摘要:自2004年中央一號(hào)文件下發(fā)以來，加快了農(nóng)村金融的發(fā)展步伐，尤其是在近幾年的發(fā)展中，農(nóng)村金融經(jīng)過不斷的改革和創(chuàng)新，帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?？梢?，農(nóng)村金融服務(wù)可以有效的推動(dòng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，因此，在未來的發(fā)展中，相關(guān)部門必須重視改善農(nóng)村金融服務(wù)，充分發(fā)揮出農(nóng)村金融的作用，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)步的發(fā)展。

近些年來，農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展極為迅速，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)，金融服務(wù)點(diǎn)的遍布范圍也越來越廣，為農(nóng)戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。然而，在農(nóng)村金融發(fā)展的過程中，卻面臨著農(nóng)戶貸款難、金融服務(wù)空白點(diǎn)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善等問題，嚴(yán)重影響到農(nóng)村金融服務(wù)水平，對(duì)此，必須采取有效的措施，本文主要對(duì)加快農(nóng)村金融改革改善農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行分析。

一、農(nóng)村金融發(fā)展過程中所面臨的主要問題剖析

在農(nóng)村金融快速發(fā)展的過程中，也帶動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且，農(nóng)村金融的發(fā)展也為農(nóng)戶提供了更加便利的信貸條件，更有利于發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)。然而，在農(nóng)村金融的實(shí)際發(fā)展中，卻存在一定的問題，例如，農(nóng)戶貸款難、金融服務(wù)空白點(diǎn)、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不完善等，對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成一定的影響，對(duì)此，本文主要對(duì)如何改善農(nóng)村金融服務(wù)提升服務(wù)水平進(jìn)行分析。

(一)農(nóng)戶貸款難

農(nóng)村金融主要為農(nóng)戶提供更便利的貸款渠道，可以給農(nóng)戶帶來更多的發(fā)展機(jī)會(huì)，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著極大的作用。然而，作者在對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貸款難的問題極為普遍，而產(chǎn)生這類問題的原因并不是農(nóng)戶貸款的機(jī)會(huì)少，恰恰相反，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)戶提供的貸款機(jī)會(huì)很多，而能夠滿足貸款條件的農(nóng)戶卻是很少，從而造成了現(xiàn)階段農(nóng)戶貸款難的現(xiàn)狀，不僅不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，同時(shí)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到的作用也并不大。

(二)存在金融服務(wù)空白點(diǎn)的問題

眾所周知，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為了更好的提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，在不同地區(qū)會(huì)設(shè)置相應(yīng)的金融服務(wù)點(diǎn)。而在實(shí)際的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，金融服務(wù)點(diǎn)的分布雖然廣泛，但是也存在著空白點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村的金融服務(wù)水平也相對(duì)降低，在這些年農(nóng)村金融的發(fā)展中，農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)的撤并雖然緩解，但是，空白點(diǎn)的問題依然想當(dāng)嚴(yán)重，而這也是當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)所面臨的最大問題。

(三)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系有待完善

農(nóng)村金融服務(wù)主要是為了滿足更多農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，因此，需要對(duì)農(nóng)村金融的發(fā)展需求進(jìn)行改進(jìn)和完善。然而，作者在對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的運(yùn)行情況分析中發(fā)現(xiàn)，一些地區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系運(yùn)行還不夠完善，而且，在運(yùn)行的過程中也僅能滿足一部分農(nóng)戶的發(fā)展需求，并不能為農(nóng)戶提供更好的服務(wù)，直接限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。另外，由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系的不完善，農(nóng)村金融服務(wù)服務(wù)也隨之下降，也會(huì)影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。

二、加快農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)

鑒于在農(nóng)村金融發(fā)展過程中所面臨的諸多問題，應(yīng)該進(jìn)一步加快農(nóng)村金融改革的步伐，不斷的提高農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和水平，也實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，下面進(jìn)行具體的分析和探討。

(一)對(duì)信貸標(biāo)準(zhǔn)的改革

結(jié)合以上農(nóng)戶貸款難的問題來分析，產(chǎn)生農(nóng)戶貸款難的主要原因源于貸款抵押擔(dān)保物上，一般情況下，貸款超過2萬以上，都會(huì)需要相應(yīng)的抵押擔(dān)保物，而農(nóng)戶的手里最缺乏的就是抵押擔(dān)保物，從而使得農(nóng)戶在貸款的過程中會(huì)受到很大的限制，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。針對(duì)這種情況，作者認(rèn)為應(yīng)對(duì)信貸標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行改革，首先，應(yīng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融體系展開全面的分析，尤其是對(duì)信貸體系的分析，應(yīng)考慮到農(nóng)戶在信貸中抵押擔(dān)保物缺乏的情況，結(jié)合農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀，適當(dāng)?shù)膶?duì)抵押擔(dān)保物進(jìn)行調(diào)整，不斷的制定和完善抵押物品管理制度，并擴(kuò)大抵押物品的范圍，當(dāng)然，在此過程中，必須要考慮到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的實(shí)際發(fā)展情況，這樣才能提高信貸標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施的有效性。其次，還應(yīng)重視農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保物相互配套的中介以及市場(chǎng)的完善，這也是產(chǎn)生農(nóng)戶貸款難的最大原因，因此，要徹底解決農(nóng)戶貸款難的問題，不僅要考慮到對(duì)抵押擔(dān)保物的標(biāo)準(zhǔn)改革，同時(shí)，應(yīng)根據(jù)地區(qū)農(nóng)村的實(shí)際發(fā)展情況，對(duì)信貸抵押擔(dān)保的中介以及市場(chǎng)進(jìn)行相應(yīng)的完善，不斷的提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。

