王巖+劉黎宏+黃欣

摘 要：本文通過對陜西省小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)和融資服務(wù)的問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素較多、保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)、保險(xiǎn)費(fèi)率較高是制約小微企業(yè)投保的重要因素。據(jù)此，本文提出加大保險(xiǎn)知識(shí)宣傳、加強(qiáng)政策支持、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)等政策建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；保險(xiǎn)；融資

小微企業(yè)由于自身實(shí)力不足，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力相對較弱，同時(shí)由于資信程度較低，缺乏有效抵押物，融資難的問題較為突出，如何積極扶持小微企業(yè)發(fā)展是當(dāng)前金融工作的重點(diǎn)領(lǐng)域。近年來，陜西保險(xiǎn)業(yè)在為小微企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，特別是運(yùn)用保險(xiǎn)工具提升小微企業(yè)資信水平，幫助企業(yè)獲得融資方面進(jìn)行了積極探索，取得了一定成效。為全面真實(shí)了解小微企業(yè)在經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)融資需求情況，提出有針對性的政策建議，陜西保監(jiān)局與省中小企業(yè)局聯(lián)合開展了小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障需求及保險(xiǎn)融資服務(wù)問卷調(diào)查。

一、問卷調(diào)查組織開展情況

（一）調(diào)查對象范圍及構(gòu)成

本次問卷調(diào)查對象涉及寶雞、漢中、延安、渭南等7個(gè)地區(qū)171家企業(yè)。從問卷反饋情況看，企業(yè)員工人數(shù)在1-50人的占46%，50-100人的占27%，100人以上的占26%；企業(yè)銷售規(guī)模100-500萬的占25%，500-1000萬的占19%，1000萬以上的占52%；企業(yè)產(chǎn)品出口的占13%，不出口的占86%；所屬行業(yè)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的占5%，農(nóng)產(chǎn)品加工占23%，制造加工占62%，建筑占4%，貿(mào)易占2%，服務(wù)占4%；調(diào)查企業(yè)位于集中工業(yè)園區(qū)的占53%，未在園區(qū)的占47%。

（二）問卷設(shè)計(jì)的基本情況

本次問卷設(shè)計(jì)了30個(gè)問題，涉及三個(gè)方面。一是被調(diào)查對象的基本情況，主要包括被調(diào)查企業(yè)的規(guī)模、類型等問題。二是被調(diào)查企業(yè)的融資現(xiàn)狀，主要包括被調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營困難、融資缺口、獲取融資方式和融資成本等問題。三是被調(diào)查企業(yè)獲得保險(xiǎn)支持的情況，主要包括被調(diào)查企業(yè)經(jīng)營面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、對相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)、已投?；虼蛩阃侗５谋ｋU(xiǎn)產(chǎn)品、購買保險(xiǎn)服務(wù)方面的困難障礙及意見建議等問題。

二、小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)問卷調(diào)查反映的主要問題

（一）小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，保險(xiǎn)意識(shí)普遍不強(qiáng)

針對小微企業(yè)最擔(dān)心的風(fēng)險(xiǎn)，本次調(diào)查設(shè)計(jì)了自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、意外事故風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)、賬款回收風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)五個(gè)選項(xiàng)。從反饋情況看，被調(diào)查企業(yè)選擇上述五類風(fēng)險(xiǎn)的比例分別為16.67%、29.41%、12.25%、30.39%和11.27%，數(shù)據(jù)上較為分散，顯示小微企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，賬款回收風(fēng)險(xiǎn)占比最大。對于采取的措施，72.07%的選擇通過加強(qiáng)管理降低風(fēng)險(xiǎn)，僅有27.93%選擇通過購買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

（二）小微企業(yè)對保險(xiǎn)功能的認(rèn)識(shí)較片面

對于保險(xiǎn)的功能作用，有89%的被調(diào)查企業(yè)選擇保險(xiǎn)可以為企業(yè)因自然災(zāi)害或意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；77%選擇保險(xiǎn)可以為員工提供養(yǎng)老健康及意外保障，從而穩(wěn)定企業(yè)人才隊(duì)伍；40%選擇保險(xiǎn)可以改善企業(yè)信用條件，進(jìn)而為融資創(chuàng)造便利條件；22%選擇保險(xiǎn)可以為企業(yè)提供直接融資便利。問卷結(jié)果顯示，大部分小微企業(yè)對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還集中在財(cái)產(chǎn)損失補(bǔ)償和養(yǎng)老健康意外保障上，對于保險(xiǎn)的其他功能認(rèn)識(shí)相對不足。在對具體險(xiǎn)種了解情況的調(diào)查中，61%選擇企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、32%選擇貨運(yùn)險(xiǎn)、51%選擇養(yǎng)老健康及意外傷害保險(xiǎn)，其余險(xiǎn)種選擇比例較低。與上述情況一致，對于已投保的險(xiǎn)種，有35%投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，51%投保了養(yǎng)老健康及意外傷害保險(xiǎn)，16%投保了貨運(yùn)險(xiǎn)，其他科技保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)、國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)的投保比例均較低。尤其值得注意的是，小微企業(yè)雖然較為擔(dān)心賬款回收風(fēng)險(xiǎn)，但出口信用保險(xiǎn)和國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)的投保率卻為零。

