大數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與挑戰(zhàn)

李琳娜

（河南省新鄉(xiāng)市第一人民醫(yī)院，河南新鄉(xiāng) 453000）

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和信息爆炸已經(jīng)將我們推入了以云計(jì)算和大數(shù)據(jù)為新特征的信息社會(huì)，數(shù)據(jù)爆炸性增長(zhǎng)催生了大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融等一系列衍生物出現(xiàn)，大數(shù)據(jù)已經(jīng)不再只是研究實(shí)驗(yàn)室的研究課題，它們已經(jīng)沖擊著社會(huì)，并對(duì)商業(yè)實(shí)踐產(chǎn)生顛覆性的影響。大數(shù)據(jù)時(shí)代下的金融業(yè)已經(jīng)不能繼續(xù)走傳統(tǒng)的老路，需要以開放的心態(tài)、積極地姿態(tài)準(zhǔn)備新一輪的改革，若不能緊隨經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和社會(huì)的發(fā)展而發(fā)展，就會(huì)面臨被淘汰的危險(xiǎn)。

一、大數(shù)據(jù)的含義以及作用

（一）大數(shù)據(jù)的含義

大數(shù)據(jù)指的是資料量規(guī)模巨大，無法透過目前主流軟件工具，在合理時(shí)間內(nèi)達(dá)到、處理成為幫助企業(yè)做出更好地經(jīng)營(yíng)決策的信息。其是由數(shù)量巨大、結(jié)構(gòu)復(fù)雜、類型眾多的數(shù)據(jù)構(gòu)成的一個(gè)集合，基于云計(jì)算的數(shù)據(jù)處理，通過數(shù)據(jù)的整合共享，形成的智力資源和知識(shí)服務(wù)能力。

（二）大數(shù)據(jù)的作用

大數(shù)據(jù)在四個(gè)方面可以改變傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)運(yùn)作模式，從而高效地實(shí)現(xiàn)巨大的商業(yè)價(jià)值：一是數(shù)據(jù)質(zhì)量的兼容性。大數(shù)據(jù)可以通過增“量”提升數(shù)據(jù)分析對(duì)高“質(zhì)”的寬容度。在小數(shù)據(jù)時(shí)代，樣本思維占據(jù)統(tǒng)治地位，人們通常采用抽樣方式獲取數(shù)據(jù)，結(jié)果并非十分精確。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，全量思維開始滲入人心，海量數(shù)據(jù)可以滿足人們對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的要求。二是數(shù)據(jù)運(yùn)用的關(guān)聯(lián)性。大數(shù)據(jù)使數(shù)據(jù)處理的方法和算法走向動(dòng)態(tài)過程。人們通過持續(xù)的增量算法來優(yōu)化數(shù)據(jù)結(jié)果，不僅追求因果關(guān)系，還追求相關(guān)關(guān)系。三是數(shù)據(jù)分析的成本。大數(shù)據(jù)可降低數(shù)據(jù)分析的成本門檻。大數(shù)據(jù)改變了數(shù)據(jù)處理資源相對(duì)緊缺的狀態(tài)，數(shù)據(jù)挖掘來源廣泛，大量數(shù)據(jù)的融合就會(huì)實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍。四是數(shù)據(jù)價(jià)值的轉(zhuǎn)化。大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)到價(jià)值的高效轉(zhuǎn)化。大數(shù)據(jù)價(jià)值的關(guān)鍵在于以低成本方式大量嘗試大數(shù)據(jù)中蘊(yùn)藏的大量機(jī)會(huì)，發(fā)現(xiàn)可獲得價(jià)值的機(jī)會(huì)，立馬進(jìn)入商業(yè)推廣，否則果斷退出。大數(shù)據(jù)為金融機(jī)構(gòu)打造了“觸角優(yōu)勢(shì)”，能更加靈敏地感知商業(yè)環(huán)境，獲取商業(yè)價(jià)值。最后，數(shù)據(jù)的整合共享為金融生態(tài)系統(tǒng)提供了新生動(dòng)力。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)與挑戰(zhàn)

