羅劍朝+黎毅+房啟明

摘 要：陜西省農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求非均衡總體表現(xiàn)為供給小于需求。通過(guò)農(nóng)村金融相關(guān)率及農(nóng)村金融融量缺口分析，本文認(rèn)為：陜西省農(nóng)村正規(guī)金融產(chǎn)品供不應(yīng)求，但農(nóng)村金融融量缺口比呈下降趨勢(shì)，供不應(yīng)求的局面在逐漸改善。農(nóng)村民間金融也呈現(xiàn)供不應(yīng)求局面，在供求總量、機(jī)構(gòu)分布、服務(wù)對(duì)象、農(nóng)戶借貸用途及民間借貸利率等方面非均衡表現(xiàn)較為明顯。農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求非均衡的主要影響包括：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)域布局難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、農(nóng)村難以獲得與其產(chǎn)出貢獻(xiàn)相匹配的融資服務(wù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求難以得到滿足、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融供給難以支撐服務(wù)“三農(nóng)”的任務(wù)、農(nóng)村資金短缺與資金流失并存、農(nóng)村金融難以滿足建設(shè)“五位一體”小康社會(huì)的需要等。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；供給與需求；陜西省

農(nóng)村正規(guī)金融是衡量一個(gè)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的重要標(biāo)志，隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題的持續(xù)關(guān)注，農(nóng)村正規(guī)金融也呈現(xiàn)出良好發(fā)展勢(shì)態(tài)。但是，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村金融供給無(wú)法滿足農(nóng)村的有效需求，造成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與城市經(jīng)濟(jì)差距不斷擴(kuò)大，本文試圖從金融的視角來(lái)審視農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，分別通過(guò)對(duì)陜西農(nóng)村金融融量、農(nóng)村金融相關(guān)率以及金融融量缺口測(cè)算，系統(tǒng)分析陜西省農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求非均衡的表現(xiàn)及其影響。民間金融內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，迎合了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，在一定程度上是農(nóng)村正規(guī)金融的補(bǔ)充，是對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)供給與非均衡的必要補(bǔ)充，但民間金融自身發(fā)展也具有一定的非均衡性。陜西省農(nóng)村民間金融供給與需求的非均衡可以從供求總量、服務(wù)對(duì)象、借貸用途、組織化程度、利率非均衡性等方面予以體現(xiàn)。

一、正規(guī)金融農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求非均衡分析

（一）研究方法與數(shù)據(jù)來(lái)源

1、研究方法：金融融量指的是金融的融通量、容納量，是一個(gè)國(guó)家或一個(gè)地區(qū)在一定經(jīng)濟(jì)條件下金融的最大或最適容納規(guī)模量。它主要是由現(xiàn)金流通量、各類貸款、股票及債券、金融部門(mén)凈拆入和其它金融資產(chǎn)組成。

物物交換時(shí)代，金融融量與經(jīng)濟(jì)總量的比率是零，此時(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的變動(dòng)不需要貨幣金融的媒介。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和銀行的誕生，就產(chǎn)生了實(shí)物與貨幣的交換關(guān)系，這時(shí)有多大的實(shí)物規(guī)模，就決定了需要有多大與之相適應(yīng)的貨幣金融融量，即這時(shí)金融融量與經(jīng)濟(jì)總量的比率為1，這是金融融量的理論極限值。根據(jù)戈德史密斯的理論，我們對(duì)金融融量與經(jīng)濟(jì)總量的相關(guān)關(guān)系建立如下金融融量模型（田力、胡改導(dǎo)等，2003）：

其中M表示金融融量；K、K1、K2、…Kn表示經(jīng)濟(jì)金融化程度加深過(guò)程中的不同層次的經(jīng)濟(jì)金融融量系數(shù)；G表示經(jīng)濟(jì)總量，即國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）

戈德史密斯（1969）和麥金農(nóng)（1973）各自提出了相關(guān)指標(biāo)來(lái)衡量金融發(fā)展水平，前者指出了金融相關(guān)率（戈氏指標(biāo)）和金融深化率（麥?zhǔn)现笜?biāo)），金融相關(guān)比率是指“某一時(shí)點(diǎn)上現(xiàn)存金融資產(chǎn)總額與國(guó)民財(cái)富之比”，一般地它被簡(jiǎn)化為金融融量與GDP之比，以衡量一國(guó)的經(jīng)濟(jì)金融化程度（戈德史密斯，1990），金融深化比率是指經(jīng)濟(jì)貨幣化程度的廣義貨幣與GDP的比值。麥金農(nóng)認(rèn)為“貨幣負(fù)債對(duì)國(guó)民生產(chǎn)總值的比率是衡量貨幣體系的重要性和實(shí)際規(guī)模的最簡(jiǎn)單標(biāo)尺”（羅納德.I.麥金農(nóng)，1998）。由于戈氏指標(biāo)相較于麥?zhǔn)现笜?biāo)更加注重金融負(fù)債與金融資產(chǎn)并重，更能反映一國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平尤其是市場(chǎng)化水平（張杰，1995），因此本文采用金融相關(guān)率來(lái)衡量陜西農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平。雖然金融相關(guān)率越高表示當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展?fàn)顩r越好，但是同時(shí)也意味著金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)單一，金融產(chǎn)品種類較少，信用較集中于大型銀行（姚耀軍，2006）。

金融融量缺口是指金融融量的理論值和實(shí)際值之間的差值，差值越大表明當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)供求非均衡的程度越大。當(dāng)金融融量的理論值大于金融融量的實(shí)際值時(shí)，表明當(dāng)?shù)氐慕鹑诠┙o小于金融需求，而當(dāng)金融融量的理論值小于金融融量的實(shí)際值時(shí)，表明當(dāng)?shù)亟鹑诠┙o大于金融需求。參考田力（2003）的金融融量理論值公式：

2、數(shù)據(jù)來(lái)源：本文數(shù)據(jù)由課題小組成員對(duì)漢中、渭南、楊凌、榆林、商洛人行調(diào)研數(shù)據(jù)整理所得，其余數(shù)據(jù)則通過(guò)歷年《中國(guó)金融年鑒》、《陜西統(tǒng)計(jì)年鑒》、《陜西省金融運(yùn)行報(bào)告》、《陜西省國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》、《中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)年鑒》等相關(guān)年鑒和陜西經(jīng)濟(jì)信息網(wǎng)數(shù)據(jù)整理所得，同時(shí)因?yàn)椴糠窒嚓P(guān)數(shù)據(jù)缺失和相關(guān)統(tǒng)計(jì)年鑒的統(tǒng)計(jì)口徑發(fā)生改變，為了便于統(tǒng)一整理，對(duì)正規(guī)金融農(nóng)村金融產(chǎn)品的供求分析時(shí)期統(tǒng)一為2001—2012年。

