張萍香

（福州外語外貿(mào)學(xué)院財會學(xué)院，福建福州，350202)

2013年余額寶誕生了，其快速的吸儲能力引起了社會各界特別是銀行業(yè)的關(guān)注，之后推動了一系列的“寶寶類”產(chǎn)品熱，其門檻低、操作便捷、交易成本低、可以實時查詢余額和收益的優(yōu)勢受到了廣大年輕網(wǎng)民的喜愛，而“寶寶類”產(chǎn)品只是代表了互聯(lián)網(wǎng)金融的理財部分，互聯(lián)網(wǎng)金融還包括第三方支付、金融電子商務(wù)及網(wǎng)絡(luò)貸款等，凡是將傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，皆可稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。［1］互聯(lián)網(wǎng)金融將來是金融行業(yè)的新興力量，銀行業(yè)壟斷存貸業(yè)務(wù)的時代已經(jīng)過去，未來市場上互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行業(yè)將并存且互聯(lián)網(wǎng)金融所占的比重將越來越大，當(dāng)然這也必將推動銀行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合優(yōu)化結(jié)構(gòu)并實現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)理念和質(zhì)量。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，因為這一年互聯(lián)網(wǎng)金融無論是在國內(nèi)還是國外都得到了飛速發(fā)展，也引起了社會各界的關(guān)注，2014年中國互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（服務(wù)）的網(wǎng)民滲透率達61.3%。

其一，第三方支付平臺，是指依托互聯(lián)網(wǎng)，第三方機構(gòu)作為信用中介，通過計算機、手機等設(shè)備在收、付款人之間進行資金劃轉(zhuǎn)的服務(wù)平臺，如大家熟悉的支付寶、微付通及拉卡拉等，第三方支付平臺是應(yīng)市場需要而出現(xiàn)的，傳統(tǒng)支付方式如ATM轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上銀行資金直接打到收款方，無法防范貨物質(zhì)量問題或者款項已付而未收到貨物的風(fēng)險，無法對交易雙方進行約束和監(jiān)督，第三方支付平臺有效保障了交易雙方的利益。據(jù)比達咨詢(BigData-Research)數(shù)據(jù)中心的數(shù)據(jù)顯示，2014年第4季度，我國第三方移動支付市場規(guī)模已經(jīng)達到19，434億元，環(huán)比增長19.4%，同比增長163.2%，［2］第4季度支付寶所占的市場份額超過市場的七成，達到78.4%。分析人士指出，這主要是由于第4季度淘寶網(wǎng)及天貓推出的“雙十一”等網(wǎng)購狂歡節(jié)推動支付寶支付量增加。

其二，P2P及眾籌模式。P2P即Peer to Peer，個人與個人借貸，是民間借貸的一種，是應(yīng)國內(nèi)中小企業(yè)特別是小微企業(yè)需求在市場上出現(xiàn)的貸款模式，如大家所熟悉的拍拍貸、人人貸平臺及民生銀行旗下的民生易貸。2005～2012年是網(wǎng)絡(luò)借貸的萌芽期，我國P2P借貸平臺自2006年開始陸續(xù)出現(xiàn)并快速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計，截至2014年上半年，共有1184家P2P借貸平臺，借款人為18.9萬人，投資人44.36萬人，2014年7月P2P行業(yè)月成交額超過了200億元。［3］

眾籌是通過互聯(lián)網(wǎng)向網(wǎng)友展示創(chuàng)意項目募集資金的方式，這種方式可以達到兩個目的：一是籌資，二是宣傳創(chuàng)意項目。眾籌發(fā)展的歷史比較短，2009年起源于美國，國內(nèi)眾籌網(wǎng)站分為綜合型和垂直型兩類，前者的代表有點名時間和眾籌網(wǎng)，后者的代表有淘夢網(wǎng)及樂童音樂等，2014年上半年，國內(nèi)眾籌領(lǐng)域共發(fā)生籌資事件1423起，募集金額18791.07萬元人民幣，發(fā)展迅猛。［4］