（一）開放的銀行

傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有兩項(xiàng)基礎(chǔ)功能:資金中介與信息中介。銀行作為資金中介可以通過專有技術(shù)實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)，降低資金融通交易成本;作為信息中介可以采用專門信息處理能力，解決資金借貸方之間因信息不對(duì)稱引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行主導(dǎo)的融資模式下，銀行是社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息收集中心，企業(yè)需向銀行提供信息以獲取信用。但在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行將不再成為經(jīng)濟(jì)關(guān)系的信息中心，搜索引擎、社交網(wǎng)絡(luò)、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新興信息技術(shù)改變了傳統(tǒng)的信息產(chǎn)生、傳播、加工利用的方式，特別是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動(dòng)支付技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融打破了信息不對(duì)稱和物理區(qū)域壁壘，通過信息流、數(shù)據(jù)流引導(dǎo)各類資源的充分有效分配，甚至資金供求雙方可以通過網(wǎng)絡(luò)直接獲取信息并參與交易，促使傳統(tǒng)的生產(chǎn)關(guān)系發(fā)生變革，形成了聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)相對(duì)平等的關(guān)系。這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行將改變過去自然的、被動(dòng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息收集中心角色，以開放的方式與客戶平等交流，主動(dòng)收集客戶信息。

（二）數(shù)字化的銀行

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，隨著數(shù)據(jù)化和網(wǎng)絡(luò)化的全面深入發(fā)展，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將使銀行的資金中介職能進(jìn)一步發(fā)生變化，表現(xiàn)為資金中介職能體現(xiàn)出虛擬化和電子化交易特征，逐漸向虛擬化方向發(fā)展，全面顛覆當(dāng)前金融服務(wù)形態(tài)：一是產(chǎn)品的虛擬化。資金流將更加地體現(xiàn)為數(shù)據(jù)信號(hào)的交換，電子貨幣等數(shù)字化金融產(chǎn)品在經(jīng)濟(jì)生活中將成為主流。二是服務(wù)的虛擬化。通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、全息仿真技術(shù)等科技手段，銀行將更廣泛地通過完全虛擬的渠道向客戶提供金融服務(wù)。三是流程的虛擬化。銀行業(yè)務(wù)流程中各類憑證、單據(jù)等將以數(shù)字文件的形式出現(xiàn)和處理，極大提高處理的便利性和效率。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的管理理念和運(yùn)營(yíng)方式面臨挑戰(zhàn)。未來商業(yè)銀行的整體運(yùn)作將是一個(gè)數(shù)據(jù)的洪流，“數(shù)字金融”得以全面實(shí)現(xiàn)。

（三）高生產(chǎn)力的銀行

與物質(zhì)資本、人力資本一樣，大數(shù)據(jù)將成為經(jīng)濟(jì)活動(dòng)一個(gè)重要的生產(chǎn)要素，它也可以轉(zhuǎn)變成為生產(chǎn)力，創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。開放的、數(shù)字化的銀行隨著大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可實(shí)現(xiàn)更高的生產(chǎn)力，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是信息技術(shù)的發(fā)展及部分金融產(chǎn)品交易的虛擬化，使金融供應(yīng)鏈外延，降低了全社會(huì)融資成本和財(cái)務(wù)費(fèi)用，提高整個(gè)市場(chǎng)的生產(chǎn)效率。二是大數(shù)據(jù)的積累使得商業(yè)銀行通過全面分析商業(yè)銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)和外部的社會(huì)化數(shù)據(jù)，可以獲得更為完整的客戶全貌，避免因客戶信息不全面導(dǎo)致錯(cuò)誤認(rèn)知，使得銷售更具有精準(zhǔn)性;此外，銀行能夠通過現(xiàn)有客戶及其人際社會(huì)網(wǎng)絡(luò)或業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)現(xiàn)更多具有價(jià)值的潛在客戶，并對(duì)其展開精準(zhǔn)營(yíng)銷。三是通過整合結(jié)構(gòu)化和半結(jié)構(gòu)化的交易數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)及交互數(shù)據(jù)可以進(jìn)行全面的模式識(shí)別、分析，能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、事中風(fēng)險(xiǎn)控制，建立動(dòng)態(tài)的、可靠的信用系統(tǒng)對(duì)各種交易風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，有效地防范和控制金融風(fēng)險(xiǎn)，并深度挖掘高價(jià)值的目標(biāo)客戶。四是促進(jìn)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。銀行可以通過科學(xué)分析技術(shù)對(duì)海量結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，更好地了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣、行為特征、客戶群體及個(gè)體網(wǎng)絡(luò)行為模式，商業(yè)銀行充分利用這些信息可以為客戶制定個(gè)性化、智能化的服務(wù)模式，設(shè)計(jì)開發(fā)出更貼近用戶需求的新產(chǎn)品。

