破解小微企業(yè)貸款難問題的思考

李鵬程

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破解小微企業(yè)貸款難問題的思考

李鵬程

摘要：2014年九月召開的夏季沃斯論壇上，李克強(qiáng)總理那段“掀起大眾創(chuàng)業(yè)、草根創(chuàng)業(yè)新浪潮”的觀點(diǎn)，讓本就火熱的創(chuàng)業(yè)勢頭繼續(xù)升溫。當(dāng)前，我國的小微企業(yè)數(shù)量大幅增長，占全國企業(yè)數(shù)的90%多，促進(jìn)了我國的就業(yè)，我國 GDP 總量的一半也都來至于這些小微企業(yè)。所以，小微企業(yè)的發(fā)展情況對(duì)我國國民經(jīng)濟(jì)的影響重大。但融資難一直是制約我國小微企業(yè)發(fā)展的重要因素。由于融資渠道狹窄，商業(yè)銀行貸款就成為小微企業(yè)融資的主要來源。然而，小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范、規(guī)模小、抵押擔(dān)保品不足、和自身缺點(diǎn)等問題，在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)存在較大困難。本文就如何促進(jìn)我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。望能夠?qū)ξ覈谄平庑∥⑵髽I(yè)貸款難問題上有所幫助。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè)；小微企業(yè)貸款；商業(yè)銀行

一、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

我國小微企業(yè)具有數(shù)量多，規(guī)模小的明顯特征。小微企業(yè)的定義是：小型企業(yè)、微型企業(yè)、個(gè)體工商戶和家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱。近年來，小微企業(yè)已經(jīng)成為促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)不可或缺的新因素，有效促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，緩解就業(yè)壓力。但是，小微企業(yè)貸款難的問題是與生俱來的。2013 年 八月，中國銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》的通知，其中指出商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)支持符合國家環(huán)保政策和產(chǎn)業(yè)、有利于增加就業(yè)、有償還能力的小微企業(yè)的融資需求。在政策的引導(dǎo)下，各商業(yè)銀行紛紛在內(nèi)部設(shè)立小微企業(yè)信貸部門，并且相繼推出自己的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，不斷完善對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。

(一)小微企業(yè)貸款余額持續(xù)增長

在國家倡導(dǎo)和政策的引導(dǎo)下，至2011 年以來，商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款余額以每年約 1.5 萬億的增速保持持續(xù)增長。2011 年末小微企業(yè)貸款余額為 10.76 萬億，2012 年增長至 11.58 萬億，增長 0.82 萬億，增幅為 7.6%。至 2013 年末小微企業(yè)貸款余額為 13.21 萬億，增長 1.63 萬億，增幅高達(dá) 22.77%，平均每年增幅為 10%左右。商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸支持有明顯提高。

(二)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品越來越豐富

近年來各商業(yè)銀行開展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的積極性越來越高，產(chǎn)品也越來越豐富。目前在我國如民生銀行、工商銀行、招商銀行、中信銀行等主要商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品平均在十幾種左右，并且貸款產(chǎn)品種類還在不斷豐富。

二、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

(一)小微企業(yè)自身存在缺陷及風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠完善

在進(jìn)行小微企業(yè)授信時(shí)，由于小微企業(yè)自身存在制度缺陷，提供的財(cái)務(wù)信息不規(guī)范，加上信用記錄的缺失，往往令商業(yè)銀行難以對(duì)小微企業(yè)的違約風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確評(píng)估。從信貸標(biāo)準(zhǔn)來看，當(dāng)前商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)因素研究不足，因此通常采用總行制定的企業(yè)貸款標(biāo)準(zhǔn)，在審核企業(yè)貸款時(shí)，一般考察公司治理、財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押品等“硬信息”，對(duì)其現(xiàn)金流、應(yīng)收賬款、市場前景等“軟信息”缺乏深入調(diào)查分析，對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)不當(dāng)。

(二)貸款定價(jià)機(jī)制不科學(xué)，業(yè)務(wù)流程繁瑣

目前，我國還沒有相應(yīng)的政策明確規(guī)定商業(yè)銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率。商業(yè)銀行為了保證貸款的安全性，需要在貸前和貸后做大量的工作，包括貸前信用調(diào)查和評(píng)估，對(duì)擔(dān)保品價(jià)值的鑒定以及貸后企業(yè)狀況調(diào)查等，這些工作都提高了銀行的貸款費(fèi)用。再加上小微企業(yè)出于對(duì)銀行貸款的渴求，議價(jià)能力較低，導(dǎo)致商業(yè)銀行出于對(duì)利潤的追求而實(shí)行較高的定價(jià)，提高的貸款成本又會(huì)將一部分小微企業(yè)擠出信貸市場。另外，銀行貸款審批流程冗長和存在尋租空間，造成了貸款審批程序漫長和復(fù)雜。

(三)激勵(lì)和約束機(jī)制存在缺陷導(dǎo)致大量小微企業(yè)客戶流失

我國對(duì)于商業(yè)銀行信貸人員采取績效工資體系，重點(diǎn)在于對(duì)貸款總額的考察，由于大中型企業(yè)的貸款額較高，客戶開發(fā)和客戶維系比較容易。而開發(fā)小微企業(yè)客戶不但手續(xù)繁雜，也需要大量的時(shí)間和精力來進(jìn)行客戶維護(hù)，所以信貸客戶經(jīng)理會(huì)不愿意開發(fā)小客戶，導(dǎo)致在小微企業(yè)客戶開發(fā)和關(guān)系維護(hù)方面缺乏積極性。從對(duì)員工的約束機(jī)制這個(gè)角度來看，當(dāng)放出的貸款不能被償還時(shí)，一般需要客戶經(jīng)理來承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。小微企業(yè)的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)偏高，客戶經(jīng)理承擔(dān)的責(zé)任相對(duì)更重，給客戶經(jīng)理的壓力較大。因此對(duì)于違約風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的小微企業(yè)，客戶經(jīng)理會(huì)選擇敬而遠(yuǎn)之，導(dǎo)致商業(yè)銀行流失了大量的小微企業(yè)客戶資源。

