付 鋼 徐嘉鴻

(湖北工業(yè)大學,湖北 武漢 430068)

“新常態(tài)”下我國保險生態(tài)問題探析
——以車險經(jīng)營為例?

付 鋼 徐嘉鴻

(湖北工業(yè)大學,湖北 武漢 430068)

保險生態(tài)是一個由外部環(huán)境因素和內(nèi)部各參與要素共同組成的有機整體,具有生態(tài)環(huán)境動態(tài)演進性、生態(tài)組織多樣性、生態(tài)調(diào)節(jié)競爭性、生態(tài)結(jié)構(gòu)歷史性等特征。文章以車險經(jīng)營為例,指出新常態(tài)下我國保險生態(tài)存在的問題,從優(yōu)化外部環(huán)境和提升內(nèi)在品質(zhì)兩個方面提出加快保險生態(tài)進化的對策和建議。

保險行業(yè);車險經(jīng)營;新常態(tài);保險生態(tài);保險文化

生態(tài)(Eco－)一詞源于古希臘文,又稱生態(tài)系統(tǒng),意思是指家(house)或者我們的環(huán)境。簡單講,生態(tài)就是指一切生物的生存狀態(tài),以及它們之間和它與環(huán)境之間環(huán)環(huán)相扣的關(guān)系。生態(tài)最初是一個生物學的概念,1866年德國生物學家E· Haeckel(赫克爾)首次提出生態(tài)學概念,主要是指研究生物與其周圍環(huán)境(包括生物環(huán)境和非生物環(huán)境)相互關(guān)系的科學。20世紀60年代,美國經(jīng)濟學家鮑爾丁提出了生態(tài)經(jīng)濟思想,這一思想是對經(jīng)濟“無限”發(fā)展與生態(tài)環(huán)境“有限”的矛盾反思[1]。隨著不同學者對生態(tài)學研究的深入,人們逐漸將其廣泛的應(yīng)用于企業(yè)、組織、部門、區(qū)域乃至國家之間的相互關(guān)系中,并滲透到人類的經(jīng)濟活動中,成為聯(lián)系自然科學與社會經(jīng)濟科學的橋梁。2004年周小川首次將生態(tài)學概念引入金融領(lǐng)域,提出了金融生態(tài)概念,隨后一些學者將這一概念引入到保險行業(yè),對保險生態(tài)進行了理論研究[2]。改革開放以來,我國保險業(yè)經(jīng)歷了30多年的高速增長,業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化,但保險生態(tài)不可避免地會積累一些問題。另一方面,相較于金融生態(tài)較為豐富的研究成果來說,保險生態(tài)的研究遠遠不夠。因此,在當前經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型時期加強對保險生態(tài)的研究具有重要的理論與實踐意義。

一、保險生態(tài)組成要素之間的關(guān)系及其特征

在自然生態(tài)系統(tǒng)中,各生態(tài)之間的關(guān)系緊密,由生物群落及其環(huán)境組成的一個有機整體的各組成要素之間借助能量流動、物質(zhì)循環(huán)、信息傳遞而相互聯(lián)系、相互制約、相互作用,并形成具有自我調(diào)節(jié)能力的有機體。自然生態(tài)系統(tǒng)具有系統(tǒng)性、多樣性、穩(wěn)定性、耐受性、動態(tài)性、滯后性、轉(zhuǎn)換性、平衡性等特征。從生態(tài)經(jīng)濟學的角度考察,對比自然生態(tài)的特點,通過對保險的起源與演進、保險市場的運行、保險組織的相互關(guān)系的研究可以看出,現(xiàn)代保險具有明顯的生態(tài)特征。學者傅強、張東風(2007)將自然生態(tài)系統(tǒng)概括為非生物環(huán)境(無機環(huán)境)和生物成分兩部分,非生物環(huán)境包括氣候因子如溫度、濕度、風等;生物代謝材料如無機鹽、二氧化碳等;媒質(zhì)如水、空氣、土壤等;生長基質(zhì)如巖石、泥土等。生物成分包括生產(chǎn)者如植物和化能細菌、消費者如動物、分解者如細菌和真菌。保險生態(tài)系統(tǒng)同樣具備這些非生物環(huán)境和生物成分,其中完善的保險立法和政策支持、良好的保險意識和行業(yè)形象、普及的保險教育是保險生態(tài)的外部環(huán)境;而保險生態(tài)系統(tǒng)的生物成分中生產(chǎn)者也就是各保險經(jīng)營主體和保險中介,消費者就是投保人、被保險人和受益人,分解者則是保險監(jiān)管者,各生物成分共同構(gòu)成保險生態(tài)的內(nèi)部環(huán)境[2]。

