黃 勤

（重慶銀行，重慶 400000）

1 商業(yè)銀行開展信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務的意義

1.1 銀行角度

現(xiàn)金分期業(yè)務成為銀行新的收入創(chuàng)收點，為銀行貢獻較高的中間業(yè)務收入和利潤，增強了銀行的競爭力；還增加了銀行信用卡優(yōu)質(zhì)客戶占比，有利于提升優(yōu)質(zhì)用戶活躍度；也有利于優(yōu)化銀行信用卡貸款結構，促使銀行轉型成功。

1.2 消費者角度

現(xiàn)金分期業(yè)務為消費者提供了更便利的貸款渠道，拓寬了資金來源。

2 商業(yè)銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務的優(yōu)劣性

2.1 信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務的優(yōu)勢

2.1.1 國人的消費習慣更傾向于現(xiàn)金分期業(yè)務

國人對于大宗商品的消費更偏向于使用現(xiàn)金，即使在費率略高的情況下，部分消費者也更希望銀行發(fā)放現(xiàn)金，這也是外資銀行無抵押貸款十分受歡迎的原因之一。

2.1.2 現(xiàn)金分期業(yè)務規(guī)模不大，但收益較高

信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務的實際年利率一般高于一年期人民幣貸款利率，但低于信用卡提現(xiàn)年利率，能夠為銀行帶來較高盈利。

2.1.3 手續(xù)更簡便

信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務不需要借款人提供抵押物與質(zhì)押物，手續(xù)更簡便，用途更廣泛。

2.2 信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務的劣勢

2.2.1 同質(zhì)產(chǎn)品眾多，同行業(yè)之間價格競爭激烈，且推廣力度不夠

為吸引優(yōu)質(zhì)客戶，各銀行的價格競爭越來越激烈，除各家銀行推出的信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務以外，當前市場上還有許多個人小額貸款產(chǎn)品可供消費者選擇。

2.2.2 現(xiàn)金分期業(yè)務的風險較高

相較于傳統(tǒng)的消費貸款產(chǎn)品，信用卡現(xiàn)金分期在申請時并不需要借款人提供任何消費憑據(jù)，且大部分銀行均未監(jiān)督申請人的實際資金用途。

3 商業(yè)銀行信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務的發(fā)展思路

3.1 加強信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務風險防范和控制，優(yōu)化貸后管理，規(guī)范資金用途

信用卡現(xiàn)金分期基本是以信用形式提供，對現(xiàn)金分期的資金用途規(guī)范遠不如貸款嚴格，缺乏實質(zhì)性約束。雖然在短期內(nèi)現(xiàn)金分期業(yè)務獲利較高，但從長期來看，資產(chǎn)質(zhì)量風險較大，部分銀行信用卡分期已出現(xiàn)較大的資產(chǎn)質(zhì)量壓力。因此，商業(yè)銀行應加強風險防范和風險控制。

現(xiàn)金分期業(yè)務風險防范的第一步就是營銷人員，做好貸前調(diào)查工作，“親見、親訪、親簽”是防范風險減少壞賬的前提。嚴格貸中控制是控制風險的基礎，把分期客戶納入個人客戶綜合授信管理系統(tǒng)，嚴格審核與謹慎授信，運用各種信息系統(tǒng)查詢，確保身份、收入和交易三個關鍵點的真實性，給予客戶合理的授信額度。優(yōu)化貸后管理是現(xiàn)金分期業(yè)務風險控制的保障，比如開發(fā)強大的后臺監(jiān)測系統(tǒng)，實時監(jiān)控客戶資金流向，如發(fā)現(xiàn)客戶資金并非在按照申請用途使用，立即發(fā)送預警，停止客戶分期服務。

3.2 創(chuàng)新信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務衍生產(chǎn)品和個性化產(chǎn)品

根據(jù)美國波士頓咨詢公司發(fā)布的調(diào)研結果，中國消費者借款主要用于房屋裝修、家用電器、醫(yī)療保健、購房、購車、旅行等方面。除購房需求以外，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務可以實現(xiàn)國人的其他消費要求，因此現(xiàn)金分期業(yè)務可衍生出許多新產(chǎn)品來滿足市場需要。比如重慶銀行的家裝分期，可以根據(jù)家裝進度申請家裝分期，將款項直接發(fā)放給申請人而非家裝公司，方便客戶使用。

市場上同質(zhì)化產(chǎn)品競爭激烈，只有滿足客戶的個性化需求，銀行才能立于不敗之地。面對小微客戶日益迫切的金融需求，小微金融的開發(fā)價值越來越高，信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務可針對小微金融創(chuàng)新產(chǎn)品，解決小微企業(yè)融資難、融資貴問題。另外，銀行應該利用已有的龐大信用卡客戶基礎，對客戶進行細分，開發(fā)信用卡現(xiàn)金分期個性化產(chǎn)品。

3.3 完善營銷推廣策略，聯(lián)合分、支行開展聯(lián)動營銷

首先，要建立一支分工明確、信息暢通的信用卡現(xiàn)金分期產(chǎn)品團隊，由客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、信審部門和部門經(jīng)理組成前、中、后臺。由分、支行推薦客戶，客戶經(jīng)理提供上門服務；產(chǎn)品經(jīng)理根據(jù)市場和客戶需求，提供更優(yōu)質(zhì)的現(xiàn)金分期產(chǎn)品；信審部門快速審核現(xiàn)金分期業(yè)務申請；信用卡部門經(jīng)理統(tǒng)籌協(xié)調(diào)信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務和其他信用卡服務，將其作為一個獨立的產(chǎn)品條線進行發(fā)展。

其次，開展信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務應聯(lián)合分、支行，共享分、支行的客戶資源，發(fā)揮產(chǎn)品優(yōu)勢，狠抓團辦項目，實現(xiàn)信用卡分期業(yè)務批量化、專業(yè)化、標準化發(fā)展。

最后，現(xiàn)金分期業(yè)務發(fā)展應契合銀行戰(zhàn)略轉型中綜合營銷的理念，成為銀行內(nèi)部開展聯(lián)動營銷，為客戶提供全方位和多樣化服務的重要產(chǎn)品。在客戶辦理分期后的還款穩(wěn)定期間，繼續(xù)跟進營銷電子銀行、理財?shù)认盗挟a(chǎn)品，實現(xiàn)對客戶多產(chǎn)品的綁定，提高客戶忠誠度，更深入挖掘客戶價值，促進銀行整體業(yè)務發(fā)展。

現(xiàn)金分期業(yè)務具有廣闊的市場發(fā)展前景，但同質(zhì)產(chǎn)品眾多，行業(yè)競爭激烈，且有較大的風險，因此銀行應該嚴格把控風險，優(yōu)化貸后管理，創(chuàng)新產(chǎn)品，引導國人的消費習慣，建立正確的營銷推廣策略，聯(lián)合分、支行，開展聯(lián)動營銷，促進銀行的整體業(yè)務發(fā)展。

［1］張倩,王仕宏,李昊文.信用卡透支現(xiàn)金分期還款業(yè)務辨析［J］.中國信用卡,2008(18).

［2］殷櫻,宋良榮,唐惠賢.商業(yè)銀行信用卡業(yè)務發(fā)展與風險管理［J］.技術經(jīng)濟與管理研究,2014(2).