李芳芳

摘要：隨著溫州不斷地發(fā)生中小企業(yè)老板“跑路”、“跳樓”等惡性事件，這種狀況發(fā)展到了改革開(kāi)放30多年來(lái)溫州最為嚴(yán)峻的形勢(shì)，深入推進(jìn)金融體制改革，加快引導(dǎo)民間金融步入法制化軌道，已到了刻不容緩的境地。深入溫州市各種中、小企業(yè)，以采訪與調(diào)查問(wèn)卷等多種形式相結(jié)合，結(jié)合各種數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法及經(jīng)濟(jì)研究模型，結(jié)合網(wǎng)上各類相關(guān)報(bào)道，對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理分析。從而了解各企業(yè)在設(shè)立金融改革試驗(yàn)區(qū)以來(lái)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力有無(wú)提高，民間融資規(guī)范化程度是否增強(qiáng)，專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)是否完善，地方金融機(jī)構(gòu)改革是否得到了深化，溫州試驗(yàn)區(qū)是否建立了金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和地方金融管理體制是否得到完善。

關(guān)鍵詞：金融風(fēng)險(xiǎn)；民間融資；防范機(jī)制；管理體制

一、項(xiàng)目背景分析

溫州，一座山水江海交融的濱海城市，一座充滿生機(jī)活力、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)能力發(fā)達(dá)的城市。溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)的創(chuàng)建，伴隨著該地區(qū)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，促使溫州這個(gè)城市快速走入全國(guó)的視野。21世紀(jì)初，溫州發(fā)展存在的種種問(wèn)題也在“跑路”事件中暴露出來(lái)——民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，民間資金充裕，民間金融活躍的溫州市，它的發(fā)展一直存在著民間的資金較多、但是投資困難，民間的小微企業(yè)較多、但是融資困難的“兩多兩難”現(xiàn)象。國(guó)務(wù)院總理溫家寶在2012年3月28日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，期間終于決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。我們對(duì)溫州市金融改革期間對(duì)民間融資、發(fā)展新型金融組織等十二項(xiàng)主要任務(wù)做了一系列調(diào)查和研究。

旨在通過(guò)深入溫州市各種中、小企業(yè)，以采訪與調(diào)查問(wèn)卷等多種形式相結(jié)合的方式，了解各企業(yè)在設(shè)立金融改革試驗(yàn)區(qū)以來(lái)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力有無(wú)提高，民間融資規(guī)范化程度是否增強(qiáng)，專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)是否完善，地方金融機(jī)構(gòu)改革是否得到了深化，溫州試驗(yàn)區(qū)是否建立了金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和地方金融管理體制是否得到完善。

一時(shí)間，溫州市金融試驗(yàn)區(qū)的設(shè)立引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，毫無(wú)疑問(wèn)，這是國(guó)家給予浙江的一大支持政策，無(wú)論對(duì)民間金融還是中國(guó)經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)，都是一次不容錯(cuò)失的機(jī)會(huì)。但與此同時(shí)，如何改革，是“頂層設(shè)計(jì)”還是“基層設(shè)計(jì)”，亦一直考驗(yàn)著改革中的當(dāng)事人們。

我小組通過(guò)本次的調(diào)查研究，旨在了解當(dāng)前國(guó)家的時(shí)事熱點(diǎn)，了解溫州金融試驗(yàn)區(qū)的執(zhí)行情況以及受益群眾的涉及范圍和對(duì)該政策的意見(jiàn)及看法。

二、項(xiàng)目主要研究?jī)?nèi)容

我組成員通過(guò)利用學(xué)校試驗(yàn)樓豐富的數(shù)據(jù)搜集、整合軟件以及大量的文獻(xiàn)搜索引擎對(duì)本項(xiàng)目進(jìn)行不斷跟蹤調(diào)查了解，以便與該地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r同步。除此之外，我組成員都是財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)員，相對(duì)而言擁有更豐富的專業(yè)知識(shí)，對(duì)此類問(wèn)題會(huì)了解的更透徹。