保險生態(tài)內(nèi)外部環(huán)境共同構(gòu)成保險生態(tài)系統(tǒng),因此,保險生態(tài)的含義包括對保險業(yè)生存與發(fā)展產(chǎn)生相互影響的各種主客觀因素,既包括宏觀層面的政治、經(jīng)濟、文化、信用環(huán)境因素,也包括微觀層面的保險體系自身內(nèi)部的市場、機構(gòu)、產(chǎn)品、價格、競爭環(huán)境等要素。現(xiàn)代保險生態(tài)的特征主要有:

(一)保險生態(tài)環(huán)境是動態(tài)演進的

縱觀保險發(fā)展歷史,可以看出保險經(jīng)歷了一個由簡單到復雜、由低級到高級的動態(tài)演進歷史,保險的立法是逐步建立并完善的;政府對保險的監(jiān)管也是從無到有、從粗放到集約;人們的保險意識是在市場經(jīng)濟發(fā)展過程中逐步樹立的;保險市場參與者的數(shù)量和質(zhì)量是不斷增加和提高的。

(二)保險生態(tài)組織具有多樣性

在保險生態(tài)系統(tǒng)中各生態(tài)組織主要是指生產(chǎn)者、消費者、分解者,隨著生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展,這些生態(tài)組織的形態(tài)也會發(fā)生變化,從而呈現(xiàn)出多樣性。比如,我國的保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人是從無到有、從地方性到全國性不斷發(fā)展的;保險經(jīng)營機構(gòu)的治理從一股獨大到股份制改造;保險監(jiān)管方式從粗放式向扁平化發(fā)展等等。

(三)保險生態(tài)調(diào)節(jié)具有競爭性

自然生態(tài)系統(tǒng)具有自我調(diào)節(jié)功能,優(yōu)勝劣汰的競爭法則是自然界實現(xiàn)自我調(diào)節(jié)的手段,作為具有生態(tài)特征的保險生態(tài)系統(tǒng)同樣傳承了這一特征。保險生態(tài)組織之間的競爭貫穿始終,并且隨著保險生態(tài)的發(fā)展實現(xiàn)生態(tài)組織的優(yōu)勝劣汰,也促使各生態(tài)組織不斷完善自身,增強生態(tài)的適應(yīng)性和穩(wěn)定性。

(四)保險生態(tài)結(jié)構(gòu)具有歷史性

保險生態(tài)內(nèi)外部要素之間的結(jié)構(gòu)在不同的地域、不同的歷史時期具有不同的特征,因為保險生態(tài)離不開特定的政治經(jīng)濟文化環(huán)境。良好的政治經(jīng)濟文化環(huán)境有利于保險生態(tài)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化,相反惡劣的政治經(jīng)濟文化環(huán)境只會破壞保險生態(tài)平衡。因此,保險生態(tài)是一個歷史范疇,是特定時期、特定歷史背景下的產(chǎn)物,優(yōu)化保險生態(tài)不能脫離特定的歷史環(huán)境。

二、“新常態(tài)”下我國保險生態(tài)存在的問題

自1980年我國恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,保險作為社會“穩(wěn)定器”和經(jīng)濟“助推器”已經(jīng)深入到千家萬戶,應(yīng)該說在1999年以前,中國保險業(yè)的社會形象總體還是不錯的,從業(yè)人員普遍受到尊敬,盡管當時的法律法規(guī)還不健全,人們對保險還知之甚少,但保險生態(tài)問題并不突出。上世紀九十年代和本世紀初我國經(jīng)濟高速增長,保險業(yè)的社會形象卻每況愈下,保險業(yè)自身的生存狀態(tài)和生存環(huán)境也存在一些隱憂。隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài),保險業(yè)在積極適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)的同時,應(yīng)當看到我國保險生態(tài)存在許多問題。以車險經(jīng)營為例,目前我國保險生態(tài)存在以下問題:

(一)外部環(huán)境亟待優(yōu)化

1．法律環(huán)境方面,部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的法規(guī)不健全。比如,2011年5月1日實施的《中華人民共和國道路交通安全法》第76條明確了交強險的法律強制性,但在具體實踐中實施細則還有待完善,相關(guān)的法律法規(guī)還有待充實。另一方面,隨著車險費率市場化的發(fā)展,車險條款還有待于進一步規(guī)范、細化、通俗化。

2．社會環(huán)境方面,公眾的保險意識和風險意識有待加強,保險知識普及和風險教育的任務(wù)比較重。在2012年1月7號召開的全國保險工作會議上,保監(jiān)會主席項俊波將保險業(yè)聲譽不佳、形象不好的問題歸納為“三個不認同”,即消費者不認同、從業(yè)人員不認同、社會不認同[3]。車險理賠難、車險業(yè)務(wù)員素質(zhì)不高、車險業(yè)務(wù)中的高保低賠和霸王條款等等問題使得社會對這一行業(yè)的不認同已然影響到了保險生態(tài)的平衡。