（二）陜西省農(nóng)村金融融量

由前面研究方法所知，農(nóng)村金融融量包括現(xiàn)金、農(nóng)村貸款余額、股票、債券的市值和保險(xiǎn)儲(chǔ)備金等。因?yàn)橄嚓P(guān)統(tǒng)計(jì)資料很難獲得關(guān)于陜西居民的全部金融資產(chǎn)的數(shù)據(jù)，特別是有關(guān)股票及債券的市值資料，因此本文利用存貸款的數(shù)據(jù)作為金融融量的一個(gè)窄的衡量指標(biāo)來(lái)替代整體金融融量（劉敏樓、宗穎，2008），這是由于在農(nóng)村地區(qū)金融融量主要表現(xiàn)為金融中介的資產(chǎn)，其他金融工具并不多，所以利用存貸款的數(shù)據(jù)，基本可以揭示出陜西農(nóng)村金融融量水平。

從農(nóng)村金融融量的總量和結(jié)構(gòu)分析，自2001年以來(lái)陜西農(nóng)村金融融量有了大幅增長(zhǎng)，由2001的674.17億元上升到了2012年的4532.30億元，增長(zhǎng)了572.28%，年均增長(zhǎng)57.23%。從內(nèi)部各項(xiàng)資產(chǎn)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)我們發(fā)現(xiàn)，除了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款在2006、2007這兩年有所下降外，整體上都呈穩(wěn)定上升的趨勢(shì)。相比較貸款而言，農(nóng)村存款余額一直占據(jù)農(nóng)村金融資產(chǎn)總量的主力軍，盡管農(nóng)村存貸款都在增加，但是增加的幅度差異很大，并且隨著時(shí)間的變化這種趨勢(shì)也隨之不斷擴(kuò)大。其中，陜西農(nóng)村存款余額從2001年的397.91億元增加到了3420.41億元，增加了7.60倍，而農(nóng)村貸款余額從2001年276.26億元增加到了1111.89億元，僅僅增加了3.02倍。這也從某些方面反映出相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的“離農(nóng)、退農(nóng)”現(xiàn)象明顯，并在農(nóng)村金融市場(chǎng)中起著“抽血機(jī)”的作用，在一定程度上制約著農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

陜西農(nóng)村金融融量從縱向來(lái)看呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，但這只是縱向比較，由于陜西各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異較大，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)情況也不盡相同，因此要客觀、全面地認(rèn)識(shí)陜西農(nóng)村金融發(fā)展水平，還必須通過(guò)陜北、關(guān)中和陜南三個(gè)地區(qū)進(jìn)行橫向比較，可以較為全面地認(rèn)識(shí)問(wèn)題。

由于受相關(guān)數(shù)據(jù)的限制，本文分別選取了榆林代表陜北地區(qū)、渭南和楊凌代表關(guān)中地區(qū)、商洛和漢中代表陜南地區(qū)。從三大地區(qū)的農(nóng)村金融融量總量來(lái)看，2001年以來(lái)各地的農(nóng)村金融融量總量都有較大幅度的增長(zhǎng)。截止到2012年，榆林、渭南、楊凌、商洛和漢中的農(nóng)村金融融量分別為264.62億元、298.26億元、24.98億元、117.68億元和303.61億元，漢中市農(nóng)村金融融量最多，楊凌農(nóng)村金融融量最小，這與楊凌面積大小有關(guān)。較2001年分別增加了249.28億元、240.28億元、21.19億元、97.54億元和262.51億元，其中由于榆林地區(qū)的基數(shù)較小，年均增長(zhǎng)率最快，達(dá)到了147.73%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于陜西省的57.23%，而渭南地區(qū)的年均增長(zhǎng)率最慢，只有37.67%。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)，我們?nèi)匀豢梢缘贸銎浣鹑谌诹績(jī)?nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)與陜西省呈現(xiàn)大致相同趨勢(shì)，農(nóng)村存款余額仍然是農(nóng)村金融資產(chǎn)總量的主力軍，增加的幅度差異較大。以漢中市為例，2001年農(nóng)村存貸款數(shù)額相差不大，到了2012年農(nóng)村存款增加了164.73億元，而農(nóng)村貸款卻只增加了46.67億元。

（三）陜西省農(nóng)村金融相關(guān)率（RFIR）

鑒于數(shù)據(jù)的可得性，本文直接用農(nóng)村金融融量與農(nóng)村GDP的比值代表農(nóng)村金融相關(guān)率（RFIR），金融相關(guān)率越高表示當(dāng)?shù)氐慕鹑诎l(fā)展?fàn)顩r越好，但是同時(shí)也意味著金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)單一，信用較集中于大型銀行。

從陜西農(nóng)村金融相關(guān)率變化能夠分析農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融化程度。由表3可知，陜西農(nóng)村金融融量快速擴(kuò)張，并且整體快于陜西農(nóng)村GDP的增長(zhǎng)速度，從而形成了農(nóng)村金融相關(guān)率的上升。在具體數(shù)值上，由2001年的0.79增長(zhǎng)到2012年的1.58，其中2006、2007年略有波動(dòng)，這主要是農(nóng)村金融融量指標(biāo)中的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款指標(biāo)出現(xiàn)下滑趨勢(shì)，兩年鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款分別為94.7億元和98.65億元，而2005年和2008年的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款則分別為124.19億元和112.05億元。2003年以后的農(nóng)村金融相關(guān)比率（RFIR）都是接近1或大于1的，其中2003年的RFIR為1.02，2012年的RFIR為1.58，這說(shuō)明陜西農(nóng)村金融已經(jīng)進(jìn)入了高級(jí)階段。Goldsmith（1969）以金融相關(guān)比率為標(biāo)準(zhǔn)，把金融結(jié)構(gòu)分為三類，其中RFIR接近于1的屬于高級(jí)階段。從總體上講，陜西RFIR指標(biāo)所體現(xiàn)的時(shí)間序列變化，反映了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融化取得了一定的進(jìn)展。

通過(guò)陜西農(nóng)村RFIR和陜西FIR的對(duì)比得知，陜西農(nóng)村RFIR指標(biāo)比同期的陜西FIR要低得多，這表明陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平明顯滯后于陜西經(jīng)濟(jì)金融化程度，雖然這種差距從2001年以來(lái)呈現(xiàn)縮小趨勢(shì)，但是在2012年陜西FIR仍然是農(nóng)村RFIR的1.61倍，尤其需要注意的是2012年陜西金融資產(chǎn)總量為36709億元，陜西農(nóng)村金融資產(chǎn)總量為4532.30億元，兩者相差32176.7億元，前者是后者的8.10倍，根據(jù)《陜西統(tǒng)計(jì)年鑒》數(shù)據(jù)，2012年陜西省農(nóng)村人口為1920萬(wàn)人，城鎮(zhèn)人口為1810萬(wàn)人，兩者僅相差110萬(wàn)人，而農(nóng)村人口所持有的金融資產(chǎn)僅為城鎮(zhèn)人口的12.35%，兩者巨大的差距說(shuō)明陜西農(nóng)村地區(qū)的金融化水平非常低，雖然農(nóng)村地區(qū)金融化水平有所提高，但與城鎮(zhèn)的經(jīng)濟(jì)金融化水平相比較，還相距甚遠(yuǎn)，陜西農(nóng)村存在著明顯的金融抑制現(xiàn)象。

