸款如何操作與運(yùn)用，幫助農(nóng)民塑造誠(chéng)信意識(shí)，這樣就會(huì)減少因信用產(chǎn)生的各種問(wèn)題，使小額貸款這項(xiàng)政策更好的服務(wù)于農(nóng)，最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社和農(nóng)民的雙贏。

（三）端正農(nóng)民的思想認(rèn)識(shí)

思想有多遠(yuǎn)，行動(dòng)就有多遠(yuǎn)，為了使農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)能夠良性發(fā)展，為了使農(nóng)民能夠真正走上脫貧致富之路，首先要解決農(nóng)民思想認(rèn)識(shí)問(wèn)題，使農(nóng)民能夠理解、掌握黨的惠民政策，提高農(nóng)民的思想信用意識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民自覺(jué)還貸的主動(dòng)性，在農(nóng)村思想領(lǐng)域進(jìn)行觀念更新，消除小農(nóng)思想的陋習(xí)，通過(guò)農(nóng)村思想政治工作，協(xié)調(diào)人際關(guān)系，解決思想問(wèn)題，使農(nóng)民充分發(fā)揮生產(chǎn)和建設(shè)的積極性，為農(nóng)村物質(zhì)文明和精神文明的發(fā)展提供動(dòng)力。

（四）推廣農(nóng)民的科技應(yīng)用

農(nóng)業(yè)發(fā)展的潛力在科技，希望也在科技，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展還需要依靠農(nóng)民自身才能脫貧致富，因此，要充分發(fā)揮財(cái)政杠桿和金融杠桿作用，走出一條科學(xué)化、規(guī)模化的農(nóng)業(yè)發(fā)展模式。合理的資金利用、先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)方式，是提高農(nóng)民在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中競(jìng)爭(zhēng)地位的保障；是農(nóng)產(chǎn)品走向市場(chǎng)、增強(qiáng)整個(gè)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)績(jī)效的前提；是實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、推動(dòng)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效途徑。

三、總結(jié)

本文以白城市H村的小額信貸為例，梳理其現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題，進(jìn)行農(nóng)村信用社小額貸款滯后原因探析，旨在為白城地區(qū)小額信貸的發(fā)展提出新的想法，建議農(nóng)村信用社小額貸款要在政策，制度，管理等方面不斷的進(jìn)行完善、改革和創(chuàng)新，以此充分調(diào)動(dòng)農(nóng)民發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的積極性，加快農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐，使白城地區(qū)的小額農(nóng)貸取得更廣闊的發(fā)展天地，讓中國(guó)的“農(nóng)民夢(mèng)”早日實(shí)現(xiàn)！

[1]何廣文.中國(guó)農(nóng)村金融供求特征及均衡供求的路徑選擇[J].中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2006:74-76.

[2]張軍，王長(zhǎng)志.關(guān)于“直補(bǔ)?！辟J款情況的調(diào)查[J].吉林金融研究,2010.

（作者單位：延邊大學(xué)）