三、解決我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)存在問題的對(duì)策

(一)加強(qiáng)小微企業(yè)自身建設(shè)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

小微企業(yè)必須加強(qiáng)自身體制建設(shè)，在生產(chǎn)和經(jīng)營中注意保持自身信用狀況，遵紀(jì)守法、?？顚Ｓ?、按時(shí)支付貸款利息、到期支付貸款本金；對(duì)商業(yè)銀行和其他征信系統(tǒng)如實(shí)提供自己的信用記錄，樹立信用自我約束意識(shí)，提高商業(yè)銀行對(duì)自己的信用評(píng)價(jià)；小微企業(yè)必須從自身出發(fā)，建立嚴(yán)格、規(guī)范的財(cái)務(wù)制度并按照標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。只有這樣，才有希望順利從商業(yè)銀行獲得貸款支持。

完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，第一：加強(qiáng)貸前審查。第二，完善內(nèi)部監(jiān)控制度。第三，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。除此以外，商業(yè)銀行還應(yīng)研究出一套適合小微企業(yè)的貸款催收機(jī)制，防止呆賬、壞賬的發(fā)生。綜合來看，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)有一個(gè)整體性的規(guī)劃。

(二)合理地給貸款利率定價(jià)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程

對(duì)于商業(yè)銀行來說，確定一個(gè)合理的小微企業(yè)貸款利率非常重要。隨著我國利率市場化改革的推進(jìn)，合理定價(jià)貸款利率不僅有助于緩解小微企業(yè)貸款難的問題，也有利于提升商業(yè)銀行自身競爭力和利潤水平。銀監(jiān)會(huì) 2011 年發(fā)布的補(bǔ)充通知中，指出商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款，在計(jì)算資本充足率時(shí)可以使用75%的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重。

規(guī)范業(yè)務(wù)流程目前最先進(jìn)可行的是小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的電子化：小微企業(yè)的貸款申請(qǐng)、審批與商業(yè)銀行的電子銀行相結(jié)合。電子化信息在存儲(chǔ)和轉(zhuǎn)移方面跟傳統(tǒng)的申請(qǐng)比具有優(yōu)勢——快速、準(zhǔn)確、高效。商業(yè)銀行實(shí)行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)電子化，主要應(yīng)該注意對(duì)網(wǎng)絡(luò)、電話平臺(tái)的整合，在完成風(fēng)險(xiǎn)管理和信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)化的同時(shí)，充分利用其便捷的操作優(yōu)勢和高效的處理效率，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)的跨區(qū)域和自助貸款審批服務(wù)模式。

(三)健全業(yè)務(wù)人員的激勵(lì)和約束機(jī)制

創(chuàng)新商業(yè)銀行的營銷策略，應(yīng)從健全對(duì)小微企業(yè)貸款從業(yè)人員的激勵(lì)措施入手，提高信貸從業(yè)人員的積極性。例如，在進(jìn)行績效考核時(shí)，對(duì)按照正常流程發(fā)放的小微企業(yè)貸款，適當(dāng)降低不良貸款率與績效考核的掛鉤程度。也可以依據(jù)小微企業(yè)貸款的發(fā)放筆數(shù)或客戶關(guān)系數(shù)來進(jìn)行考核，這樣可以激勵(lì)客戶經(jīng)理積極拓展新客戶。目前我國商業(yè)銀行對(duì)信貸從業(yè)人員實(shí)行嚴(yán)格的違約責(zé)任追究制度，致使信貸人員對(duì)小微企業(yè)貸款具有恐懼心理。因此，為了讓信貸人員能更放松的完成小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的開發(fā)，應(yīng)增強(qiáng)信息審核強(qiáng)度，并適當(dāng)減輕對(duì)小微企業(yè)貸款違約責(zé)任的追究。

總之，我國商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)正在不斷發(fā)展，不斷完善，不斷成熟。但是從目前階段來說，這一業(yè)務(wù)還存在產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)管理體系不夠科學(xué)、激勵(lì)機(jī)制存在若干缺陷等問題，針對(duì)存在的問題，我國商業(yè)銀行業(yè)積極地尋找解決的對(duì)策，比如：加強(qiáng)小微企業(yè)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新、合理地給貸款利率定價(jià)，規(guī)范業(yè)務(wù)流程、健全業(yè)務(wù)人員的激勵(lì)和約束機(jī)制等等。(作者單位：內(nèi)蒙古大學(xué))

參考文獻(xiàn):

[1]李韜.“淺談商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)”.《金融證券》，2013(11)

[2]陳永杰.“小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中的地位與作用”.《經(jīng)濟(jì)研究參考》，2013(3)

作者簡介：李鵬程(1989.06-)，男，漢，內(nèi)蒙古自治區(qū)錫林郭勒盟正鑲白旗，碩士研究生，內(nèi)蒙古大學(xué)，研究方向：商業(yè)銀行。