1、深入溫州市各種中、小企業(yè)，以采訪與調(diào)查問(wèn)卷等多種形式相結(jié)合，了解各企業(yè)在設(shè)立金融改革試驗(yàn)區(qū)以來(lái)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力有無(wú)提高，民間融資規(guī)范化程度是否增強(qiáng)，專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)是否完善，地方金融機(jī)構(gòu)改革是否得到了深化，溫州試驗(yàn)區(qū)是否建立了金融綜合改革風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和地方金融管理體制是否得到完善。再根據(jù)當(dāng)前溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)調(diào)查出的實(shí)際情況提出我們小組的看法。

2、首先對(duì)溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)進(jìn)行問(wèn)卷，采訪等方式進(jìn)行調(diào)查。結(jié)合各種數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法及經(jīng)濟(jì)研究模型，對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理分析。

3、查閱相關(guān)網(wǎng)站和相關(guān)事實(shí)報(bào)道，清楚了解溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r，并提出我們小組的觀點(diǎn)。

三、項(xiàng)目研究結(jié)果分析

溫州金融改革試驗(yàn)不僅對(duì)整個(gè)溫州的經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展至關(guān)重要，而且這個(gè)實(shí)驗(yàn)區(qū)的改革結(jié)果對(duì)于全國(guó)其他地區(qū)的金融改革和經(jīng)濟(jì)發(fā)展也有重要影響。在改革前期，業(yè)界對(duì)其運(yùn)作效果普遍持觀望態(tài)度。如果改革是基于效益長(zhǎng)存，可能會(huì)引發(fā)“回流效應(yīng)”；如果改革是基于曇花一現(xiàn)，會(huì)挫傷溫州其他企業(yè)的信心。

回顧發(fā)生的種種，溫州地區(qū)的金融發(fā)展問(wèn)題在一定的程度上反映出溫州地區(qū)典型的“兩多兩少”的問(wèn)題。從民間資金的需求方向來(lái)看，資金借貸的主體多是一些中小企業(yè)，這些企業(yè)普遍存在一些特點(diǎn)：在正規(guī)金融體制內(nèi)融資比較困難，不斷向金融體制外的區(qū)域?qū)で笕谫Y；從民間資金的供給方向來(lái)看，由于存款負(fù)利率、股市低迷等原因，民間投資的渠道變得更少，投資者為了獲得更高的收益率，迫使大量資金流向了民間借貸的領(lǐng)域；。正是因?yàn)樯厦嫠v的民間資金供給和需求雙方各自都面臨如此難以抉擇的困境，才導(dǎo)致供需雙方不得不同時(shí)轉(zhuǎn)向民間借貸領(lǐng)域。由于相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管機(jī)制的缺失，使民間金融領(lǐng)域普遍存在高利貸、非法集資、詐騙等灰色地帶。

由此可以看出溫州地區(qū)民間金融的陽(yáng)光化和法制化亟待更深層次的制度改革，這也是當(dāng)前溫州金融試驗(yàn)區(qū)金融體制改革的一場(chǎng)艱難的攻堅(jiān)戰(zhàn)。2012年3月，國(guó)務(wù)院終于決定設(shè)立“溫州金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)”，與此同時(shí)還頒布了《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，這個(gè)方案中具體提出了關(guān)于該實(shí)驗(yàn)區(qū)改革的12條相關(guān)意見(jiàn)。這12條意見(jiàn)在溫州改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀下緊扣全國(guó)金融工作的會(huì)議精神，方案在事實(shí)上認(rèn)可了溫州地區(qū)民間金融活動(dòng)的現(xiàn)實(shí)需求，不僅強(qiáng)調(diào)將方案落實(shí)到相關(guān)地區(qū)，還試圖通過(guò)政府推動(dòng)的金融創(chuàng)新機(jī)制，以此來(lái)緩解溫州地區(qū)金融制度與經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的資金錯(cuò)配問(wèn)題。總的來(lái)說(shuō)，溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)這一試點(diǎn)體現(xiàn)出一些前所未有的新特點(diǎn)。

