國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)機(jī)制研究

【摘要】本文分析了建立國(guó)家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)機(jī)制的必要性和重要性，研究了數(shù)據(jù)質(zhì)量工作現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題，從評(píng)價(jià)原則、評(píng)價(jià)指標(biāo)及內(nèi)容、評(píng)價(jià)的結(jié)果劃分和評(píng)價(jià)程序等方面設(shè)計(jì)了征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)方案，提出了建立健全征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)機(jī)制的措施。

【關(guān)鍵詞】征信系統(tǒng) ?數(shù)據(jù)質(zhì)量 ?評(píng)價(jià)機(jī)制

一、建立征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制的必要性和重要性

（一）有利于促進(jìn)征信業(yè)的發(fā)展

目前，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)（簡(jiǎn)稱征信系統(tǒng)）是我國(guó)重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施之一，采集近10億企業(yè)和個(gè)人的信用信息，已經(jīng)成為世界上規(guī)模最大的數(shù)據(jù)庫(kù)。它由中國(guó)人民銀行征信中心運(yùn)營(yíng)和維護(hù)，接入金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司、汽車金融公司等多種類型的機(jī)構(gòu)。通過(guò)開展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)，有利于全面、系統(tǒng)、客觀公正地反映和評(píng)價(jià)接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的成效，塑造金融業(yè)良好形象，促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展。

（二）有利于提高征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量

通過(guò)開展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)，對(duì)接入機(jī)構(gòu)及其工作人員進(jìn)行激勵(lì)約束，從而督促接入機(jī)構(gòu)重視征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，建立提升征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的長(zhǎng)效機(jī)制，提高接入機(jī)構(gòu)報(bào)送征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性，從而促進(jìn)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量不斷提升。

（三）有助于提升征信工作人員的積極性

在我國(guó)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作激勵(lì)約束機(jī)制中，除了制度法規(guī)約束外，運(yùn)用金融經(jīng)濟(jì)學(xué)中的“補(bǔ)償原則”，引入利益分配和補(bǔ)償機(jī)制，使征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量卓有成效的機(jī)構(gòu)有一定程度的獲益，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的主動(dòng)性和創(chuàng)造性，為做好數(shù)據(jù)質(zhì)量工作提供內(nèi)在的、強(qiáng)大的、持久的動(dòng)力。

（四）有利于減少異議或訴訟的發(fā)生

隨著信用信息主體維權(quán)意識(shí)的逐步增強(qiáng)，信用信息主體申請(qǐng)征信異議或投訴的數(shù)量呈現(xiàn)出增長(zhǎng)的勢(shì)頭。據(jù)調(diào)查，接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)報(bào)送錯(cuò)誤是引起異議或訴訟的主要原因。因此，提高信用信息的完整性、及時(shí)性和準(zhǔn)確性，有利于減少征信異議或訴訟的發(fā)生。

二、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作現(xiàn)狀和存在的主要問(wèn)題

（一）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作重視程度不高

征信系統(tǒng)防范信用風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)信貸市場(chǎng)發(fā)展有著重要的意義。然后，存在一些接入機(jī)構(gòu)對(duì)征信工作重視程度不高、相關(guān)制度落實(shí)不到位的情況，影響了征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)質(zhì)量。

（二）對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的認(rèn)可度不高

根據(jù)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)運(yùn)行情況問(wèn)卷調(diào)查顯示，接入機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量的認(rèn)可度較低，主要由于一些接入機(jī)構(gòu)上報(bào)信用信息不真實(shí)，錄入不夠準(zhǔn)確，更新不夠及時(shí)等原因，導(dǎo)致征信系統(tǒng)中不能真實(shí)、全面反映個(gè)人和企業(yè)的信用情況。