從金融相關(guān)率增長(zhǎng)趨勢(shì)可以看出，2001年榆林、渭南、楊凌、商洛和漢中的農(nóng)村金融相關(guān)率分別是1.18、1.38、4.25、1.12和1.30，都明顯高于陜西省的0.79，除了楊凌以外，各個(gè)地區(qū)的差距不明顯。隨著時(shí)間的推移，大部分地區(qū)與陜西省的總體差距不斷縮小，2012年陜西省農(nóng)村金融相關(guān)率為1.58，各個(gè)地區(qū)分別是1.90、1.62、2.99、1.45和1.83。除了楊凌地區(qū)縮小以外，各個(gè)地方的差距卻呈現(xiàn)擴(kuò)大化趨勢(shì)，說(shuō)明陜西各地的農(nóng)村金融化水平發(fā)展不均衡，具體而言榆林地區(qū)增長(zhǎng)幅度最大，從2001年的1.18增加到2012年的1.90，雖然在2009年達(dá)到最高值2.10后呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但年均增長(zhǎng)率仍然為5.55%；渭南地區(qū)增長(zhǎng)幅度最小，從2001年的1.38增加到了2012年的1.62，年均增長(zhǎng)率為1.58%；商洛地區(qū)和漢中地區(qū)的年均增長(zhǎng)率分別為2.68%和3.70%。

從總體上來(lái)看，陜西省金融相關(guān)率從2001年的3.11下降到了2012年的2.54，雖然呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但是仍然可以認(rèn)為陜西省的金融水平處在一個(gè)較高的水平，同時(shí)也意味著陜西省的整體金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)不均衡呈現(xiàn)緩解狀態(tài)，信用較廣泛分散于各大金融機(jī)構(gòu)。2001年陜西省農(nóng)村金融相關(guān)率為0.79，到了2012年為1.58，榆林、渭南、商洛和漢中地方的農(nóng)村金融相關(guān)率都超過(guò)1，并且一直呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，楊凌雖然呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，但仍然遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)1，這說(shuō)明了大部分地區(qū)農(nóng)村金融市場(chǎng)存在機(jī)構(gòu)單一、金融產(chǎn)品種類較少的現(xiàn)象較為嚴(yán)重。這也驗(yàn)證了前面關(guān)于農(nóng)村金融融量分析的結(jié)論，近些年來(lái)由于農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)不斷撤并網(wǎng)點(diǎn)，造成了“離農(nóng)、退農(nóng)”現(xiàn)象，同時(shí)農(nóng)村存款余額一直高于農(nóng)村貸款余額，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同時(shí)還扮演著農(nóng)村“抽血機(jī)”的作用，現(xiàn)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上廣泛存在的基本上是農(nóng)村商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行，機(jī)構(gòu)較為單一，農(nóng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，生產(chǎn)周期長(zhǎng)、收益率低，抵抗風(fēng)險(xiǎn)弱，農(nóng)民又缺乏可以有效抵押并且易于變現(xiàn)的抵押品，因此農(nóng)村的金融產(chǎn)品較少。

（四）陜西省農(nóng)村金融融量缺口

由于省金融融量、省GDP和農(nóng)村GDP都呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，因此各個(gè)地區(qū)推算出來(lái)的農(nóng)村金融理論值也都隨之增加，從2001-2012年榆林、渭南、楊凌、商洛和漢中五個(gè)代表地區(qū)農(nóng)村金融理論值分別增加了255.46億元、205.23億元、9.46億元、96.13億元和237.03億元，年均增長(zhǎng)率分別為85.34%、19.14%、31.05%、22.15%和14.27%，榆林地區(qū)增長(zhǎng)速度最快，而商洛地區(qū)增長(zhǎng)最慢，這仍然是由于榆林地區(qū)基數(shù)小所導(dǎo)致的。

由農(nóng)村金融理論值和農(nóng)村金融實(shí)際值所測(cè)算出的各個(gè)地區(qū)的缺口值，我們可以看出陜西省整體呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的趨勢(shì)之外，從2001年的1998.92億元增加到了2744.76億元，而五個(gè)代表地區(qū)的缺口值除了榆林和楊凌外，其余呈現(xiàn)出下降的趨勢(shì)，渭南、商洛和漢中分別從2001年的39.50億元、19.32億元、35.97億元下降到了2012年的4.45億元、17.91億元和10.43億元。榆林地區(qū)的農(nóng)村金融融量缺口雖然上升，但較之于全省的增長(zhǎng)幅度上并不大，從2001年的11.86億元增加到了2012年的18.05億元，年均增長(zhǎng)率只增加了4.74%，楊凌地區(qū)由于基數(shù)較小，年均增長(zhǎng)率較快。這里需要說(shuō)明的是，從缺口值的具體數(shù)值來(lái)看，陜西省的缺口值要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其他五個(gè)地區(qū)，主要原因由以下兩點(diǎn)：第一是統(tǒng)計(jì)的口徑不一樣，陜西省的農(nóng)村金融融量由農(nóng)村存款余額和農(nóng)村貸款余額之和，農(nóng)村存款余額由農(nóng)戶儲(chǔ)蓄和農(nóng)業(yè)存款之和表示、農(nóng)村貸款余額則由鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款和農(nóng)業(yè)貸款表示，陜西省農(nóng)村GDP則是由當(dāng)年的第一產(chǎn)業(yè)增加值加上鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值得來(lái)（韓正清，2007），均來(lái)自于相關(guān)統(tǒng)計(jì)年鑒，數(shù)據(jù)口徑統(tǒng)一且連續(xù)。五個(gè)代表地區(qū)的大部分農(nóng)村存貸款余額除了來(lái)自于對(duì)各地方人行的相關(guān)數(shù)據(jù)調(diào)研外，所缺失數(shù)據(jù)均按照相關(guān)比例進(jìn)行核算，地區(qū)的農(nóng)村GDP由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加值未加以統(tǒng)計(jì)，均以當(dāng)年的第一產(chǎn)業(yè)增加值進(jìn)行替代，統(tǒng)計(jì)的口徑不統(tǒng)一也不連續(xù)；第二是由于條件的限制并未完全將所有市全部納入核算體系中來(lái)，因此五個(gè)地區(qū)的缺口值并不能完全真實(shí)地代表陜西省整體的縮影，僅僅是作為參考，同時(shí)由于陜西省區(qū)域差異較大，各個(gè)市的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平參次不齊，陜西省農(nóng)村金融融量缺口總體增大不排除來(lái)自于西安、寶雞、咸陽(yáng)和延安這類較大市的農(nóng)村金融融量的影響。

