李 楠

（本溪市化學工業(yè)學校，遼寧本溪 117004）

吉林財產(chǎn)保險市場在三十多年的發(fā)展歷程中，從無到有，不斷壯大，無論是市場規(guī)模、市場結(jié)構(gòu)還是市場監(jiān)管都有很大的改善和變化，隨著市場主體的不斷增加，吉林財產(chǎn)保險市場競爭將進一步加劇，本文通過SWOT方法分析吉林財產(chǎn)保險市場的競爭態(tài)勢，指出目前存在的優(yōu)勢與不足以及未來面臨的機會和挑戰(zhàn)，并提出了相應(yīng)的策略建議。

一、吉林省財險保險市場的競爭態(tài)勢的SWOT分析

（一）吉林省財產(chǎn)保險市場發(fā)展的有利因素（S）

1.吉林省經(jīng)濟的穩(wěn)步增長、民眾保險意識增強。截至2011年底，全省實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值首次突破萬億大關(guān)，達到10530.71億元，比上年增長13.7%，支撐經(jīng)濟增長的物質(zhì)和技術(shù)基礎(chǔ)不斷增強，為財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展奠定了物質(zhì)基礎(chǔ)。隨著經(jīng)濟的穩(wěn)步增長，人們對現(xiàn)有財產(chǎn)的保險意識提升，這就為保險業(yè)，尤其是財產(chǎn)保險業(yè)的發(fā)展提供了有利的發(fā)展環(huán)境。

2.保險監(jiān)管的逐步規(guī)范。2004年國家重新修訂了《保險公司管理規(guī)定》，逐步放寬了非壽險市場的準入條件。而2004年12月后，保監(jiān)會宣布取消外資公司經(jīng)營的地域限制等等一系列保險法律法規(guī)的完善，從制度上修訂了保險公司經(jīng)營的地域準入壁壘，促進了區(qū)域性財險公司特別是外資財險公司在全國的業(yè)務(wù)擴張。在保險市場監(jiān)管逐步規(guī)范的前提下，吉林財產(chǎn)保險市場主體也由2004年的老三家發(fā)展成現(xiàn)在的13家。

3.市場主體逐步自律。近年來，隨著監(jiān)管部門力度的逐步增強、消費者維權(quán)意識的提升，市場競爭逐步加劇，各市場主體也逐步意識到單純的價格戰(zhàn)已無法滿足競爭的需要，必須強化自律意識，守法加一，加強內(nèi)部風險管控，促進財產(chǎn)保險市場由價格競爭向技術(shù)和服務(wù)競爭轉(zhuǎn)化。

（二）吉林省財產(chǎn)保險市場的不利因素（W）

1.市場整體水平較低。近年來，雖然吉林省財產(chǎn)保險市場發(fā)展迅速，但是整體發(fā)展水平距離保險發(fā)達地區(qū)還有較大差距，以2010年為例：吉林財產(chǎn)保險市場保費收入62億元，保險密度223.53元，保險深度0.71%，均低于國內(nèi)保險密度300元，保險深度1%的平均水平，特別是同發(fā)達的深圳（財產(chǎn)保險密度1372元，保險深度1.3%）相比差距更為明顯。

2.市場監(jiān)管法制不健全。雖然政府部門不斷修訂保險法和保險公司管理規(guī)定，使制度能符合并引導行業(yè)發(fā)展，對促進財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展有重要的指導意義。盡管如此，中國在財產(chǎn)保險法制方面的建設(shè)還較為薄弱，從目前實際情況來看，如何發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，如何規(guī)范財產(chǎn)保險市場秩序，引導財產(chǎn)保險競爭方式轉(zhuǎn)變、促進財產(chǎn)保險健康發(fā)展等方面亟需加強，一套相對完善的財產(chǎn)保險監(jiān)管體系有待逐步建立。

3.保險服務(wù)水平，服務(wù)意識有待加強。吉林省財產(chǎn)保險無論其保險密度和保險深度均落后于國內(nèi)較為成熟的財產(chǎn)保險市場，保險種數(shù)量較少且產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一；且核保、核賠技術(shù)明顯滯后于全國整體水平，整體服務(wù)水平和服務(wù)意識不足。