（三）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量專業(yè)人才缺乏

由于我國(guó)征信體系建設(shè)起步較晚，高等教育也就這幾年才有征信人才的培養(yǎng)，在全國(guó)看來(lái)，建設(shè)征信體系人才缺乏已是不爭(zhēng)的事實(shí)。尤其是一些小額貸款公司、融資性擔(dān)保公司等小型機(jī)構(gòu)，征信工作的專業(yè)人才缺乏，缺少對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的責(zé)任心，對(duì)從而影響了征信信息準(zhǔn)確性、完整性、及時(shí)性。

（四）征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制有待健全

目前，主要針對(duì)征信系統(tǒng)量化考評(píng)等個(gè)別專項(xiàng)工作進(jìn)行激勵(lì)約束，缺少對(duì)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作全面的評(píng)價(jià)機(jī)制。同時(shí)，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的相關(guān)規(guī)章制度總體重處罰輕激勵(lì)，對(duì)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作積極配合、努力盡職的機(jī)構(gòu)或個(gè)人缺乏激勵(lì)機(jī)制和成本補(bǔ)償機(jī)制，不利于征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的開展。

三、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)方案設(shè)計(jì)

（一）評(píng)價(jià)原則

1.科學(xué)性。設(shè)計(jì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)指標(biāo)體系時(shí)，以征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量相關(guān)制度要求、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量應(yīng)達(dá)到的目標(biāo)、開展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作等方面為指導(dǎo)。設(shè)計(jì)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系力求在基本概念和邏輯結(jié)構(gòu)上嚴(yán)謹(jǐn)、合理，抓住征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的實(shí)質(zhì)，并具有針對(duì)性。另外，采用定性、定量的相結(jié)合方法，將征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量抽象的內(nèi)容具體化。

2.可操作性?？刹僮餍?，也就是可行性和實(shí)用性，指征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)指標(biāo)內(nèi)容客觀明確，指標(biāo)簡(jiǎn)化、方法簡(jiǎn)便，信息及數(shù)據(jù)易于采集且準(zhǔn)確可靠。

3.引導(dǎo)性。評(píng)價(jià)指標(biāo)要能引導(dǎo)被評(píng)價(jià)對(duì)象的行為。合理、可行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)指標(biāo)體系必須能對(duì)接入機(jī)構(gòu)及其工作人員的行為起到一定的引導(dǎo)作用，接入機(jī)構(gòu)及其工作人員不僅僅為了評(píng)價(jià)而評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)只是手段，它的最終目的應(yīng)該是保證目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，因此，評(píng)價(jià)指標(biāo)應(yīng)具有靈活、動(dòng)態(tài)和全方位的特點(diǎn)，以此引導(dǎo)被評(píng)價(jià)者與組織目標(biāo)保持一致。

（二）評(píng)價(jià)指標(biāo)及內(nèi)容

征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作分為對(duì)接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)和對(duì)接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評(píng)價(jià)。本文中指標(biāo)體系設(shè)計(jì)的思路是根據(jù)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作內(nèi)容、性質(zhì)、目標(biāo)要求以及完成這些工作所具備的條件等進(jìn)行研究和分析，確定評(píng)價(jià)的各項(xiàng)要素。本文在認(rèn)真分析研究影響征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量的各種因素的基礎(chǔ)上，建立評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。

1.接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)內(nèi)容包括三個(gè)方面：征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)情況、數(shù)據(jù)質(zhì)量日常監(jiān)測(cè)情況和對(duì)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合支持情況。其中，征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量考評(píng)情況包括評(píng)價(jià)接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性。數(shù)據(jù)質(zhì)量日常監(jiān)測(cè)情況主要評(píng)價(jià)接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)上報(bào)和加載、補(bǔ)報(bào)和糾改情況。對(duì)征信中心征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作機(jī)制具體包括接入機(jī)構(gòu)征信工作牽頭部門及人員配備情況，內(nèi)控制度情況，會(huì)議培訓(xùn)情況，工作創(chuàng)新情況和投訴、訴訟情況等方面。若接入機(jī)構(gòu)發(fā)生征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)丟失、向未經(jīng)信貸征信主管部門批準(zhǔn)建立或變相建立的信用數(shù)據(jù)庫(kù)提供信用信息等對(duì)征信系統(tǒng)有較大負(fù)面影響的事件，則實(shí)行一票否決。