由于金融融量缺口值是根據(jù)當(dāng)年價(jià)格計(jì)算得出，單純看2001-2012年數(shù)值的變化并不能真實(shí)地反映出具體的變化趨勢(shì)，因此我們用農(nóng)村金融融量缺口比率更能客觀地評(píng)價(jià)出陜西省和四個(gè)代表地區(qū)的真實(shí)金融缺口變化情況，金融融量缺口比率的具體計(jì)算公式為：，從總體情況來(lái)看缺口變化趨勢(shì)除了楊凌地區(qū)外是不斷縮小的，楊凌缺口比絕對(duì)值從2001年0.37增長(zhǎng)到了1.04，供求非均衡的現(xiàn)象呈現(xiàn)擴(kuò)大趨勢(shì)，這反映出了近些年來(lái)由于國(guó)家的政策大力扶持，楊凌地區(qū)農(nóng)民的金融需求大幅度增加。整體上陜西省及各個(gè)地方的供求不均衡現(xiàn)象呈現(xiàn)緩解趨勢(shì)，其中陜西省的金融融量缺口比從2001年的0.75下降到了0.38，下降了0.37，四個(gè)代表地區(qū)2001年的缺口比相差不大，榆林、渭南、商洛和漢中分別是是0.44、0.41、0.49和0.47，到2012年的缺口比分別為0.06、0.01、0.13和0.03，下降幅度最大的是渭南，下降了0.4，表示渭南地區(qū)較其它三個(gè)地區(qū)在緩解農(nóng)村金融供求非均衡上的效果做得最好。

由前面分析得知，陜西省和絕大部分樣本地區(qū)的金融融量缺口比雖然呈現(xiàn)下降的趨勢(shì)，但是仍然表明當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)村金融市場(chǎng)供求不均衡，具體表現(xiàn)形式總體為供給小于需求，缺口比的存在就會(huì)迫使農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)實(shí)體的不同資金需要，此時(shí)大量的民間借貸等民間信用形式的出現(xiàn)就成為一種必然。陜西省和五個(gè)樣本地區(qū)的缺口是由于需求和供給兩方面共同引起的，由于受相關(guān)數(shù)據(jù)的限制，在此只從陜西省一定的層面來(lái)分析其農(nóng)村經(jīng)濟(jì)非均衡的主要原因。

陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)供求不均衡主要是由以下幾個(gè)方面所引起的：一是投入規(guī)模。由于二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的存在，從陜西省對(duì)各種生產(chǎn)要素投入的開(kāi)始，農(nóng)業(yè)就一直處于不利的地位，使各種生產(chǎn)要素資源在工農(nóng)兩個(gè)產(chǎn)業(yè)部門(mén)之間出現(xiàn)了不平衡的關(guān)系。通過(guò)對(duì)《陜西統(tǒng)計(jì)年鑒》的數(shù)據(jù)整理得出2012年陜西省對(duì)農(nóng)林水事務(wù)支出費(fèi)用為333.79億元，而陜西省地方財(cái)政支出達(dá)到了2930.81億元，只占其11.39%，從2001-2011年農(nóng)林水事務(wù)支出費(fèi)用遞增了309.05億元，而地方財(cái)政支出卻遞增了2580.76億元，這與農(nóng)業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位和作用不相適應(yīng)。二是產(chǎn)出規(guī)模。投入規(guī)模的不足，首先受到影響的是農(nóng)業(yè)產(chǎn)出規(guī)模，2001-2012年農(nóng)業(yè)產(chǎn)出規(guī)模從337.42億元增加到了1360.6億元，年均環(huán)比遞增率為15.38%，而同期工業(yè)產(chǎn)出規(guī)模從2001年的606.12億元增加到了2012年的5857.92億元，年均環(huán)比遞增率達(dá)到了26.07%，正是由于這種工農(nóng)業(yè)產(chǎn)出規(guī)模差距的擴(kuò)大，直接導(dǎo)致了城鄉(xiāng)金融融量規(guī)模差距的擴(kuò)大。三是收入—消費(fèi)規(guī)模。據(jù)統(tǒng)計(jì)2001-2012年陜西省農(nóng)村人均純收入從1520元增加到了5027.8元，年均環(huán)比遞增率為12.86%，但從歷年的環(huán)比增長(zhǎng)率來(lái)看起伏變化較大，2001-2004從5.02%增加到了11.39%，低于平均增長(zhǎng)水平，在2005年增長(zhǎng)率略有下降到了9.96%，隨后又一直持續(xù)增長(zhǎng)到了2008年的18.56%，隨后在2009年又出現(xiàn)了回落的趨勢(shì)，2010-2011增長(zhǎng)率大幅度提升，最終達(dá)到了22.47%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于平均增長(zhǎng)水平。陜西農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)的起伏波動(dòng)較大，是制約陜西省消費(fèi)需求回升的重要因素。城鎮(zhèn)人均純收入從2001年的5352元增加到了2012年的14867元，增加了9515元，年均增加了792.91元。從消費(fèi)上來(lái)看，陜西省農(nóng)村人均消費(fèi)從2001年的1331.03元增加到了2012年的5114.68元，增加了3164.59億元，年均增加287.69億元。城鎮(zhèn)人均消費(fèi)從2001年的4638元增加到了2012年的13782.75元，增加了9144.75元，年均增加了831.34元。四是流通規(guī)模，由于農(nóng)村特殊條件的限制，農(nóng)村市場(chǎng)先天的不發(fā)達(dá)，其第三產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值與城市無(wú)法相比。相反城市具有先天的優(yōu)越性，還吸引了大量農(nóng)村居民在城市消費(fèi)，從而進(jìn)一步削弱了農(nóng)村市場(chǎng)物質(zhì)流通規(guī)模。五是農(nóng)村存貸款規(guī)模差距的擴(kuò)大，陜西省農(nóng)村存款大于貸款形成的資金凈流出從2001年的121.65億元，猛增到了2012年的2308.52億元。因此農(nóng)業(yè)投入規(guī)模、產(chǎn)出規(guī)模、消費(fèi)—收入規(guī)模、流通規(guī)模和存貸差距規(guī)模都是造成農(nóng)村金融供求不均衡的主要原因。

二、民間金融農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求非均衡分析

民間金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起著不可替代的作用。民間金融的存在，一方面是因農(nóng)村正規(guī)金融發(fā)展不充分為其發(fā)展提供了空間，另一方面也是因?yàn)槊耖g金融這種內(nèi)生于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)能夠以其特殊的服務(wù)方式迎合農(nóng)村中的金融需求，自身具備一定的生存能力。作為農(nóng)村正規(guī)金融補(bǔ)充的民間金融，是農(nóng)村金融市場(chǎng)供求非均衡的產(chǎn)物，同時(shí)，其自身也具有一定的非均衡性，具體表現(xiàn)在：供求總量非均衡、機(jī)構(gòu)分布非均衡、服務(wù)對(duì)象兩極化、農(nóng)戶借貸非生產(chǎn)性以及民間利率非均衡性等。