（四）科學(xué)決策的銀行

大數(shù)據(jù)的本質(zhì)特征之一是在決策模式上與傳統(tǒng)模式不一樣。大數(shù)據(jù)強(qiáng)調(diào)決策建立在牢固的數(shù)據(jù)證據(jù)基礎(chǔ)上。大數(shù)據(jù)的客觀性將對(duì)現(xiàn)有銀行決策機(jī)制產(chǎn)生巨大沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的決策模式依賴于樣本數(shù)據(jù)分析和高管層經(jīng)驗(yàn);而大數(shù)據(jù)時(shí)代全量數(shù)據(jù)分析使得分析結(jié)果更具客觀性和決策支持性，銀行的決策過程將以數(shù)據(jù)為核心進(jìn)行決策判斷。對(duì)銀行的管理者來說這是一場(chǎng)改變思維習(xí)慣的管理革命。從所周知，大數(shù)據(jù)的顯著特征就是全數(shù)據(jù)分析。在大數(shù)據(jù)體系下，銀行數(shù)據(jù)獲取、分析和運(yùn)用的渠道和機(jī)制都和傳統(tǒng)方式不同，通過大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和工具對(duì)海量結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、判斷和挖掘，商業(yè)銀行能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)和機(jī)會(huì)，為業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范提供重要決策依據(jù)。

在通往大數(shù)據(jù)時(shí)代，在走向開放的、數(shù)字化的、高生產(chǎn)力的且富有科學(xué)決策的銀行遠(yuǎn)景中，商業(yè)銀行同樣的面臨幾大挑戰(zhàn)：一是文化挑戰(zhàn)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，開放、融合與創(chuàng)新是經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展主題，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇，傳統(tǒng)意義上的非金融機(jī)構(gòu)因新生的機(jī)動(dòng)力量也將切入金融服務(wù)鏈條擠占銀行的生存市場(chǎng)。解釋企業(yè)興衰成敗的“基因決定論”指出，前一波產(chǎn)業(yè)浪潮中制勝的成功企業(yè)會(huì)不斷地固化自己的企業(yè)文化、運(yùn)行模式、商業(yè)策略以及市場(chǎng)定位等基本要素以滿足當(dāng)前市場(chǎng)的需求，但這樣的基因往往無法迎合下一波崛起的新浪潮。銀行面臨的挑戰(zhàn)是由于既有的組織架構(gòu)和條塊分割的內(nèi)部數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，放不下原有的企業(yè)文化與思維習(xí)慣，無法挖掘自身潛力而處于競(jìng)爭(zhēng)下風(fēng)。二是管理挑戰(zhàn)。目前，商業(yè)銀行通過數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)架構(gòu)、元數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)倉庫等手段進(jìn)行數(shù)據(jù)管理和應(yīng)用，但難以支撐以非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新;同時(shí)，以業(yè)務(wù)條塊為主的系統(tǒng)建設(shè)加劇了數(shù)據(jù)的冗余性和非一致性，造成數(shù)據(jù)整合和數(shù)據(jù)質(zhì)量管理難度。因此，大數(shù)據(jù)時(shí)代，需要運(yùn)用基于數(shù)據(jù)生命周期的數(shù)據(jù)管理方式進(jìn)行管理，為數(shù)據(jù)質(zhì)量及數(shù)據(jù)服務(wù)能力提升做好準(zhǔn)備。三是技術(shù)挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行科技人員以往主要針對(duì)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行開發(fā)和處理，而在大數(shù)據(jù)時(shí)代將面對(duì)海量的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)需要分析和處理。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，處理數(shù)據(jù)體量巨大、數(shù)據(jù)種類繁多、流動(dòng)速度快、價(jià)值密度低的大數(shù)據(jù)工具軟件與信息處理技術(shù)不斷創(chuàng)新和發(fā)展，銀行科技人員需要不斷快速學(xué)習(xí)和應(yīng)用Hadoop、云計(jì)算等新技術(shù)來處理大數(shù)據(jù)。因此，銀行需要加強(qiáng)前瞻性技術(shù)研究并與IT戰(zhàn)略規(guī)劃結(jié)合，才能趕上大數(shù)據(jù)時(shí)代的步伐。

[1]波士頓咨詢公司.互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng) 2020系列報(bào)告之大數(shù)據(jù)篇：回歸“價(jià)值”本源：金融機(jī)構(gòu)如何駕馭大數(shù)據(jù)[R].北京，2015.

[2]劉曉曙.大數(shù)據(jù)時(shí)代下金融業(yè)的發(fā)展方向、趨勢(shì)及其應(yīng)對(duì)策略[J].中國(guó)科學(xué)，2015(60).