其三，互聯(lián)網(wǎng)基金銷售。以余額寶和現(xiàn)金寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金銷售模式創(chuàng)新了以往的基金公司官方網(wǎng)站銷售基金的方式，受到了廣大民眾的喜歡，2014年2月底，余額寶資金規(guī)模超過5000億元，成為全球四大貨幣基金，2014年7月余額寶用戶數(shù)量突破1億戶。相對于余額寶，現(xiàn)金寶發(fā)展更早，2009年匯添富基金推出現(xiàn)金寶，已經(jīng)積累了接近5年的互聯(lián)網(wǎng)銷售基金銷售經(jīng)驗，其技術(shù)團隊走在領(lǐng)先地位，截至2014年第一季度末，現(xiàn)金寶資金規(guī)模達327.3億元，［4］同比增加171.1%。

以上平臺只是互聯(lián)網(wǎng)金融的三個項目，近年來興起的互聯(lián)網(wǎng)保險也得到了飛速的發(fā)展，2013年中國互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模保費達到89.0億元，較2012年增長124.6%，其中車險以52.4%的比例排第一位。以阿里小貸和京東金融為代表的電商小貸規(guī)模不斷增加，越來越多的電商逐步涉足金融領(lǐng)域，其發(fā)展模式和創(chuàng)新產(chǎn)品不斷成熟，未來互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的平臺將會越來越多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)發(fā)展的影響分析

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了我國銀行業(yè)長期壟斷金融中介的角色，以余額寶為代表的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，引起了銀行存款“搬家”，余額寶用不到一年的時間，“搬走”了儲蓄存款的1%，［5］雖然1%的儲蓄對銀行來說是微不足道的，不可能撼動銀行存貸款大戶的地位，但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必將是未來金融發(fā)展的趨勢，對銀行的影響將是長期且不可逆的。

（一）弱化了商業(yè)銀行支付中介的地位

傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付功能需要到柜臺辦理或者ATM實現(xiàn)，這需要時間和空間，而互聯(lián)網(wǎng)金融打破了這個限制，借助網(wǎng)絡(luò)、賬戶和移動設(shè)備即可實現(xiàn)，實時轉(zhuǎn)賬、匯款、交水電煤費、交電話費、訂機票以及訂酒店等功能一應(yīng)俱全，伴隨著淘寶網(wǎng)、天貓及京東等電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺受到了年輕人的青睞，［6］涉及的人群越來越多，而且容易形成粘性，具有支付快捷、交易成本低的優(yōu)勢，對商業(yè)銀行支付中介媒介形成了明顯的替代效應(yīng)。

（二）創(chuàng)新了商業(yè)銀行價值創(chuàng)造的方式

2014福布斯全球企業(yè)2000強榜單上，我國工行連續(xù)第二年獲得冠軍，建行亞軍，農(nóng)行季軍，而中行也排名第九。可見，我國四大銀行在我國企業(yè)中利潤最高，當(dāng)然這與我國金融市場不夠開放、銀行業(yè)壟斷地位密不可分，很長一段時間，我國銀行業(yè)實現(xiàn)持續(xù)高利潤，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行是否能一直持續(xù)高利潤。2014年我國商業(yè)銀行凈利潤1.55萬億元，同比增長9.65%，增速相比2013年的14.5%下滑，首次降到個位數(shù)，有分析師預(yù)測2015年商業(yè)銀行利潤增速將繼續(xù)走低，［5］不得不說，這與快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融有著一定的關(guān)系。由于我國長期的金融抑制，銀行80%～90%的利潤來源于存貸利差，這體現(xiàn)了我國商業(yè)銀行的盈利渠道仍停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)階段，商業(yè)銀行一方面從企業(yè)和個人吸引儲蓄，另一方面將其貸款給企業(yè)，創(chuàng)造價值，商業(yè)銀行的貸款客戶一般是國有企業(yè)或者規(guī)模較大、資產(chǎn)收益較多的大型企業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則開發(fā)一向被商業(yè)銀行忽略甚至“看不上”的中小企業(yè)甚至小微企業(yè)及個人，這無疑是金融領(lǐng)域的一片藍海。在鼓勵全面創(chuàng)業(yè)和萬眾創(chuàng)新的時代，小微企業(yè)將越來越多，這些企業(yè)的貸款資金流可以在互聯(lián)網(wǎng)金融獲得，在發(fā)展初期還不會對銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，但隨著貸款數(shù)量及規(guī)模的增加，吸引中小企業(yè)的加入，將來可能對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅，同時我國已經(jīng)從依靠投資拉動經(jīng)濟發(fā)展的方式逐步轉(zhuǎn)型為依靠內(nèi)需拉力，銀行貸款固定資產(chǎn)投資的貸款利息收益也將減少，未來有可能需要轉(zhuǎn)型面向中小企業(yè)客戶。

