商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制策略

【摘要】實(shí)施金融創(chuàng)新是商業(yè)銀行適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的必然選擇，金融創(chuàng)新收益與風(fēng)險(xiǎn)并存，怎樣有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲得良好收益是商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新必須面對(duì)的問題。本文分析了商業(yè)銀行開展金融創(chuàng)新面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，并提出了風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的策略。研究成果能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行更好的開展金融創(chuàng)新提供借鑒，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 ?金融創(chuàng)新 ?風(fēng)險(xiǎn)防范 ?對(duì)策

近些年來，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，商業(yè)銀行通過采用新的服務(wù)方式、引進(jìn)新的技術(shù)，開拓新的市場(chǎng)等金融創(chuàng)新方式，來謀求更高的利潤(rùn)，增強(qiáng)自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力共同推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行不斷的進(jìn)行金融創(chuàng)新。然而從已有的發(fā)展實(shí)踐可以看出，金融創(chuàng)新具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，特別是金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)很多商業(yè)銀行仍是個(gè)新事物，需要在摸索著不斷前進(jìn)，所以，在金融創(chuàng)新背景下，更需要增強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，這樣才能更好的實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的目標(biāo)，減少金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展。

一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新中的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用是商業(yè)銀行生存的關(guān)鍵因素，商業(yè)銀行推出的每一種金融產(chǎn)品都關(guān)系著它的信用，存在信用風(fēng)險(xiǎn)。但與傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和貸款業(yè)務(wù)相比，金融創(chuàng)新類的產(chǎn)品存在著更高的信用風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)一些創(chuàng)新透明度不高和表外業(yè)務(wù)而言，因?yàn)檫@些業(yè)務(wù)杠桿性強(qiáng)、自由度高，并存在一定程度的信息不對(duì)稱的問題。同時(shí)，又由于缺乏監(jiān)管手段，對(duì)業(yè)務(wù)對(duì)象約束不足，一旦風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，將會(huì)嚴(yán)重影響商業(yè)銀行的生存。

（二）技術(shù)與操作風(fēng)險(xiǎn)

隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的大量應(yīng)用，有力推動(dòng)了商業(yè)銀行金融管理信息化和服務(wù)數(shù)字化的發(fā)展，并且金融創(chuàng)新正是依托新技術(shù)的典型的代表。但是這些新技術(shù)本身的存在的安全問題，也會(huì)轉(zhuǎn)移到其應(yīng)用的領(lǐng)域，特別是金融領(lǐng)域。首先不完善的技術(shù)和技術(shù)缺陷引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。其次，由于技術(shù)的更新速度快，會(huì)使原有的技術(shù)很快過時(shí)而產(chǎn)生的技術(shù)摩擦風(fēng)險(xiǎn)。再者，由于技術(shù)原因造成的信息失密、失真、過時(shí)、不全等問題。第四，操作人員對(duì)新技術(shù)的不熟悉，引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相關(guān)不法分子，利用新技術(shù)的缺陷和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，從事非法侵入、盜取、詐騙等違法犯罪活動(dòng)。

（三）項(xiàng)目開發(fā)失敗風(fēng)險(xiǎn)

由于對(duì)于金融市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不足、項(xiàng)目缺乏可行性論證、技術(shù)支撐存在缺陷等問題，都有可能導(dǎo)致金融創(chuàng)新項(xiàng)目的失敗。金融創(chuàng)新項(xiàng)目的存在市場(chǎng)認(rèn)知度較低、商業(yè)銀行缺乏開發(fā)和管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)復(fù)雜等問題，都會(huì)影響金融項(xiàng)目開發(fā)的成功率。一旦項(xiàng)目開發(fā)失敗，那么投入的人力、物力等資源將不能產(chǎn)生收益，甚至?xí)斐善渌矫娴膿p失，影響商業(yè)銀行的生存和發(fā)展。

（四）管理風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新給商業(yè)銀行的管理提出了很大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行中存在的監(jiān)督反饋機(jī)制的缺乏、內(nèi)控制度的不健全、配套政策的不完善、會(huì)計(jì)制度的不科學(xué)等問題，都會(huì)產(chǎn)生極大的風(fēng)險(xiǎn)。某些銀行為了搶占市場(chǎng)，過于激進(jìn)、不重視內(nèi)部管理的建設(shè)，內(nèi)部管理跟不上金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展，一方面不斷影響了金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)員的發(fā)展，同時(shí)也存在很多的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了市場(chǎng)營(yíng)銷投入擴(kuò)大，人才缺乏、管理混亂、會(huì)計(jì)失準(zhǔn)等問題，造成嚴(yán)重的損失。