3．文化環(huán)境方面,具有中國特色的保險文化還沒有在全國范圍內(nèi)建設(shè)起來。近兩年保監(jiān)會重點治理的兩大問題:一是銷售誤導,二是理賠難。其中理賠難是車險經(jīng)營中的痼疾,屢遭公眾詬病,建立基于最大誠信原則的具有中國特色的車險理賠文化任重道遠。

4．信用環(huán)境方面,低層次的行業(yè)競爭水平正在不斷地侵蝕保險業(yè)發(fā)展的誠信基礎(chǔ),制約了行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。以車險中的車貸險為例,剛推出車貸險時市場反響很好,隨著私家車的增多,車貸險迅速成為保險企業(yè)新的利潤增長點。但隨著市場競爭的加劇,保險企業(yè)放寬核保標準和承保對象,信用風險激增,最終導致該險種經(jīng)營難以為繼。

(二)內(nèi)部環(huán)境因素亟需整合

1．從業(yè)人員隊伍整體綜合素質(zhì)偏低。既懂保險又懂車輛構(gòu)造的專業(yè)人才嚴重不足,車險營銷隊伍的入職門檻偏低,對從業(yè)人員的資格管理層次較低。車險經(jīng)營方式仍然是粗放式的、低層次的,以保費論英雄的局面沒有得到根本轉(zhuǎn)變。

2．產(chǎn)品和服務(wù)亟需提質(zhì)增效。當前車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不均衡,投保人只熟悉車損險、三責險、交強險等險種,對涉水險、玻璃險等特色險種認識不足、投保不足;保險企業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)創(chuàng)新能力薄弱,國外車險承保采取既從人又從車的雙重標準,很好地細分了車險市場,而我國在這方面還有很多需要改進的地方。

三、加快我國保險生態(tài)進化的對策

保險生態(tài)的好壞關(guān)系到行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展,國內(nèi)各大保險企業(yè)已經(jīng)深深意識到這一點,并且從企業(yè)經(jīng)營管理的角度不斷為保險生態(tài)的恢復和進化而兌現(xiàn)其社會責任。但是,保險生態(tài)的恢復和進化是一個系統(tǒng)工程,有賴于市場參與各方的共同努力,這將是我國今后一段時期保險業(yè)發(fā)展過程中長期而艱巨的任務(wù),為此提出如下對策:

(一)優(yōu)化外部環(huán)境

1．健全法制體系。法律法規(guī)作為一個社會的正式制度可以強制性地約束市場參與主體各方的行為,為保險生態(tài)的恢復與進化保駕護航。我國關(guān)于車輛保險的相關(guān)法律主要包含在《中華人民共和國保險法》《民法通則》《中華人民共和國道路交通安全法》中,還需逐步形成具有中國特色的車輛保險法律法規(guī)體系,加大市場處罰力度,提高市場參與主體的違法成本,充分運用法律的手段,體現(xiàn)法治的精神,實現(xiàn)車險生態(tài)的恢復與進化。

2．普及保險知識。公民具有較強的風險意識和保險知識有利于保險生態(tài)組織的運行,因此保險教育任重而道遠。車輛保險與公眾的日常生活密切相關(guān),對公眾開展車輛保險教育有利于減少車險糾紛,其形式和渠道要體現(xiàn)多樣性、及時性、普及性,比如,通過政府的公益廣告、公益活動來普及車險專業(yè)知識。在開展保險教育時要分層次、分階段長期不懈地進行。

3．培育保險文化。文化具有潛移默化的功能,是一個國家發(fā)展的軟實力,誠信文化、理賠文化、核心價值理念共同構(gòu)成保險文化的主要內(nèi)容。保險生態(tài)的進化離不開制度的變遷和創(chuàng)新,而影響制度供給的重要因素之一就是規(guī)范性的行為準則。規(guī)范性的行為準則是一個根植于文化傳統(tǒng)的制度類型[4]。因此,大力發(fā)展保險文化是加快保險生態(tài)進化的題中應(yīng)有之義。比如,歐美發(fā)達國家在車險理賠文化上獨具特色,投保人在發(fā)生保險事故后能體驗到保險公司優(yōu)質(zhì)、快捷的理賠服務(wù),從而提升了投保人對保險商品的信任度,形成了車險經(jīng)營的良性循環(huán),我國在這方面尤其要向歐美發(fā)達國家學習。