(二)對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行建設(shè)和完善

通過以上的分析了解到，當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)存在空白點(diǎn)的現(xiàn)象，農(nóng)村金融服務(wù)水平不高，而且，從金融服務(wù)點(diǎn)的運(yùn)行情況來分析，由于空白點(diǎn)的影響，也使得一些金融服務(wù)存在盲區(qū)，將會(huì)對(duì)這部分區(qū)域的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生極大的影響，對(duì)此，作者建議應(yīng)對(duì)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)點(diǎn)建設(shè)并且進(jìn)行不斷的完善。

首先，應(yīng)不斷的增設(shè)金融機(jī)構(gòu)組織，為了保證農(nóng)村金融服務(wù)能夠促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)不斷的增設(shè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，如，小額信貸組織、資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行等，從而保證農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行的可靠性、穩(wěn)定性，確保金融服務(wù)點(diǎn)能夠廣泛的覆蓋各個(gè)農(nóng)村發(fā)展區(qū)域，為農(nóng)戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。

其次，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展情況，不斷的完善農(nóng)村服務(wù)組織，以此來滿足農(nóng)戶的發(fā)展需求，例如，建立流動(dòng)性服務(wù)柜臺(tái)，為農(nóng)戶提供更便利的服務(wù)，同時(shí)可以開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社等下村入戶，為農(nóng)戶提供更好的信貸服務(wù)。同時(shí)，可以適當(dāng)?shù)脑O(shè)立“兩點(diǎn)兩機(jī)”，即定點(diǎn)定時(shí)服務(wù)、便利簡易網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)器、POS機(jī)等，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平。

再次，應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)點(diǎn)的撤并機(jī)制進(jìn)行完善，金融服務(wù)點(diǎn)的撤并要結(jié)合實(shí)際的發(fā)展情況而定，對(duì)于一些金融業(yè)務(wù)不高，甚至?xí)嬖谔潛p的服務(wù)點(diǎn)必須要對(duì)其考慮到撤并，當(dāng)然，要確保附近的服務(wù)點(diǎn)能夠覆蓋到該區(qū)域，確保該區(qū)域農(nóng)村用戶能夠得到相應(yīng)的服務(wù)，如果其他服務(wù)點(diǎn)都無法覆蓋到該區(qū)域的話，應(yīng)避免對(duì)該服務(wù)點(diǎn)進(jìn)行撤并，可以適當(dāng)?shù)膶?duì)其進(jìn)行調(diào)整，不斷的提升服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)行的可靠性，不僅要為農(nóng)戶提供更便利的服務(wù)，更要結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況等來對(duì)其進(jìn)行調(diào)整，以便于符合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求。

(三)開展多元化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系

在對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展過程中所面臨的主要問題剖析中得知，現(xiàn)階段農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的主體，對(duì)此，作者建議應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行改革，向著多元化的方向發(fā)展。首先，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行全面的分析，了解其哪里存在不足、哪里存在問題，并且對(duì)其進(jìn)行改善，同時(shí)，在對(duì)金融機(jī)構(gòu)體系改革的過程中，應(yīng)本著地方化、實(shí)際化、實(shí)用化的原則，確保農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系能夠發(fā)揮出相應(yīng)的作用，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。其次，應(yīng)對(duì)現(xiàn)有的金融服務(wù)政策進(jìn)行落實(shí)，以往有很多農(nóng)村金融服務(wù)政策因落實(shí)力度不足，從而給農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量造成極大的影響，更不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，因此，應(yīng)堅(jiān)持落實(shí)現(xiàn)有的政策，并在此基礎(chǔ)上不斷的提升服務(wù)質(zhì)量，發(fā)展以服務(wù)農(nóng)村為主的地區(qū)性金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供可靠的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。

三、結(jié)束語

本文主要針對(duì)于加快農(nóng)村金融改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行了相關(guān)方面的分析和探討，通過本文的研究，我們了解到，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)的發(fā)展也極為迅速，而且，為了帶動(dòng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷的提高金融服務(wù)的質(zhì)量，為農(nóng)戶提供了更多經(jīng)濟(jì)發(fā)展的機(jī)會(huì)，促進(jìn)農(nóng)民奔小康。而通過本文的分析，作者結(jié)合自身多年的工作經(jīng)驗(yàn)，以及對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)的了解，主要對(duì)當(dāng)前農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題進(jìn)行剖析，同時(shí)也提出了相應(yīng)的改善建議，希望可以引起相關(guān)部門的重視，從而加快對(duì)農(nóng)村金融的改革，以此來改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。