陳欣陽

摘 要：中小企業(yè)的大量存在是經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在要求和必然結(jié)果，是保證正常合理的價格的形成，維持市場競爭力、確保經(jīng)濟運行穩(wěn)定、保障充分就業(yè)的前提和條件。加快中小企業(yè)發(fā)展，可以為國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長奠定堅實基礎。但如今中小企業(yè)卻面臨著較為困難的融資障礙，造成資金鏈斷裂風險急劇上升。因此，深化銀行對中小企業(yè)的金融服務，對其發(fā)展乃至整個經(jīng)濟體都有著巨大的意義。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；風險；金融支持；金融服務

中圖分類號：F830 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）04-0098-02

目前，中小企業(yè)已成為中國全面實現(xiàn)小康的重要力量，在發(fā)展經(jīng)濟、擴大就業(yè)、活躍市場及改善民生等方面發(fā)揮著重要作用。隨著中國經(jīng)濟的不斷發(fā)展及國內(nèi)外貿(mào)易的不斷推進，中小企業(yè)面臨機遇與挑戰(zhàn)并存的局面，但當前中小企業(yè)面臨的融資難、融資貴及缺乏有效金融服務問題正成為制約其發(fā)展的瓶頸，因此而成為當前全社會十分關(guān)注的焦點。

一、中小企業(yè)的地位和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）中小企業(yè)對社會的作用及意義

據(jù)統(tǒng)計，目前中國中小企業(yè)占到了企業(yè)總數(shù)的90%以上，其生產(chǎn)總值占GDP的60%左右，上繳稅收接近國家稅收總額的50%，提供了75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。而且自改革開放以來，中國大約70%的創(chuàng)新來自中小企業(yè)，約65%的專利由中小企業(yè)發(fā)明，80%以上新產(chǎn)品由中小企業(yè)開發(fā)。所以，中小企業(yè)的重要作用和地位不言而喻，具體來說表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.社會就業(yè)的主要渠道。中小企業(yè)是社會就業(yè)的主要承擔者，表現(xiàn)在兩個方面，一是從凈資產(chǎn)人均占有份額上來看，據(jù)統(tǒng)計，大型工業(yè)企業(yè)人均固定資產(chǎn)凈值11萬元，小型企業(yè)人均固定資產(chǎn)凈值2.1萬元，同樣的資金投入小企業(yè)可比大型企業(yè)多吸收4倍的人員就業(yè)。據(jù)測算，對于相同的固定資產(chǎn)投資，中小企業(yè)占用僅17%，吸納就業(yè)量卻達74%，吸納的就業(yè)容量為大型企業(yè)的14倍，而對于相同產(chǎn)值，中小企業(yè)吸納的就業(yè)容量為大型企業(yè)的1.43倍。二是從就業(yè)人數(shù)的絕對額上看，目前，中國中小企業(yè)就業(yè)人員占城鎮(zhèn)就業(yè)總量的75%以上；在工業(yè)領域，中小企業(yè)全部就業(yè)人員1.1億人，占全部工業(yè)就業(yè)人數(shù)的83%，這將對整個社會的政治、經(jīng)濟、文化和民族關(guān)系等起到重要影響和作用，對緩解中國經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)變與擴大就業(yè)的矛盾具有重要意義。

2.科技創(chuàng)新的重要源泉。中小企業(yè)是技術(shù)創(chuàng)新的重要力量，其經(jīng)營靈活、高效，把科學技術(shù)轉(zhuǎn)化為稅務和所耗費的時間和經(jīng)歷的環(huán)節(jié)較短，同時，因為高科技產(chǎn)業(yè)需要投入較多的資金與成本，且存在較高的風險，而中小企業(yè)為了在同行獲得更大的優(yōu)勢，就不得不改進生產(chǎn)力，加大技術(shù)創(chuàng)新力度，這就使得其中的許多高新技術(shù)企業(yè)，在科技創(chuàng)新、技術(shù)開發(fā)等方面較其他企業(yè)意識強、行動快，中小企業(yè)的蓬勃發(fā)展是經(jīng)濟增加與社會進步的不竭動力，成為名副其實的技術(shù)創(chuàng)新生力軍。

3.地方發(fā)展的重要支撐。農(nóng)村工業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化是任何一個現(xiàn)代化國家在其發(fā)展過程中不可逾越的歷史階段。從經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律來看，工業(yè)化和城鎮(zhèn)化過程都離不開中小企業(yè)發(fā)展的促進。中小企業(yè)是農(nóng)民增收的主渠道，增加農(nóng)民收入必須加快鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，凡是鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)比較發(fā)達的地方，農(nóng)民收入增加就快，負擔就相對較輕，貧困人口就相對較小。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是實現(xiàn)農(nóng)民小康生活的有力保證。中小企業(yè)是地方財政收入的主力軍，中小企業(yè)的發(fā)展，直接為地方財政提供稅源，關(guān)系到社會的穩(wěn)定與和諧。

