王銀銀

（安徽大學(xué)，安徽 合肥 230601）

一、引言

2013 年下半年以來，我國商業(yè)銀行存款總額的增長速度呈明顯下降的趨勢，在2014 年第一季度甚至出現(xiàn)負(fù)增長的跡象，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展是造成這一現(xiàn)象的直接原因。那么，何為互聯(lián)網(wǎng)金融？顧名思義，互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向公眾提供金融服務(wù)的行為，它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合。廣義地說，互聯(lián)網(wǎng)金融可分為對金融業(yè)務(wù)進(jìn)行電商化創(chuàng)新的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和其所衍生出的新興非金融機(jī)構(gòu)。本文所述互聯(lián)網(wǎng)金融主要指后者，即包括人人貸模式的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺以及第三方支付平臺等的非金融機(jī)構(gòu)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融以其強烈的優(yōu)勢，即依托于大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等技術(shù)對其海量信息數(shù)據(jù)的處理和創(chuàng)造以及應(yīng)用能力，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)下的商業(yè)銀行不再是客戶辦理存、貸、匯業(yè)務(wù)的唯一通道。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的興起，對商業(yè)銀行部門、商業(yè)銀行經(jīng)營效率、商業(yè)銀行交易結(jié)構(gòu)，甚至整體商業(yè)銀行架構(gòu)都將產(chǎn)生深刻的影響。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

從我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況來看，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛起步，但發(fā)展迅速，新型機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，市場規(guī)模不斷擴(kuò)大。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式眾多，其中有代表性的機(jī)構(gòu)包括第三方支付、P2P貸款平臺和網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)。以第三方支付平臺為例，自2011 年5 月中央銀行第一次下發(fā)支付牌照以來，至今已先后發(fā)放七批第三方支付牌照，持牌第三方支付企業(yè)數(shù)量已達(dá)250 家。根據(jù)艾瑞咨詢《中國第三方支付行業(yè)年度檢測報告簡版（2013）》公布的數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國第三方支付交易規(guī)模為17.2 萬億元人民幣，同比增長38.7%，隨著第三方支付的業(yè)態(tài)逐步穩(wěn)定，在現(xiàn)有格局下，全行業(yè)將進(jìn)入穩(wěn)定增長時期，預(yù)計未來三年均會保持35%左右的增速。

相對商業(yè)銀行而言，互聯(lián)網(wǎng)金融具有以下優(yōu)勢：一是業(yè)務(wù)運行網(wǎng)絡(luò)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開展業(yè)務(wù)無需配備大量人員及大量設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點，因此運營成本相對較低，準(zhǔn)入門檻相對不高，因此，網(wǎng)絡(luò)化的業(yè)務(wù)運行模式使其無需具備相當(dāng)?shù)馁Y金規(guī)模。二是業(yè)務(wù)經(jīng)營信息化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?qū)⒎稚⒒钠髽I(yè)、個人信息進(jìn)行集中化處理，形成有序類別的信息數(shù)據(jù)資源，并在此基礎(chǔ)上提供資金融的服務(wù)。三是業(yè)務(wù)競爭自由化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了空間的限制，縮短了業(yè)務(wù)鏈條，可實現(xiàn)金融業(yè)的全面自由發(fā)展，使得新業(yè)務(wù)的推進(jìn)更加便捷，競爭更加激烈。四是業(yè)務(wù)交易大眾化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的市場參與者相對大眾化，一般民眾都可通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，交易流程相對簡單且易于操作，這在客觀上促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借所掌握以互聯(lián)網(wǎng)和移動通訊技術(shù)為代表的核心優(yōu)勢，在支付結(jié)算和融資等金融領(lǐng)域迅猛布局、積極創(chuàng)新，為客戶帶來了更加便捷性、靈活性、多樣性的服務(wù)，對商業(yè)銀行的經(jīng)營成本、中介地位和經(jīng)營模式等方面帶來諸多挑戰(zhàn)。

（一）對商業(yè)銀行經(jīng)營成本的挑戰(zhàn)

相對商業(yè)銀行，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融主要采取線上的操作，交易雙方在信息收集、信用評估、合同簽約等方面的交易成本低。據(jù)測算，中國銀行業(yè)每筆交易成本分別為：營業(yè)網(wǎng)點3.04 元，ATM 機(jī)位0.83 元，而網(wǎng)絡(luò)銀行僅為0.49 元，網(wǎng)絡(luò)銀行單筆交易成本是營業(yè)網(wǎng)點的16%，由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易，基本上沒有物理網(wǎng)點，所以交易成本和固定成本大大降低。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融依托其具有的大量信息優(yōu)勢進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)宣傳和營銷，不需要龐大的營銷隊伍，相對于商業(yè)銀行所具有的大量前臺營銷人員和后臺管理人員，互聯(lián)網(wǎng)金融大大節(jié)約了人工成本和營銷成本。

（二）對商業(yè)銀行中介地位的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行在金融中介理論中擔(dān)任主要角色，完成資金從儲蓄到投資的轉(zhuǎn)化，起到降低客戶搜尋成本、及時有效完成資金轉(zhuǎn)化的作用?？梢钥闯觯虡I(yè)銀行在這其中執(zhí)行資金中介和信息中介兩個功能。但互聯(lián)網(wǎng)金融依據(jù)其云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等渠道方面的優(yōu)勢，建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，大大方便了借貸雙方，不僅降低了成本，更具有信息透明化、資源開放化、操作便捷化等諸多優(yōu)勢。互聯(lián)網(wǎng)金融緩解了困擾商業(yè)銀行多年的小微企業(yè)貸款困境問題，在很大程度上分流了商業(yè)銀行融資中介的服務(wù)需求。

