◎文/孟 穎

論涉農金融產品創(chuàng)新的新思路

◎文/孟 穎

本文根據天津市農村經濟發(fā)展現狀，以調研為基礎，提出了涉農金融產品創(chuàng)新的新思路，并從業(yè)務流程和風險控制等角度提出了幾種產品創(chuàng)新模式，對涉農金融產品的研發(fā)和拓寬涉農融資渠道具有實際應用價值。但本文提出的涉農金融產品還處在研發(fā)階段，其應用性需在實際業(yè)務操作中得到驗證。

涉農金融；業(yè)務流程；產品創(chuàng)新

2014年中央1號文件明確提出，要“進一步解放思想，穩(wěn)中求進，改革創(chuàng)新，堅決破除體制機制弊端，堅持農業(yè)基礎地位不動搖，加快推進農業(yè)現代化”，要“加快農村金融制度創(chuàng)新”?？梢姡母?、創(chuàng)新是農村經濟金融發(fā)展的主旋律，因此，農村金融產品創(chuàng)新必將是農村金融改革的重中之重，也是打破農村金融供求的藩籬，解決農民貸款難、金融機構放款難問題的重要途徑。因此，我們需要通過制度設計，探索與先進技術相結合的金融服務工具的創(chuàng)新，開發(fā)適合農戶生產經營特點的金融產品，以此來降低農村金融服務的運作成本，提高抵御風險的能力，提升農村金融服務的質量。

現有涉農金融產品主要存在的缺陷

中國是一個農業(yè)大國，農村地區(qū)經濟文化的巨大差異要求涉農金融產品具有適應性和靈活性，許多商業(yè)銀行盲目照搬照抄他行的經驗和產品，從而造成涉農貸款水土不服，導致不良貸款過高、效益低、難以廣泛推廣等諸多問題。歸納起來，現有涉農金融產品主要存在以下兩個缺陷：

一是過于注重擔保方式創(chuàng)新，且風險緩釋工具設計不盡合理。許多農村金融產品的創(chuàng)新缺乏充分調研或是缺乏完善的市場支撐，如增加抵質押品種類和改變擔保模式（林權質押、土地承包權質押等），這類產品模式理論上可以，但實際操作起來并不容易。在缺乏規(guī)范的市場且農村法律意識淡薄的情況下，土地承包權流轉和質押權執(zhí)行問題突出，使押品處置起來難、變現能力差，起不到風險緩釋的作用。

二是客戶細分不準確，導致產品設計有缺陷。由于產品研發(fā)前沒有進行準確的客戶細分，使產品的指標設計等不合理，不能有針對性的服務于特定客戶，產品的生存能力差。比如有的涉農產品借鑒國外的一些小額貸款品種，貸款額度定為1-2萬元甚至幾千元，但這種貸款設計在我國可操作性不強、風險大。主要原因就是農業(yè)適合集約經營而不是個體經營，農產品利潤率低使得個體經營收入太少，導致農民還款能力低，違約率高，銀行信用風險大。因此，這類信貸產品不僅不能提高農民的收入，某種程度上甚至會給農民帶來經濟負擔。

可以說，解決這兩類問題，才能實現產品和融資需求主體更好的對接，使產品更能滿足市場需求。

涉農金融產品創(chuàng)新的研究思路

涉農金融產品創(chuàng)新需要針對問題對癥下藥，首先要考慮的是進行客戶細分，簡單地理解就是把農戶資金的需求者從大量的農戶中分離出來，根據自身特點分類，有針對性地開發(fā)金融產品，最終實現經濟效益和社會效益雙贏的目的。除涉農企業(yè)外，本文根據天津市農村經濟發(fā)展的實際情況將農村客戶主要分為以下幾類：

一是以農民專業(yè)合作社為主的農村專業(yè)經濟合作組織。農民專業(yè)合作社是在農村家庭承包經營基礎上，同類農產品的生產經營者或者同類農業(yè)生產經營服務的提供者、利用者，自愿聯合、民主管理的互助性經濟組織。天津市作為四大直轄市之一，城鄉(xiāng)一體化建設走得比較快，農民專業(yè)合作社的發(fā)展也比較迅速。到目前為止，天津市大約建立了3000多家農民專業(yè)合作社，主要是農村種、養(yǎng)殖業(yè)以及農產品的銷售、加工、運輸等，幾乎遍布每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至每個行政村，從業(yè)人員達到10萬人左右。組建農民專業(yè)合作社的大多是農民中經濟條件較好、有頭腦、有技術、吃苦耐勞的“優(yōu)等生”。這些農民信用基礎好，又有專業(yè)合作社這種經濟組織作保障，融資風險比較低。