一是要放松各方面的管制，各部門要采取措施吸引社會(huì)資金不斷流入溫州的金融服務(wù)業(yè)，以此來(lái)培育新的增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)要不斷促進(jìn)金融創(chuàng)新、降低金融風(fēng)險(xiǎn)，這就需要通過(guò)不斷促進(jìn)民間金融的陽(yáng)光化來(lái)完成。具體的說(shuō)，就是各個(gè)機(jī)構(gòu)要放松對(duì)溫州的民間資金進(jìn)入金融行業(yè)的各項(xiàng)限制，以此來(lái)吸引社會(huì)資金不斷通過(guò)這些不同的金融平臺(tái)來(lái)真正融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，以此促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。同時(shí)，這樣的舉措也會(huì)使得這些金融機(jī)構(gòu)本身不斷成長(zhǎng)發(fā)展為具有增長(zhǎng)前景的、現(xiàn)代化的、并且能吸引社會(huì)資金不斷流入的新型現(xiàn)代服務(wù)業(yè)。

二是要尊重金融市場(chǎng)的符合實(shí)際的金融需求，還要尊重溫州民間融資活動(dòng)較為活躍的市場(chǎng)傳統(tǒng)風(fēng)格，并且在此基礎(chǔ)上，需要相關(guān)部門適當(dāng)調(diào)整相關(guān)的當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管制度，以此不斷地優(yōu)化溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境。

三是要強(qiáng)調(diào)該地區(qū)的金融活動(dòng)要服務(wù)于當(dāng)?shù)氐膶?shí)體經(jīng)濟(jì)，并強(qiáng)調(diào)針對(duì)溫州地區(qū)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中的各個(gè)薄弱環(huán)節(jié)要放松一定的金融管制，通過(guò)此舉來(lái)引導(dǎo)社會(huì)各方的資金通過(guò)金融機(jī)構(gòu)這個(gè)渠道不斷流入到實(shí)體的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中并發(fā)揮它們的作用。具體地說(shuō)，是在引導(dǎo)社會(huì)各資金的流向方面，該12條意見(jiàn)強(qiáng)調(diào)要采取創(chuàng)新發(fā)展的方針來(lái)針對(duì)小微企業(yè)的專項(xiàng)金融產(chǎn)品與服務(wù)，并且一定要依照相關(guān)法律和符合相關(guān)規(guī)定來(lái)開(kāi)展非上市公司的股份轉(zhuǎn)讓及文化、技術(shù)等產(chǎn)權(quán)交易，以此舉措來(lái)推動(dòng)小微企業(yè)自主地通過(guò)債券市場(chǎng)來(lái)融資，同時(shí)還能推動(dòng)小微企業(yè)的信用體系的建設(shè)等。

四是開(kāi)展非上市公司產(chǎn)權(quán)交易。這是要求培育發(fā)展溫州地區(qū)的地方資本市場(chǎng)。依法合規(guī)地開(kāi)展非上市公司股份轉(zhuǎn)讓及文化、技術(shù)等產(chǎn)權(quán)交易。

這些新特點(diǎn)也正是溫州改革試驗(yàn)區(qū)的新措施，這些措施取得了較好的成效。例如，方案當(dāng)中的12條意見(jiàn)提出，要不斷鼓勵(lì)和支持溫州地區(qū)民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，期間可以衣服設(shè)立相關(guān)新型的金融組織機(jī)構(gòu)等。12條意見(jiàn)還指出符合條件的小金額貸款公司也可改制為當(dāng)?shù)氐拇彐?zhèn)銀行；除此之外，還可以設(shè)立與民間資金走姿相關(guān)的投資管理類機(jī)構(gòu)。12條意見(jiàn)還提出應(yīng)該順應(yīng)溫州民間資本投資的多元化的特點(diǎn)及其特殊的現(xiàn)實(shí)需要，意見(jiàn)還認(rèn)可了溫州民間資本對(duì)外投資的真正需求，并在方案中提出要在溫州開(kāi)展個(gè)人境外直接投資的相關(guān)試點(diǎn)，為溫州地區(qū)的民間投資提供便捷渠道。以上所提及的措施將會(huì)擴(kuò)大溫州金融的對(duì)外開(kāi)放，從而達(dá)到穩(wěn)妥有序地推進(jìn)溫州人民幣資本項(xiàng)目可兌換的進(jìn)程。這些都讓溫州金融改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的情況的到了緩解，并取得了好轉(zhuǎn)，整體來(lái)說(shuō)，改革實(shí)驗(yàn)區(qū)的道路正逐步走上正軌。