（五）法律風(fēng)險(xiǎn)

為了適應(yīng)金融創(chuàng)新的需要和我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革的深入，近年來，我國(guó)逐漸放松了金融管制。但是由于金融業(yè)的特殊性和在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的特殊地位，國(guó)家對(duì)金融領(lǐng)域都會(huì)重點(diǎn)關(guān)注，并頒布了相關(guān)法律和管理制度，這使得商業(yè)銀行在一個(gè)比較狹窄的范圍實(shí)施金融創(chuàng)新，一方面，某些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能會(huì)對(duì)法律認(rèn)識(shí)不清，而觸碰碰到法律邊界，引起相關(guān)法律問題。另一方面，某些金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)可能會(huì)被新頒布的法律法規(guī)而被叫停，造成損失。

二、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范

（一）樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，規(guī)范創(chuàng)新體制

商業(yè)銀行要充分認(rèn)識(shí)到金融創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)，不能為眼前和短期的利益所迷惑，而過于激進(jìn)，要樹立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。首先，在金融創(chuàng)新決策時(shí)，要充分調(diào)研，回避決策風(fēng)險(xiǎn)。其次，在產(chǎn)品營(yíng)銷中，要采取合理的風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，如分散、轉(zhuǎn)移等。再者，在創(chuàng)新業(yè)務(wù)的實(shí)施中，要避免從事高度風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施足夠的控制。最后，要充分考慮市場(chǎng)和政策方面的影響，自上而下，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)管理體系

要實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)常態(tài)化管理，就應(yīng)該建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，這對(duì)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要。在風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，要重點(diǎn)關(guān)注信息系統(tǒng)的建設(shè)，提高信息的正確性、傳播效率和利用率。建立相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施專門的管理，并負(fù)責(zé)全員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)防范技術(shù)的培訓(xùn)，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（三）充分利用信息技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警系統(tǒng)

利用信息技術(shù)，及時(shí)獲取相關(guān)的防線信息，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行內(nèi)部電子化管理，確保相關(guān)信息的真實(shí)性和有效性，特別是會(huì)計(jì)信息，通過對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)處理，獲得對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，為相關(guān)決策提供重要參考。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)存在的重要風(fēng)險(xiǎn)問題，及時(shí)進(jìn)行消除和解決，保障金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成的損失。

（四）建立人才培養(yǎng)機(jī)制

金融創(chuàng)新需要高素質(zhì)的人才，我國(guó)當(dāng)下金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)不成熟一個(gè)重要原因，就是缺乏高素質(zhì)的人才。商業(yè)銀行應(yīng)該建立人才培養(yǎng)機(jī)制，積極吸收高素質(zhì)的金融人才，并加強(qiáng)對(duì)人才的培養(yǎng)和管理，提高他們的業(yè)務(wù)素質(zhì)，實(shí)施正確的激勵(lì)，提高的他們風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和防范能力，為商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新提供人才保障。

（五）加快金融立法創(chuàng)新

金融業(yè)是一個(gè)特殊領(lǐng)域，必須有科學(xué)的監(jiān)管體系，金融創(chuàng)新離不開立法的創(chuàng)新。首先應(yīng)該充分吸取國(guó)外先進(jìn)的立法經(jīng)驗(yàn)，探索出適合我國(guó)國(guó)情的金融立法。其次，在進(jìn)行金融立法時(shí)，要充分考慮，權(quán)衡得失，進(jìn)行充分調(diào)研和聽證。再者，要加強(qiáng)立法的創(chuàng)新，為金融創(chuàng)新提供足夠創(chuàng)新空間的同時(shí)，也能加強(qiáng)監(jiān)管，權(quán)衡和保護(hù)參與各方的正當(dāng)權(quán)益。

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作者簡(jiǎn)介：林雪松（1987-），女，漢族，河北石家莊人，西安郵電大學(xué)2012級(jí)MBA 在讀，任職于河北省郵儲(chǔ)銀行，研究方向：銀行風(fēng)險(xiǎn)管理。