我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)研究分析

吳莞生

(廣州中醫(yī)藥大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，廣東 廣州 510006)

近些年來，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息科技和電子商務(wù)的迅速發(fā)展，以及隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展完善，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭，也取得了不錯(cuò)的成績(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興的金融模式，它推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，所以，我們必須提高對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融健康有序發(fā)展的重視。因此，研究分析好互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展中所遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，清楚地認(rèn)識(shí)到其發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)所在也就具有很大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及其在我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、電商小貸、虛擬貨幣、其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)等形式?？梢?，互聯(lián)網(wǎng)金融是與傳統(tǒng)的金融模式有所區(qū)別的，它主要是依托現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與移動(dòng)通信科技，來進(jìn)行金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的新的金融模式，其推出的金融產(chǎn)品科技含量與附加值都比較高，而且它的健康發(fā)展有利于促進(jìn)我國(guó)金融體制改革的進(jìn)一步深化，推動(dòng)我國(guó)普惠制金融的發(fā)展，從而促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的日臻完善。

另外，2013年中國(guó)第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)53729.8億元，同比增長(zhǎng)46.8%；“余額寶”、“理財(cái)通”等產(chǎn)品的快速發(fā)展帶動(dòng)了中國(guó)貨幣市場(chǎng)基金高速增長(zhǎng)，2014年2月底總規(guī)模已超過1.42萬億元，占社會(huì)存款1.31%；互聯(lián)網(wǎng)金融在借貸領(lǐng)域更是以年均300%的速度增長(zhǎng)。可見，近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其在互聯(lián)網(wǎng)信息科技上的優(yōu)勢(shì)，逐漸彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融服務(wù)上的不足之處，它很大程度上提高了金融業(yè)務(wù)的處理效率，逐漸提高了客戶群體的滿意度，呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的態(tài)勢(shì)。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身或外界環(huán)境的原因，所以在其發(fā)展過程中仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)一定程度上會(huì)制約互聯(lián)網(wǎng)金融的健康有序發(fā)展。

二、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的研究分析

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融取得了一定程度的發(fā)展，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融自身或外界環(huán)境的原因，所以它在其發(fā)展過程中也遇到了一些風(fēng)險(xiǎn)，誠(chéng)然，這些風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)影響我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，因此我們需要對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行深入探究。

(一)惡性競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的領(lǐng)域，還存在法律空白。目前的金融立法框架主要基于傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融方面的法律法規(guī)卻還未建立。同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還處在起步階段，還不成熟，行業(yè)協(xié)會(huì)還尚未建立或成熟，缺乏行業(yè)監(jiān)管?？梢姡环矫嬗捎谖覈?guó)仍處于社會(huì)主義初級(jí)階段以及互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上是一種新興的、與互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)代科技緊密結(jié)合的金融模式，它與傳統(tǒng)的金融模式是有一定的不同，所以我國(guó)在金融領(lǐng)域的立法還呈現(xiàn)出一定的滯后性，落后于互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的步伐，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)與運(yùn)作等方面的法律法規(guī)尚且亟待建立健全。另一方面，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展還不夠成熟，對(duì)于它的行業(yè)監(jiān)管機(jī)制還未建立，行業(yè)規(guī)則還有待建立健全。所以由于監(jiān)管存在缺陷，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的趨利性刺激下，一些互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者會(huì)一味追求經(jīng)濟(jì)利益，甚至不惜損害客戶的合法權(quán)益，而進(jìn)行一些違法的金融套利活動(dòng)，長(zhǎng)此以往，將會(huì)導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的局面，這將會(huì)不利于維持我國(guó)金融秩序的穩(wěn)定，從而影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

(二)道德倫理的風(fēng)險(xiǎn)

一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融是以現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)與移動(dòng)通信科技為依托的，它的金融業(yè)務(wù)處理也主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來完成的，所以它與互聯(lián)網(wǎng)是密切相關(guān)的。然而在如今這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)也面臨著一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)——它可能會(huì)遭到黑客的攻擊、可能會(huì)被某些計(jì)算機(jī)病毒所感染、互聯(lián)網(wǎng)在信息傳輸上可能出現(xiàn)故障等，這些使得在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中客戶的信息存在一定的安全隱患。另一方面，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)發(fā)展還不是很成熟，網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)還不夠完善，對(duì)收集到的客戶的個(gè)人信息資料等還不能進(jìn)行很好的管理，不能很好地保障個(gè)人信息資源免受侵害，導(dǎo)致在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域存在個(gè)人信息被泄露的隱患，然而，個(gè)人信息資料被泄露屬于道德倫理范疇。

(三)信用評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)

一方面由于互聯(lián)網(wǎng)金融主要是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)來完成金融業(yè)務(wù)往來的，是在一個(gè)虛擬的空間里進(jìn)行的金融活動(dòng)，雙方都看不見、摸不著，這一定程度上增加了金融經(jīng)營(yíng)者對(duì)客戶信息資料進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的難度，也增加了金融經(jīng)營(yíng)者對(duì)客戶的真實(shí)信息資料進(jìn)行核查、確認(rèn)的難度。另一方面，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的趨利性，一些經(jīng)營(yíng)狀況差的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)企業(yè)為了盈利，或許會(huì)對(duì)自身的債權(quán)債務(wù)狀況進(jìn)行虛假宣傳，從而對(duì)客戶產(chǎn)生一定的誤導(dǎo)性。所以，這也增加了客戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)企業(yè)的信用評(píng)估難度。而且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的行業(yè)監(jiān)管機(jī)制尚未建立，行業(yè)監(jiān)管缺乏，這一定程度上使得一些互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)者的行為缺乏必要的監(jiān)管，這也導(dǎo)致我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，面臨一定的信用評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)。

三、總結(jié)

綜上所述，雖然近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭，也取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但在其發(fā)展過程中仍然面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)——惡性競(jìng)爭(zhēng)的風(fēng)險(xiǎn)；道德倫理的風(fēng)險(xiǎn)；信用評(píng)估的風(fēng)險(xiǎn)等，顯然這些風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)阻礙我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的又好又快發(fā)展。所以，本文重點(diǎn)研究分析了目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中所面臨的一些風(fēng)險(xiǎn)，從而希望能為互聯(lián)網(wǎng)金融參與者提供一定的信息參考，以能夠更好地應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)。

[1]人民網(wǎng)-國(guó)際金融報(bào).互聯(lián)網(wǎng)金融是沖擊更是機(jī)遇.[EB/OL].http://www.ce.cn/cysc/tech/gd2012/201403/27/t20140327_2556635.shtml，2014-03-27.

[2]周小娟.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2013(22)

[3]中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào).中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及監(jiān)管對(duì)策.[EB/OL].http://tech.sina.com.cn/i/2014-05-13/15069376106.shtml，2014-05-13.

[4]周小娟.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)措施[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2013(22).