四、研究總結(jié)和啟發(fā)

1、項(xiàng)目成果的學(xué)術(shù)價(jià)值

本項(xiàng)目旨在發(fā)現(xiàn)民間金融問(wèn)題的有效解決方法，總結(jié)出此方法對(duì)溫州市乃至以后全國(guó)的民間借貸發(fā)展陽(yáng)光化、規(guī)范化都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。在學(xué)術(shù)上也具有一定的價(jià)值，可以將學(xué)到的各類專業(yè)知識(shí)相結(jié)合，利用溫州改革實(shí)驗(yàn)區(qū)這個(gè)現(xiàn)實(shí)生活中的例子，學(xué)以致用，將理論與實(shí)踐完美結(jié)合，在這改革過(guò)程中發(fā)現(xiàn)更多理論上的不足，從而督促我們更加認(rèn)真和謹(jǐn)慎的學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，也使專業(yè)知識(shí)更深刻地烙在腦海之中。

2、項(xiàng)目成果的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益

本項(xiàng)目調(diào)查發(fā)現(xiàn)了民間金融相關(guān)問(wèn)題的解決方法，該方法對(duì)溫州市乃至全國(guó)的民間借貸都有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)的研究調(diào)查結(jié)果將為社會(huì)公眾呈現(xiàn)溫州在拓寬民間資金投資渠道及其法制化監(jiān)管工作的進(jìn)展程度與成果。同時(shí)本項(xiàng)目也希望通過(guò)此次調(diào)研能讓社會(huì)各界關(guān)注我國(guó)金融改革，讓大學(xué)生對(duì)我國(guó)的金融環(huán)境有更深入的了解與認(rèn)識(shí)，從中獲悉這一政策的效益。通過(guò)調(diào)查研究我們可以發(fā)現(xiàn)“溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)”的設(shè)立旨在期望使民間資本的相關(guān)運(yùn)行更加透明陽(yáng)光以及規(guī)范，與此同時(shí)將民間金融活動(dòng)正式納入市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的嚴(yán)格監(jiān)管，會(huì)使得使其更符合規(guī)范，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

通過(guò)我們小組對(duì)溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查，我們小組的成員深刻的領(lǐng)會(huì)到了其地區(qū)的現(xiàn)實(shí)意義：

1）小范圍改革意在為全國(guó)金融改革探索道路

通過(guò)查閱相關(guān)報(bào)道和金融數(shù)據(jù)，我們可以發(fā)現(xiàn)在溫州市開(kāi)展金融的綜合改革起到了一定的效果，在一定的程度上為溫州經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了機(jī)遇，同時(shí)也緩解了之前嚴(yán)峻的形式，可以看出該方案起到了真真切切的效果。其措施當(dāng)中最為重要的是積極陽(yáng)光地引導(dǎo)民間融資逐步走向規(guī)范化，以點(diǎn)出發(fā)，慢慢覆蓋到面，從而可以整體提高該地金融行業(yè)服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。通過(guò)分析相關(guān)文件和政策，不難發(fā)現(xiàn)，這次改革涉及面非常廣泛，包括金融產(chǎn)品，金融行業(yè)的發(fā)展方向，發(fā)展過(guò)程中的注意要點(diǎn)，與金融行業(yè)相關(guān)的機(jī)構(gòu)的改變都有所涉及。可以看出，國(guó)家正在以點(diǎn)概面，希望在溫州這個(gè)小小試點(diǎn)能夠探索出全國(guó)金融的發(fā)展大方向。

2）構(gòu)建多元化金融體系增強(qiáng)金融供血能力

決定設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)的會(huì)議提出：要不斷鼓勵(lì)發(fā)展新興金融組織、要不斷構(gòu)建多元化金融體系等舉措，目的在于實(shí)現(xiàn)資金的供需平衡。為了使溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)的發(fā)展走上穩(wěn)定、健康、陽(yáng)光之路。我們通過(guò)不斷加大金融行業(yè)的新鮮血液的供給，以此緩解之前各個(gè)企業(yè)融資困難的尷尬局面，將置身于水生火熱的中小企業(yè)拉回正常軌道，并促使金融資源得到合理的配置。

