施鎮(zhèn)海

從P2P看信用建設(shè)

施鎮(zhèn)海

說到P2P，相信很多人已不再陌生。或許是因為參與購買了P2P產(chǎn)品而對其有所了解，或許更多的了解是來源于互聯(lián)網(wǎng)等媒體對于P2P行業(yè)屢屢發(fā)生的倒逼、跑路潮的報道。且不論是以何種方式得以了解，不可置否的是P2P已乘著互聯(lián)網(wǎng)的東風(fēng)，成為了市場經(jīng)濟不可或缺的一部分。

P2P是peer-to-peer的縮寫，俗稱“網(wǎng)貸”，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的一種。P2P直接將人們聯(lián)系起來，讓人們通過互聯(lián)網(wǎng)直接交互。P2P最先由國外傳入，不到10年時間在中國大地上生根發(fā)芽、快速成長，但國內(nèi)的P2P行業(yè)發(fā)展模式與國外是有一定的區(qū)別。究其原因，是我國信用體系建設(shè)的相對滯后在一定程度上阻礙了行業(yè)的發(fā)展。

從P2P行業(yè)發(fā)展的角度來看我國信用體系建設(shè)，存在的問題主要包含以下幾個方面：一是個人征信數(shù)據(jù)的普及性和全面性不充分。人民銀行的征信數(shù)據(jù)僅僅針對擁有貸款類服務(wù)的，即對有信用卡、房貸、車貸等負債的客戶才能在貸款卡系統(tǒng)中進行監(jiān)控，而就線下收單、電子購物等其他各類基礎(chǔ)數(shù)據(jù)則分散在不同的機構(gòu)，相對碎片化。

二是人民銀行的個人征信管理系統(tǒng)并不完全開放。雖然個人每年有2次免費查詢個人信用報告的機會，但對于P2P行業(yè)主體而言，要獲取和應(yīng)用個人信用信息非常有難度，遠遠不能與發(fā)達國家相比，國內(nèi)很多P2P網(wǎng)貸企業(yè)不得不摒棄只依靠純線上審批的機制，而要結(jié)合線下進行實地考察征信，分辨材料真假、判斷經(jīng)營情況。

三是市場化征信機構(gòu)的發(fā)展相對滯后。西方發(fā)達國家的征信體系建設(shè)多以市場化征信機構(gòu)參與為主，相對較為完善，能有效滿足經(jīng)濟和社會發(fā)展對信用產(chǎn)品的需求，而在我國市場化的征信機構(gòu)發(fā)展才剛剛起步。今年人民銀行批準同意8家機構(gòu)開展個人征信業(yè)務(wù)，標志著市場化征信機構(gòu)發(fā)展的正式起航，其中包含了阿里巴巴和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭旗下的公司?？梢哉f，市場已經(jīng)敏銳的意識到了市場化征信領(lǐng)域的巨大商機。

信用體系建設(shè)的相對滯后，阻礙了部分行業(yè)的發(fā)展，在一定程度上影響了經(jīng)濟轉(zhuǎn)型和社會發(fā)展的步伐。同樣從P2P行業(yè)的角度來看信用體系建設(shè)，有許多的問題亟待解決。一是將信用信息作為行業(yè)準入的條件之一。從P2P近年的發(fā)展可以看到，行業(yè)準入門檻非常低，無論信用好差，只要搭個平臺建個網(wǎng)站就能做P2P。很多人甚至抱著進來撈一把的心態(tài)來做P2P，全然沒有為客戶服務(wù)的思想，這也是導(dǎo)致跑路、倒閉潮出現(xiàn)的重要原因。建議有關(guān)監(jiān)管部門在設(shè)定行業(yè)準入條件的時候應(yīng)將信用狀況作為一個重要的參考依據(jù)，信用等級沒有達到一定程度的，不予準入，這在一定程度能有效遏制住P2P行業(yè)欺客、騙投等現(xiàn)象，為行業(yè)的發(fā)展打下一個良好的基礎(chǔ)。

二是加快培育市場化征信機構(gòu)的發(fā)展。市場化的手段往往比行政手段更具活力和競爭力，因為市場最清楚市場和社會的需求。市場化征信體系的建設(shè)不是一蹴而就的，需要政府首先在部分領(lǐng)域推動信用產(chǎn)品的使用，進而刺激信用產(chǎn)品需求的不斷擴張和延伸，帶動其他行業(yè)推行使用信用報告和信用產(chǎn)品。同時政府需要在不斷實踐的基礎(chǔ)，進一步完善市場化征信的管理制度，為行業(yè)的發(fā)展做好制度保障。

三是加大信用信息公開力度。目前，政府在信用信息數(shù)據(jù)庫建設(shè)方面已經(jīng)取得了一定的成果，但這部分信用信息數(shù)據(jù)缺乏有效的應(yīng)用，要解決這方面問題，就必須做好信用信息的公開，在保證隱私的基礎(chǔ)上，盡可能的向社會公開信用信息，這在一定程度上有助于培育社會使用信用信息的良好氛圍，有助刺激市場需求的產(chǎn)生。

可以說，我國信用體系建設(shè)是一項任重而道遠的工作。信用體系的完善建立不僅能讓p2p網(wǎng)貸行業(yè)受益，對整個中國金融體系乃至中國社會的發(fā)展都有重大意義。