二是體現農業(yè)生產集約化經營的專業(yè)大戶和家庭農場。在城鎮(zhèn)化過程中，農業(yè)的集約化經營是農村城鎮(zhèn)化的必然途徑。據了解，和全國大多數農村一樣，天津市農村的絕大多數年輕人都選擇在城鎮(zhèn)和市區(qū)居住，空巢村逐步增多。隨著農村原著居民年齡的增大，勞動能力降低，原有的一家一戶式的土地經營管理模式必將改變。許多農戶愿意出租土地，原來零散的地塊集中起來，搞大規(guī)模家庭農場式的經營成為可能。

三是在新農村和城鎮(zhèn)化建設中產生的轉型農戶。隨著新農村建設的不斷深入，有大量的新農民將離開土地融入城市。但是，新農村的建設不僅僅是新城鎮(zhèn)的建設，更是新農民的建設，因此，培養(yǎng)新型農民，把農村人力資源轉化為人力資本，使農民市民化，是城鎮(zhèn)化過程中的關鍵環(huán)節(jié)。新農民是城市化過程中產生的新的市民群體，他們有穩(wěn)定的住所，有國家相關政策支持，通過政府部門組織的培訓會掌握一定的技能，有一定的經濟基礎，迫切需要勞動就業(yè)。在這一勞動力轉移過程中，會產生大量的融資需求，需要銀行機構設計適合的金融產品，滿足他們的融資需要。

當然，在產品創(chuàng)新過程中，需對這三類客戶繼續(xù)進行細分。需要指出的是，在客戶細分中，并不是把所有農戶都納入涉農金融產品支持的范疇。對一些文化水平低、年齡大、缺乏創(chuàng)業(yè)能力的農戶，可能需要的融入的資金過少，過少的資金產生的收益很少，除去利息剩不了多少收益，最終導致這些農戶貸款風險過高。比如，對于規(guī)模較小的個體經營不易于擴大再生產，因為這些個體經營者沒有擴大再生產的經營管理能力。從農戶的角度看，額度過小的貸款可能給他們帶來的是債務而不是收入，因此，應該鼓勵這類農戶受雇于農村專業(yè)合作社或家庭農場，從而得到的工資收入要比自己貸款經營獲得的收益要高。另外，一部分喪失勞動能力者或孤寡老人等貧困農戶是獲得政府補貼或扶貧支持的對象，也不是金融創(chuàng)新產品支持的對象。金融產品創(chuàng)新不具有普適性，就是說，金融產品創(chuàng)新不能覆蓋所有農戶，只有能使農戶和金融機構雙贏的金融產品，才具有生命力，才能提高農村金融的服務質量。

涉農金融產品設計的幾個創(chuàng)新點

涉農金融產品創(chuàng)新需要抓住幾個要點：一是方便、快捷，操作簡單；二是把控風險；三是有市場需求，能夠給銀行帶來效益；四是填補農村金融服務空缺，拉動農村經濟發(fā)展。涉農金融產品創(chuàng)新的核心是風險控制，只有把風險控制好，才能在規(guī)模和效益上做文章。本文對涉農金融產品的設計主要突出業(yè)務流程創(chuàng)新，從業(yè)務操作環(huán)節(jié)上進行風險控制，彌補過去涉農放貸的薄弱環(huán)節(jié)，創(chuàng)新出適合農村經濟發(fā)展的金融產品。

一是借鑒住房儲蓄業(yè)務的做法，存貸結合。對涉農銀行機構而言，農村網點機構多，天津市的農村地區(qū)基本實現了網點全覆蓋。我們可以借助農村網點機構這個平臺，通過農戶在銀行的交易流水獲得客戶信息，挖掘農村的儲蓄大戶，對干事有頭腦、工作有魄力，有文化、講誠信的農村青壯年提供信貸支持。家庭儲蓄比較多的農民，一般肯吃苦、頭腦靈活，賺錢能力比較強，誠信也會比較好。我們可以借鑒住房儲蓄銀行的做法，先存后貸，利率上低存低貸，這樣可以沉淀儲蓄存款，儲蓄存款可以起到保證金的作用，從而降低信用風險。