3）引導(dǎo)民間融資規(guī)范發(fā)展

眾所周知，溫州民營(yíng)經(jīng)濟(jì)具有非常典型的特點(diǎn)：民營(yíng)經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)、民間金融活動(dòng)活躍、民間資金充裕。針對(duì)此特點(diǎn)，根式出臺(tái)了非常詳細(xì)的措施和方案。這樣做的目的在于積極引導(dǎo)民間金融向健康平穩(wěn)的方向有序發(fā)展。以減少之前由于制度不完善，配置不合理出現(xiàn)的各類“地下”交易。方案對(duì)溫州民間金融采取的不是打擊的措施，取而代之的是規(guī)范性“招安”。對(duì)于之前溫州地區(qū)由于管理制度不完善，金融資源配置不合理的現(xiàn)象，我們才去的并不是一味盲目地消滅，二是積極引導(dǎo)其慢慢走上正軌，給這些資源或者途經(jīng)一個(gè)更加安全，對(duì)社會(huì)更加有效的途徑，讓它們發(fā)揮該發(fā)揮的作用，為社會(huì)作出貢獻(xiàn)。不僅在資源上要合理配置和引導(dǎo)，相關(guān)制度上的改變也得同步進(jìn)行，這就需要相關(guān)部門合理制定適合當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)發(fā)展的監(jiān)督制度，一方面嚴(yán)厲杜絕和懲罰相違法違規(guī)行為，另一方面要不斷在制度上創(chuàng)新，使其配合新的金融行業(yè)發(fā)展方向，起到相輔相成的效果。

4）要不斷引導(dǎo)民間資本面向小型金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展“門當(dāng)戶對(duì)”金融格局

近年來(lái)，草根金融的作用越來(lái)越不容小覷，在溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)的試驗(yàn)一定要引導(dǎo)民間資本不斷發(fā)展面向中小企業(yè)的中小型金融機(jī)構(gòu)，從而使得該金融行業(yè)的發(fā)展與草根經(jīng)濟(jì)的發(fā)展共同進(jìn)步。借鑒國(guó)內(nèi)外相關(guān)的銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)溫州地區(qū)應(yīng)該大膽一些，多給民間資本一些機(jī)會(huì)和空間。比如：放款組建地區(qū)性民營(yíng)中小銀行的限制，或者將現(xiàn)有的滿足條件的民間金融組織改造成能為現(xiàn)代社會(huì)做貢獻(xiàn)的民營(yíng)中小銀行。同時(shí)應(yīng)調(diào)整銀行利率和市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，快速發(fā)展的經(jīng)濟(jì)更需要與之匹配的更為靈活的數(shù)據(jù)和制度，這樣才能加快民間資本進(jìn)入金融業(yè)的腳步。還應(yīng)該采取自然界“自由競(jìng)爭(zhēng)，優(yōu)勝劣汰”的模式，創(chuàng)辦不同規(guī)模的銀行等金融機(jī)構(gòu)。放開(kāi)金融行業(yè)，讓其在競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)相成長(zhǎng)，以此會(huì)得到更多的投資機(jī)會(huì)，還會(huì)獲得更好的金融服務(wù)，何樂(lè)而不為？

5）深化銀行利率的市場(chǎng)化改革

對(duì)溫州實(shí)行深化銀行利率的市場(chǎng)化改革，相關(guān)部門應(yīng)該不斷努力實(shí)現(xiàn)該地區(qū)金融資源的優(yōu)化配置。采取有管理的基準(zhǔn)利率制度，并以完善溫州地區(qū)金融市場(chǎng)為基礎(chǔ)，在潛移默化地推行存貸款利率市場(chǎng)化，當(dāng)期發(fā)展到一定程度時(shí)，其自然而然也加快了利率市場(chǎng)化的步伐。為了減少民間融資再出現(xiàn)“高利貸”這類產(chǎn)品，放開(kāi)當(dāng)?shù)厝嗣駧糯尜J款利率的上下限志在必行。此外，為了為當(dāng)?shù)氐慕鹑谫Y本取得更多的升值機(jī)會(huì)，相關(guān)監(jiān)管部門還應(yīng)想方設(shè)法使得民間企業(yè)獲得更多的金融資本。此外，溫州地區(qū)投融資渠道的發(fā)展必不可少，還應(yīng)不斷創(chuàng)新研發(fā)更多的融資產(chǎn)品，不斷培育出更多的金融市場(chǎng)。