（三）吉林省財產(chǎn)保險市場的未來發(fā)展環(huán)境所帶來的機會（O）

1.整體經(jīng)濟發(fā)展水平及保險行業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展。隨著吉林省經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定增長，預(yù)計未來十年，吉林省國民收入水平仍會保持10%以上的增長水平。未來五年中國保險行業(yè)會維持高增長速度，而近年來吉林財產(chǎn)保險發(fā)展數(shù)據(jù)表明其發(fā)展速度一直位于我國財產(chǎn)保險前列。由此看來，吉林省財產(chǎn)保險市場未來發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

2.民眾保險意識和維權(quán)意識增強。隨著經(jīng)濟的穩(wěn)步增長，民眾收入的不斷提高，消費需求開始多樣化，私人或企業(yè)所支配的物質(zhì)財富越來越多，為保障現(xiàn)有財富的擁有權(quán)，迫使私人或企業(yè)增強保險意識，不斷增強財產(chǎn)保險的購買需求，為財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展帶來了較大的發(fā)展機會。

3.為一批專業(yè)化高的財產(chǎn)保險公司在競爭中勝出提供了機遇。近年來，監(jiān)管力度的不斷強化，保險法律法規(guī)的不斷完善，消費者權(quán)益保護意識不斷增強，財產(chǎn)保險市場秩序進一步規(guī)范則約束了各保險公司在市場競爭中的違規(guī)行為，財產(chǎn)保險市場由價格競爭向技術(shù)和服務(wù)競爭轉(zhuǎn)化，這種形勢的轉(zhuǎn)變給一些綜合實力較強、專業(yè)化程度較高的財產(chǎn)保險公司的擴大發(fā)展提供了機遇。

（四）吉林省財產(chǎn)保險市場未來發(fā)展環(huán)境所帶來的挑戰(zhàn)（T）

1.風險管控體系是否建立將影響財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展。吉林財產(chǎn)保險市場產(chǎn)生相對較晚，市場預(yù)警機制并不成熟，風險管控體系未建立，保險風險較大；沒有建立相關(guān)的風險防范制度和再保機制，使事故發(fā)生的概率上升，賠付率隨之而上升，各公司主體的盈利水平下降；財產(chǎn)保險監(jiān)控機制存在一定漏洞，對財產(chǎn)保險公司的內(nèi)部監(jiān)控力度不足。這一系列制度方面的欠缺嚴重制約了吉林省財產(chǎn)保險市場的穩(wěn)健發(fā)展。

2.宏觀政策環(huán)境將進一步影響保險行業(yè)在吉發(fā)展。地方政府的宏觀政策一直是影響當?shù)乇ｋU行業(yè)發(fā)展的重要影響因素，以吉林省社保繳納為例，其現(xiàn)有政策就嚴重影響現(xiàn)有財產(chǎn)保險企業(yè)的經(jīng)營，吉林省社會保險的繳納政策是不論個人和單位都是不封頂繳納，而全國絕大多數(shù)都是以個人收入三倍封頂進行繳納。這樣就大大增加企業(yè)的人力成本，這種政策既影響了駐吉財產(chǎn)保險企業(yè)的盈利水平和能力，又影響了各公司總部對駐吉財產(chǎn)企業(yè)的資源傾斜，還影響駐吉企業(yè)員工是收入水平。

3.重大意外事故和巨災(zāi)事故頻發(fā)。重大意外事故和巨災(zāi)風險的顯著上升也將增大對整個行業(yè)的不確定性，以吉林省為例，2010年出現(xiàn)重大水災(zāi)使吉林省各財產(chǎn)保險公司經(jīng)營承受巨大壓力，為確保自身經(jīng)營的穩(wěn)定性，駐吉各財產(chǎn)保險公司在擴大自身業(yè)務(wù)的同時應(yīng)加強風險管控，積極引入再保公司，分散經(jīng)營風險。

