楊曉飛，劉玟利，劉 濤，王 曉

（延安大學(xué)經(jīng)管學(xué)院，陜西 延安 716000）

農(nóng)村金融作為我國整個金融體系的重要組成部分，對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了不可代替的作用，農(nóng)村金融制度已成為影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素。因此，建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展需要的農(nóng)村金融制度是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的必由之路。目前，我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平還比較低，生產(chǎn)經(jīng)營還存在著經(jīng)營分散、信用分散、資源分散、信息分散等特點(diǎn)，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的重要保障還存在諸多問題，為此，國內(nèi)學(xué)者做了大量的研究。

一、需求角度的農(nóng)村金融制度研究

從需求角度出發(fā)，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要從需求主體的三個不同方面進(jìn)行了研究：

1、農(nóng)村金融需求主體的融資用途分析

國內(nèi)學(xué)者謝嘉（2013）認(rèn)為農(nóng)村金融的需求大體可以分為三類：生活性需求（蓋房、教育、醫(yī)療、日常生活支出等生活性借款），生產(chǎn)性需求（化肥，原料購買）和一些特殊性需求（婚喪嫁娶）?！?】同樣，學(xué)者周開云（2013）也提出了類似觀點(diǎn)，他認(rèn)為農(nóng)村金融需求主要是非生產(chǎn)性需求、農(nóng)村企業(yè)需求和保險需求。【2】

2、農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)分析

有學(xué)者指出農(nóng)戶分散，缺乏合格的擔(dān)保品，農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險大是農(nóng)村金融需求主體的特點(diǎn)。申蕙指出農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出市場化和季節(jié)化的特點(diǎn)，農(nóng)民對資金的需求額度大且大都集中在農(nóng)忙時期，【3】也有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)村金融需求主體信貸擔(dān)保能力弱，如謝金樓、萬解秋（2011）認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、規(guī)模小、農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性、農(nóng)產(chǎn)品品種單一等特點(diǎn)是農(nóng)村信貸中擔(dān)保品薄弱的重要原因?！?】

3、農(nóng)村金融需求主體的滿足度分析

冉光和（2012）從需求的滿足度進(jìn)行分析，將金融需求主體分為大型企業(yè)、農(nóng)村中小企業(yè)、富裕農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和貧困型農(nóng)戶，研究得出這些主體的金融需求滿足度呈現(xiàn)遞減的趨勢，尤其是貧困型農(nóng)戶的金融需求滿足度基本為零?！?】雖然研究角度不同，但都殊途同歸，其結(jié)論大致是相似的，即農(nóng)村金融需求在數(shù)量和質(zhì)量上具有一定的局限性，也就是我國農(nóng)村中的農(nóng)戶形成了因其借款需求不足而導(dǎo)致的需求型金融抑制。

二、供給角度的農(nóng)村金融制度研究

從供給角度看，大量學(xué)者指出，農(nóng)村金融供給存在的最顯著的問題即金融機(jī)構(gòu)缺失。綜合現(xiàn)有文獻(xiàn)對農(nóng)村金融供給的討論，主要基于三個方面分析，即制度供給、服務(wù)供給和人才供給。

1、農(nóng)村金融制度供給不足

制度供給不足主要表現(xiàn)在以下三個方面，①支農(nóng)資金短缺 高曉燕博士（2007）指出，金融機(jī)構(gòu)管理權(quán)限上收，授權(quán)、授信難，不合理的機(jī)構(gòu)設(shè)置、管理經(jīng)營使很多農(nóng)村項(xiàng)目缺少資金支持，流動資金嚴(yán)重短缺?！?】②資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重李曉?。?011），陳旗、褚立波（2009）等學(xué)者同時指出，郵政儲蓄銀行只存不貸或只存微貸的政策導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)資金大量外流，【7】周開云提出類似觀點(diǎn)，并進(jìn)一步指出正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)少、效率低、態(tài)度差?！?】③非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的非規(guī)范化 曾耀榮（2009）、周開云、陳立（2013）指出民間借貸、地下錢莊、典當(dāng)、合會等非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)沒有正式組織和固定經(jīng)營場所，經(jīng)營風(fēng)險大，缺乏有效的法律約束，使其借款利率偏高，放款安全性無法得到保證。【8】

2、農(nóng)村金融服務(wù)供給明顯滯后

楊小玲（2013）認(rèn)為農(nóng)村金融產(chǎn)品少，服務(wù)方式落后，服務(wù)力度小等問題在農(nóng)村地區(qū)普遍存在?！?】此外，農(nóng)村金融體系的監(jiān)管資源也依然存在著嚴(yán)重不足，監(jiān)管信息不充分，監(jiān)管機(jī)制不完善，監(jiān)管力度不夠等問題。

3、從農(nóng)村金融中的人才供給角度來看，擁有足夠多的高素質(zhì)人才是保障金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)

高曉燕、李曉?。?011）、崔萍（2008）等人通過調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著相關(guān)人員素質(zhì)偏低，正規(guī)高學(xué)歷人才奇缺等現(xiàn)象。【10】

