摘 要：近年來(lái)，非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，進(jìn)一步拓寬了社會(huì)支付結(jié)算渠道，為居民日常消費(fèi)提供了更多的便利。但據(jù)調(diào)查顯示，目前非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、監(jiān)管困難、消費(fèi)維權(quán)困難、公眾缺乏了解等問(wèn)題。文章通過(guò)對(duì)長(zhǎng)治市非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)發(fā)展情況的調(diào)查，深入分析了非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題，并據(jù)此提出可行性的政策建議。

關(guān)鍵詞：非金融機(jī)構(gòu)；支付業(yè)務(wù)

近年來(lái)，非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)快速發(fā)展，進(jìn)一步拓寬了社會(huì)支付結(jié)算渠道，為居民日常消費(fèi)提供了更多的便利。但據(jù)調(diào)查顯示，目前非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)發(fā)展中存在著經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范、監(jiān)管困難、消費(fèi)維權(quán)困難、公眾缺乏了解等問(wèn)題，應(yīng)予關(guān)注。

一、調(diào)查方式及樣本選取情況

此次采取全面與問(wèn)卷調(diào)查相結(jié)合的方式，在對(duì)全市非金融支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面調(diào)查的基礎(chǔ)上，隨機(jī)選取城鎮(zhèn)居民500名（公務(wù)員、銀行職員、企業(yè)員工、在校大中專學(xué)生、退休人員各100名）、農(nóng)牧民300名開(kāi)展問(wèn)卷調(diào)查，發(fā)出調(diào)查問(wèn)卷800份，收回有效問(wèn)卷752份，有效率94%。

二、存在的主要問(wèn)題

1.非金融支付機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范

2013年在對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)開(kāi)展收單業(yè)務(wù)專項(xiàng)檢查發(fā)現(xiàn)，13戶商戶未按照規(guī)定執(zhí)行刷卡手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，存在采用降低手續(xù)費(fèi)或“高套低”（高費(fèi)率商戶代碼套用低費(fèi)率商戶代碼）的方式來(lái)爭(zhēng)搶商戶；12戶未按照規(guī)定保存商戶資料。檢查中還發(fā)現(xiàn)代辦點(diǎn)存在特約商戶準(zhǔn)入、回訪跟蹤及巡檢工作不到位；機(jī)具管理不到位，布放技術(shù)安全性較差的固定電話支付終端、自助支付終端等簡(jiǎn)易終端；特約商戶不接入銀聯(lián)網(wǎng)，變相跨區(qū)域收單等問(wèn)題。這些違規(guī)行為既增加了支付市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，也不利于建立有序的支付服務(wù)市場(chǎng)秩序。

2.監(jiān)管非金融支付機(jī)構(gòu)難度較大

一是作為非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)監(jiān)管核心制度的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《管理辦法》）法律層次偏低，僅為部門規(guī)章，法律效力和調(diào)整范圍較窄，約束力相對(duì)較弱。二是以《管理辦法》為主體的法規(guī)體系尚未完全建成，特別是針對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的備付金存管、互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡收單等配套制度仍未出臺(tái)，人民銀行在具體規(guī)范管理過(guò)程中缺乏依據(jù)。三是基層人民銀行監(jiān)管力量有限，支付結(jié)算管理部門承擔(dān)著支付體系建設(shè)、會(huì)計(jì)核算管理、農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)、支付工具及賬戶管理等工作，普遍存在人員不足、結(jié)構(gòu)不合理的問(wèn)題，監(jiān)管力量十分有限。四是非金融支付機(jī)構(gòu)違規(guī)、侵權(quán)成本較低?！豆芾磙k法》對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)違規(guī)處罰的條款僅有“警告”和“3萬(wàn)元以下罰款”兩個(gè)層次，處罰力度偏小。

