村鎮(zhèn)銀行個人金融信息保護工作存在問題及建議

殷文哲　任元芬　陳前鵬

【摘要】隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟水平也有了長足的進步，農(nóng)村教育、醫(yī)療日益完善；微小型企業(yè)數(shù)量逐年遞增，農(nóng)村地區(qū)金融需求的提升，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展壯大提供良好契機。2007年起，村鎮(zhèn)銀行開始在全國范圍內(nèi)大批涌現(xiàn)，成為我國農(nóng)村地區(qū)一種新興的金融組織形式。村鎮(zhèn)銀行的成立促進了農(nóng)村金融的發(fā)展，是我國農(nóng)村金融市場一種有益的補充，但其蓬勃發(fā)展的同時，也暴露出一些問題亟須關(guān)注。本文基于對海南省9家村鎮(zhèn)銀行個人金融信息保護檢查，對金融消費者個人信息保護工作提出幾點建議。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 個人金融信息

一、村鎮(zhèn)銀行基本情況

多年來，我國農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、郵儲銀行和農(nóng)業(yè)銀行，區(qū)別于銀行的分支機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人機構(gòu)，主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)。2010年4月，海南省首家村鎮(zhèn)銀行——文昌國民村鎮(zhèn)銀行正式在文昌市掛牌開業(yè)，之后多個市縣也陸續(xù)成立，截至目前，海南省共有9家村鎮(zhèn)銀行，營業(yè)地址全部設(shè)立在當?shù)厥锌h城區(qū)。

二、個人金融信息保護工作不可忽視

2012年央視“3.15”晚會曝光了多家銀行員工泄露出售客戶信息的行為，導致客戶住址、手機號碼、職業(yè)、收入和生日等信息泄露，犯罪分子利用這些信息作為詐騙等非法活動的“原材料”，導致客戶資金遭受損失，種種案例使得個人金融信息泄露問題引起了監(jiān)管部門和整個社會廣泛關(guān)注。作為最基層的一級法人金融機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行對于普通老百姓個人信息的保護顯得尤為重要。為進一步掌握村鎮(zhèn)銀行在個人金融信息保護工作方面開展情況，促進此類新興金融機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營，切實維護消費者合法權(quán)益，人民銀行?？谥行闹薪趯爡^(qū)所有9家村鎮(zhèn)銀行開展個人金融信息保護檢查。

三、存在問題

一是內(nèi)控制度的制定方面。多數(shù)村鎮(zhèn)銀行未制定個人金融信息保護方面內(nèi)控制度，或者內(nèi)容機械照搬其他制度，不符合村鎮(zhèn)銀行的自身情況。二是內(nèi)部監(jiān)督與制度實施方面。多數(shù)單位未明確個人金融信息保護工作崗位職責和權(quán)限劃分，或崗位職責分工模糊不清，未將客戶信息安全責任落實到人。三是保密協(xié)議的簽訂方面。部分村鎮(zhèn)銀行重要崗位員工在入職時未簽訂關(guān)于為客戶信息保密的承諾書或保密協(xié)議。四是個人金融信息對外提供方面。在收集客戶個人信息時，通過《個人銀行結(jié)算賬戶申請書》、《個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)綜合申請書》等協(xié)議取得客戶書面授權(quán)或同意的，未在協(xié)議中明確該授權(quán)或同意所適用的向他人提供個人金融信息的范圍和具體情形。五是員工教育培訓方面。大多數(shù)機構(gòu)開業(yè)至今未對從業(yè)人員開展專門個人金融信息保護方面的教育培訓，或只是在其他的業(yè)務(wù)培訓中附帶提及該項內(nèi)容，針對性不強。

四、幾點建議

（一）確立個人金融信息保護工作的法律地位

只有以法律制度為基石，以立法的形式明確金融消費者的合法權(quán)益，才能從根本上做好個人金融信息保護工作。我國當前關(guān)于個人金融信息保護內(nèi)容的法規(guī)依據(jù)主要是在《征信業(yè)管理條例》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》、《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中有所提及，但立法目的是針對征信和反洗錢業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理。對于個人信息保護的具體要求是在《中國人民銀行關(guān)于銀行業(yè)金融機構(gòu)做好個人金融信息保護工作的通知》、《中國人民銀行關(guān)于金融機構(gòu)進一步做好客戶個人金融信息保護工作的通知》兩個規(guī)范性文件中作出規(guī)定，文件效力層級較低，政策威懾力不夠，不能引起金融機構(gòu)對個人信息保護工作應(yīng)有的重視。建議加快推進修改《中國人民銀行法》，其中加入金融信息保護內(nèi)容，并從法律層面確立由人民銀行履行個人金融信息保護工作的監(jiān)管職責。同時。適時協(xié)商制定《個人信息保護法》，明確個人信息保護工作的重要地位。

（二）強化監(jiān)管部門規(guī)章制度建設(shè)

監(jiān)管部門應(yīng)繼續(xù)完善部門規(guī)章和規(guī)范性文件，對客戶個人信息的收集、使用、保管等各個環(huán)節(jié)作出詳細規(guī)定，明確金融機構(gòu)違因規(guī)泄漏客戶個人信息，造成客戶損失或引發(fā)社會不良影響的，可采取予以處罰等監(jiān)管措施。通過創(chuàng)建一整套系統(tǒng)化、多層次的個人金融信息保護制度標準，切實保護消費者合法權(quán)益。

（三）加強對農(nóng)村中小金融機構(gòu)個人信息保護工作的指導

目前全國各村鎮(zhèn)銀行管理流程基本參照發(fā)起行的模式發(fā)展，相對于其他銀行機構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行成立時間不長，規(guī)模較小，內(nèi)部組織架構(gòu)簡單，各項業(yè)務(wù)開展正在規(guī)范和完善當中。因受制于“盈利性”為首要目的，農(nóng)村中小金融機構(gòu)從管理層到普通員工，對于客戶個人信息保護意識普遍淡薄。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強引導，適時開展對農(nóng)村中小金融機構(gòu)個人信息保護工作的非現(xiàn)場監(jiān)測和現(xiàn)場抽查，切實督促其加強客戶個人信息保護安全管理，健康規(guī)范經(jīng)營。

（四）強化個人金融信息保護知識宣傳教育

利用每年“3.15”和“金融宣傳月”的契機，深入農(nóng)村地區(qū)，加強個人金融信息保護方面法律法規(guī)和相關(guān)金融知識宣傳學習，同時可利用電視、報刊等媒體形式，通過制作相關(guān)欄目，普及公眾金融知識。無論在購買金融產(chǎn)品或接受金融服務(wù)時，都要樹立高度的個人信息保護意識，提高公眾的自我防范能力，避免因自身疏忽導致信息泄露造成的個人財產(chǎn)損失。

作者簡介：殷文哲（1984-），男，湖南人，現(xiàn)供職于中國人民銀行?？谥行闹校蝗卧遥?984-），女，福建人，現(xiàn)供職于中國人民銀行海口中心支行；陳前鵬（1984-），女，湖北人，現(xiàn)供職于中國人民銀行海口中心支行。