除此之外，商業(yè)銀行的支付中介也面臨著很大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的中介服務(wù)主要是為了解決債權(quán)債務(wù)的清償活動中人們在空間上的分離，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，引進(jìn)了第三方支付等平臺，打破了時間與空間上的限制，使得商業(yè)銀行支付服務(wù)的中介功能被邊緣化。

（三）對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行以滿足銀行自身經(jīng)營管理需要為出發(fā)點，兼顧“以客戶為中心”的服務(wù)模式，在大企業(yè)客戶以及高端零售客戶來說，滿足了安全、穩(wěn)定的基本訴求。但面對廣大客戶群體，尤其是中小型客戶，追求個性化和差異化，方便、快捷、參與和體驗才是他們的基本訴求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過其網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)、和數(shù)據(jù)處理技術(shù)等競爭優(yōu)勢，簡化需求相應(yīng)、期限匹配、風(fēng)險管理與定價等流程，迎合客戶“自管理”的心理需求。商業(yè)銀行基于密集知識和復(fù)雜技術(shù)的金融產(chǎn)品優(yōu)勢被削弱，已滿足不了迅速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代下客戶的個性化服務(wù)需求。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略

西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)方面經(jīng)驗豐富，例如1999 年11 月12 日，美國《金融服務(wù)業(yè)現(xiàn)代化法案》正式通過，允許銀行、證券、保險公司業(yè)務(wù)相互交叉，使混業(yè)經(jīng)營模式從法律上正式得以確立，至此金融自由化已經(jīng)基本完成。在此前提下，即使受到互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，混業(yè)金融監(jiān)管框架依然可以涵蓋新出現(xiàn)的金融創(chuàng)新。對比西方發(fā)達(dá)國家，我國互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行的發(fā)展存在一定的差異性，商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時顯得力不從心。因此，本文在借鑒西方國家的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國互聯(lián)網(wǎng)金融及商業(yè)銀行的發(fā)展特色，提出以下應(yīng)對策略：

（一）共享信息資源，實現(xiàn)合作共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域迅速崛起的金融創(chuàng)新，與商業(yè)銀行同屬金融領(lǐng)域，兩者各有優(yōu)勢和不足，競爭關(guān)系必然是存在的，但是兩者若能優(yōu)勢互補，雙方都能更好的發(fā)展。具體來說，一方面可以共享商戶資源和客戶信息，互聯(lián)網(wǎng)金融以電子商務(wù)為渠道獲取了大量客戶資源和交易信息，商業(yè)銀行經(jīng)過多年的運營，與制造業(yè)、零售業(yè)、交通業(yè)、物流業(yè)等行業(yè)龍頭企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，雙方可以資源共享，在一定程度上實現(xiàn)交叉銷售，節(jié)約信息成本。另一方面，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融大多實行網(wǎng)絡(luò)交易，但物理網(wǎng)店也是不可或缺的，現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點主要集中在沿海大城市，數(shù)量仍有限，而商業(yè)銀行有覆蓋全國范圍的龐大物理網(wǎng)點，并且在結(jié)算、清算、信貸等領(lǐng)域設(shè)備完善，經(jīng)驗充足。這樣，不僅可以建立新的中介地位，更能促進(jìn)商業(yè)銀行學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新思維，向電子商務(wù)化發(fā)展。

（二）以客戶為中心，改造經(jīng)營模式

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的消費習(xí)慣和消費模式不同，其價值訴求也發(fā)生了根本性轉(zhuǎn)變，使得商業(yè)銀行的價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式被顛覆。面對這種改變，首先商業(yè)銀行應(yīng)該重視客戶的需求與感受，根據(jù)客戶的消費習(xí)慣、投資偏好和金融需求，為客戶提供個性化、多樣化、優(yōu)質(zhì)化的金融產(chǎn)品，即以客戶為中心，開發(fā)創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，提高自身競爭力。其次，對于現(xiàn)如今習(xí)慣快節(jié)奏生活的客戶，銀行應(yīng)該簡化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)模式，為客戶提高快速便捷的金融服務(wù)，例如在新客戶認(rèn)證方式上，商業(yè)銀行是通過柜面審核客戶身份證件及預(yù)留印鑒的方式，相對互聯(lián)網(wǎng)非面對面線上準(zhǔn)入方式不免顯得繁雜。第三，商業(yè)銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，一方面發(fā)展線上創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，憑借銀商業(yè)銀行多年的信用基礎(chǔ)，可以滿足客戶對風(fēng)險的需求，比普通互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品更具競爭力。另一方面，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)交易和宣傳，減少物理網(wǎng)點的擴(kuò)張，節(jié)約經(jīng)營成本和營銷成本。

（三）注重行業(yè)長期建設(shè)，培養(yǎng)綜合型人才

面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，相信各商業(yè)銀行都在積極應(yīng)對，然而在提升自身競爭力的當(dāng)前，更不能忽視后期的行業(yè)建設(shè)，應(yīng)做好長期策略，開發(fā)培養(yǎng)復(fù)合型人才，一方面在招聘時對于復(fù)合型人才有所偏重，另一方面，也要在工作中加強對金融專業(yè)人才的科技知識培訓(xùn)，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、互聯(lián)網(wǎng)工具運用等多種知識技能于一身的互聯(lián)網(wǎng)金融復(fù)合型人才，打造一群既懂網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計和網(wǎng)絡(luò)運用，又懂金融業(yè)務(wù)知識和金融管理，還能熟練運用各種互聯(lián)網(wǎng)工具的開展市場營銷的人才，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展做好充分準(zhǔn)備。

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