（三）分散了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)包括向客戶提供存款、融資及委托理財?shù)雀黝惤鹑诜?wù)的業(yè)務(wù)，而近期火爆的互聯(lián)網(wǎng)基金銷售分散了一部分商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)，由于其資金門檻低，首先吸引的客戶是中低收入者甚至是大學(xué)生，“零錢放著也是放著”拿來購買基金，但隨著這些人工作資歷的提升，大學(xué)生畢業(yè)上班后，他們對互聯(lián)網(wǎng)基金的粘性，投入的資金就會隨著收入的增加而增加，同時依據(jù)人群效應(yīng)，會影響身邊的人，低端客戶影響高端客戶，互聯(lián)網(wǎng)基金的客戶群有可能從低端客戶蔓延到高端客戶，吸引到更多的資金投入。在融資方面，互聯(lián)網(wǎng)金融中資金的供給方和需求方完全在P2P或者眾籌平臺上互相選擇，商議價格，市場的參與度不斷提高。近年來互聯(lián)網(wǎng)保險也呈高速發(fā)展的態(tài)勢，互聯(lián)網(wǎng)保費中車險和意外險所占比重較高，因為我國正在進入汽車普及的時代，車險是剛需型保險，許多人都選擇從網(wǎng)絡(luò)上購買，因為網(wǎng)絡(luò)上只需要輸入信息即可下單，保單直接發(fā)送郵箱，不需要通過保險經(jīng)紀人，相比紙質(zhì)保單，電子保單更環(huán)保且效率更高。

（四）優(yōu)化了市場資金的配置效率

傳統(tǒng)市場上，中小企業(yè)、小微企業(yè)融資難是全社會都意識到的問題，但又因為小企業(yè)的資信狀況不明銀行業(yè)不敢給予貸款，一些中小企業(yè)和小微企業(yè)只好借助民間“高利貸”等，成本高且財務(wù)風(fēng)險大。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺利用大數(shù)據(jù)計算技術(shù)及云計算技術(shù)分析資金供給雙方的經(jīng)營行為和信用等級，降低了供給雙方信息不對稱性。借貸雙方可以在網(wǎng)貸平臺上自由選擇、達成借款利率和期限的一些協(xié)定，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小企業(yè)和小微企業(yè)方面具有獨特的優(yōu)勢，無抵押品、貸款審批流程簡單、放款速度快，解中小企業(yè)和小微企業(yè)的燃眉之急。可見，互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸通過平臺能有效配置資金，解決中小企業(yè)的困難，優(yōu)化了資金的配置效率。

三、銀行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響，銀行業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮本身的優(yōu)勢，尋找發(fā)展過程中存在的問題，以便適時找出對策，提高市場競爭力，以下將列出銀行業(yè)發(fā)展過程中存在的問題。

（一）網(wǎng)絡(luò)化水平和服務(wù)質(zhì)量低

當(dāng)前，我國銀行業(yè)務(wù)大部分還是通過柜臺實現(xiàn)，客戶到銀行取號排隊，在地區(qū)人口密度高的營業(yè)點，不僅排隊時間長，且得到的服務(wù)態(tài)度不好。業(yè)務(wù)的網(wǎng)上服務(wù)開發(fā)力度不夠，網(wǎng)上銀行基本只能實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能，且一些網(wǎng)站安全系數(shù)不高，時不時出現(xiàn)網(wǎng)銀被黑客襲擊現(xiàn)象，導(dǎo)致用的人越來越少。隨著手機網(wǎng)民的增加，客戶期待通過網(wǎng)上銀行就能辦理業(yè)務(wù)，省去排隊成本。許多大型銀行員工服務(wù)意識不強，態(tài)度差，雖然有的營業(yè)網(wǎng)點在窗口增設(shè)客戶服務(wù)評價，但因為當(dāng)面評價，客戶一般選擇滿意無法表達真實想法。

