中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司葫蘆島市分公司 陳國剛

機(jī)動車輛保險(xiǎn)如何破解“高保低賠”的問題

中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司葫蘆島市分公司 陳國剛

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)性很強(qiáng)，業(yè)務(wù)開展應(yīng)該適應(yīng)社會需求，被大眾理解和接受。按車輛實(shí)際價(jià)值承保，能解除“高保低賠”誤解，讓消費(fèi)者明明白白消費(fèi)，感受公平、公正。

新車購置價(jià) 折舊率 實(shí)際價(jià)值 保險(xiǎn)金額 保險(xiǎn)費(fèi) 損失補(bǔ)償

隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，人民的收入水平的大幅度增加，人們的生活方式發(fā)生了翻天覆地的改變。過去夢想中的樓上樓下、電燈、電話，家家有轎車，已逐漸變成現(xiàn)實(shí)。這種的旺盛的社會需求極大地推動了我國汽車產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，同時(shí)也推動機(jī)動車保險(xiǎn)保費(fèi)的迅猛增長。近些年由于機(jī)動車輛保險(xiǎn)案件的增多，保險(xiǎn)糾紛也不斷出現(xiàn)，因此引起社會各個(gè)方面的重視，尤其對于保險(xiǎn)的格式條款，引來社會方方面面的詬病。在此本人就媒體提出的保險(xiǎn)“高保低賠”問題敘述一下自己的看法：

機(jī)動車輛的價(jià)值同其它普通商品一樣存在著兩種衡量價(jià)值的量，那就是重置價(jià)值（新車購置價(jià)）和實(shí)際價(jià)值。重置價(jià)值可以很直觀地從現(xiàn)實(shí)市場中取得，人們也會很好地理解和接受，而車輛的實(shí)際價(jià)值是一個(gè)很抽象的概念。因?yàn)檐囕v屬于大宗消費(fèi)品，隨著車輛的使用，機(jī)件的磨損、老化，它的實(shí)際價(jià)值在無形中不斷的降低。決定車輛實(shí)際價(jià)值的因素很多，如車輛的使用年限，車輛的使用性質(zhì)。車輛的工作環(huán)境。車輛的行駛里程，車輛的日常維護(hù)保養(yǎng)，駕駛?cè)说鸟{駛技術(shù)等方面，都會影響到車輛的實(shí)際價(jià)值的高低。對于同款、同年代的兩臺車，經(jīng)相同若干年后的實(shí)際價(jià)值也會存在一定差異，這種差異是客觀存在的。在我國對車輛實(shí)際價(jià)值的測算主要是依據(jù)車輛的使用年限，按著固定的折舊率扣除折舊后計(jì)算出車輛的實(shí)際價(jià)值。按著車輛不同的使用性質(zhì)，國家規(guī)定了各種車輛強(qiáng)制報(bào)廢的使用年限，比如：19座以下出租車、微型貨車強(qiáng)制報(bào)廢年限為八年，輕型貨車、大型貨車強(qiáng)制報(bào)廢年限為十五年，九座以下（含）非營運(yùn)客車不設(shè)強(qiáng)制報(bào)廢年限。因此在保險(xiǎn)條款中，根據(jù)不同使用性質(zhì)的車輛約定了車輛的月折舊率，以便計(jì)算出不同時(shí)間標(biāo)的車輛的實(shí)際價(jià)值是多少，例如家庭自用車保險(xiǎn)條款中約定：9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%。營業(yè)車保險(xiǎn)條款約定出租性客車月折舊率為1.1%。同時(shí)各條款都約定了最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車新車購置價(jià)的80%。