2.對(duì)于接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員的評(píng)價(jià)以其所屬接入機(jī)構(gòu)質(zhì)量評(píng)價(jià)結(jié)果和接入機(jī)構(gòu)工作人員數(shù)據(jù)質(zhì)量工作情況兩方面進(jìn)行考評(píng)。根據(jù)接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)情況的評(píng)價(jià)得分，作為接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)工作人員評(píng)價(jià)得分的一部分。接入機(jī)構(gòu)工作人員數(shù)據(jù)質(zhì)量工作情況主要評(píng)價(jià)工作人員征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)日常工作、數(shù)據(jù)質(zhì)量提升工作以及征信制度業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)情況、征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量理論研究情況工作創(chuàng)新情況等。若工作人員所在部門或本崗位發(fā)生數(shù)據(jù)丟失、泄密、違規(guī)查詢信用報(bào)告等對(duì)征信系統(tǒng)有較大負(fù)面影響的事件，則實(shí)行一票否決。

（三）評(píng)價(jià)的結(jié)果劃分

根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果將接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量劃分為A、B、C、D四個(gè)等級(jí)。其中A級(jí)指該機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性好，能很好的開展數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，并對(duì)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度高。B級(jí)指該機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性較好，能較好的開展數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，并對(duì)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度較高。C級(jí)指該機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性不高，能開展數(shù)據(jù)質(zhì)量工作，但效果不明顯，并對(duì)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度較低。D級(jí)指該機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)的完整性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性差，數(shù)據(jù)質(zhì)量工作開展較差，并對(duì)征信中心數(shù)據(jù)質(zhì)量工作配合力度。同上，根據(jù)評(píng)價(jià)結(jié)果將接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評(píng)價(jià)成績(jī)劃分為優(yōu)秀、良好、一般、較差四個(gè)等級(jí)。

（四）評(píng)價(jià)的程序

1.評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)的采集。定量指標(biāo)數(shù)據(jù)來(lái)源于征信數(shù)據(jù)量化評(píng)分、兩端數(shù)據(jù)核對(duì)、征信數(shù)據(jù)日常上報(bào)、更新、糾改。定性指標(biāo)根據(jù)各接入機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作開展情況等。

2.計(jì)算各指標(biāo)得分。定量分析跟據(jù)專家打分法確定權(quán)重，按照層次分析法計(jì)算出分值;定性分析按照事先制定好的接入機(jī)構(gòu)評(píng)價(jià)內(nèi)容及指標(biāo)表進(jìn)行打分。

3.綜合指標(biāo)得分。將定量指標(biāo)與對(duì)應(yīng)的權(quán)重相乘，并與定性指標(biāo)得分進(jìn)行加總，即得到接入機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作最終得分。

4.在接入機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)結(jié)束后，將評(píng)價(jià)結(jié)果作為對(duì)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評(píng)價(jià)的一項(xiàng)重要指標(biāo)。對(duì)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作人員評(píng)價(jià)比照接入機(jī)構(gòu)征信數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)進(jìn)行。

5.評(píng)價(jià)的流程。（1）成立征信中心征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)辦公室（以下稱評(píng)價(jià)辦公室），并在各分中心成立評(píng)價(jià)小組（以下稱評(píng)價(jià)小組）。全國(guó)性接入機(jī)構(gòu)由評(píng)價(jià)辦公室負(fù)責(zé)評(píng)價(jià)，地方性接入機(jī)構(gòu)由評(píng)價(jià)辦公室委托評(píng)價(jià)小組評(píng)價(jià)。