（二）征信體系不健全

銀行業(yè)由于條塊分割、范圍廣，無法用大數(shù)據(jù)的概念對個人及企業(yè)的信用程度進行匯總分析，當(dāng)前銀行對個人及小企業(yè)的信用情況掌握不夠全面，個人的信用水平暫時停留在對其貸款和信用卡的記錄上，而對于從未貸款和辦理信用卡的個人而言，沒有信用記錄，這導(dǎo)致了銀行和個人用戶的信息不對稱，這使得個人銀行業(yè)務(wù)無法順利開展。中小企業(yè)由于沒有上市，公司信息不透明，資產(chǎn)負債情況不得而知，壞賬率無從知道，銀行不敢貸款，這也是為什么出現(xiàn)一邊是中小企業(yè)融資難，另一邊是銀行的錢貸不出去同時存在的問題，正是由于征信體系的不健全，導(dǎo)致了這種尷尬的情境。

（三）分業(yè)經(jīng)營制度限制了零售產(chǎn)品的種類

銀行業(yè)最初的業(yè)務(wù)盈利基本是存、貸業(yè)務(wù)，后增加信用卡業(yè)務(wù)，提供的產(chǎn)品太少無法滿足用戶的需求，各個商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品種類幾乎相同，未形成獨立競爭力。由于我國金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營制度，這使得銀行提供的大部分理財產(chǎn)品是“借道”信托公司來完成的，這大大限制了銀行開發(fā)零售產(chǎn)品的能力，因此銀行零售業(yè)務(wù)種類少?？v觀發(fā)達國家的金融業(yè)發(fā)展，實行混業(yè)經(jīng)營制度，集銀行、證券、保險和信托于一體，開發(fā)符合用戶需求的零售產(chǎn)品，并能提高經(jīng)營活力和創(chuàng)新性。

四、銀行業(yè)未來發(fā)展的戰(zhàn)略思考

基于互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展對銀行業(yè)的沖擊，而且今后較長一段時間內(nèi)會保持這個態(tài)勢，銀行業(yè)應(yīng)積極思考，揚長避短，拓展業(yè)務(wù)，為未來發(fā)展布局，創(chuàng)造持續(xù)的高利潤。

（一）優(yōu)化網(wǎng)上銀行功能，提高用戶體驗品質(zhì)

與第三方支付平臺相比，我國商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)起步較早，可追溯到1996年中國銀行發(fā)起建立，隨后各大商業(yè)銀行紛紛開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)，初期發(fā)展速度極快，也擴展了銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。為了網(wǎng)上銀行安全起見，一些銀行可以申請網(wǎng)銀盾，交易時插上網(wǎng)銀盾輸入密碼，網(wǎng)上銀行的功能模塊包括賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、繳費支付、投資理財和信用卡，但由于其設(shè)置頁面呆板、使用復(fù)雜、宣傳較少，用戶體驗效果不佳，滿意度低，很多人停留在單純的轉(zhuǎn)賬匯款功能，隨著第三方支付平臺的普及，這些客戶群也漸漸在流失。因此銀行業(yè)應(yīng)在網(wǎng)上銀行上提高自主創(chuàng)新能力，學(xué)習(xí)第三方支付的便捷經(jīng)驗，重新設(shè)置頁面，不能僅以銀行為中心設(shè)置頁面，應(yīng)以用戶體驗為中心，深入了解和挖掘客戶的實際需求，并借助各大營業(yè)網(wǎng)點進行宣傳、拓展網(wǎng)上銀行的功能、簡化使用程序、結(jié)合移動支付設(shè)備，開發(fā)新技術(shù)保證網(wǎng)上銀行的安全性，防止黑客攻擊，使用戶安全放心的使用。

（二）提升服務(wù)質(zhì)量，發(fā)展直銷業(yè)務(wù)

由于我國銀行業(yè)有一定的壟斷地位，發(fā)展很多業(yè)務(wù)往往從銀行本身出發(fā)，沒有從客戶使用的角度來考慮，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展正是憑借用戶高度的滿意度，銀行業(yè)歸根到底還是服務(wù)業(yè)，提高服務(wù)質(zhì)量和品質(zhì)才能有效提高銀行業(yè)未來的競爭力。因此，銀行業(yè)應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，用戶至上，利用覆蓋廣泛的物理網(wǎng)點分析區(qū)域客戶，細分客戶，針對不同群體設(shè)計適合用戶需求的金融產(chǎn)品，將各個網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級為專業(yè)化的金融服務(wù)中心。同時，我國銀行業(yè)應(yīng)利用原有實體銀行的知名度發(fā)展直銷銀行，結(jié)合各大物理營業(yè)網(wǎng)點拓展互聯(lián)網(wǎng)客戶群。［7］直銷銀行具有機構(gòu)少、人員精以及成本低等顯著特點，其目標可精準定位“忙、潮、精”客群，產(chǎn)品設(shè)計上突出簡單、實惠，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融潮流。

