鐘復(fù)鳴

摘要：流通中人民幣現(xiàn)金M0是流動性最強(qiáng)的貨幣，也是基層央行在整個貨幣管理工作中最難以掌控的部分。本文試圖通過揭示基層央行在人民幣流通管理中遇到的問題，分析問題的成因，來探索解決問題的對策。

關(guān)鍵詞：人民幣現(xiàn)金;流通管理

隨著我國商品經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，對商品交換媒介——貨幣的需求量也在不斷增長。雖然現(xiàn)在各種銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票、支票、信用卡等非現(xiàn)金結(jié)算工具發(fā)展迅速，但經(jīng)濟(jì)總量的增長以及社會公眾、企事業(yè)單位在從事經(jīng)濟(jì)活動中使用人民幣現(xiàn)金的偏好短時間內(nèi)還很難扭轉(zhuǎn)。流通中人民幣的存量和流量呈逐年遞增趨勢，人民幣現(xiàn)金在流通和管理中的問題逐漸凸顯出來。存在基層管理人才和技術(shù)手段匱乏、人民幣流通渠道不暢、假幣滲透金融系統(tǒng)案件頻發(fā)等問題，影響了人民幣信譽(yù)，阻礙了貨幣流通，應(yīng)引起高度重視。

一、人民幣流通管理存在的問題

（一）基層央行貨幣金銀專業(yè)調(diào)研力量不足，一定程度上制約了開展人民幣流通管理研究的廣度和深度。人民幣的管理大體上可劃分為人民幣發(fā)行基金的管理和人民幣現(xiàn)金的管理兩部分。人民幣發(fā)行基金是指尚未進(jìn)入流通領(lǐng)域，保存在發(fā)行庫中的人民幣。隨著貨幣發(fā)行管理工作科技含量和機(jī)械化程度的不斷提升，人民幣發(fā)行基金的日常管理已經(jīng)逐步由簡單體力勞動過渡到復(fù)雜腦力勞動，相應(yīng)地對專業(yè)知識、技術(shù)人才的需求也在不斷增加。人民幣現(xiàn)金是指離開人民銀行發(fā)行庫，進(jìn)入流通領(lǐng)域包括金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫存中的人民幣。人民幣現(xiàn)金由于脫離了人民銀行的直接控制，其管理的復(fù)雜性和管理難度可想而知?；鶎友胄胸泿沤疸y部門隊伍老化，有限的人手既要承擔(dān)大量的人民幣發(fā)行基金管理日常操作性業(yè)務(wù)，又要分身去從事流通中人民幣的管理，常常會感到心有余而力不足，很難對轄區(qū)內(nèi)流通中人民幣現(xiàn)金的存量、流量、貨幣結(jié)構(gòu)等進(jìn)行深層次的研究分析，形成有價值的分析研究報告。

（二）縣域流通中小面額人民幣整潔度偏低，大量殘損券滯留，不能及時回籠銷毀。小商品經(jīng)濟(jì)在縣域經(jīng)濟(jì)體系中的主導(dǎo)地位，使其對現(xiàn)金尤其是零輔幣具有較強(qiáng)的依賴性。貨幣流通速度快、更新周期長、損傷程度高、票面整潔度低，是縣域流通中人民幣的主要特征。殘損人民幣充斥流通領(lǐng)域，給縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)回收、清點(diǎn)工作形成巨大壓力，大量殘損人民幣特別是小面額殘損人民幣滯留、積壓在縣域金融機(jī)構(gòu)不能及時上繳。

