張爽

黑龍江省農(nóng)墾總局住房公積金保障制度研究

張爽

（黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江大慶163000）

隨著我國經(jīng)濟(jì)體制改革，我國住房體制由原來的單位福利分房一直持續(xù)到80年代初期，由于住房分配制度排斥市場，導(dǎo)致城鎮(zhèn)居民住房矛盾日益突出。進(jìn)而，公積金制度便應(yīng)運(yùn)而生。1999年4月3日，國務(wù)院頒布實(shí)施了《住房公積金管理?xiàng)l例》，全面推廣住房公積金管理制度。對(duì)此，農(nóng)墾總局根據(jù)黑龍江省住房公積金管理中心要求，哈爾濱住房公積金管理中心農(nóng)墾分中心（以下簡稱分中心）于2003年3月正式成立。針對(duì)住房公積金住房保障，以黑龍江省農(nóng)墾總局為例進(jìn)行研究。以使農(nóng)墾總局住房公積金住房保障制度持續(xù)、健康、穩(wěn)定地發(fā)展。

公積金；住房保障；制度

一、引言

住房公積金的建立，改善了城鎮(zhèn)職工住房條件。實(shí)行住房公積金住房保障制度也有利于轉(zhuǎn)變住房分配體制，有利于住房資金的積累、周轉(zhuǎn)和政策性住房貸款制度的建立，有利于提高職工構(gòu)建住房支付能力，促進(jìn)住房建設(shè)。1991年國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，其中，明確要建立住房公積金管理制度。上海進(jìn)行試點(diǎn)，取得了一定的成效。在黑龍江農(nóng)墾總局住房公積金制度建立的10多年間，推動(dòng)了墾區(qū)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展進(jìn)程。

二、住房保障制度概述

住房保障制度是一個(gè)包含范圍很廣的概念，廣義地說，“宅基地”、“福利分房”都是住房保障制度的一種具體形式。它們是低生產(chǎn)力水平下保障“人人有房住”的制度。依靠市場配置住房資源，并不等于說人人都只能依靠自己的收入買房子住，也不等于說人人都只能靠市場化競爭，自主分散決策來獲取住房。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，為了保障每個(gè)人都有房子住，政府要實(shí)施一些特殊的政策措施，幫助單純依靠市場解決住房有困難的群體。這個(gè)政策體系的總稱，就叫做住房保障制度。

黑龍江墾區(qū)住房公積金制度的建立的實(shí)施對(duì)于改善農(nóng)墾總局及下設(shè)管理局，各農(nóng)牧場職工住房條件，構(gòu)建和諧社會(huì)起到了舉足輕重的重要作用。2014年10月14日，住建部聯(lián)合財(cái)政部、人民銀行下發(fā)《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款的通知》。《通知》核心精神對(duì)于異地貸款和縮短至6個(gè)月繳存額即可貸款都做了要求。這是住房公積金的發(fā)展趨勢，由于涉及面廣，大部分地區(qū)現(xiàn)在還沒有針對(duì)這個(gè)通知作出具體規(guī)定。墾區(qū)住房公積金制度建立的時(shí)間較短，在農(nóng)墾總局范圍內(nèi)，通過對(duì)制度的研究探討，能夠找出使住房公積金能夠達(dá)到全面的推廣的方法。自2003年以來，農(nóng)墾總局利用住房公積金解決了首先開設(shè)住房公積金賬戶職工的住房問題，不少城鎮(zhèn)居民用住房公積金貸款購買了住房，居住條件得到改善。而還有一大部分人沒有住房公積金賬戶，還沒有享受到住房公積金帶來的實(shí)惠。而本文的研究目標(biāo)是全面推廣住房公積金建設(shè)，整體提高職工住房支付能力，促進(jìn)住房建設(shè)。因此，住房公積金的全面推廣，將對(duì)于改善農(nóng)墾總局及下設(shè)管理局，各農(nóng)牧場職工住房條件，構(gòu)建和諧社會(huì)起到舉足輕重的重要作用。

國內(nèi)綜述：近年來，我國學(xué)者在住房公積金住房保障方面進(jìn)行了有益的探索。

（一）住房公積金的住房保障功能

文林峰（2009）認(rèn)為，住房公積金在社會(huì)保障中具有重大作用。要大力推進(jìn)保障性安居工程。發(fā)展保障性住房的建設(shè)的初衷和最終目的是實(shí)現(xiàn)居者有其屋。倪鵬飛，倪詩妝（2011）認(rèn)為，解決資金問題是解決中低收入居民住房問題的基礎(chǔ)，是解決社會(huì)保障的根本問題。我國公積金具有住房保障和住房金融的雙重功能。住房公積金本身是具有民生保障性、互助性、長期性的個(gè)人所有的住房儲(chǔ)金，是一項(xiàng)福利保障性政策，最初的目的是滿足低收入者的家庭購房需求。文章從我國的住房公積金制度執(zhí)行中存在的偏差，制度本身的反功能、潛功能等的因素，很大程度上阻止了住房公積金的有效實(shí)施。文章就制度設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)、執(zhí)行環(huán)節(jié)、管理監(jiān)督環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，在制度層面、執(zhí)行體制、監(jiān)管環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)問題，在制定者的盤活方面、制度的完善方面、執(zhí)行與監(jiān)管方面提出解決對(duì)策。

國外綜述：學(xué)術(shù)界對(duì)于住房公積金住房保障的研究興起于上世紀(jì)初，早在1955年新加坡政府就建立了公積金制度。目前，國內(nèi)國外學(xué)者針對(duì)國外公積金制度的研究也從未間斷過。國外的住房公積金制度是值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的。

