沙玉林

“我本來不是做貸款的，而是做期貨的。”周清說，他剛畢業(yè)時(shí)，在石家莊的一家期貨公司埋頭干了3年，雖然很勤奮，但始終干的是業(yè)務(wù)員拉客戶的活兒。后來期貨公司不景氣，他們公司的副總經(jīng)理跳槽，說是去干投資公司，拉他入伙，他忙不迭地答應(yīng)了。

干了之后才明白，這家投資公司是一家專門從事民間借貸的公司。

民間借貸這種投資公司說來話長。早些年，企業(yè)想融資借錢，基本上只能向銀行借。而銀行為了安全，只愿意給大型國有企業(yè)貸款，對(duì)中小民營企業(yè)則設(shè)置很高門檻。中小企業(yè)為能拿到貸款，不得不找和銀行有關(guān)系的人打通關(guān)節(jié)。這些和銀行有關(guān)系的人就成立擔(dān)保公司，為中小企業(yè)擔(dān)保，同時(shí)收擔(dān)保費(fèi)。在那時(shí)，國內(nèi)有很多擔(dān)保公司，生意十分興旺。

從2008年開始，這些擔(dān)保公司已經(jīng)不滿足于收取擔(dān)保費(fèi)，他們干脆自己想辦法從銀行把款貸出來，然后對(duì)外放貸，這就成了民間借貸公司。

我當(dāng)初跟著那位副總經(jīng)理，去的就是這樣一家民間借貸公司。表面上看，這公司有8個(gè)股東，合計(jì)出資兩億元人民幣作為注冊(cè)資本金，用這兩億元向民間放貸。但實(shí)際上注冊(cè)資金在公司成立不久就抽走了，而這8個(gè)人都用各自的神通，從銀行貸來款，向外面放貸。從銀行貸款的利率一般在7%左右，而向外放貸的利息一般都在15%左右，利潤豐厚之極。

我們期貨公司那位副總?cè)チ酥苯赢?dāng)上總經(jīng)理，總管一切事物。我和另外幾個(gè)期貨公司的兄弟跟過去，各自負(fù)責(zé)一攤。有的聯(lián)絡(luò)原有的企業(yè)客戶，期貨公司的主要客戶是一些做套期保值的企業(yè)，比如鋼材市場(chǎng)的老板、飼料商、養(yǎng)殖場(chǎng)老板等。有的負(fù)責(zé)執(zhí)行合同，有欠錢不還的，就負(fù)責(zé)追債；有的負(fù)責(zé)法律事務(wù)等。

周清在那個(gè)公司干得十分滋潤，感覺民間借貸這個(gè)行當(dāng)賺錢太容易了。很多人奇怪，15%的利息這么高，如果企業(yè)借了錢經(jīng)營，利潤還抵不上利息，不是干賠錢嗎？

“其實(shí)不是這樣的。”周清解釋說，企業(yè)如果只靠從我們這借錢做生意，利潤確實(shí)不夠還利息。但很多企業(yè)投入一個(gè)大項(xiàng)目或接到一個(gè)大訂單，需要投入的資金往往要一兩個(gè)億，大部分通過銀行貸款或者自有資金解決了。偏偏在運(yùn)轉(zhuǎn)時(shí)周轉(zhuǎn)不靈，需要1000萬或者幾百萬周轉(zhuǎn)幾個(gè)月，那么這幾百萬就成了整筆生意的關(guān)鍵，即便利息高達(dá)20%，生意做成了也還得起。我們的民間借貸公司，就是憑“雪中送炭”來賺高利潤。別看我們只在商業(yè)區(qū)租了一個(gè)不大的辦公間，但每個(gè)人部門小頭目的年薪都接近50萬，我也算是小小地發(fā)達(dá)了。

可惜啊，到了2012年的時(shí)候，情況發(fā)生變化了，銀行的銀根開始抽緊，幾個(gè)大股東從銀行拿貸款的利息和花費(fèi)越來越高，不得不對(duì)借貸方提高利息。到后來，甚至發(fā)展為50%甚至100%的利息。

利息一高，肯借的企業(yè)就越來越少了，而且違約不還的情況開始增多，公司的效益下降，我過的也不怎么滋潤了。正這時(shí)，另外一家公司的老板來找我，讓我跳槽。