4.優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)壓力增加。目前，吉林財產(chǎn)保險市場產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一，車險占比較大，自21世紀開始，車險比例一直維持在70%以上。產(chǎn)品的同質(zhì)性致使現(xiàn)行市場上對車險競爭進入白熱化階段，價格戰(zhàn)和費用戰(zhàn)成為主要競爭手段。

二、吉林省財產(chǎn)保險市場健康發(fā)展的對策建議

根據(jù)對吉林財產(chǎn)保險市場競爭現(xiàn)狀的了解及上述SWOT分析，對如何發(fā)展吉林財產(chǎn)保險市場對策和建議如下。

一是完善監(jiān)管體系。吉林財產(chǎn)保險市場總體還處于低端競爭狀態(tài)，服務(wù)水平和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還有待于提升，價格戰(zhàn)仍是主要競爭手段，利潤空間不斷被壓縮，各市場主體經(jīng)營壓力較大。為促進吉林財產(chǎn)保險市場的可持續(xù)發(fā)展，完善監(jiān)管體系，建議重點關(guān)注：（1）完善吉林財產(chǎn)保險行業(yè)信息化平臺建設(shè)。（2）加強監(jiān)管力度，完善失信懲戒機制。（3）切實發(fā)揮行業(yè)協(xié)會作用，建立行業(yè)自律制度。

二是加強市場主體建設(shè)。在一個成熟的財產(chǎn)保險體系中，財產(chǎn)保險公司、保險代理公司、保險經(jīng)紀公司等都是有機組成部分，各司其職，發(fā)揮不可或缺的作用。吉林省財產(chǎn)保險市場的競爭主體逐年增加，但老三家（人保、平安、太保）的市場份額卻一直維持在70%以上，其他財產(chǎn)保險市場主體所占份額卻不斷下降。因此如何有效提升中小財產(chǎn)保險企業(yè)的市場份額，完善吉林財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)和主體數(shù)量，進一步建立和健全吉林省財產(chǎn)保險市場體系是關(guān)鍵。

三是提升消費者權(quán)益保護意識。吉林財產(chǎn)保險發(fā)展空間巨大，而如何提升財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展，關(guān)鍵一點就是全行業(yè)提升消費者權(quán)益保護意識，只有不斷提升消費者權(quán)益保護力度，才能得到消費者的認可，才能提升對財產(chǎn)保險行業(yè)的消費傾向，這是財產(chǎn)保險行業(yè)不斷壯大的源泉。

四是加強保險創(chuàng)新，加大非價格手段的應(yīng)用。針對現(xiàn)行吉林財產(chǎn)保險市場產(chǎn)品同質(zhì)化的現(xiàn)狀，各公司主體應(yīng)當積極進行創(chuàng)新研究，可以在經(jīng)營策略、管理體制、金融工具、科技應(yīng)用上進行創(chuàng)新。加大對新產(chǎn)品的開發(fā)力度，推行產(chǎn)品品牌化戰(zhàn)略，優(yōu)化理賠流程，以服務(wù)和品質(zhì)來爭取客戶。

五是加強吉林省保險人才的培養(yǎng)。首先，各保險公司應(yīng)該提早做好人力規(guī)劃，加強內(nèi)部員工技能提升，從內(nèi)部培養(yǎng)緊缺人才。其次，監(jiān)管機構(gòu)和行業(yè)協(xié)會應(yīng)當定期舉行對高級管理人員的培訓，提升高級管理人員的綜合素質(zhì)能力。再次，加強保險業(yè)與高等院校的合作，著力培養(yǎng)儲備一批復合型人才。

[1]江生忠，等.中國保險業(yè)改革與發(fā)展前沿問題[M].北京：機械工業(yè)出版社，2006.

[2]林 江.引入外資后中國保險產(chǎn)業(yè)組織研究[M].北京：中國社會科學出版社，2005.

[3]蔡 華.中國財產(chǎn)保險市場結(jié)構(gòu)、效率與績效關(guān)系檢測[J].廣東金融學院學報，2008(12).

[4]張本照，鄭 謙.我國保險業(yè)市場結(jié)構(gòu)特征及對策分析[J].重慶工商大學學報，2005(6).

[5]走過十年——慶祝吉林保監(jiān)局建局十周年[M].長春：2011(3).