我國銀行業(yè)收費(fèi)亂象的成因與對(duì)策

程新宇

摘要：近日，國家發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了部分收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)定了部分免費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目。本文結(jié)合銀監(jiān)會(huì)整治亂收費(fèi)的舉措，分析我國與國外商業(yè)銀行2013年年報(bào)，從服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目、收入結(jié)構(gòu)中的比重與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)角度闡述亂收費(fèi)問題與成因，并結(jié)合國外與互聯(lián)網(wǎng)金融的成功經(jīng)驗(yàn)給出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；服務(wù)收費(fèi)；收入比重；消費(fèi)者權(quán)益

銀行業(yè)全面的服務(wù)項(xiàng)目為消費(fèi)者提供了便利，然而其不規(guī)范的經(jīng)營問題卻引起社會(huì)熱議和廣泛關(guān)注。一方面，繁雜且不透明的附加收費(fèi)與貸款條件讓消費(fèi)者“霧里看花”，另一方面，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)公布的《商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)情況表》，商業(yè)銀行2103年累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤142萬億元，同比增長145%。這樣的高利潤連銀行高管都坦言“不好意思公布”，社會(huì)對(duì)其的質(zhì)疑也是越來越多。 因此，商業(yè)銀行的收費(fèi)問題值得我們?nèi)ド钏?，也需要及時(shí)地給出解決辦法。

一、制止收費(fèi)亂象迫在眉睫

在剛剛過去的3·15消費(fèi)者銀行服務(wù)調(diào)查中，數(shù)家銀行進(jìn)入了金融投訴的黑榜?！躲y率網(wǎng)3·15銀行服務(wù)調(diào)查》顯示，目前銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的收費(fèi)種類多達(dá)上百種，其信息披露不充分、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、違法違約問題嚴(yán)重，甚至出現(xiàn)了10元額度的信用卡5年后欠費(fèi)上千元的現(xiàn)象。以個(gè)人貸款為例：一名消費(fèi)者可能要面對(duì)13種收費(fèi)項(xiàng)目，3918%的受訪者在繳納費(fèi)用前沒有得到任何的相關(guān)說明，1102%的受訪者收到的收費(fèi)憑證的項(xiàng)目與實(shí)際收費(fèi)的項(xiàng)目不匹配。然而國外銀行的日常基本服務(wù)通常是不收取費(fèi)用的，如英國普通客戶不收工本費(fèi)，手續(xù)費(fèi)和年費(fèi)，日本除信用卡外的銀行都沒有年費(fèi)，美國信用卡大多不收年費(fèi)等。 銀行的收費(fèi)亂象受到社會(huì)的普遍詬病，去年10月起，國家發(fā)改委與價(jià)格主管部門進(jìn)行了商業(yè)銀行收費(fèi)檢查與處罰。截至今年1月底，價(jià)格主管部門對(duì)亂收費(fèi)的64家商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)實(shí)施的經(jīng)濟(jì)制裁總額高達(dá)825億元。此外，銀監(jiān)會(huì)于今年2月14日發(fā)布了《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》，足以體現(xiàn)國家對(duì)于銀行收費(fèi)簡化和標(biāo)準(zhǔn)化的決心，因此，制止收費(fèi)亂象迫在眉睫。

二、銀行收費(fèi)亂象分析

（一）商業(yè)銀行服務(wù)與收入分析

銀行的收入利潤表最能體現(xiàn)收費(fèi)問題，而服務(wù)收入是商業(yè)銀行利息收入的主要來源，筆者參考2013年部分已公布的商業(yè)銀行年報(bào)，將商業(yè)銀行服務(wù)收入分為兩個(gè)層次，一是在非利息收入中比較，二是對(duì)各行非利息收入中服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目收入與投資收入進(jìn)行比較。

1商業(yè)銀行非利息凈收入比較

表1 2011-2013年我國商業(yè)銀行非利息凈收入占比表

（人民幣百萬元，百分比除外）

銀行收入類型

201120122013

金額比重金額比重金額比重

浦發(fā)銀行

利息凈收入614429046%733628844%

851778516%

非利息凈收入6476954%95901156%

148381484%

中信銀行

利息凈收入6509800846%7548314

844%85688820

非利息凈收入1185000154%

1395186156%18870180%

招商銀行

利息凈收入76310207936%8836958

7795%98909327459%

非利息凈收入19846802064%2499742

2205%33694682541%

數(shù)據(jù)來源：商業(yè)銀行年報(bào)，為銀行集團(tuán)數(shù)據(jù)

由該表可以看出，凈利息收入是我國商業(yè)銀行收入的主要來源，盈利依舊是依賴于利差收益。雖然近幾年中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展導(dǎo)致非利息凈收入比重有所增加，如浦發(fā)銀行2012年的1156%增加到2013年的1484%，但是其非利息凈收入比重普遍較低，只是在20%上下徘徊，甚至遠(yuǎn)低于國外普遍的50%占比。

2商業(yè)銀行服務(wù)性收入比較

表2 2011-2013年我國商業(yè)銀行非利息服務(wù)性收入結(jié)構(gòu)

（人民幣百萬元，百分比除外）

銀行收入類型

20122013

金額比重金額比重

中信銀行

服務(wù)性收入（手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入）

112108036%168118909%

其中：銀行卡手續(xù)費(fèi)38203408%56263364%

顧問和咨詢費(fèi)28312525%4607

2740%

結(jié)算業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)25932313%2367

1408%

理財(cái)服務(wù)手續(xù)費(fèi)1055941%2491

1482%

投資收入347249%399101%

浦發(fā)銀行

服務(wù)性收入（手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入）87469120%

139049370%

其中：銀行卡手續(xù)費(fèi)12751368%15411057%

資金理財(cái)手續(xù)費(fèi)

306

328%

1，346

924%

代理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)

1026

1101%

1446

992%

結(jié)算與清算手續(xù)費(fèi)

645

692%

470

323%

投資收入

76

079%

820

552%

招商銀行

服務(wù)性收入（手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入）211678468%