（三）零輔幣供應(yīng)旱澇不均。一是成本推動型矛盾導(dǎo)致的中心城市與周邊縣（市）及廣大農(nóng)村地區(qū)之間零輔幣供應(yīng)比例失衡。主要表現(xiàn)是中心城市供大于求，周邊縣（市）及廣大農(nóng)村地區(qū)供應(yīng)不足;二是消費(fèi)結(jié)構(gòu)型矛盾導(dǎo)致的同一城市內(nèi)不同企業(yè)間零輔幣分布失衡。主要表現(xiàn)在以小面額貨幣為主要收入來源的服務(wù)性企業(yè)如：公交公司等出現(xiàn)零輔幣脹庫，而以小商品銷售為主的實物交易型企業(yè)如：商場、超市等常常為零輔幣供應(yīng)不足而到處求援。

（四）金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金存量偏低，難以發(fā)揮蓄水池作用。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫保持合理的現(xiàn)金庫存，對流通中現(xiàn)金存量和流量及時進(jìn)行調(diào)劑，是保證整個貨幣投放、流通、回籠工作的重要組成部分。但客觀上金融機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)庫容量普遍偏小，各券別現(xiàn)金儲備不足，無法發(fā)揮現(xiàn)金調(diào)劑作用。主觀上金融機(jī)構(gòu)又普遍將庫存現(xiàn)金視為無效資產(chǎn)，不斷壓低自身庫存現(xiàn)金總量，追求所謂的零庫存效益，頻繁地到人民銀行發(fā)行庫辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，迫使人民銀行發(fā)行庫在整個貨幣供需體系中位置前移，擔(dān)當(dāng)起了金融機(jī)構(gòu)“提款機(jī)”和業(yè)務(wù)庫的角色，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫的蓄水池作用幾乎喪失殆盡，形成人民幣現(xiàn)金供應(yīng)風(fēng)險隱患，對整個人民幣現(xiàn)金供應(yīng)體系的安全運(yùn)行構(gòu)成威脅。

（五）個別金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)柜臺堵截假幣能力偏弱，假幣進(jìn)出銀行案件頻發(fā)。實際工作中，我們經(jīng)常會接到這樣的公眾投訴：“剛剛從一個金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)取出的整捆、整把人民幣現(xiàn)金，換一個網(wǎng)點(diǎn)交存時，就被發(fā)現(xiàn)有假幣”。金融機(jī)構(gòu)繳存人民銀行的回籠券中也經(jīng)常會清分、復(fù)點(diǎn)出假幣。這一方面說明部分一線臨柜人員識別假幣的能力還有待于進(jìn)一步提高，另一方面也說明部分金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)配備的點(diǎn)鈔機(jī)具防偽功能欠缺，致使部分假幣在一線柜員的眼皮底下從容進(jìn)出銀行體系而不被發(fā)覺，既影響了人民幣的信譽(yù)，也降低了金融機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。

二、問題產(chǎn)生的原因

（一）不合理的人力資源配置制約了基層央行貨幣金銀隊伍的更新?？v觀人民銀行歷年來的用人機(jī)制我們發(fā)現(xiàn)，90年代前，新入行人員主要以復(fù)轉(zhuǎn)軍人和大中專畢業(yè)生為主，入行后一般都是先從事操作性較強(qiáng)的基礎(chǔ)性工作，如：發(fā)行、保衛(wèi)、會計、國庫等，然后才能進(jìn)入計劃信貸、調(diào)研、金管等部門工作。90年代后期至銀監(jiān)會分設(shè)前，這期間進(jìn)入人民銀行的人員素質(zhì)有了明顯提升，主要以應(yīng)屆大學(xué)生為主，但由于人民銀行提出了“大監(jiān)管”概念，新入行人員多數(shù)都被直接充實到了金管、計劃信貸、調(diào)研等部門，年齡偏大、學(xué)歷偏低的老員工則被調(diào)整到了發(fā)行、保衛(wèi)等部門。銀監(jiān)會分設(shè)后，“調(diào)研立行”理念又將那些具備一定學(xué)歷和研究能力的人才集中到了調(diào)查統(tǒng)計、貨幣信貸等部門。雖然部分基層行在分配學(xué)生時也會照顧到貨幣金銀專業(yè)，但往往實習(xí)期一過，剛剛熟悉了專業(yè)工作，又被聚集到了上述熱點(diǎn)部門。貨幣金銀部門人員由于長時間得不到交流和更新，普遍存在年齡大、學(xué)歷低、知識面窄等情況，很難勝任極具復(fù)雜性和理論性的人民幣流通管理工作。

