李一蘭

摘要：村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村金融體系改革的產(chǎn)物，以服務(wù)三農(nóng)為目標(biāo)，在初期為新農(nóng)村建設(shè)注入了金融活力，但面對(duì)社會(huì)主義新時(shí)期的挑戰(zhàn)與機(jī)遇，村鎮(zhèn)銀行不能很好地解決農(nóng)村的金融需求，本文從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀著手，提出建立村鎮(zhèn)銀行的外部保障機(jī)制和內(nèi)部約束管理機(jī)制，實(shí)現(xiàn)其長效穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;可持續(xù)發(fā)展;內(nèi)部治理;外部監(jiān)管

伴隨湖南省農(nóng)村與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國家支農(nóng)惠農(nóng)政策的逐步推行，農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)民生活水平的改善都對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的要求。在政府機(jī)構(gòu)號(hào)令金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的情況下，以解決農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)實(shí)需要為目的的新型金融機(jī)構(gòu)——村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。村鎮(zhèn)銀行為新農(nóng)村建設(shè)注入了金融活力，在一定程度上緩解了農(nóng)村金融供需的矛盾。但是，現(xiàn)階段我國農(nóng)村地區(qū)融資難的問提依然存在，面臨挑戰(zhàn)與機(jī)遇，如何培育村鎮(zhèn)銀行的持久發(fā)展能力，實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展成為人們關(guān)注的重點(diǎn)。本文從近些年來農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀入手，分析我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中存在的問題提出解決辦法，從外部保障機(jī)制和內(nèi)部約束管理機(jī)制兩方面探討如何建立村鎮(zhèn)銀行的長效保障制度。

自銀監(jiān)會(huì)于2006年底放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入限制后，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展如雨后春筍般涌現(xiàn)。在初期，村鎮(zhèn)銀行解決了農(nóng)村金融供給不足以及覆蓋率低的問題，經(jīng)過短短幾年的運(yùn)行已取得了一定的成績。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些問題也日益凸顯，制約了我國農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中面臨的主要問題

1.法律制度不完善

作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的核心，村鎮(zhèn)銀行急需標(biāo)準(zhǔn)化操作，以有效解決中國農(nóng)村金融缺口問題，為此國家出臺(tái)了一系列專門性部門規(guī)章文件來規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的行為。然而，由于中國目前的農(nóng)村金融制度結(jié)構(gòu)正處于不斷變革和調(diào)整的新時(shí)期，這導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行在法律制度建設(shè)上還存在以下問題：（1）相關(guān)規(guī)章文件的法律層次過低，我國村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展缺乏法律保障;（2）村鎮(zhèn)銀行法律體系不健全，有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立治理、股權(quán)設(shè)置、變更等相關(guān)問題大多是參照《公司法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，缺乏專門的法律制度和規(guī)定;（3）有關(guān)村鎮(zhèn)銀行的稅收優(yōu)惠、金融監(jiān)管等方面的配套制度還不完善。

2.村鎮(zhèn)銀行的性質(zhì)和市場定位不明確

改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)蓬勃發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生，其主要任務(wù)是解決農(nóng)村存在的金融供給和服務(wù)缺失等問題。在初期，村鎮(zhèn)銀行以農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)為貸款對(duì)象，以服務(wù)“三農(nóng)”為根本宗旨，在一定程度上承擔(dān)了某些政策性業(yè)務(wù)的職能。但從另一方面來說，我國村鎮(zhèn)銀行定位是基于商業(yè)化模式的制度設(shè)立的，這決定了其在營運(yùn)過程中必然要追求經(jīng)濟(jì)利潤最大化，不可能始終以服務(wù)“三農(nóng)”為唯一工作目標(biāo)。在面對(duì)農(nóng)民、農(nóng)業(yè)這樣的弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)群體時(shí)，追求利潤最大化的商業(yè)性和服務(wù)“三農(nóng)”的政策性之間的矛盾日益激烈，村鎮(zhèn)銀行在營運(yùn)過程中逐漸背離解決農(nóng)村居民及企業(yè)融資難的問題的初衷?，F(xiàn)階段我國村鎮(zhèn)銀行治理結(jié)構(gòu)存在極大缺陷，發(fā)展進(jìn)路搖擺不定，迫切需要明晰一個(gè)統(tǒng)領(lǐng)全局的發(fā)展定位及發(fā)展模式。