（二）當前經(jīng)濟環(huán)境下中小企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.運營能力差。當前中國中小企業(yè)普遍存在問題，主要表現(xiàn)在企業(yè)缺乏科學有效的企業(yè)制度；規(guī)模小、實力弱，難以同大企業(yè)抗衡；中小企業(yè)由于資信較差，不易獲得銀行融資，而且融資渠道少、成本高、難度大；大部分中小企業(yè)實行的是家族式管理，企業(yè)的經(jīng)營權(quán)、管理權(quán)、決策權(quán)基本集中在投資者尤其是企業(yè)主手中，缺乏現(xiàn)代企業(yè)管理理念；中小企業(yè)的管理不規(guī)范，體制不健全，妨礙企業(yè)的長遠發(fā)展。

2.抗風險能力弱。資本是企業(yè)獲得利潤的根本，也是擔保債務和承擔虧損的財力保證，中小企業(yè)資本規(guī)模小，而且內(nèi)部管理基礎薄弱，產(chǎn)品比較單一，市場風險較大，企業(yè)的市場風險很容易轉(zhuǎn)變成企業(yè)的財務風險，進而轉(zhuǎn)化為銀行的信貸風險，企業(yè)因資金周轉(zhuǎn)不靈而導致不能支付的風險很大，略有不慎導致虧損，重者甚至可能帶來破產(chǎn)的厄運。

二、中小企業(yè)的需求及金融服務現(xiàn)狀

1.融資平臺較少。目前中小企業(yè)貸款難已經(jīng)演變?yōu)槿鐣P(guān)注的一個大問題，部分企業(yè)在資金緊張時主要依靠民間借貸，大幅度提高了融資成本。據(jù)統(tǒng)計，目前中小企業(yè)對國內(nèi)生產(chǎn)總值的貢獻達60%，對工業(yè)增加值的貢獻達74%，但在全部信貸資產(chǎn)中，中小企業(yè)的比率不到30%，70%以上的銀行信貸由大中型企業(yè)、政府融資平臺利用，這樣的不公平現(xiàn)狀對中小企業(yè)的發(fā)展動力來說十分不利。

2.商業(yè)銀行體制政策不理想。目前大多數(shù)商業(yè)銀行體制改革后權(quán)利上收，基層經(jīng)營行僅有營銷功能而無融資投放決策權(quán)，以中小企業(yè)為放貸對象的基層有責無權(quán)，有心無力。其次實行資產(chǎn)負債比例管理后，逐級下達“存貸比例”，使本來就少的貸款數(shù)量更為可憐，貸款供應缺口更大。

3.擔保缺乏，貸款難上加難。中小企業(yè)貸款難、尋找擔保難與其資信等級不夠有關(guān)，中國中小企業(yè)信用擔保體系還不完善，為中小企業(yè)提供貸款擔保的機構(gòu)少，并且擔?；鸬姆N類和數(shù)量遠遠不能滿足需求，由于部分民營擔保機構(gòu)自身工作不負責任，造成信譽下降，連累整體民營擔保機構(gòu)受到歧視，只能獨自承擔擔保貸款風險，而無法與協(xié)作銀行形成共擔機制，使得擔保機構(gòu)的信用能力受到較大制約，造成中小企業(yè)貸款因此而一直發(fā)展緩慢。

三、加快金融創(chuàng)新服務步伐

（一）圍繞客戶、市場、產(chǎn)品拓展創(chuàng)新

1.大力拓展園區(qū)企業(yè)。經(jīng)過多年的發(fā)展，無論是沿海還是內(nèi)地都形成了眾多的國家級、省級及其市級、區(qū)級不同類型的經(jīng)濟園區(qū)，園區(qū)經(jīng)濟特別是基于產(chǎn)業(yè)集聚的園區(qū)經(jīng)濟所具有的競爭優(yōu)勢和可持續(xù)發(fā)展能力，各級政府已將促進園區(qū)發(fā)展作為區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃的重要組成部分，成為區(qū)域經(jīng)濟的重要內(nèi)容。對于銀行金融創(chuàng)新來說，將園區(qū)的中小企業(yè)作為主體具有重要意義。因此，充分利用園區(qū)這一空間載體是商業(yè)銀行實踐中小企業(yè)信貸業(yè)務創(chuàng)新的一條重要途徑，最終達到發(fā)展壯大集群中小企業(yè)特色信貸服務的目的。endprint

2.加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度。近年來，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務品種上不斷推陳出新，從小企業(yè)網(wǎng)貸通、小企業(yè)經(jīng)營物業(yè)貸款、小企業(yè)過渡期貸款，到代理小企業(yè)設備租賃、融資租賃、聯(lián)營模式下大型百貨商場內(nèi)的小企業(yè)零售商融資，中小企業(yè)產(chǎn)品在不斷地擴大、創(chuàng)新，為中小企業(yè)發(fā)展注入新的能量，全面綜合運用中小企業(yè)產(chǎn)品，利用不同組合創(chuàng)新貸款方式，加快小企業(yè)業(yè)務創(chuàng)新式發(fā)展，培育小企業(yè)創(chuàng)新意識。根據(jù)當前經(jīng)濟形勢發(fā)展情況，商業(yè)銀行基層網(wǎng)點可充分利用所在區(qū)域的特點實施差別化經(jīng)營體系，縣、城區(qū)行發(fā)揮中小企業(yè)商業(yè)集聚、物業(yè)利用率高、業(yè)態(tài)使用廣的優(yōu)勢創(chuàng)新業(yè)務。