（三）小微企業(yè)對于保險(xiǎn)融資功能的認(rèn)識(shí)不足

本次調(diào)查中，86%的被調(diào)查企業(yè)對于保險(xiǎn)能夠幫助企業(yè)融資的作用選擇不了解。對于中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)、國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)等可以幫助企業(yè)直接獲得貸款或改善企業(yè)信用條件的險(xiǎn)種，分別有44%、71%和60%的企業(yè)選擇不了解。因此，有必要進(jìn)一步加大保險(xiǎn)宣傳力度，使小微企業(yè)更加全面地了解保險(xiǎn)的功能作用，從而促進(jìn)小微企業(yè)積極運(yùn)用保險(xiǎn)工具來改善自身信用條件，提高融資能力。

（四）保險(xiǎn)費(fèi)率較高是制約小微企業(yè)投保的重要因素

在本次調(diào)查中，67%的企業(yè)認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)用較高，企業(yè)難以承受是購買保險(xiǎn)方面存在的主要困難和障礙，73%的企業(yè)將保費(fèi)價(jià)格的高低作為了投保保險(xiǎn)產(chǎn)品主要考慮的因素。對于可以承受的保險(xiǎn)支出與銷售額的比重，有57%的企業(yè)選擇0.1‰以下，有30%選擇0.1‰-0.5‰，這與現(xiàn)行的保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率存在相當(dāng)?shù)牟罹唷Ｒ虼?，對小微企業(yè)購買保險(xiǎn)給予一定補(bǔ)貼，對于刺激小微企業(yè)保險(xiǎn)需求、擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面具有十分重要的意義。

三、小微企業(yè)融資服務(wù)問卷調(diào)查反映的主要問題

（一）融資難是小微企業(yè)經(jīng)營中面臨的普遍難題

本次調(diào)查中，62.98%的被調(diào)查對象認(rèn)為融資難是當(dāng)前企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營面臨的最主要困難，其余選擇銷售難、人員不穩(wěn)定以及技術(shù)不先進(jìn)的分別為21.55%、12.71%和2.76%。

在單獨(dú)調(diào)查企業(yè)是否存在融資難的問題中，有88%的企業(yè)選擇存在融資難?？梢钥闯觯?dāng)前融資難是小微企業(yè)經(jīng)營面臨最為普遍的難題。對于哪些機(jī)構(gòu)在改善小微企業(yè)融資環(huán)境方面起決定作用，70%的被調(diào)查企業(yè)選擇地方政府，68%選擇人民銀行、27%選擇銀監(jiān)會(huì)、33%選擇信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、30%選擇小額貸款公司，選擇證監(jiān)會(huì)和創(chuàng)投公司的分別僅為3%和6%。從上述情況來看，小微企業(yè)在改善融資環(huán)境、解決融資難題方面對地方政府寄予厚望，政府應(yīng)在完善支持措施、加強(qiáng)金融協(xié)調(diào)、營造政策環(huán)境等方面加大工作力度。

（二）單戶小微企業(yè)融資需求量不大，但滿足率較低

本次調(diào)查中，有159家企業(yè)填寫了年度融資總需求，平均融資需求為1661萬元。有149家企業(yè)填寫了年度流動(dòng)資金需求，平均每家為948萬元。有113家企業(yè)填寫了年度固定資產(chǎn)投資需求，平均每家為1111萬元。對于年度融資需求差額，有143家企業(yè)填寫，平均每家差額為1010萬元。有135家企業(yè)填寫了年度流動(dòng)資金差額，平均每家為633萬元。有96家企業(yè)填寫了年度固定資產(chǎn)投資差額，平均每家為574萬元。

特別是小微企業(yè)流動(dòng)資金滿足率僅為33%。此外，被調(diào)查企業(yè)選擇融資期限在兩年以上的為20%、選擇1-2年的為42%、選擇1年及以下的為38%。總的來看，單戶小微企業(yè)融資需求量不大，但滿足率較低，融資期限多為1-2年，與保險(xiǎn)的融資服務(wù)功能契合，保險(xiǎn)融資服務(wù)可以在其中發(fā)揮重要作用。