這老板姓曹，過去生意上有往來，我叫他曹哥。曹哥原本也是開民間借貸公司的，很有錢。他找我說，現(xiàn)在民間借貸的生意已經(jīng)不太好做了，需要模式的創(chuàng)新，搞一個(gè)P2P小額貸款擔(dān)保公司，想讓我做總經(jīng)理。

說到這，就不得不說說“P2P小額貸款擔(dān)保公司”。這東西我之前聽說過，最早是在互聯(lián)網(wǎng)上出現(xiàn)的一種借貸模式，起初是建立一個(gè)網(wǎng)站，提供借方和貸方的信息，比如有人想借一萬元錢，肯付15%的利息，就把自己的需求發(fā)到這個(gè)網(wǎng)站上，而有的人手里有閑錢，想往外放貸，也把自己的信息發(fā)到這個(gè)網(wǎng)站上。雙方在網(wǎng)站上看到對(duì)方信息，可以實(shí)現(xiàn)借貸（互相不認(rèn)識(shí)，全憑信譽(yù)或抵押品），如果形成借貸關(guān)系，那么這個(gè)網(wǎng)站收點(diǎn)傭金。

后來，這個(gè)模式被很多公司從網(wǎng)上搬到了網(wǎng)下，就形成了P2P小額貸款擔(dān)保這個(gè)行業(yè)。這種公司和我們之前辦的民間借貸公司有幾點(diǎn)不同，比如說，我們是向銀行貸款然后放貸，而他們是只做中介，自己不放貸。我們之前的模式主要針對(duì)較大客戶，動(dòng)輒幾百萬上千萬，他們這種小額貸款公司則一般都是1萬-50萬，超過100萬是一大關(guān)。還有一個(gè)區(qū)別是，他們這種小額貸款公司，一般都要從中做擔(dān)保，如果借錢一方不還錢了，就要小貸公司先還債主，然后再向賴賬一方追討。

說實(shí)話，我當(dāng)時(shí)并不覺得這樣行。因?yàn)檫^去我們把錢貸給中小企業(yè)，主要是救急，只占他們經(jīng)營資金的一部分，所以多數(shù)都能還款。但這種小額貸款公司往外放的錢數(shù)額雖然少，但對(duì)象往往是一些個(gè)人，拿錢去炒房、炒股什么的，高額利息之下，很容易虧空爛賬。但當(dāng)時(shí)我總覺得自己可以試試，要是能在出事之前賺一大筆，辭職走人就是了。

從2013年底，我正式當(dāng)了這家小額貸款公司的總經(jīng)理，隨后就發(fā)現(xiàn)全然不是當(dāng)初所想的那樣，因?yàn)楦緵]那么多金主愿意把錢貸給個(gè)人。實(shí)際上，都是我們這個(gè)小額貸款公司私下里向金主許諾高額利息，把他們的錢拿過來然后再去放貸。這實(shí)際上有高息攬儲(chǔ)、非法吸收公眾存款的嫌疑。

可一旦干上了，由不得我后退。到了今年5月份，行市上的利率越來越高，我們往往要給出18%的年利率，才能從金主那融到錢。但這樣一來，我們往外放的利息必然要超過30%甚至更高。而肯以這么高利息借錢的，干的多數(shù)都不是正當(dāng)生意，壞賬率越來越高。

我很緊張，但曹哥又給我房又給我車，讓我盡可能多融資，生意做大就好。我咬著牙不斷地以公司法人的身份四處融資，融資的利率最高到了20%?？赏蝗挥幸惶?，曹哥不見了——公司融來的錢，全都讓他卷走了。

說到這，周清嘆了口氣，說其實(shí)他當(dāng)初也知道，20%的年利息已經(jīng)是“砍頭利”，怎么可能維持得久？但總想著曹哥說堅(jiān)持過去就好，將來利率會(huì)慢慢下來。或許曹哥確實(shí)是這么想的，可后來發(fā)現(xiàn)堅(jiān)持不下去，第一個(gè)卷錢跑了，剩下我這個(gè)法人，面對(duì)諸多債主無言以對(duì)。

周清一方面要解決目前難題，另一方面，也希望有關(guān)部門能對(duì)缺乏法規(guī)依據(jù)的民間小額貸款、小額貸款擔(dān)保行業(yè)做出規(guī)范。W

（文中人物姓名為化名）

繪圖/王鐸

責(zé)編 /王深 ws@lnddgr.cn