楊凌示范區(qū)住房公積金管理中心 萬彩平

在我國住房制度改革進程中，住房公積金制度是其中的重要內(nèi)容，在過去的一段時間里，住房公積金制度已經(jīng)從試點發(fā)展到全面推行，在探索過程中，住房公積金制度也日趨完善，取得的績效也非常明顯，如今，住房公積金制度已經(jīng)成為我國住房保障制度體系中不可或缺的重要組成部分，不僅提升了廣大職工的購房能力，還拉動了經(jīng)濟增長，在我國經(jīng)濟建設中的作用舉足輕重。

一、運行績效

(一)為廣大職工提供了制度保障

住房是一種價值較大的必須消費品，但想要購買這種商品，需要具有較強的支付能力，所以想要購買住房，單單依靠自身能力很難實現(xiàn)。而住房公積金的出現(xiàn)則在很大程度上解決了這一問題，它是一種互助性的住房資金，具有相對較低的融資成本，絕大多數(shù)低收入職工都可以利用住房公積金貸款，加之商業(yè)貸款或自有存款，便能夠具備支付住房商品的能力。

根據(jù)《全國住房公積金2014年年度報告》顯示，2014年我國住房公積金個人住房貸款累計發(fā)放2186.74萬筆，共計42312.30億元，分別同比增長11.21%、18.35%。截止到2014年末，個人住房貸款余額25487.24億元，個人住房貸款率69.10%，比上年末增加0.34個百分點。

住房公積金制度促進了居民從傳統(tǒng)的資金儲蓄轉(zhuǎn)向資金投資，并逐漸形成一種有效機制，通過對住房公積金用途的限定，能夠制定出一些優(yōu)惠政策，鼓勵廣大職工利用公積金貸款的方式，使用住房公積金，從而促進居民由儲蓄向投資的轉(zhuǎn)化，幫助低收入職工實現(xiàn)購房夢想。

(二)促進了住房金融與建設發(fā)展

住房公積金制度運用了行政、經(jīng)濟、法律等相關手段，使國家能夠?qū)崿F(xiàn)對居民購房基金的強制儲蓄，之后將這些資金應用于廉租房、經(jīng)濟適用房等住宅的建設與融資，為低收入職工提供了更加穩(wěn)定的融通資金。

根據(jù)《全國住房公積金2014年年度報告》顯示，2014年我國住房公積金全年取額為7582.03億元，占全年繳存額的58.49%；同比增長14.12%。其中，住房消費類提取5715.37億元，非住房消費類提取1868.23億元，分別占74.96%、23.89%。

在政府的干預下，住房公積金已經(jīng)形成一個相對較低的融資成本，滿足了廣大低收入職工的融資要求，也正因如此，住房公積金已經(jīng)逐漸成為職工融通住房資金的主要途徑。住房公積金制度不僅能夠滿足住房的生產(chǎn)需求，還能夠滿足住房的消費需求，從而形成雙贏局面，對住房金融的發(fā)展有很大的促進作用。

(三)幫助實現(xiàn)廉住房制度的實施

根據(jù)《住房公積金管理條例》中的規(guī)定：應當將住房公積金所得的收益存入到專門賬戶之中，用于構(gòu)建貸款準備金、相關管理費用以及廉租房建設的補充資金。住房公積金增值收益之中的六成用于風險準備金，其余四成用于管理住房公積金中心以及建設廉租房，必須由管理委員會審議同意以后，方案才能夠執(zhí)行。

2014年全年，住房公積金實現(xiàn)增值收益676.99億元，比上年增長27.10%。其中，貸款風險準備金有154.62億元，管理費用86.98億元，廉租住房建設補充資金431.86億元，待分配增值收益3.12億元。截至2014年末，累計廉租住房建設補充資金1187.12億元。

住房公積金的增值收益已經(jīng)逐漸成為城市廉租房建設主要的資金來源，為廉租房建設提供了資金支持，能夠幫助實現(xiàn)廉租房制度的實施。

(四)帶動了社會消費與產(chǎn)業(yè)發(fā)展

強制儲蓄是當前我國住房公積金制度的基本策略，這種方式能夠在很大程度上促進低收入職工累計住房消費資金，從而確保職工住房消費活動的有序進行?，F(xiàn)階段，住房貸款與住房貸款拉動的市場效應在1:7上下浮動。如果2014年住房公積金個人貸款為6592.98億元，那么將產(chǎn)生46150.86億元的市場效應。

住房公積金制度不僅解決了廣大低收入職工的住房問題，還促進了相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展壯大，如建材、水泥、鋼鐵、沙子、玻璃等，還增加了家裝、家電、家修等產(chǎn)業(yè)的收入，隨著住房面積的增加與住房購買量的增大，住房公積金制度會在很大程度上促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。

二、存在問題

(一)覆蓋面過窄

我國住房公積金制度在設計過程中主要是針對職工購買、修建住房的，但在實際運行過程中，公積金制度的覆蓋面不足，有很大一部分人被排除在公積金制度以外，如自由職業(yè)者、農(nóng)民工、下崗職工等，而這些人正是社會中的弱勢群體，需要社會幫助。還有一些單位不為員工繳納公積金，制度的運行績效也因此受到影響。

(二)使用效率低

現(xiàn)階段，我國住房公積金的使用率大約在40%到50%之間，一些比較發(fā)達的沿海地區(qū)可以達到80%，而一些中部地區(qū)的僅為30%，地域性差異非常明顯，另外，受到資金流動性的影響，住房公積金的整體使用效率偏低。根據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，截止到2014年，我國住房公積金是使用率約為75.63%，與去年同期相比下降了1.82個百分點。當前我國住房公積金在使用與提取方面，還存在很多不合理的地方，制度的效率性不強，從而影響運行績效。

(三)保障作用差

住房公積金制度建立的根本目的便是運用資金長期積累的方式，將資金的互助功能充分發(fā)揮出來，從而將中低收入職工的住房問題真正解決。在制度設立之初，為了便于操作，在繳存數(shù)額的設計上運用的扣除工資比例的方式，這使得行業(yè)之間公積金繳存數(shù)額的差距較大，收入較高的人群將公積金當做一種變相的福利，而收入較低的人群則很難得到公積金的幫助。另外，公積金在貸款與提取過程中有很多限制，使得職工常常處于被動地位，降低了住房公積金根本的保障性，這也是對運行績效產(chǎn)生影響的主要方面。

(四)監(jiān)管有問題

我國對住房公積金制度實行監(jiān)管的是國家財政，但在管理實踐的過程中，相關的管理會尚不健全，而財政部門的管理只針對于收支，沒有辦法真正做到全面監(jiān)管。很多商業(yè)銀行在管理公積金賬戶的過程中，不會考慮到相關指令是否合理，而銀監(jiān)局也不會對公積金的流動進行本質(zhì)上的監(jiān)督，種種因素使得住房公積金的監(jiān)管問題嚴重，對運行績效的影響不容忽視。

三、結(jié)束語

綜上所述，住房公積金制度已經(jīng)成為我國住房保障體系中不可或缺的重要組成部分，對廣大低收入職工來說，住房公積金制度可以改善他們的居住環(huán)境、實現(xiàn)他們的購房夢想；對政府來說，住房公積金制度能夠為低收入職工提供更加穩(wěn)定的融通資金；對國家來說，住房公積金制度能夠幫助實現(xiàn)廉租房制度的實施；對社會來說，住房公積金制度能夠帶動社會消費與相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，但當前存在的問題也是不容忽視的，只有正視問題，才能更好發(fā)展。

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