3.充分挖掘上下游客戶。應借助以大型企業(yè)為核心的供應鏈融資發(fā)展中小企業(yè)，挖掘發(fā)展基礎，一方面供應鏈上的中小企業(yè)為大客戶大集團提供產(chǎn)品、服務，集團公司對這些企業(yè)的產(chǎn)品、資質(zhì)有自己的準入要求，質(zhì)量、信譽、付款方式有保障，采用供應鏈融資占用集團公司的授信，有利于中小企業(yè)客戶的拓展，另一方面，可以通過供應鏈融資的方式同時可拓展他行優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶，并在對辦理融資過程中使融資的產(chǎn)品與企業(yè)的現(xiàn)金流相匹配，并通過不斷深入挖掘，加快銀企對接，開展深層次的合作。

4.高度重視新興產(chǎn)業(yè)。當前經(jīng)濟處于轉(zhuǎn)型期，地方各級政府都在努力將區(qū)域經(jīng)濟打造成一個科技型、創(chuàng)新型、消費型及現(xiàn)代物流集散的城市。商業(yè)銀行要高度重視新興產(chǎn)業(yè)，加大對現(xiàn)代服務業(yè)的支持力度，培育、發(fā)展、壯大新興產(chǎn)業(yè)端的中小企業(yè)客戶，在科技革命的今天，若能抓住機遇，響應各級政府培育發(fā)展壯大新興產(chǎn)業(yè)的號召，加大對創(chuàng)新示范區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)的支持同時，會促進自身中小企業(yè)信貸業(yè)務持續(xù)長期高效地向前發(fā)展。

（二）實施營銷方式創(chuàng)新

1.公私聯(lián)動共謀發(fā)展。目前，在資金面相對短缺的環(huán)境下，銀行內(nèi)部公私業(yè)務、部門聯(lián)動要更加緊密，無論是客戶代發(fā)工資的捆綁，還是對企業(yè)股東、高管理財?shù)母櫊I銷以及貴金屬營銷聯(lián)動，中小企業(yè)客戶都是不可或缺的對象。應該說在中小企業(yè)客戶中，相當部分股東、企業(yè)主擁有一定財富，在發(fā)展個人業(yè)務過程中，將其發(fā)展成為中小企業(yè)客戶。

2.溫情營銷廣建人脈。民營及中小企業(yè)經(jīng)過多年的發(fā)展，其產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟同時面臨轉(zhuǎn)型的需求，各級政府正在根據(jù)區(qū)域的資源及產(chǎn)業(yè)特點分布情況，對企業(yè)及各類市場的分布進行調(diào)整，形成各區(qū)域內(nèi)占地少、產(chǎn)出高、低碳環(huán)保型的不同特色的產(chǎn)業(yè)集群，商業(yè)銀行利用網(wǎng)點優(yōu)勢對接并發(fā)揮作用，網(wǎng)點內(nèi)工作人員大多來自園區(qū)周邊地區(qū)，熟悉了解園區(qū)情況，為發(fā)展中小企業(yè)金融業(yè)務提供了機遇，應采用溫情營銷方式，利用鄉(xiāng)親近鄰親友等人脈關(guān)系，大力拓展各類中小企業(yè)。

3.加強風險意識實現(xiàn)協(xié)調(diào)平衡發(fā)展。地方經(jīng)濟環(huán)境促成了一大批優(yōu)秀中小企業(yè)在改革開放中發(fā)展壯大起來，但是，相對于大企業(yè)大集團而言，中小企業(yè)的增長趨勢還是差強人意，經(jīng)營狀況也有波動，鑒于其規(guī)模小，直接從資本市場融資不符合準入門檻，因此對銀行的信貸更加信賴，經(jīng)濟的快速發(fā)展雖會造就一批具有潛力的中小企業(yè)成為其所在行業(yè)的領頭羊，而他們的發(fā)展必將給為其提供服務的銀行帶來可觀高額的回報，但同時必須意識到，中小企業(yè)易受經(jīng)濟形勢的影響，抗風險能力差，在市場競爭中處于弱勢地位，且第二還款來源往往不足，這需要銀行把好準入關(guān)投放關(guān)，在采用創(chuàng)新金融融資工具為其提供服務時，盡量能契合企業(yè)的融資的實際需求，在大力營銷的同時應有控制意識，及時發(fā)現(xiàn)風險隱患，保障資產(chǎn)安全，實現(xiàn)發(fā)展與風險的協(xié)調(diào)平衡發(fā)展。

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