3.消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)維權(quán)困難

消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，維權(quán)渠道不暢通。調(diào)查問(wèn)卷顯示，32.3%的樣本居民不知道投訴渠道；當(dāng)自身權(quán)益受到損害時(shí)，63%的樣本居民選擇不去投訴，38%的樣本居民表示即使投訴也難以解決問(wèn)題。

4.公眾對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)缺乏了解

問(wèn)卷調(diào)查顯示，54.6%的樣本居民不了解非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)；86.3%的樣本居民不清楚非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)是否存在風(fēng)險(xiǎn)；67.3%的樣本居民無(wú)法識(shí)別非金融支付機(jī)構(gòu)是否違規(guī)經(jīng)營(yíng)；95.7%的樣本居民不清楚非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策；61.3%的樣本居民不了解非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管部門。

三、對(duì)策建議

1.引導(dǎo)非金融支付機(jī)構(gòu)完善公司治理結(jié)構(gòu)

相關(guān)部門加快制定非金融機(jī)構(gòu)支付領(lǐng)域的行業(yè)操作規(guī)范，明確支付平臺(tái)及相關(guān)手續(xù)的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)，督促非金融支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善內(nèi)控制度，促進(jìn)其依法合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)，有效防范操作和道德風(fēng)險(xiǎn)。督導(dǎo)非金融支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善支付服務(wù)技術(shù)防護(hù)手段，強(qiáng)化客戶信息保護(hù)措施，提升突發(fā)事件應(yīng)急處置能力，防止發(fā)生資金風(fēng)險(xiǎn)和客戶信息泄露事件。

2.強(qiáng)化非金融支付機(jī)構(gòu)監(jiān)管

結(jié)合非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，完善相關(guān)法律、法規(guī)，提高立法層次，細(xì)化監(jiān)管程序，為基層實(shí)施有效監(jiān)管提供依據(jù)；建立完善監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，搭建人民銀行、工商、商務(wù)、公安等部門監(jiān)管合作平臺(tái)，推動(dòng)監(jiān)管信息共享與執(zhí)法溝通，消除監(jiān)管盲區(qū)，提升監(jiān)管效能；圍繞計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和支付渠道、工具創(chuàng)新發(fā)展情況，加快基層專業(yè)型監(jiān)管人才培養(yǎng)，提升監(jiān)督管理水平。

3.有效提升非金融支付消費(fèi)權(quán)益保護(hù)水平

人民銀行、工商、商務(wù)、公安等管理部門盡快建立非金融支付消費(fèi)維權(quán)協(xié)調(diào)處置機(jī)制，明確消費(fèi)維權(quán)流程和相關(guān)處置措施，暢通消費(fèi)維權(quán)渠道。在積極引導(dǎo)非金融支付消費(fèi)者增強(qiáng)維權(quán)意識(shí)的同時(shí)，明確非金融支付機(jī)構(gòu)必須在顯著位置擺放主管部門投訴電話，告知消費(fèi)者投訴渠道，便于消費(fèi)者維護(hù)自身權(quán)益。加大對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)違法違規(guī)及其他侵權(quán)行為的處罰力度，增加其侵權(quán)成本，促進(jìn)其合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

4.宣傳普及非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)知識(shí)

非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理部門從實(shí)際出發(fā)，通過(guò)新聞媒體、現(xiàn)場(chǎng)宣傳等方式，強(qiáng)化非金融支付機(jī)構(gòu)單位性質(zhì)、業(yè)務(wù)領(lǐng)域、操作流程、主管部門及業(yè)務(wù)安全性等方面的宣傳，使公眾了解相關(guān)知識(shí)和情況；同時(shí)，非金融支付機(jī)構(gòu)搞好自身信息披露，履行對(duì)客戶的告知義務(wù)，使社會(huì)公眾對(duì)非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)形成正確認(rèn)識(shí)。

作者簡(jiǎn)介：李一帆，男，漢，長(zhǎng)治潞城人，本科，單位：長(zhǎng)治市潞城市合室鄉(xiāng)人民政府，經(jīng)濟(jì)