劉穎

保險(xiǎn)也是個(gè)不差錢(qián)的行業(yè)，不過(guò)在我國(guó)發(fā)展起來(lái)就有些偏頗了。相比健康險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)可能更容易讓我們所接受。而健康險(xiǎn)之所以被人們所忽略，往往因?yàn)槌青l(xiāng)居民基本依靠政府提供的大病保險(xiǎn)，而城鄉(xiāng)之外的人群則對(duì)保險(xiǎn)并不買(mǎi)賬。

但是事實(shí)上，這種基本上依靠政府醫(yī)保的醫(yī)療系統(tǒng)存在相當(dāng)大的問(wèn)題。

不同的醫(yī)保?不同的麻煩

遠(yuǎn)的不說(shuō)，就說(shuō)我們的鄰居日本。他們號(hào)稱(chēng)擁有世界上相當(dāng)完善的社會(huì)保障制度，其中主要就是再說(shuō)他的醫(yī)療保險(xiǎn)體系，包括雇員健康保險(xiǎn)、國(guó)民健康保險(xiǎn)、特殊行業(yè)健康保險(xiǎn)，基本覆蓋了所有階層的民眾。各項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的支付內(nèi)容包括門(mén)診、住院、藥費(fèi)以及患病期間的生活補(bǔ)助，分娩補(bǔ)貼以及喪葬補(bǔ)貼等。醫(yī)療費(fèi)用的支付比率比較一致，門(mén)診和住院服務(wù)的自付比率均為30%，小于3歲的幼兒自付比例為20%，70歲以上老年人自付比例為10%，超過(guò)一定收入的老年人自付比例為20%。

日本這種特色社會(huì)福利體系對(duì)減少病人去醫(yī)院的次數(shù)沒(méi)有很好的限制措施，比起美國(guó)，日本的福利體系更加鼓勵(lì)病人去醫(yī)院看醫(yī)生。看起來(lái)相當(dāng)不錯(cuò)的一種國(guó)民福利，但是自2008年經(jīng)濟(jì)危機(jī)之后，日本也不得不承認(rèn)在面臨經(jīng)濟(jì)下滑、人口老齡化嚴(yán)重等問(wèn)題之時(shí)，這種看似完美的醫(yī)療制度存在極大問(wèn)題?，F(xiàn)在，醫(yī)療費(fèi)用已經(jīng)成為了本已負(fù)債累累的政府預(yù)算中巨大的負(fù)擔(dān)，更加糟糕的是，這塊費(fèi)用還在飛速增長(zhǎng)，截至目前日本政府的醫(yī)療保險(xiǎn)預(yù)算赤字已經(jīng)達(dá)到4000億美元，比泰國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量還多。

如果政府決定加大醫(yī)療費(fèi)用的自負(fù)比例，很多日本的老年人就會(huì)面臨更大苦惱，因?yàn)樗麄儚臎](méi)有嘗試社保以外的保障，現(xiàn)在也就只有靠社保才能維持晚年生活。

那么我們將醫(yī)療保險(xiǎn)剔除在社會(huì)保障之外呢？似乎也沒(méi)有想象中那么好。比如被多國(guó)視為成功典范的瑞士醫(yī)療系統(tǒng)。

根據(jù)瑞士政府規(guī)定，在瑞士生活的人都須購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，人們可以在61個(gè)受認(rèn)可的保險(xiǎn)公司中選擇適宜他們的醫(yī)療保險(xiǎn)。一般而言，醫(yī)療保費(fèi)因人而異，基本上與收入無(wú)關(guān)。它依年齡、性別、保險(xiǎn)公司和居住地的不同而不同。如果投保人選擇自付份額較高、或特定的某種投保模式，那么可以少交一些保費(fèi)。一些人的醫(yī)療保費(fèi)一年可達(dá)2500瑞士法郎。但是問(wèn)題來(lái)了，由于瑞士消費(fèi)水平很高，在國(guó)內(nèi)有多達(dá)五分之一的低收入者曾有至少一個(gè)月無(wú)法支付醫(yī)療保費(fèi)。這會(huì)造成嚴(yán)重的貧富差距。