（二）殘損人民幣回籠渠道不暢通，導(dǎo)致縣域流通中人民幣整潔度下降。一是在撤并縣級發(fā)行庫的區(qū)域，現(xiàn)金投放回籠渠道發(fā)生了變化?？h級金融機(jī)構(gòu)繳取款業(yè)務(wù)全部改由上級行直接負(fù)責(zé)或同縣域的其他金融機(jī)構(gòu)代理。由于縣級金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)力、時間、庫存等得不到有效保障的情況下，只能將未經(jīng)挑剔的回籠券再次對外支付，導(dǎo)致大量不易流通人民幣逆流。尤其是分布在縣城及城鄉(xiāng)結(jié)合部的郵政儲蓄、農(nóng)聯(lián)社的現(xiàn)金業(yè)務(wù)大都是委托其他金融機(jī)構(gòu)代理，代理行受運(yùn)力和成本的制約而不愿收存殘損券，特別是小面額殘損券，造成這兩家機(jī)構(gòu)回籠的殘損券滯留在縣域，無法順利解繳人民銀行發(fā)行庫。二是金融機(jī)構(gòu)實行柜員制、撤并營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等一系列改革措施后，一線營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力增大，柜臺前出現(xiàn)儲戶存取款排隊現(xiàn)象已經(jīng)見怪不怪。在繁忙的柜臺壓力下，柜員根本沒有時間和精力對收進(jìn)來的流通人民幣進(jìn)行認(rèn)真挑剔，對外支付不宜流通人民幣的現(xiàn)象在所難免。同時，由于金融機(jī)構(gòu)一線營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)大幅縮減，現(xiàn)金投放、回籠的渠道變窄，流通中人民幣體外循環(huán)加速，歸行率偏低，導(dǎo)致流通中人民幣整潔度偏低的狀況難以得到有效改善。

（三）金融機(jī)構(gòu)重成本效益、輕社會責(zé)任，成為零輔幣橫向流動的瓶頸。金融機(jī)構(gòu)作為貨幣橫向流通的樞紐，承擔(dān)著貨幣在不同經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域之間流動的重要職責(zé)。根據(jù)2003年6月26日中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會令（2003年第3號）頒布的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》第十一條規(guī)定：“商業(yè)銀行不得對人民幣儲蓄開戶、銷戶、同城的同一銀行內(nèi)發(fā)生的人民幣儲蓄存款及大額以下取款業(yè)務(wù)收費(fèi)，大額取款業(yè)務(wù)、零鈔清點(diǎn)整理儲蓄業(yè)務(wù)除外?！庇辛诉@一規(guī)定，商業(yè)銀行似乎有了一把尚方寶劍，可以堂而皇之地開始對零輔幣清點(diǎn)、兌換業(yè)務(wù)進(jìn)行收費(fèi)。但這項看似合情合理的收費(fèi)卻使得一些以零輔幣為主要業(yè)務(wù)收入來源的企業(yè)和零輔幣需求大戶以及家中存有大量零輔幣的儲戶陷于尷尬境地。2006年1月7日《華商晨報》就曾報道：“沈陽市沈河區(qū)的張先生家看到兩大米袋子37000多枚硬幣，價值600多元，可要想存進(jìn)銀行清點(diǎn)費(fèi)也要600多元，存錢等于是白送給銀行”。由此可見，金融機(jī)構(gòu)這種只重自身成本效益，而不顧社會責(zé)任的做法，導(dǎo)致大量零輔幣紙幣滯留、硬幣沉淀，嚴(yán)重阻礙了零輔幣的正常流通。