3.金融產(chǎn)品種類不足，缺乏競爭力

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是解決農(nóng)村融資難的問題，但由于現(xiàn)階段銀行和農(nóng)戶之間缺乏有效溝通，村鎮(zhèn)銀行無法及時(shí)有效的了解農(nóng)戶需求，設(shè)計(jì)推出能夠切實(shí)解決農(nóng)民金融需求的產(chǎn)品。同時(shí)，由于我國村鎮(zhèn)銀行開發(fā)創(chuàng)新不足，金融產(chǎn)品服務(wù)品種少，業(yè)務(wù)吸引力不夠，缺乏競爭力，無法充分吸收各方面資金，也致使其經(jīng)營效益不高，并進(jìn)一步制約了村鎮(zhèn)銀行的長期穩(wěn)定發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行在科技、人才等方面缺乏強(qiáng)有力的支撐，發(fā)展后勁不足，在內(nèi)部開發(fā)與管理方面缺乏一個(gè)長效保障機(jī)制，限制了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議對(duì)策

1.完善法律制度，加強(qiáng)監(jiān)管法規(guī)

目前我國村鎮(zhèn)銀行迫切需要建立一個(gè)完善、良好的法律制度環(huán)境以實(shí)現(xiàn)其發(fā)展壯大。首先，可以從拓寬村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入制度入手，使更多的民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場。只有農(nóng)村金融市場資金充裕，才有可能真正提高農(nóng)村銀行的服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。另外必須根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的特點(diǎn)，制定相關(guān)的監(jiān)管法制，完善市場經(jīng)濟(jì)信用體系，但切不可矯枉過正，以至于制約村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新能力。

2.明確發(fā)展定位，實(shí)現(xiàn)金融市場多元化發(fā)展

明確村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展定位，首先要明晰的一個(gè)問題是：農(nóng)村到底需要何種金融機(jī)構(gòu)。隨著近些年農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展和農(nóng)戶轉(zhuǎn)型的普遍化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化以及農(nóng)戶非農(nóng)化日益強(qiáng)勁，商業(yè)性金融在農(nóng)村的地位和作用日益凸顯，而實(shí)質(zhì)上目前的村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)是商業(yè)性銀行。2006年年底出臺(tái)的農(nóng)村金融新政要求，在推出村鎮(zhèn)銀行這一商業(yè)性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的同時(shí)，亦要推出了農(nóng)村資金互助社這樣一種合作金融機(jī)構(gòu)，旨在建立真正的農(nóng)村合作金融。

村鎮(zhèn)銀行是以服務(wù)三農(nóng)為目的而成立的，須滿足政策性支農(nóng)的需求。因此，在農(nóng)村金融的求解途徑問題上，商業(yè)金融、合作金融和政策性金融三者各有其不可替代之處，一個(gè)完善的農(nóng)村金融市場必是三者的互補(bǔ)共存、共同發(fā)展。三種不同性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)之間形成相互補(bǔ)充、相輔相成的關(guān)系是實(shí)現(xiàn)金融市場多元化發(fā)展的必然要求，也是實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必然要求。