在現(xiàn)行的機(jī)動車保險(xiǎn)條款中約定了車的新車購置價(jià)，隱含了車輛的實(shí)際價(jià)值（雖然可以通過約定的月折舊率計(jì)算得出，但容易被客戶所忽視），并且約定三種方式確定保險(xiǎn)金額：按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的新車購置價(jià)確定；按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值確定；在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。在實(shí)際操作中大部分按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額。并且以保險(xiǎn)金額做為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)收取保險(xiǎn)費(fèi)。在賠償處理中依據(jù)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償原則，全損和部分損失時(shí)均以不超過保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動車的實(shí)際價(jià)值為限。這種計(jì)算方式對于較新的車輛問題并不明顯，而對于一部分老舊車型，問題就凸顯出來。保險(xiǎn)公司按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，與新車一樣收取相同的保險(xiǎn)費(fèi)。但一旦出險(xiǎn)，車輛損失較重時(shí)（或全損），因?yàn)檐囕v的實(shí)際價(jià)值較低，就會導(dǎo)致最終賠款很低，給客戶的感覺是我上了這么多的保險(xiǎn)，為什么賠我這么點(diǎn)，“高保低賠”的觀點(diǎn)由此產(chǎn)生。例如：一臺新車購置價(jià)為100000元的車，折舊后的實(shí)際價(jià)值為50000元，客戶在上報(bào)保險(xiǎn)時(shí)，按100000元確定保險(xiǎn)金額，繳納保險(xiǎn)費(fèi)。出險(xiǎn)后會發(fā)生兩種損失情況：一是發(fā)生事故損失不超過50000元時(shí)，盡管車輛在修理過程中更換的零部件為的新的，因車輛為足額投保。因此保險(xiǎn)公司不會考慮更換的配件的折舊問題，會足額給予賠償。在這種情況，如果客戶不是按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，比如按50000元確定保險(xiǎn)金額，那么賠償時(shí)就要按50000與100000的比例，即50%給予賠償。保險(xiǎn)金額不同，賠款是有差異的。二是發(fā)生事故損失超過50000,這種情況下，在實(shí)務(wù)操作上按全損處理。賠款金額不能超過50000元。這就意味著投保100000元與投保50000元沒有什么差別，最終的賠款都是50000元，對于客戶來講，有失公平。

鑒于以上情形的分析。本人認(rèn)為應(yīng)該從改進(jìn)我們的承保方式上入手。

首先，保險(xiǎn)金額的確定，應(yīng)該按保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。根據(jù)保險(xiǎn)的基本原則，補(bǔ)償原則，即保險(xiǎn)的賠償是基于對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)脑瓌t，保險(xiǎn)人的賠償不應(yīng)超出被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失。所以，保險(xiǎn)人對于被保險(xiǎn)人的保障范圍不應(yīng)超出標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。因此保險(xiǎn)人按著機(jī)動車車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，并以此金額做為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的基礎(chǔ)，對于被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人都是合理的。為了讓客戶明明白白消費(fèi)，在保險(xiǎn)單格式上也應(yīng)改進(jìn)，應(yīng)該標(biāo)明投保時(shí)車輛的新車購置價(jià)、折舊率、投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值、保險(xiǎn)金額、賠償比例。使客戶在投時(shí)就應(yīng)該知道將來出險(xiǎn)時(shí)能夠得到賠償?shù)谋壤嵌嗌?。按?shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額承保也存在一個(gè)問題，對于低于保險(xiǎn)金額的部分損失情況，會出現(xiàn)修理費(fèi)用無法得到足額賠付的問題（即應(yīng)該按保險(xiǎn)金額與新車購置價(jià)比例賠付）。對于這部分損失，可以通過附加險(xiǎn)的形式，由被保險(xiǎn)人選擇是否投保來確定。

其次，保險(xiǎn)費(fèi)的厘定，費(fèi)率應(yīng)完全體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)因素，應(yīng)充分考慮：一是風(fēng)險(xiǎn)會隨著車輛使用年限的增加而增加，不同年限的車輛費(fèi)率會有所不同；二是車輛的使用性質(zhì)不同，所存在的風(fēng)險(xiǎn)不同，應(yīng)延用以往的做法，區(qū)分不同使用性質(zhì)的車輛分別制訂不同的條款、費(fèi)率；三是保險(xiǎn)車輛歷年出險(xiǎn)賠付情況。對于往年出險(xiǎn)率高、賠付高的車輛，費(fèi)率應(yīng)相應(yīng)提高；四是駕駛?cè)说囊蛩亍２煌鸟{駛?cè)?、不同的駕駛經(jīng)歷，駕駛員的駕駛經(jīng)驗(yàn)，對于交通事故發(fā)生都會產(chǎn)生一定的影響，因此這一部分的風(fēng)險(xiǎn)因素，也應(yīng)該在費(fèi)率的高低上予以體現(xiàn)。盡管由于車輛駕駛?cè)说牟淮_定性，駕駛員信息的不完整性，要想準(zhǔn)確地在費(fèi)率上體現(xiàn)差異很難。但是隨著社會的精細(xì)化管理，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用，為我們厘定人性化的費(fèi)率提供可能。綜上所述，車輛保險(xiǎn)的費(fèi)率應(yīng)該采取從人、從車的原則，差異化運(yùn)用，不能一刀切。

以上為我個(gè)人之一點(diǎn)拙見，希望能為解決目前社會人士對于保險(xiǎn)行業(yè)的一些誤解，起到一個(gè)拋磚引玉的作用。

10.16266/j.cnki.cn11-4098/f.2015.11.078