（四）金融機(jī)構(gòu)自身庫容以及對庫存限額的考核機(jī)制，嚴(yán)重制約了其業(yè)務(wù)庫現(xiàn)金蓄水池作用的發(fā)揮。近年來，金融機(jī)構(gòu)普遍將庫存現(xiàn)金視為無效資產(chǎn)，紛紛出臺了一個個庫存限額指標(biāo)，將基層金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)庫存壓至極限，追求所謂的零現(xiàn)金庫存管理目標(biāo)，對下級單位進(jìn)行層層考核，基層金融機(jī)構(gòu)一旦突破上級行核定的庫存限額，就會遭到上級行嚴(yán)厲懲罰。基層金融機(jī)構(gòu)為了迎合上級行的考核指標(biāo)，不得不壓低自身業(yè)務(wù)庫存，頻繁到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫辦理出入庫業(yè)務(wù)。人民銀行發(fā)行庫變相成為了金融機(jī)構(gòu)的提款機(jī)、業(yè)務(wù)庫，宏觀調(diào)控職能被削弱，金融機(jī)構(gòu)蓄水池作用難以發(fā)揮，貨幣供應(yīng)安全受到威脅。

三、解決人民幣流通管理問題的幾點(diǎn)建議

（一）加快貨幣金銀隊伍的更新，適應(yīng)新形勢下貨幣金銀工作的需要。如今的貨幣發(fā)行已經(jīng)不再是過去搬搬抬抬、數(shù)數(shù)100張的簡單勞動。編制發(fā)行基金印制、調(diào)撥計劃、貨幣發(fā)行會計核算、現(xiàn)金投放、回籠、殘損人民幣回收分析預(yù)測、流通中人民幣管理等等，都需要具備一定專業(yè)素質(zhì)和理論水平的人去組織完成。國外中央銀行在人力資源配置上就比較側(cè)重于貨幣發(fā)行工作，如日本銀行分行以下機(jī)構(gòu)中，從事貨幣發(fā)行與管理的人員占機(jī)構(gòu)總?cè)藬?shù)比例接近1/2，貨幣發(fā)行工作在中央銀行的重要性由此可見一斑。人民銀行在人力資源配置方面，必須摒棄過去那種貨幣發(fā)行是簡單勞動的陳舊觀念，盡快將具備一定分析研究能力的高素質(zhì)人才充實進(jìn)貨幣金銀隊伍，加速貨幣金銀干部隊伍的更新，盡快提高貨幣金銀隊伍的整體素質(zhì)，以適應(yīng)人民幣管理工作需要。

（二）強(qiáng)化縣支行人民幣流通監(jiān)管職責(zé)，著力通暢縣域以下人民幣流通渠道?？h級發(fā)行庫撤并后，現(xiàn)金供應(yīng)渠道由原來央行對商業(yè)銀行的橫向供應(yīng)變?yōu)樯虡I(yè)銀行系統(tǒng)內(nèi)部的垂直供應(yīng)。但由于金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金中心或中心金庫職責(zé)不是很理順，內(nèi)部多口涉及人民幣管理，過分追求成本效益忽視社會服務(wù)職能，部分股份制區(qū)域性銀行未在發(fā)行庫辦理現(xiàn)金存取業(yè)務(wù)，承擔(dān)農(nóng)村現(xiàn)金調(diào)控主要任務(wù)的農(nóng)村信用社多數(shù)未建立地市級中心庫等各種因素的影響，造成目前縣域以下特別是農(nóng)村零輔幣供應(yīng)不足與殘損幣回收困難的矛盾十分突出。區(qū)域人民幣券別結(jié)構(gòu)不合理、整潔度不高、假幣堵截率低等影響人民幣正常流通的諸多問題亟待研究解決。