二是支付方式上采用受托支付，還款方式上采用分期還款。在支付方式上采用受托支付，這是防止信貸資金違規(guī)挪用的有效方式。在農戶的業(yè)務經營過程中，購銷對象往往比較分散，采用受托支付有一定困難。但我們可以遴選出規(guī)模較大、經營管理比較正規(guī)的農村經濟組織，特別是農民專業(yè)合作社，采用受托支付的方式或是部分信貸資金采用受托支付。這些農村經濟組織一般購銷量較大，上下游的企業(yè)或是涉農商戶都有營業(yè)執(zhí)照，而且有的企業(yè)和銀行有良好的業(yè)務關系，更適合采用受托支付。還款方式一般采用分期還款，根據農戶的經營周期、農產品的生產周期等實際情況，精心設計還款計劃，使貸款既能還得上，還不影響農戶生產。另外，可以考慮采用供應鏈金融的融資模式，對上下游企業(yè)或商戶給予融資支持。

三是采用大數據全量信息的方法評估信用狀況，防范信用風險。參考銀監(jiān)會發(fā)的《農戶貸款管理辦法》，風險控制可以采用大數據全量信息的方法進行信用評估，對涉及客戶的各類信息都做收集和考查，從全部數據中提煉信用信息。從實際工作中可以看出，客戶沒有信用比沒有資產更可怕，有很多客戶有資產，就是賴賬不還。因此，貸前調查更關注農戶的信用而不是抵押擔保，一定要實地考查，和借款人面談，和四方鄰居以及村里的長輩談，看看家里的積蓄，是不是能吃苦，有沒有不良嗜好，等等。貸中審查也著重對農戶的誠信、家庭關系、在村中的地位等的審查，就是更看重農戶的軟條件，因為農戶的硬條件（抵質押物）欠缺。貸后管理要密切跟蹤農戶的生產經營，對存在還款困難和逾期的，及時調整還款計劃和催收。對于為人忠厚、肯吃苦、講誠信的農戶，可以考慮信用貸款。由于客觀原因造成的逾期，可以支持展期。按時歸還貸款的客戶，根據實際情況，可評出星級客戶，給予提高授信額度和優(yōu)惠利率的獎勵。

四是創(chuàng)新業(yè)務流程設計，避免從眾效應的產生。在實際工作中，有一種現象很突出，就是某一類農戶的貸款，由于其中某個人或幾個人不還貸款，會產生從眾效應，導致絕大多數人都不還貸款，從而導致一個村或整個鄉(xiāng)鎮(zhèn)大部分貸款都成為不良。為避免此類現象的發(fā)生，可以通過業(yè)務模式和流程設計，對同類貸款打包形成團購貸款，將5家或10家同質性客戶組成一團，批量做貸前調查、授信審批和貸后管理，并設定領頭人，通過對領頭人的控制，實現對從眾效應的控制。初步設想是：選擇經濟實力相對雄厚、有文化、善于經營、信譽好、守法意識強、平時在村鎮(zhèn)聲望較高，并愿意帶領其他農戶走共同富裕道路的年輕人作為領頭人，團購內的其他農戶由領頭人選擇，給予領頭人一定的利息優(yōu)惠，同時領頭人也有帶頭還款并督促其他農戶還款的責任，否則將免去優(yōu)惠甚至有罰息。通過這種制度設計，防止從眾效應的發(fā)生。

五是開展涉農融資租賃，拓寬融資渠道。對于大型農用機械、運輸車輛等，需要投資金額較大，若采用信貸融資方式，可能抵質押品不足且還款壓力較大，因此，通過融資租賃滿足涉農融資需求是更可行的融資模式。天津市融資租賃業(yè)較發(fā)達，在大飛機、輪船、工業(yè)廠房等方面的融資租賃業(yè)務已走在全國的前列，但還沒有開展涉農融資租賃業(yè)務。融資租賃兼具融資、融物雙重功能的多方合同安排，為企業(yè)融資提供了一種便利和低成本的途徑。涉農企業(yè)自身資本少、信用資源少，缺乏抵押品，很難利用銀行貸款獲得全部融資額購買資本設備。而融資租賃由租賃公司全額支付設備價款，企業(yè)可獲得全部的融資額，只需分期償還資金，降低了融資門檻。另外，辦理融資時對企業(yè)資信和擔保的要求不高，而且融資租賃屬于表外融資，不體現在企業(yè)財務報表的負債項目中，不影響企業(yè)的資信狀況，所以非常適合涉農中小企業(yè)融資。

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責任編輯：虞冬青

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孟 穎（1970—），天津農商銀行。郵編：300203