3.充分把握客戶需求，壯大自身實(shí)力

我國農(nóng)村居民經(jīng)濟(jì)實(shí)力和金融投資意識(shí)越來越強(qiáng)，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)以發(fā)展的眼光看問題，根據(jù)不同地區(qū)農(nóng)村發(fā)展的不同階段實(shí)際情況，在對(duì)需求市場細(xì)分的基礎(chǔ)上實(shí)施金融業(yè)務(wù)。合理利用農(nóng)村社會(huì)的特殊性，開拓金融產(chǎn)品、金融服務(wù)方式創(chuàng)新，逐步提升自身的公信力。同時(shí)鼓勵(lì)構(gòu)建農(nóng)村儲(chǔ)戶與銀行的金融關(guān)系，加快現(xiàn)代化的金融觀念和金融知識(shí)在農(nóng)村的傳播，充分吸納農(nóng)村資金，壯大自身的金融實(shí)力，這也是村鎮(zhèn)銀行立足于村鎮(zhèn)的重要保障。

三、我國村鎮(zhèn)銀行長效保障機(jī)制的建立

村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展取決于營業(yè)資金的可持續(xù)性，而提供滿足農(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品以及完善的金融服務(wù)是獲得經(jīng)營利潤的基礎(chǔ)。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)階段所面臨的效益不高，以及缺乏科技、人才等后臺(tái)支撐的問題，本文提出了以下幾點(diǎn)實(shí)現(xiàn)我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部治理方略。

首先，培養(yǎng)綜合型人才，增強(qiáng)發(fā)展后勁。村鎮(zhèn)銀行可以與高校建立長期合作關(guān)系，在高校中培養(yǎng)、選拔高素質(zhì)、高技能人員，建立合理的人力資源長遠(yuǎn)規(guī)劃，為自身的發(fā)展提供源源不斷的人才。

其次，針對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)性融資需求，創(chuàng)新合作模式，為那些收入水平低、社會(huì)關(guān)系網(wǎng)較差的農(nóng)戶提供合作路徑，打通農(nóng)村金融市場的資金流和信息流。同時(shí)，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。

最后，強(qiáng)化內(nèi)控管理，切實(shí)加大風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范力度。在大力拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)充分發(fā)揮自身獨(dú)特的管理體制，結(jié)合縣域?qū)嶋H，強(qiáng)化內(nèi)部管理，積極探索構(gòu)建適應(yīng)“三農(nóng)”和中小企業(yè)特點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系。

我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展已步入到全面鋪設(shè)的階段，但是“三農(nóng)”的差別性極大。在具體實(shí)踐中，就需要實(shí)現(xiàn)多種經(jīng)營模式的并存，“一刀切”是不可能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的。此外，建立我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的長效保障機(jī)制，還需強(qiáng)化外部金融監(jiān)管部門的有效監(jiān)管。金融監(jiān)管部門要及時(shí)更新觀念、轉(zhuǎn)變思想，針對(duì)各地實(shí)際情況因地制宜、積極探索，積極支持開發(fā)多種適合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式。在防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，銀監(jiān)部門應(yīng)積極支持村鎮(zhèn)銀行開展符合法律要求的創(chuàng)新活動(dòng)。

一是創(chuàng)新監(jiān)管理念。原有的嚴(yán)厲監(jiān)管理念固然可以起到維護(hù)金融秩序、防范欺詐的目的，但它嚴(yán)重阻礙了村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)服務(wù)創(chuàng)新，致使商業(yè)銀行面臨資金枯竭和難以深入拓展業(yè)務(wù)的難題。因此，要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，迫切需要監(jiān)管部門創(chuàng)新監(jiān)管理念，使各類監(jiān)管設(shè)限達(dá)到合理性、科學(xué)性，并且在監(jiān)管中積極引導(dǎo)和支持村鎮(zhèn)銀行開拓創(chuàng)新。

二是創(chuàng)新監(jiān)管行為。監(jiān)管部門必須建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，切實(shí)規(guī)范創(chuàng)新行為，以整治市場秩序，扭轉(zhuǎn)無序競爭的局面，進(jìn)而為村鎮(zhèn)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展提供有效的制度保障和政策支持，使村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新在寬松、公平、公正的競爭環(huán)境中進(jìn)行。

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