6）金融監(jiān)管機(jī)制需要不斷創(chuàng)新

溫州的民間資本及其豐富，資源配置卻很不合理。這使得溫州相關(guān)部門不得不建立不同層次的監(jiān)管體系。除此之外，還應(yīng)保持地方與中央相關(guān)部門之間的信息的及時(shí)溝通，建立信息溝通機(jī)制也是有利無(wú)害。另外，為了社會(huì)公眾利益，除了充分發(fā)揮監(jiān)管機(jī)構(gòu)和人民銀行的作用之外，在放開(kāi)民資的同時(shí)還應(yīng)考慮推出更多基礎(chǔ)性機(jī)制。

總體而言，民間金融開(kāi)放不能一蹴而就，金融體制改革也并非立竿就可見(jiàn)影。監(jiān)管層應(yīng)該做到未雨綢繆，根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展?fàn)顩r不斷推進(jìn)制度改革，要不斷改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的弊端，建立多層次中小企業(yè)融資服務(wù)體系。改進(jìn)機(jī)構(gòu)，合理配置資源的措施固然好，但是必須得有相關(guān)政策給予保護(hù)和支持，才能逐步引導(dǎo)民間融資走上規(guī)范化的道路。陽(yáng)光大道雖美好，但非一天可以鋪就，民間金融法制化、陽(yáng)光化，任重而道遠(yuǎn)！

五、研究工作的缺陷及尚需深入研究問(wèn)題

本小組成員目前仍是在校大學(xué)生，實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的不足，對(duì)這種大方向的問(wèn)題研究也是第一次，此次研究工作多以調(diào)研、查找資料、運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)分析的方法開(kāi)展，對(duì)于專業(yè)知識(shí)不全面的我們來(lái)說(shuō)，要研究深入不是一件簡(jiǎn)單的事。因此可能會(huì)導(dǎo)致方案設(shè)計(jì)的局限性及問(wèn)卷調(diào)查表制作的缺陷。由于實(shí)踐項(xiàng)目的時(shí)間和同學(xué)考研的時(shí)間相沖突，此次研究沒(méi)有取得預(yù)計(jì)的良好效果，希望在下一次這樣的項(xiàng)目時(shí)能將項(xiàng)目做得更加完美。由于作為大學(xué)生知識(shí)面和視野的局限性，此次研究過(guò)程仍然存在很多不足與困難，還尚需深入研究得問(wèn)題有：1在學(xué)習(xí)之余多了解國(guó)家相關(guān)政策。以便在以后的研究過(guò)程中更深刻的理解某些政策的支持。2所學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)知識(shí)有限，平時(shí)應(yīng)多閱覽與自己專業(yè)相關(guān)的書籍，拓寬自身的知識(shí)面，以減少調(diào)研時(shí)間。3更加合理安排外出調(diào)研時(shí)間，做好完備的準(zhǔn)備，爭(zhēng)取下次將調(diào)研做到更完美。4溫州金融改革試驗(yàn)區(qū)如何建立健全民間融資監(jiān)測(cè)體系的、發(fā)展新型金融組織的理論依據(jù)、如何創(chuàng)新發(fā)展面向特殊的小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)等問(wèn)題還需深入研究。（作者單位：浙江工商大學(xué)財(cái)務(wù)與會(huì)計(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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[2]巴曙松，葉聃；《從制度變遷看溫州金融改革》 ，中國(guó)金融·2012年第9期

[3]史晉川， 葉敏《制度扭曲環(huán)境中的金融安排： 溫州案例》 ，經(jīng)濟(jì)理論與經(jīng)濟(jì)管理 2001年第1期