（一）供求總量非均衡

民間金融總量供給的非均衡性主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是省域范圍內(nèi)供求非均衡，二是各地市之間的供給總量非均衡。省域范圍內(nèi)的非均衡主要是指民間金融供給總量與需求總量的非均衡，總體表現(xiàn)為供不應(yīng)求，民間金融是正規(guī)金融的補(bǔ)充，換而言之，正規(guī)金融也可以看作是民間金融的補(bǔ)充。李富有、劉奕（2005）通過(guò)對(duì)西安、榆林、咸陽(yáng)、寶雞四地民營(yíng)企業(yè)所做的調(diào)查發(fā)現(xiàn)：80%的被調(diào)查企業(yè)認(rèn)為資金緊張是民營(yíng)企業(yè)發(fā)展所面臨的首要難題，而其中需要和非常需要民間資本的企業(yè)占到85.6%，民營(yíng)企業(yè)對(duì)民間資本有著較為強(qiáng)烈的需求，但民間金融并不能完全滿足民營(yíng)企業(yè)的資金需求，民間金融供給總量低于需求總量，表現(xiàn)出非均衡特征。同時(shí)，陜西省各地市民間金融供給總量也表現(xiàn)出明顯的非均衡特征，民間金融總量與各地市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在正向相關(guān)關(guān)系。李富有、劉奕（2005）認(rèn)為民間金融應(yīng)包括居民儲(chǔ)蓄存款中的投資獲利部分、居民流動(dòng)性金融資產(chǎn)的股票證券部分以及民營(yíng)企業(yè)稅后利潤(rùn)的一部分，并測(cè)算了2003年陜西省民間金融的總量?；跀?shù)據(jù)的可得性，采用城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄這一指標(biāo)，借鑒李富有采用的測(cè)算方法對(duì)陜西省及各地市的民間金融總量進(jìn)行粗略測(cè)算。由表6可以看出，民間金融在各地市之間分布并不均衡，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地市其民間金融規(guī)模越大，并且民間金融總量隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷增大。

（二）組織分布非均衡

農(nóng)村民間借貸的主要形式有自由借貸、銀背信用和私人錢莊、合會(huì)、民間集資、典當(dāng)業(yè)信用、民間商業(yè)信用等。自由借貸較為常見(jiàn)，規(guī)模小，方式靈活，散見(jiàn)于農(nóng)村，數(shù)量眾多，難以統(tǒng)計(jì)。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，私人錢莊、合會(huì)、典當(dāng)、小額貸款公司等組織形式較為高級(jí)的民間金融，依附于一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，其分布依據(jù)地域經(jīng)濟(jì)水平的高低表現(xiàn)出明顯的非均衡性。陜西省地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，既有神木、榆林等較發(fā)達(dá)的資源型城市也有千陽(yáng)等貧困縣，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，民間金融組織分布也表現(xiàn)出了極大的差異性。截至2013年6月，神木縣22家小額貸款公司，貸款余額26.26億元，其中不良貸款7918萬(wàn)元；融資性擔(dān)保公司2家，融資擔(dān)保業(yè)務(wù)總額1.23億元；典當(dāng)行5家，典當(dāng)余額2322萬(wàn)元；另有各類投資公司43家1，而同期，寶雞千陽(yáng)縣等貧困縣組織化程度較高的民間金融組織卻很少，民間金融也以最為常見(jiàn)的私人借貸為主。陜西省民間金融組織分布的非均衡性，主要表現(xiàn)為：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)民間金融的組織化程度較高且實(shí)力較強(qiáng)，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)民間金融組織化程度較低，規(guī)模也較小。發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)以及較為完善的正規(guī)金融體系并未消除民間金融滋生的土壤，相反其快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)需要、廣泛的投資機(jī)會(huì)反而促使民間金融快速生長(zhǎng)，出現(xiàn)了民間金融發(fā)展的“麥金農(nóng)悖論”，即經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)地區(qū)其民間金融發(fā)展的規(guī)模及組織化程度也越高，反之亦反。

（三）服務(wù)對(duì)象兩極化

民間金融同樣存在著信貸排斥，供給方對(duì)需求方同樣會(huì)進(jìn)行甄別和選擇。民間金融根據(jù)社會(huì)圈層關(guān)系的親疏遠(yuǎn)近、民間金融自身供給實(shí)力、民間金融的組織化程度高低對(duì)民間金融需求者進(jìn)行有意識(shí)地識(shí)別和排除，呈現(xiàn)服務(wù)對(duì)象的兩極化特征，即私人借貸多出現(xiàn)在親朋好友之間，組織化程度較高的民間金融組織更傾向于為組織化程度較高且金融需求較大的農(nóng)村中小企業(yè)等提供資金支持。民間私人借貸隨血緣、親緣、地緣和親情、友情、鄉(xiāng)情的遠(yuǎn)近逐漸排斥借貸需求者，無(wú)息借貸多出現(xiàn)在親朋好友之間，越是接近圈層核心的信貸需求者其獲得信貸的可能性越高并且其利息越為低廉。同時(shí)，民間私人借貸尤其是農(nóng)村私人借貸多發(fā)生在同村及相鄰鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間，很少會(huì)超出縣域范圍，這種基于信貸市場(chǎng)的信息不對(duì)稱及交易成本做出的選擇對(duì)民間金融需求者造成了明顯地信貸排斥。基于風(fēng)險(xiǎn)、利潤(rùn)及組織間的“對(duì)等性”的考慮，小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等組織化程度較高的民間金融組織更傾向于為農(nóng)村中小企業(yè)等組織化程度較高的經(jīng)濟(jì)組織提供農(nóng)村金融服務(wù)。

（四）農(nóng)戶資金借貸的非生產(chǎn)性

民間借貸資金的用途，無(wú)非是生產(chǎn)或者是生活兩大類。總體看，農(nóng)村民間借貸資金主要用于生活消費(fèi)。姜雅莉（2006）通過(guò)對(duì)陜北農(nóng)戶的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民間借貸資金主要用于生活用途，生產(chǎn)性資金所占比例相對(duì)較低。農(nóng)戶通過(guò)民間借貸獲得的資金主要用于蓋房子和子女結(jié)婚、上學(xué)等，發(fā)展生產(chǎn)只占很小的一部分。牛榮（2013）通過(guò)對(duì)關(guān)中的武功縣、周至縣、千陽(yáng)縣、銅川市耀州區(qū)，陜北吳堡縣、靖邊縣、綏德縣，陜南商南縣和南鄭縣的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，72.95%的農(nóng)戶借貸用于日常生活開(kāi)支，21.92%的農(nóng)戶用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，僅有5.14%的農(nóng)戶用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。通過(guò)表7可以看出，農(nóng)村民間借貸，尤其是農(nóng)戶的民間借貸行為并非以生產(chǎn)資金投入為主要目的，相反是以生活消費(fèi)為主，該類資金投入基本不會(huì)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益回報(bào)，農(nóng)戶對(duì)該類資金的投入并非遵循“經(jīng)濟(jì)人”假說(shuō)，而是遵循了“效用人”假說(shuō)，即以是否能夠滿足效用需要尤其是當(dāng)期效用最大化需要為出發(fā)點(diǎn)，而不是以是否能夠以最小的投入獲得最大的收益為出發(fā)點(diǎn)。農(nóng)戶自身缺乏穩(wěn)定的收入來(lái)源，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大且收益低，農(nóng)村生活消費(fèi)支出自身并不能產(chǎn)生直接的經(jīng)濟(jì)回報(bào)，并且農(nóng)村中缺乏金融機(jī)構(gòu)認(rèn)可的合法抵押物，致使農(nóng)村的生活消費(fèi)資金往往得不到正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支持，此時(shí)，農(nóng)戶的生活消費(fèi)資金需求就會(huì)自然而然地轉(zhuǎn)向民間金融。民間金融資金用途的非均衡性，主要表現(xiàn)在資金用途的非生產(chǎn)性。