三、國外農(nóng)村金融經(jīng)驗(yàn)借鑒研究

通過供求角度的分析，可以看出我國農(nóng)村金融機(jī)制確實(shí)存在諸多的問題，我們的各項(xiàng)惠農(nóng)措施有著很多局限性，相關(guān)理論的研究也有很大缺陷。相反，國外對于相關(guān)問題的研究值得我們借鑒。

1、關(guān)于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立問題

值得肯定的是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)彌補(bǔ)了正規(guī)金融的缺失，其靈活方便的特點(diǎn)較之正規(guī)金融機(jī)構(gòu)更能滿足農(nóng)戶的需求。印度，孟加拉國，印尼等國家的做法我們可以考慮，其政府都建立了服務(wù)于特定地方、特定人群和特殊領(lǐng)域且功能明確的專門銀行，提供的金融支持模式是一種不需要農(nóng)戶提供任何擔(dān)保品、手續(xù)簡潔、小額短期的信貸形式?！?1】如印度的地區(qū)合作銀行、孟加拉國、印尼的鄉(xiāng)村銀行，均以專門服務(wù)三農(nóng)為宗旨，真正為農(nóng)民解決貸款難問題設(shè)立，正是基于這一點(diǎn)使得其深受農(nóng)戶歡迎，而這在我國尚屬空白。

2、關(guān)于新型借貸形式—小額信貸問題【12】

目前學(xué)術(shù)界認(rèn)為開展農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)比較成功的是印尼人民銀行村信貸部和爪哇島村信貸部。【13】而在我國，自上而下式的改革往往使得金融組織的發(fā)展與農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際需要相脫節(jié)，小額信貸也顯示出強(qiáng)烈的官方操縱色彩，從而很難真正滿足農(nóng)戶的需求。

3、在法律體系方面，各國都通過立法來保障支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)行

如美國的聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案、農(nóng)業(yè)信用法案，印度的《農(nóng)業(yè)中間信貸和開發(fā)公司法案》，日本的《農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作法》、《農(nóng)林中央金庫法》等，【14】使金融機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中避免人為因素的干預(yù)，做到有法可依，有章可循。而我國針對支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的法律制度還比較少，因此，我國必須加強(qiáng)對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的立法工作，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好的服務(wù)于三農(nóng)。

四、文獻(xiàn)簡評以及下一步待研究的地方

綜合現(xiàn)有文獻(xiàn)，學(xué)者們評價農(nóng)村金融制度設(shè)計(jì)是否合理，往往只是從制度的作用效果及覆蓋面等方面進(jìn)行論述，很少從制度本身出發(fā)。如何正確處理正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的作用關(guān)系是我們需要深思的問題，也是下一步需要研究的方向。為此，筆者認(rèn)為首先必須對我國農(nóng)村金融制度進(jìn)行系統(tǒng)化、理論化的研究，找到問題的根源所在，并在此基礎(chǔ)上提出相應(yīng)的解決措施。其次充分借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的農(nóng)村金融改革經(jīng)驗(yàn)，注重加強(qiáng)農(nóng)村金融制度的創(chuàng)新，深化金融改革，打破制約農(nóng)村金融發(fā)展的體制、機(jī)制，最終建立一個全覆蓋、多層次、低成本、可持續(xù)的農(nóng)村金融組織體系。

［1］謝嘉.基于需求角度的農(nóng)村金融研究［J］.金融天地,2013,1.

［2］周開云.農(nóng)村金融需求與農(nóng)村金融制度分析［J］.金融天地,2013，4.

［3］申蕙.我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策［J］.貴州大學(xué)學(xué)報(bào)，2013,1.

［4］謝金樓，萬解秋.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題及對策［J］.金融與風(fēng)險，2011,2.

［5］冉光和.農(nóng)村金融制度構(gòu)建與創(chuàng)新方法論［J］.金融天地,2012,5.

［6］高曉燕.基于供給視角的農(nóng)村金融改革［J］.財(cái)經(jīng)問題研究，2007,11.

［7］陳旗，褚立波.政府在農(nóng)村金融改革中的作用［J］.經(jīng)濟(jì)研究，2009,11.

［8］陳立.農(nóng)村金融需求的非正式制度制約因素分析［J］.甘肅金融，2013,9.

［9］楊小玲.我國農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在問題及其對策研究［J］.農(nóng)村金融，2013,4.

［10］崔萍.村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村金融改革［J］.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2008,7.

［11］周建明.孟加拉國鄉(xiāng)村銀行對我國建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的啟示［J］.農(nóng)村金融，2009,240.

［12］康書生，鮑海靜，李巧莎.外國農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融支持—經(jīng)驗(yàn)及啟示［J］.金融與保險，2007,1.

［13］范香梅,彭建剛.印尼農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的生存與發(fā)展對我國的啟示［J］.亞太經(jīng)濟(jì),2007,1.

［14］劉潔,張潔.日本農(nóng)村合作金融體系的構(gòu)建及其對我國的啟示［J］.現(xiàn)代日本經(jīng)濟(jì)，2013,3.

［15］吳斌.我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的路徑選擇［J］.湖北社會科學(xué),2010,10.