（三）健全征信體系，拓展銀行客戶

現(xiàn)代社會，市場經(jīng)濟的本質(zhì)就是信用經(jīng)濟。國外的征信體系已經(jīng)比較健全了，銀行可以根據(jù)客戶的資信狀況迅速做出具體的貸款策略，而我國目前征信體系尚不健全，這是目前銀行業(yè)的瓶頸之一，只能貸款給資信狀況良好的國企和上市公司，從而出現(xiàn)了中小企業(yè)融資難與銀行貸款投放難并存的尷尬現(xiàn)象，因此中小企業(yè)和小微企業(yè)只好付出更高的成本選擇互聯(lián)網(wǎng)金融，這也是互聯(lián)網(wǎng)P2P平臺迅速發(fā)展的原因之一。銀行業(yè)應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)采集客戶信用狀況，并將征信體系在銀行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共享。有了健全的征信體系，銀行業(yè)可拓展貸款客戶，向中小企業(yè)和小微企業(yè)貸款，銀行利率比互聯(lián)網(wǎng)金融低，必能吸引很多客戶，為銀行創(chuàng)造利潤，提高資金配置的效率。

（四）實現(xiàn)升級轉(zhuǎn)型，開展財富管理業(yè)務(wù)

長期以來，為了抑制金融危機、防范風(fēng)險，我國金融業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營制度，在特定的歷史階段，分業(yè)制度對我國金融業(yè)規(guī)范和穩(wěn)健的發(fā)展起到了積極作用，但是隨著我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，這一制度慢慢地限制了金融業(yè)的發(fā)展，單一的經(jīng)營模式已經(jīng)不能滿足客戶多元化的需求，客觀市場要求銀行、保險及證券等業(yè)務(wù)一體化，世界上許多大型銀行實行的是混業(yè)經(jīng)營制度，經(jīng)營范圍包括社區(qū)銀行、投資、保險及存貸款等，混業(yè)經(jīng)營是我國未來金融業(yè)發(fā)展的趨勢，因此筆者認為銀行業(yè)培訓(xùn)人員不能僅培訓(xùn)銀行業(yè)知識，而是要銀行業(yè)、證券業(yè)及保險業(yè)等知識都培訓(xùn)，為日后升級轉(zhuǎn)型早做準備，提高競爭力，衡量一個業(yè)務(wù)員要全方面。另一個方面，未來銀行業(yè)可拓展居民或企業(yè)財富管理業(yè)務(wù)，根據(jù)波士頓咨詢公司（BCG）的統(tǒng)計，2013年中國私人財富達到22萬億美元，僅次于美國，雖然居民財富中一大部分是富豪的財富，但也有一部分是隨著經(jīng)濟發(fā)展居民累積的財富，因此銀行業(yè)可應(yīng)市場需要開展財富管理業(yè)務(wù)，專業(yè)為居民管理財富，［8］進行投融資業(yè)務(wù)，銀行賺取傭金，增加盈利，這項業(yè)務(wù)在未來的市場比重將越來越高。

［1］張益波.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行沖擊的思考［J］.經(jīng)濟師，2015（3）:166.

［2］2014 Q4中國第三方移動支付產(chǎn)品市場研究報告［EB/OL］.［2015-03-02］.http://www.cnit-research.com/content/201503/960.html.

［3］2014中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)上半年報［EB/OL］.［2014-07］.http://sh.qq.com/a/20140711/014894.htm.

［4］中國互聯(lián)網(wǎng)金融報告［EB/OL］.［2014-08］.http://www.isc.org.cn/download/20141103.pdf.

［5］袁曉敏.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響［J］.財稅金融，2015（3）：49.

［6］董珊珊.第三方支付對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響研究［J］.財稅統(tǒng)計，2015：79-80.

［7］李伏安.從市場發(fā)展變化看銀行業(yè)轉(zhuǎn)型［J］.博鰲觀察，2015（1）：58.

［8］沈榮勤.國內(nèi)銀行業(yè)正在遭遇“成長的煩惱”［J］.行長視點，2015：34-35.