（五）民間金融利率非均衡性

均衡價(jià)格是指一種商品需求量與供給量相等時(shí)的價(jià)格，換言之，均衡價(jià)格是由供求數(shù)量相等時(shí)決定的。利率是資金的交易價(jià)格，是供求雙方交易的基礎(chǔ)。民間利率是微觀借貸主體在考慮由機(jī)會(huì)成本、交易成本、風(fēng)險(xiǎn)成本等構(gòu)成的供給因素、由需求方信用和需求偏好等需求因素以及正規(guī)金融的信貸資金供給、尋租成本、利率政策、信貸結(jié)構(gòu)等影響因素下討價(jià)還價(jià)的結(jié)果，民間利率反映民間資金供求狀況，但民間金融利率并非完全的供求數(shù)量均衡時(shí)決定的資金價(jià)格水平。洪丹丹（2007） 認(rèn)為民間借貸具有“地下”隱蔽性質(zhì)， 其利率水平不具有正式性和公開(kāi)性， 因此民間金融利率不完全具有市場(chǎng)利率的特性，是市場(chǎng)外的“市場(chǎng)利率”。同時(shí)，由于民間資金分布及供求的非均衡性，民間金融市場(chǎng)實(shí)則是一個(gè)局部壟斷市場(chǎng)（葉茜茜，2011），借款人關(guān)鍵信息的私人性、關(guān)聯(lián)交易存在及市場(chǎng)分割都會(huì)加強(qiáng)放貸人對(duì)借款人的控制力，借款人不能找到其他更多的放貸人，導(dǎo)致放貸人處于壟斷地位且有能力實(shí)行信貸配給和索要高價(jià)，市場(chǎng)分割強(qiáng)化了壟斷的程度，使資金、信息難以自由流動(dòng)，供求數(shù)量并非價(jià)格的完全決定因素，從而導(dǎo)致民間金融利率決定的非均衡特性。部分民間金融往往帶有地下金融色彩，與黑勢(shì)力勾結(jié)進(jìn)行非法吸儲(chǔ)、集資詐騙、高利貸等非法金融活動(dòng)，其利率更加不是正常市場(chǎng)供求均衡決定的結(jié)果。民間金融機(jī)構(gòu)的“地下性”，決定了其處于白色和黑色之間的灰色地帶。其所處的特殊地帶，決定了民間金融機(jī)構(gòu)很容易與“黑色”產(chǎn)生某種聯(lián)系。有一些人利用民間金融機(jī)構(gòu)的不透明性，從事詐騙活動(dòng)；還有一些民間金融機(jī)構(gòu)與地下經(jīng)濟(jì)關(guān)系密切，甚至被犯罪分子用于洗錢，刺激了地下經(jīng)濟(jì)和犯罪活動(dòng)；更有一些民間金融機(jī)構(gòu)與黑社會(huì)勾結(jié)，干擾了正常的社會(huì)秩序。

三、陜西省農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求非均衡的影響

以農(nóng)村金融產(chǎn)品供求總量失衡、結(jié)構(gòu)錯(cuò)位、供求對(duì)接不緊密為特征的農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求非均衡，降低了農(nóng)村金融市場(chǎng)配置效率和儲(chǔ)蓄投資轉(zhuǎn)化率，嚴(yán)重制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融產(chǎn)品供給與需求非均衡的影響可以具體概括為：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)域布局難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要、農(nóng)村難以獲得與其產(chǎn)出貢獻(xiàn)相匹配的融資服務(wù)、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求難以得到滿足、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融供給難以支撐服務(wù)“三農(nóng)”的任務(wù)、農(nóng)村資金短缺與資金流失并存、農(nóng)村金融難以滿足建設(shè)“五位一體”小康社會(huì)的需要等。

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)域布局難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要

地域經(jīng)濟(jì)、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展差異，必然帶來(lái)區(qū)域金融的發(fā)展差異，必然帶來(lái)農(nóng)村金融與城鎮(zhèn)金融的發(fā)展差異。經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)主體較多、金融產(chǎn)品供給相對(duì)充分，并且商業(yè)金融較為發(fā)達(dá)；相反，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)越是不發(fā)達(dá)的地區(qū)，農(nóng)村金融服務(wù)主體不足，農(nóng)村金融產(chǎn)品供給數(shù)量有限。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)域布局難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，主要表現(xiàn)為：大型國(guó)有商業(yè)銀行脫離農(nóng)村金融市場(chǎng)，農(nóng)村政策性金融拒絕個(gè)體信貸業(yè)務(wù)，農(nóng)村信用社寡頭獨(dú)占供給，農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)勢(shì)單力薄，農(nóng)村金融供給配套擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏。20世紀(jì)90年代初以來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行大量撤并其設(shè)置在鄉(xiāng)鎮(zhèn)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下的分支機(jī)構(gòu)，機(jī)構(gòu)設(shè)置上表現(xiàn)出城市化傾向，雖然近年來(lái)農(nóng)業(yè)銀行逐步重視其“三農(nóng)“業(yè)務(wù)的發(fā)展，提出重返農(nóng)村的戰(zhàn)略，但其脫離農(nóng)村金融市場(chǎng)已成不爭(zhēng)的事實(shí)；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以糧棉油收購(gòu)貸款為主營(yíng)業(yè)務(wù)，不開(kāi)展個(gè)體農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)；郵政儲(chǔ)蓄銀行2007年成立以來(lái)，在農(nóng)村雖網(wǎng)點(diǎn)眾多，但業(yè)務(wù)開(kāi)展較慢，農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)占比很??；村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，自身發(fā)展尚存問(wèn)題更難彌補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)的服務(wù)空白；對(duì)陜西省大多數(shù)農(nóng)村居民和農(nóng)村企業(yè)而言，可以獲得的農(nóng)村金融產(chǎn)品基本來(lái)自農(nóng)村信用社的壟斷性供給，但農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)布局也呈現(xiàn)出向經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)集中的趨勢(shì)。與此同時(shí)，陜西省農(nóng)村金融服務(wù)配套擔(dān)保、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，不健全的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制在嚴(yán)重制約農(nóng)村金融發(fā)展的同時(shí)也阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)區(qū)域布局與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不對(duì)稱，除機(jī)構(gòu)主體布局不均衡外，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布也極為不均衡。2012年陜西省農(nóng)村每萬(wàn)人金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)不足1.2個(gè)。分區(qū)域看，每萬(wàn)人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)，陜南優(yōu)于陜北，關(guān)中最次且低于陜西總體水平。區(qū)域內(nèi)部看，陜南商洛優(yōu)于漢中，安康最次且低于區(qū)域平均水平；陜北地區(qū)延安明顯高于榆林；關(guān)中地區(qū)，有銅川、寶雞、西安、楊凌等高于全省平均水平的市，也有渭南、咸陽(yáng)等低于全省平均水平的市，咸陽(yáng)每萬(wàn)人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)尚不足1個(gè)，如此稀少的農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很難保證其能夠?yàn)檗r(nóng)村居民提供充足的金融服務(wù)。對(duì)于目前尚處于金融服務(wù)空白的地區(qū)，金融服務(wù)“三農(nóng)”更無(wú)從談起。