（三）不斷強(qiáng)化人民銀行宏觀調(diào)控和微觀監(jiān)管力度，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)零輔幣現(xiàn)金投向，解決零輔幣“旱澇不均”問題。一是建立金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫存監(jiān)測機(jī)制，實行零輔幣配額管理和主動預(yù)約管理。根據(jù)監(jiān)測到的金融機(jī)構(gòu)庫存情況，在金融機(jī)構(gòu)提取大面額票幣時，強(qiáng)制性地配額一定比例的零輔幣，或者主動向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出預(yù)約，集中辦理零輔幣出庫業(yè)務(wù)，加大金融機(jī)構(gòu)中心庫零輔幣庫存，增加其庫存現(xiàn)金保管成本。

迫使其加大投放零輔幣的力度，同時通過窗口指導(dǎo)方式，要求金融機(jī)構(gòu)根據(jù)市場需要，適當(dāng)加大對縣一級機(jī)構(gòu)的投放比例，解決縣域零輔幣供應(yīng)偏緊的問題。二是建立金融機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)與企業(yè)之間的橫向調(diào)節(jié)機(jī)制，解決好城市消費(fèi)結(jié)構(gòu)化矛盾。通過組織城市公交公司與大型超市、商場、車站見面會，開展結(jié)對子活動，為企業(yè)牽線搭橋，幫助企業(yè)解決零輔幣供需矛盾。

（四）科學(xué)核定金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫存限額，使其保持必要的業(yè)務(wù)庫存，充分發(fā)揮其現(xiàn)金蓄水池作用。一是授權(quán)基層央行核定轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)庫最低限額。根據(jù)銀發(fā)[1983]371號《關(guān)于中國人民銀行發(fā)行庫管理若干問題的通知》第三條第三項規(guī)定：“專業(yè)銀行超過業(yè)務(wù)庫存限額的現(xiàn)金應(yīng)交存發(fā)行庫。為了正確考核每日發(fā)行、回籠數(shù)字和避免出入庫過于頻繁，專業(yè)銀行要對其所屬行處的業(yè)務(wù)庫存核定一個用于三～五天周轉(zhuǎn)需要保留的限額，并報開戶人民銀行備案，超過限額的始可交存發(fā)行庫?！钡鹘鹑跈C(jī)構(gòu)為了追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，把零庫存做為最終管理目標(biāo)，所核定的庫存限額根本沒有達(dá)到“三～五天周轉(zhuǎn)需要保留的限額”的要求。鑒于該文件印發(fā)時間較久，措辭也已不適用，建議人民銀行總行重新發(fā)文，或修訂現(xiàn)有的管理辦法，明確授權(quán)人民銀行各分支機(jī)構(gòu)對轄區(qū)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的中心金庫庫存現(xiàn)金按券別核定最低庫存限額，基層金融機(jī)構(gòu)的上級行可以在人民銀行核定的庫存限額基礎(chǔ)上核定最高限額。二是借鑒國外存款準(zhǔn)備金管理方法，降低或取消金融機(jī)構(gòu)在人民銀行的法定存款準(zhǔn)備金和超額存款準(zhǔn)備金利率，打消金融機(jī)構(gòu)利用存款準(zhǔn)備金謀取利益的思想。三是收取貨幣發(fā)行費(fèi)。通過收取貨幣發(fā)行費(fèi)，加大金融機(jī)構(gòu)的用現(xiàn)成本，主動減少向人民銀行發(fā)行庫交存現(xiàn)金量，自覺增加自身業(yè)務(wù)庫存，發(fā)揮現(xiàn)金蓄水池作用。同時也可以促使金融機(jī)構(gòu)積極推廣開展非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)，減少社會現(xiàn)金流通總量。

參考文獻(xiàn)：

[1]史學(xué)崗;張立納;王金利.《淺議商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)的法律問題》.《金融理論與實踐》2011年10期.

[2]陳平.《銀行收費(fèi)制相關(guān)法律問題初探》.《廣西社會科學(xué)》2012年03期.