（二）住房公積金保障功能

David Clapham，Peter Kemp，and Susan J.Smith（1990）認(rèn)為，住房保障與政府之間的關(guān)系是緊密相連的。Burger Jack（2002）指出，住房保障與移民的選擇利益關(guān)系。S.Vasoo，James Lee（2003）認(rèn)為，住房公積金具有社會(huì)保障功能，新加坡的住房公積金的成功經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)成為了協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)目標(biāo)的一個(gè)很好的例子。Henry T K Mok（2000）認(rèn)為，個(gè)人住房公積金賬戶，應(yīng)與老年退休金相結(jié)合。住房公積金制度主要是為退休提供保障，應(yīng)防止偏差。香港已經(jīng)在這方面做了研究。

住房公積金具有保障功能。新加坡于1964年推出“居者有其屋”的政府組屋計(jì)劃進(jìn)行研究。由政府主導(dǎo)組屋的開發(fā)與建設(shè)，由建屋發(fā)展局具體實(shí)施；政府對(duì)土地資源嚴(yán)格控制，為組屋順利建設(shè)提供強(qiáng)有力的土地和資金保障，推行良性循環(huán)的公積金制度和住房公積金保障制度，依據(jù)家庭收入水平，實(shí)行公有住宅的合理配售政策。在配售政策實(shí)行中，嚴(yán)格按照家庭收入情況來享受住房保障補(bǔ)貼級(jí)別，首付款和還款額都存在一定差別，設(shè)計(jì)出了高收入者，住房福利少一些。低收入者，住房福利多一些。此外，新加坡出臺(tái)相關(guān)法律，嚴(yán)格限制炒賣組屋，以確保組屋政策順利實(shí)施。在國外保障性住房融資的各種做法和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實(shí)際情況，提出對(duì)策及建議。

三、住房公積金的研究意義

住房公積金住房保障制度是住房改革制度的重要內(nèi)容和中心環(huán)節(jié)，其實(shí)質(zhì)是住房分配貨幣化的一種形式，同時(shí)也是在市場經(jīng)濟(jì)條件下改善城鎮(zhèn)居民住房條件的有效途徑。農(nóng)墾總局住房公積金管理局農(nóng)墾分中心自2003年建立以來，已經(jīng)取得了一定的成效，使最先建立住房公積金賬號(hào)的職工享受到住房公積金政策帶來的好處。諸多學(xué)者關(guān)于住房公積金的問題的研究從沒有停止過，以這些研究成果為依據(jù)，提出促進(jìn)黑龍江省農(nóng)墾總局住房公積金發(fā)展的對(duì)策及建議。由此我們可知，住房公積金的推廣，能夠有效改善農(nóng)墾總局職工的住房條件，使職工能夠享受到住房公積金政策帶來的實(shí)惠。對(duì)提升農(nóng)墾總局小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)模和職工居住條件、培育和促進(jìn)住房金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧有重要意義。

四、問題

從住房公積金建立至今已有20年的歷史，取得了巨大的成績，它讓一部分人享受到住房公積金的人員得到了實(shí)惠，但同時(shí)也在實(shí)施過程中發(fā)現(xiàn)，存在著一定不足，包括住房公積金制度風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和內(nèi)控制度不健全，住房公積金使用率較低，資金沉淀率較高，住房公積金管理水平較低。

五、對(duì)策

非公有制企業(yè)建立住房公積金歸集制度是一項(xiàng)難度大、涉及面廣的工作，必須加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化執(zhí)法手段，狠抓工作落實(shí)。包括以下幾方面：一是修改和完善現(xiàn)有住房公積金管理制度。應(yīng)將非公有制經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員，納入住房公積金管理范圍，在深入調(diào)研基礎(chǔ)上，制定具有可操作性的實(shí)施細(xì)則，二是統(tǒng)籌規(guī)劃，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)前，勞資關(guān)系已成為最重要的經(jīng)濟(jì)社會(huì)關(guān)系，勞資關(guān)系的和諧度，直接影響經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的良性度和社會(huì)穩(wěn)定的和諧度。三是廣泛宣傳，營造氛圍。非公有制企業(yè)住房公積金的建立，是一項(xiàng)嶄新的工作，公積金管理機(jī)構(gòu)要積極做好宣傳發(fā)動(dòng)和輿論引導(dǎo)工作。四是突出重點(diǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)。五是調(diào)整政策，靈活運(yùn)用。還要組織面向非公有制法人代表的法律知識(shí)培訓(xùn)，使他們認(rèn)識(shí)到為職工繳存公積金不僅是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的應(yīng)盡職責(zé)，也是實(shí)施科學(xué)管理本企業(yè)的戰(zhàn)略舉措，從而進(jìn)一步統(tǒng)一思想，形成推進(jìn)這一項(xiàng)工作的良好氛圍。

六、建議

建立我國住房公積金制度。只有不斷完善城鎮(zhèn)住房公積金制度，積極探索城鎮(zhèn)住房制度改革，研究建立農(nóng)村住房公積金制度，逐步完善中國的住房公積金制度體系。保障低收入居民的住房需求，擴(kuò)大住房公積金的保障范圍。

堅(jiān)持因地制宜，做到有計(jì)劃、有步驟、分階段地去實(shí)施，不可急于求成。加大沉積住房公積金的使用力度。要加大對(duì)沉積住房公積金的利用，提高住房公積金的利用率。因?yàn)樽》抗e金的利用率較低、利用范圍有限，造成大量資金沉積。

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［責(zé)任編輯：王鑫］

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1005-913X（2015）10-0227-02

2015-08-15

張爽（1989-），女，黑龍江人，碩士研究生，研究方向：農(nóng)村與區(qū)域發(fā)展；通訊作者：汝秀梅。