（二）農(nóng)村難以獲得與其產(chǎn)出貢獻(xiàn)相匹配的融資服務(wù)

陜西省農(nóng)村貸款占總貸款的比重低于陜西省農(nóng)村GDP占GDP的比重，也低于農(nóng)村存款占存款總額的比重，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村所獲得的金融資源尤其是貸款服務(wù)與其對(duì)經(jīng)濟(jì)所做出的貢獻(xiàn)并不對(duì)稱。通過(guò)表9可以看出，2001-2012年間，農(nóng)村為陜西省貢獻(xiàn)了20%-47%的GDP，但其得到的貸款卻始終沒(méi)有超過(guò)總貸款的11%，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)與農(nóng)村獲得的貸款不對(duì)稱。農(nóng)村貸款占總貸款的比重在2001-2011年間呈現(xiàn)出不斷下降的趨勢(shì)，相反，農(nóng)村存款占總存款的比重則保持了較為穩(wěn)定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，農(nóng)村存款資金并沒(méi)有轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資，相反卻通過(guò)各種渠道被銀行業(yè)抽到城市金融體系，農(nóng)村所獲得的貸款與其存款貢獻(xiàn)不成比例。

（三）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展資金需求難以得到滿足

陜西省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2011—2017年）中提出要建立現(xiàn)代農(nóng)業(yè)支持機(jī)制，破解現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金瓶頸。面對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金需求，農(nóng)村金融供給能力明顯不足，農(nóng)業(yè)貸款總量余額雖有提高，但是占總貸款的比重卻在逐年下降。同時(shí)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)（以及中小企業(yè)）貸款總額增長(zhǎng)緩慢并呈現(xiàn)出占農(nóng)村貸款比重逐年下降的趨勢(shì)，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)資金支持力度不夠，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展進(jìn)程。農(nóng)業(yè)貸款總量增長(zhǎng)緩慢，影響現(xiàn)代農(nóng)業(yè)技術(shù)的應(yīng)用及新農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)點(diǎn)的培育。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村貸款增長(zhǎng)乏力，折射出農(nóng)村金融服務(wù)難以滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融供給不足以支撐服務(wù)“三農(nóng)”的任務(wù)

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，但農(nóng)村信用社涉農(nóng)金融投入規(guī)模都難以承擔(dān)起服務(wù)“三農(nóng)”的任務(wù)。由表11可知：楊凌農(nóng)村信用社（楊凌農(nóng)商行）農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重基本維持在20%左右，渭南農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重基本維持在25%左右，榆林地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款占全市總貸款的比重基本在25%以下，商洛地區(qū)農(nóng)業(yè)貸款占總貸款的比重基本維持在40%左右，由此可以看出農(nóng)業(yè)貸款的投入相對(duì)較少，與農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要不相匹配。近年來(lái)，農(nóng)信社改制，在利潤(rùn)的驅(qū)使下其業(yè)務(wù)也開(kāi)始逐漸開(kāi)始上收，底層農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)逐步萎縮，嚴(yán)重制約了農(nóng)信社支農(nóng)功能的發(fā)揮。

農(nóng)信社信貸供給規(guī)模不足的同時(shí)供給質(zhì)量也有待提高。農(nóng)村信用社系統(tǒng)較低的資本充足率、較高的不良貸款率也嚴(yán)重制約著其服務(wù)“三農(nóng)”功能的發(fā)揮。四地不良貸款率雖然都有所下降但比率依然很高，較高的不良貸款率蘊(yùn)藏著較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，各信用社的資本充足率較低，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較差，意味著一旦出現(xiàn)貸款大面積違約，信用社的經(jīng)營(yíng)更難以為繼。

無(wú)論從供給規(guī)模還是供給質(zhì)量，農(nóng)信社都很難獨(dú)力承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的重任。2006年放寬農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入以來(lái)，陜西省共設(shè)立17家村鎮(zhèn)銀行及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并有部分銀行處于籌備開(kāi)業(yè)階段，網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小、社會(huì)認(rèn)可度低是制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”功能的重要因素；小額貸款公司雖有設(shè)立但地區(qū)分布不均衡，資本規(guī)模小且主要服務(wù)轄區(qū)中小企業(yè)，基本不開(kāi)展農(nóng)戶借貸業(yè)務(wù)，服務(wù)“三農(nóng)”的功能極為有限。總體來(lái)看，深入農(nóng)村一線提供金融服務(wù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)從貸款數(shù)量、經(jīng)營(yíng)質(zhì)量上很難滿足“三農(nóng)”發(fā)展的需要，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)金融供給不足以支撐服務(wù)“三農(nóng)”的任務(wù)。

人員配備也是體現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力的一個(gè)重要方面。打通農(nóng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，農(nóng)村金融服務(wù)人員是關(guān)鍵，沒(méi)有足夠的人員支撐，金融服務(wù)很難滲透到農(nóng)村基層，金融產(chǎn)品也很難達(dá)到農(nóng)民手中。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)（表13），陜西省農(nóng)村居民每萬(wàn)人金融服務(wù)人員不足2人，農(nóng)村金融服務(wù)人員“萬(wàn)里挑一”，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)力亟需加強(qiáng)。

（五）農(nóng)村資金短缺與資金流失并存

農(nóng)村資金短缺與農(nóng)村資金外流并存一直是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展過(guò)程中存在的矛盾。從表14直觀看出，陜西省2001年-2011年間農(nóng)村存貸差持續(xù)增大，且存貸差增長(zhǎng)速度甚至一度達(dá)到76%，農(nóng)村存貸比基本表現(xiàn)出持續(xù)下降的趨勢(shì)，大量的農(nóng)村存款并沒(méi)有轉(zhuǎn)化為農(nóng)村貸款，這其中不乏農(nóng)村存款沒(méi)有在內(nèi)部轉(zhuǎn)化為資本反而沉淀下來(lái)的原因，但更多地是農(nóng)村資金被金融機(jī)構(gòu)抽取到城市金融領(lǐng)域，轉(zhuǎn)化為支持城市發(fā)展的資本。農(nóng)村金融產(chǎn)品供求非均衡是造成農(nóng)村資金短缺與農(nóng)村資金外流并存、農(nóng)村資金剩余與農(nóng)村資金短缺并存的重要原因。

（六）農(nóng)村金融服務(wù)體系制約“五位一體”小康社會(huì)建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)