（三）小微企業(yè)獲得融資方式單一，融資成本較高

對于解決融資難題的方式，92%的被調(diào)查企業(yè)選擇銀行貸款，選擇企業(yè)互助借款、民間借貸的分別為34%和50%，選擇其余融資方式的均不足10%。從獲取銀行貸款的方式看，有70%的被調(diào)查企業(yè)選擇固定資產(chǎn)抵押，有27%的企業(yè)選擇不動(dòng)產(chǎn)抵押，有17%的企業(yè)選擇擔(dān)保公司擔(dān)保，其余方式選擇均不足10%。從貸款外獲得的金融服務(wù)看，有40家被調(diào)查企業(yè)沒有獲得其他金融服務(wù)，占全部被調(diào)查企業(yè)的23.39%，選擇獲得票據(jù)承兌及貼現(xiàn)、資產(chǎn)管理和信用證的企業(yè)分別為49%、19%和16%，選擇投行業(yè)務(wù)、保函業(yè)務(wù)和外匯資金管理業(yè)務(wù)的企業(yè)分別為7%、4%和3%。從貸款利率浮動(dòng)看，選擇基準(zhǔn)利率占30%，基準(zhǔn)利率下浮的占調(diào)查企業(yè)的7%，其余均選擇基準(zhǔn)利率上浮，其中選擇上浮10%-30%的占31%，30%-50%的占到了14%。從各類融資成本看，117家填寫銀行貸款利率的企業(yè)平均利率為8.64%，76家填寫民間借貸利率的企業(yè)平均利率為15.07%，25家填寫內(nèi)部職工集資的企業(yè)平均利率為13.17%?？梢钥闯?，小微企業(yè)目前獲取融資的渠道單一、融資成本偏高，亟需多種方式來滿足企業(yè)的融資需求，降低融資成本。

四、政策建議

從本次問卷調(diào)查情況看，小微企業(yè)普遍面臨融資難題，且在融資過程中存在融資渠道較窄、融資成本較高的問題。保險(xiǎn)作為一種重要的現(xiàn)代金融工具，一方面可以分散轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高企業(yè)資信水平；另一方面也可以直接促進(jìn)企業(yè)融資，但目前小微企業(yè)對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)支出能力較弱，使得保險(xiǎn)在緩解小微企業(yè)融資難題方面的作用還沒有充分發(fā)揮。因此，提出以下幾點(diǎn)建議：

一是引導(dǎo)小微企業(yè)通過保險(xiǎn)改善信用條件降低融資成本。一方面，要發(fā)揮保險(xiǎn)公司的宣傳主體作用，通過報(bào)紙、電視等傳統(tǒng)媒體和微博微信等新興網(wǎng)絡(luò)媒體，大力宣傳保險(xiǎn)知識(shí)，介紹保險(xiǎn)案例，使小微企業(yè)進(jìn)一步了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，學(xué)會(huì)運(yùn)用保險(xiǎn)工具分散轉(zhuǎn)移企業(yè)經(jīng)營發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)提高自身融資能力。另一方面，要積極發(fā)揮相關(guān)政府部門在組織動(dòng)員小微企業(yè)方面的優(yōu)勢，針對重點(diǎn)工業(yè)集中區(qū)，采取集中講座、巡回宣講、保企座談等方式，提高保險(xiǎn)宣傳的針對性和有效性。

二是加強(qiáng)對小微企業(yè)投保相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的政策支持力度。首先，應(yīng)建立小微企業(yè)投保融資服務(wù)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，建立保費(fèi)補(bǔ)貼基金，以降低小微企業(yè)保費(fèi)支出壓力，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)面。其次，應(yīng)在出口信用保險(xiǎn)、國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等對小微企業(yè)融資有直接幫助的重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域探索建立集約投保平臺(tái)，以降低保險(xiǎn)公司展業(yè)成本，提高展業(yè)效率。最后，應(yīng)統(tǒng)籌目前各部門針對各金融行業(yè)的政策措施，將保險(xiǎn)納入到銀行、擔(dān)保等行業(yè)的政策支持措施當(dāng)中，更好地發(fā)揮金融支持合力。

三是引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面向小微企業(yè)積極開展保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司深入中小微企業(yè)開展調(diào)查研究，針對企業(yè)實(shí)際創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)?？茖W(xué)厘定中小微企業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)品費(fèi)率，在確保經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)有效控制的同時(shí)，將企業(yè)的投保成本控制在可以承受的范圍之內(nèi)。加強(qiáng)對其他省份保險(xiǎn)服務(wù)中小微企業(yè)產(chǎn)品和機(jī)制創(chuàng)新的跟蹤研究，對于符合陜西省情況的，應(yīng)及時(shí)借鑒引進(jìn)。

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The Investigation and Analysis on Risk Guarantee and Insurance Financing Service Demand of Micro and Small Enterprises

1 WANG Yan LIU Lihong 2 HUANG Xin

（1 Shaanxi Bureau of China Insurance Regulatory Commission， Xian Shaanxi 710024

2 Shaanxi Small and Middle-sized Enterprises Bureau 710006）

Abstract：The paper makes questionnaire survey to insurance and financing services for micro and small enterprises of Shaanxi province， and finds that there exist a number of risk factors which micro and small enterprises are faced with， the insurance consciousness is weak， and higher insurance rates restrict micro and small enterprises to resort for insurance. Hereby， the paper puts forward policy recommendations such as increasing insurance knowledge propaganda， strengthening the policy support， innovating insurance products and services etc.

Keywords： micro and small enterprise； insurance； financing

責(zé)任編輯、校對：張德進(jìn)