4．加快我國信用體系建設(shè)。信用制度是現(xiàn)代經(jīng)濟運行的基礎(chǔ)和要求,金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,對信用制度有著更高的訴求?；谡\信的保險經(jīng)營要求建立健全社會信用體系,反過來,一個國家健全的信用體系又可以促進金融保險生態(tài)的良性循環(huán)[5]。比如,針對前期車貸險存在的問題應(yīng)盡快建立針對個人的信用制度,設(shè)立個人信用賬戶,根據(jù)個人目前的金融保險消費記錄其信用情況,為保險生態(tài)的改善提供制度保障。

(二)提升內(nèi)部品質(zhì)

1．對保險從業(yè)人員實行從業(yè)資格管理,提高保險從業(yè)人員的市場準入門檻。目前我國只是針對保險中介從業(yè)人員實行了資格管理,對保險從業(yè)人員除了精算師實行資格管理外,其他崗位并沒有建立全國統(tǒng)一的資格管理體系,對于核保核賠崗等關(guān)鍵技術(shù)崗位也只是各保險公司內(nèi)部建立各自的考核體系。在車險理賠方面,應(yīng)要求從業(yè)人員具備汽車保險公估師職業(yè)資格,在車險銷售方面,可以考慮要求從業(yè)人員具備汽車營銷師職業(yè)資格。

2．完善考核體系,實現(xiàn)保險生態(tài)組織的自我修復。保險生態(tài)組織內(nèi)部的考核指標體系和監(jiān)管層的監(jiān)管考核指標體系是保險生態(tài)組織經(jīng)營行為的風向標。過去那種重規(guī)模輕生態(tài)的車險考核體系在新的歷史時期面臨著重構(gòu)的必然選擇。必須重構(gòu)一種注重社會責任、行業(yè)形象、專業(yè)服務(wù)水平和保險生態(tài)環(huán)境的內(nèi)外部考核體系。新的車險考核體系將促進各經(jīng)營主體提升產(chǎn)品質(zhì)量和服務(wù)水平,轉(zhuǎn)變生產(chǎn)方式。

3．建立市場退出機制,促進保險生態(tài)組織的優(yōu)勝劣汰。建立嚴格的市場退出機制,實現(xiàn)保險生態(tài)系統(tǒng)的自我調(diào)節(jié)和優(yōu)勝劣汰是優(yōu)化保險生態(tài)環(huán)境的制度保障。車險與公眾生活密切相關(guān),車險經(jīng)營的好壞直接影響著人們對整個保險行業(yè)的看法。車險業(yè)務(wù)規(guī)模占到保險企業(yè)70%的份額,市場經(jīng)營主體之間競爭激烈,尤其是價格戰(zhàn)愈演愈烈,必須針對車險經(jīng)營建立嚴格的市場退出機制,嚴懲擾亂市場秩序者。當前我國車險費率正在進行市場化改革,車險費率市場化對險企來說是一次較大的經(jīng)營挑戰(zhàn),險企更應(yīng)該以優(yōu)質(zhì)的車險服務(wù)贏得市場和客戶的信賴,在車險經(jīng)營上更加規(guī)范,從而為整個保險生態(tài)的優(yōu)化夯實基礎(chǔ)。

[1]譚英平．我國保險生態(tài)理論演進及相關(guān)研究評述[J]．經(jīng)濟與管理,2012,(7):38－39．

[2]傅強,張東風．關(guān)于我國保險生態(tài)問題的研究[J]．生態(tài)經(jīng)濟,2007,(5):83－85．

[3]項俊波．認清形勢進一步增強大局意識、緊迫感和監(jiān)管的有效性[EB/OL]．(2012－01－07)[2015－10－20]．http://www．circ．gov．cn/web/site0/ tab5207/info189154．htm．

[4]盧現(xiàn)祥．新制度經(jīng)濟學[M]．武漢:武漢大學出版社, 2004:156－157．

[5]徐婧姝．論信息不對稱下保險中介市場的發(fā)展與保險生態(tài)圈的和諧運作[J]．商業(yè)文化,2008,(1):385－386．

10．3969/j．issn．1672－9846．2015．04．007

F842

:A

:1672－9846(2015)04－0028－04

2015－10－28

湖北省循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展研究中心開放基金項目“轉(zhuǎn)型時期保險業(yè)服務(wù)循環(huán)經(jīng)濟發(fā)展的路徑研究”(編號: HXFKY1412)。

付 鋼(1968－),女,湖北羅田人,湖北工業(yè)大學經(jīng)濟與管理學院副教授,主要從事保險理論與實務(wù)研究。徐嘉鴻(1994－),男,湖北武漢人,湖北工業(yè)大學經(jīng)濟與管理學院學生,主要從事金融理論與實務(wù)研究。