（2）評(píng)價(jià)工作開始前，由評(píng)價(jià)辦公室啟動(dòng)評(píng)價(jià)工作，如圖1所示。評(píng)價(jià)辦公室制定評(píng)價(jià)計(jì)劃，下發(fā)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。接入機(jī)構(gòu)報(bào)送評(píng)價(jià)對(duì)象的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作情況自查報(bào)告和自查表，并說(shuō)明理由。其中全國(guó)性接入機(jī)構(gòu)將材料報(bào)評(píng)價(jià)辦公室，地方性接入機(jī)構(gòu)將材料報(bào)當(dāng)?shù)卦u(píng)價(jià)小組。評(píng)價(jià)辦公室和評(píng)價(jià)小組根據(jù)接入機(jī)構(gòu)報(bào)送資料及掌握的相關(guān)資料進(jìn)行打分。

（3）評(píng)價(jià)小組匯總各類得分，計(jì)算最終得分，并進(jìn)行初步等級(jí)判定，將本地區(qū)評(píng)價(jià)結(jié)果報(bào)評(píng)價(jià)辦公室審批。

（4）評(píng)價(jià)辦公室匯總評(píng)價(jià)結(jié)果，將初評(píng)結(jié)果發(fā)送至各接入機(jī)構(gòu)。

（5）被評(píng)價(jià)對(duì)象收到評(píng)價(jià)結(jié)果后，如有異議，可以在5個(gè)工作日內(nèi)將申訴意見反饋至評(píng)價(jià)辦公室或當(dāng)?shù)卦u(píng)價(jià)小組。評(píng)價(jià)辦公室或當(dāng)?shù)卦u(píng)價(jià)小組收到申訴意見后5個(gè)工作日內(nèi)，應(yīng)給予答復(fù)。

（6）評(píng)價(jià)辦公室以正式文件形式下發(fā)被評(píng)價(jià)對(duì)象的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的評(píng)價(jià)結(jié)果。

四、建立健全征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制的措施

（一）提高對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作重要性的認(rèn)識(shí)

“征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量是征信系統(tǒng)的生命線?！弊龊谜餍畔到y(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作是落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，堅(jiān)持以人為本的根本要求;保障征信業(yè)健康發(fā)展，維護(hù)金融穩(wěn)定的客觀需要;塑造金融業(yè)良好形象，維護(hù)正常金融秩序的有效舉措;促進(jìn)社會(huì)公平正義，建設(shè)和諧社會(huì)的重要內(nèi)容。因此，接入機(jī)構(gòu)提高對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作重要性的認(rèn)識(shí)，積極主動(dòng)做好征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作。

（二）加強(qiáng)對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制的宣傳

目前執(zhí)行的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量方面的文件都強(qiáng)調(diào)了接入機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的職責(zé)義務(wù)，卻沒有涉及激勵(lì)機(jī)制問(wèn)題。因此，在推行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)機(jī)制中，應(yīng)加強(qiáng)宣傳，使接入機(jī)構(gòu)及其工作人員了解征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量激勵(lì)及約束機(jī)制的目的、內(nèi)容等，促使接入機(jī)構(gòu)認(rèn)真履行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量工作義務(wù)，并使征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量卓有成效的機(jī)構(gòu)有一定程度的獲益，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量工作的積極性。

（三）明確征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作的程序

建議征信中心制定征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作的方案，并明確征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)工作的程序。圍繞個(gè)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)的制度規(guī)范、工作流程、方式方法等內(nèi)容，組織對(duì)分中心及接入機(jī)構(gòu)工作人員開展培訓(xùn)。為了確保評(píng)價(jià)工作順利，可以根據(jù)量化考評(píng)掌握接入機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)質(zhì)量情況，在全國(guó)部分分中心選擇不同機(jī)構(gòu)類型、數(shù)據(jù)質(zhì)量在不同層次的接入機(jī)構(gòu)開展征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)試點(diǎn)工作，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行研究分析和解決，總結(jié)試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)的工作做法和先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，并在全國(guó)推廣。

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作者簡(jiǎn)介：郝嶸（1984-），女，漢族，河北康保人，碩士，經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國(guó)人民銀行西安分行。