所以，瑞士左翼不久前提交兩份與醫(yī)保制度有關(guān)的全民動(dòng)議，第一份提議把強(qiáng)制性醫(yī)保交由有公益色彩的保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé);第二份提議要建立統(tǒng)一的醫(yī)療保險(xiǎn)體系。兩項(xiàng)動(dòng)議均要求依投保人收入繳納不同的保險(xiǎn)費(fèi)，也就是說(shuō)，誰(shuí)掙得越多，所交保險(xiǎn)金就越多。但對(duì)瑞士跨黨派政府和中右翼主導(dǎo)的議會(huì)來(lái)說(shuō)，現(xiàn)有的醫(yī)保系統(tǒng)才是可行的，畢竟政府不必像法國(guó)、意大利或英國(guó)那樣，因?yàn)獒t(yī)保系統(tǒng)而負(fù)債累累。結(jié)果62%的選民表明要保留現(xiàn)有系統(tǒng)。

兼而有之?擴(kuò)大保險(xiǎn)范圍

顯然兩者兼而有之，或許才是正解。于是，在發(fā)布“新國(guó)十條”的3個(gè)月后，國(guó)務(wù)院辦公廳11月17日再發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見(jiàn)》。目的就是促進(jìn)商業(yè)健康保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制較為完善、服務(wù)能力明顯提升、服務(wù)領(lǐng)域更加廣泛、投保人數(shù)大幅增加，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用的比重顯著提高。

此次《意見(jiàn)》的亮點(diǎn)之一是將商業(yè)健康保險(xiǎn)重新定義，包括“由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)因健康原因和醫(yī)療行為導(dǎo)致的損失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，主要包括醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)、護(hù)理保險(xiǎn)以及相關(guān)的醫(yī)療意外保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)等?！?/p>

而且全新的健康險(xiǎn)定義加大了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的職能范圍，除了研發(fā)更多藥品不良反應(yīng)、失能收入損失、中醫(yī)藥養(yǎng)生等新產(chǎn)品外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還需要提高醫(yī)療執(zhí)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，以及在支持健康產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新上發(fā)揮作用。這基本上覆蓋了醫(yī)療保障體系中所有可能會(huì)暴露的風(fēng)險(xiǎn)，使得未來(lái)的相關(guān)扶持、監(jiān)管政策“名正言順”。

保險(xiǎn)新藍(lán)圖?重構(gòu)醫(yī)療體系

《意見(jiàn)》從國(guó)家層面鋪展了商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的新藍(lán)圖，預(yù)計(jì)到2020年商業(yè)健康險(xiǎn)保費(fèi)有望達(dá)到7000億-10000億元，成為與財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)并列的保險(xiǎn)業(yè)三大業(yè)務(wù)板塊之一。

此外，《意見(jiàn)》弱化了原來(lái)醫(yī)院與保險(xiǎn)公司之間的利益博弈色彩——醫(yī)院開(kāi)處方、劃費(fèi)用，保險(xiǎn)公司管處方、控費(fèi)用?！霸谛碌穆窂皆O(shè)計(jì)中，醫(yī)、保乃至醫(yī)、保、患各方的利益協(xié)同性充分凸顯，這將提高整個(gè)醫(yī)藥衛(wèi)生系統(tǒng)的運(yùn)行效率?！?/p>

《意見(jiàn)》第一次提出：“探索開(kāi)發(fā)針對(duì)特需醫(yī)療、藥品、醫(yī)療器械和檢查檢驗(yàn)服務(wù)的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品”，這對(duì)高端醫(yī)療市場(chǎng)的擴(kuò)容是有個(gè)有利信號(hào)，也是借鑒了美國(guó)備受爭(zhēng)議的醫(yī)改經(jīng)驗(yàn)。美國(guó)推廣醫(yī)改大打折扣的一個(gè)方面，就是因?yàn)楹芏嗝嫦蛐”娀颊呷巳旱乃幬锖歪t(yī)療器材費(fèi)用處于壟斷，而且相當(dāng)高昂，政府無(wú)力負(fù)擔(dān)，只得想方設(shè)法限制對(duì)這些醫(yī)療物品的供應(yīng)，很多人依然無(wú)法接受治療。而商業(yè)醫(yī)保的幫助，顯然能或多或少對(duì)這類(lèi)人群提供幫助。

南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任朱銘來(lái)表示，未來(lái)我國(guó)的基本醫(yī)保將是托底政策，并且更進(jìn)一步向低收入人群傾斜。這意味著，中高收入人群想獲得更為全面的醫(yī)療保障，還要訴諸商業(yè)健康保險(xiǎn)。

現(xiàn)在看來(lái)，即便已經(jīng)擁有社保的你，還應(yīng)該拒絕商業(yè)保險(xiǎn)的加持嗎？endprint