經(jīng)濟(jì)建設(shè)、政治建設(shè)、文化建設(shè)、社會(huì)建設(shè)、生態(tài)文明建設(shè)是全面建成小康社會(huì)的應(yīng)有之義。農(nóng)村金融服務(wù)于全面建設(shè)小康社會(huì)的目標(biāo)，不應(yīng)局限在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)在服務(wù)經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，拓展至政治、文化、社會(huì)和生態(tài)領(lǐng)域。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、文化、生態(tài)領(lǐng)域的資金需求不斷增加，農(nóng)村金融自身供給不足，金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施匱乏，普惠金融發(fā)展滯后，加之社會(huì)對(duì)農(nóng)村政治、文化、社會(huì)和生態(tài)文明建設(shè)領(lǐng)域的金融需求重視不足，農(nóng)村金融難以滿足建設(shè)“五位一體”小康社會(huì)的需要。建設(shè)“五位一體”小康社會(huì)需要在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推動(dòng)涉及農(nóng)村金融服務(wù)的形式、環(huán)境、手段、載體等內(nèi)容的農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，重點(diǎn)包括：農(nóng)村文化融資機(jī)制創(chuàng)新、農(nóng)村公共物品供給融資機(jī)制創(chuàng)新、農(nóng)村社會(huì)管理金融服務(wù)創(chuàng)新、農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)金融服務(wù)創(chuàng)新、農(nóng)村NGO金融服務(wù)創(chuàng)新等方面，依然任重而道遠(yuǎn)。

四、主要結(jié)論

陜西農(nóng)村金融融量自2001年以來(lái)有了大幅增長(zhǎng)，由2001的674.17億元上升到了2012年的4532.30億元，增長(zhǎng)了572.28%，年均增長(zhǎng)57.23%。從金融融量的內(nèi)部組成來(lái)看卻呈現(xiàn)不均衡態(tài)勢(shì)，農(nóng)村存款余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)村貸款余額，這表明相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)中起著“抽血機(jī)”的作用，在一定程度上制約著農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)；農(nóng)村金融相關(guān)率（RFIR）從2001年的0.79增長(zhǎng)到2012年的1.58，表示陜西農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r良好，根據(jù)Goldsmith（1969）的相關(guān)結(jié)論，陜西農(nóng)村金融已經(jīng)進(jìn)入了高級(jí)階段，但是農(nóng)村金融相關(guān)率（RFIR）并不是越高就越好，越高表明金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)較少，金融產(chǎn)品單一，這是由于陜西省農(nóng)村地區(qū)不斷撤并網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)農(nóng)業(yè)本身的產(chǎn)業(yè)性質(zhì)所決定的。通過(guò)對(duì)農(nóng)村金融缺口比的測(cè)算，我們得出了陜西農(nóng)村目前廣泛存在金融供給小于金融需求的現(xiàn)象，這是由于投入規(guī)模、產(chǎn)出規(guī)模、收入-消費(fèi)規(guī)模、流通規(guī)模和農(nóng)村存貸款差距規(guī)模等多種原因造成的，不過(guò)隨著時(shí)間的推移，這種缺口比呈現(xiàn)不斷縮小趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)

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[8]牛榮.陜西省農(nóng)戶借貸行為研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2013。

The Research on the Non-Equilibrium Performance and Its Influences of Rural Financial Products Supply and Demand in Shaanxi Province

LUO Jianchao LI Yi FANG Qiming

（College of Economics and Management of Northwest A&F University Institute for Rural Finance of Northwest A&F University， Yangling Shaanxi 712100）

Abstract：The non-equilibrium performance of rural financial products supply and demand in Shaanxi province is that the supply is less than the demand. Through the analysis on the rural financial correlation rate and rural financial capacity gap， the paper proves that rural formal financial products supply is less than demand， but rural financial capacity gap is declining， the current situation is gradually improving. Rural informal finance is also in short supply， and the non-equilibrium performance in the amount of supply and demand， institution distributions， service objects， the farmers borrowing purposes and the informal finance interest rate is obvious. The impacts of the non-equilibrium of rural financial products supply and demand include that the regional distribution of rural financial institutions cant meet the needs of rural economic development， rural financial services can hardly match the contribution of outputs of the rural areas， fund needs of modern agricultural development cant be satisfied， rural financial institutions financial services cant support rural areas， agriculture and farmers， the shortage of rural funds and the capital loss coexist， and rural finance has difficultly in meeting the demand for the all-round realization of well-off society.

Keywords： rural finance； supply and demand； Shaanxi province

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰

[8]牛榮.陜西省農(nóng)戶借貸行為研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2013。

The Research on the Non-Equilibrium Performance and Its Influences of Rural Financial Products Supply and Demand in Shaanxi Province

LUO Jianchao LI Yi FANG Qiming

（College of Economics and Management of Northwest A&F University Institute for Rural Finance of Northwest A&F University， Yangling Shaanxi 712100）

Abstract：The non-equilibrium performance of rural financial products supply and demand in Shaanxi province is that the supply is less than the demand. Through the analysis on the rural financial correlation rate and rural financial capacity gap， the paper proves that rural formal financial products supply is less than demand， but rural financial capacity gap is declining， the current situation is gradually improving. Rural informal finance is also in short supply， and the non-equilibrium performance in the amount of supply and demand， institution distributions， service objects， the farmers borrowing purposes and the informal finance interest rate is obvious. The impacts of the non-equilibrium of rural financial products supply and demand include that the regional distribution of rural financial institutions cant meet the needs of rural economic development， rural financial services can hardly match the contribution of outputs of the rural areas， fund needs of modern agricultural development cant be satisfied， rural financial institutions financial services cant support rural areas， agriculture and farmers， the shortage of rural funds and the capital loss coexist， and rural finance has difficultly in meeting the demand for the all-round realization of well-off society.

Keywords： rural finance； supply and demand； Shaanxi province

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰

[8]牛榮.陜西省農(nóng)戶借貸行為研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2013。

The Research on the Non-Equilibrium Performance and Its Influences of Rural Financial Products Supply and Demand in Shaanxi Province

LUO Jianchao LI Yi FANG Qiming

（College of Economics and Management of Northwest A&F University Institute for Rural Finance of Northwest A&F University， Yangling Shaanxi 712100）

Abstract：The non-equilibrium performance of rural financial products supply and demand in Shaanxi province is that the supply is less than the demand. Through the analysis on the rural financial correlation rate and rural financial capacity gap， the paper proves that rural formal financial products supply is less than demand， but rural financial capacity gap is declining， the current situation is gradually improving. Rural informal finance is also in short supply， and the non-equilibrium performance in the amount of supply and demand， institution distributions， service objects， the farmers borrowing purposes and the informal finance interest rate is obvious. The impacts of the non-equilibrium of rural financial products supply and demand include that the regional distribution of rural financial institutions cant meet the needs of rural economic development， rural financial services can hardly match the contribution of outputs of the rural areas， fund needs of modern agricultural development cant be satisfied， rural financial institutions financial services cant support rural areas， agriculture and farmers， the shortage of rural funds and the capital loss coexist， and rural finance has difficultly in meeting the demand for the all-round realization of well-off society.

Keywords： rural finance； supply and demand； Shaanxi province

責(zé)任編輯、校對(duì)：楊振峰