□文/王寧

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院天津）

小規(guī)模農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需“雙冷”分析與建議

□文/王寧

（天津財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院天津）

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是提高農(nóng)戶防災(zāi)防害能力、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的必要防護(hù)措施。但是，由于種種原因，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率低，尤其是針對(duì)小規(guī)模農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，供應(yīng)和需求都與目前我國(guó)大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的熱浪不符，可謂“供需雙冷”，本文將先對(duì)目前小規(guī)模農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的研究現(xiàn)狀進(jìn)行簡(jiǎn)單的介紹，再通過對(duì)前人文獻(xiàn)的總結(jié)，歸納整理小規(guī)模農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“供需雙冷”的原因，最后提出相應(yīng)的政策建議。

一、研究現(xiàn)狀

大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是各國(guó)合理運(yùn)用WTO規(guī)則，完善農(nóng)業(yè)保護(hù)體系，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)水平和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的必要措施。黨中央自2004年以來(lái)公布的以“三農(nóng)”為主題的一號(hào)文件，幾乎無(wú)一例外的提到了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可見發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保護(hù)農(nóng)民的利益已經(jīng)成為國(guó)家發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的一項(xiàng)政策選擇。目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率非常低，從保費(fèi)收入來(lái)看，2014年保費(fèi)收入僅為325.7億元；從被保險(xiǎn)對(duì)象來(lái)看，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更適用于那些具有專業(yè)化和規(guī)模化的專業(yè)戶、農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，一般農(nóng)戶在事實(shí)上是被排除在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象之外的。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)小規(guī)模農(nóng)戶近2.3億戶，占據(jù)我國(guó)農(nóng)民總數(shù)的90%以上，由于小規(guī)模農(nóng)戶自給自足的種植特征和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的不完善，使小規(guī)模農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求并不強(qiáng)烈，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也忽視了中國(guó)這一重要的群體，但是小規(guī)模經(jīng)營(yíng)和其高度分散性，使小規(guī)模農(nóng)戶承受風(fēng)險(xiǎn)的能力更加弱，因此他們更需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。目前大多數(shù)國(guó)家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都是政策性的，具有一定的財(cái)政優(yōu)惠政策和財(cái)政補(bǔ)貼，作為社會(huì)主義建設(shè)者的小規(guī)模農(nóng)戶有享受農(nóng)保優(yōu)惠政策的權(quán)利。另一方面，城鎮(zhèn)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)不大，而隨著我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)民也日益富裕，保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｒ虼?，促進(jìn)小規(guī)模農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供應(yīng)現(xiàn)狀既是政策需求也是市場(chǎng)需求，解決小規(guī)模農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“供需雙冷”的現(xiàn)狀存在著現(xiàn)實(shí)意義。

二、小規(guī)模農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足原因分析

（一）傳統(tǒng)的自給自足的小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。小規(guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)戶，其組織形式具有血緣性、封閉性等傳統(tǒng)特征，經(jīng)營(yíng)方式上具有經(jīng)驗(yàn)式、自給性、小全能性、兼營(yíng)性等傳統(tǒng)特征。小規(guī)模農(nóng)戶的特點(diǎn)在一定程度上決定了對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足的現(xiàn)狀。

（二）農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。由于農(nóng)民教育水平比較低，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)化程度比較低，接受新鮮事物的時(shí)間較久，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是近幾年才剛剛興起的新事物，被農(nóng)民了解和購(gòu)買都需要一個(gè)過程。2013年，楊雪美、馮文麗、高峰等基于對(duì)河北省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的調(diào)研結(jié)果指出農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素不再是政府提供的保費(fèi)補(bǔ)貼，而是農(nóng)戶的認(rèn)知與保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力。

（三）農(nóng)民耕地收入占總收入比重較小。中國(guó)的農(nóng)業(yè)具有小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特色，即農(nóng)民耕地面積小，農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)不一，農(nóng)業(yè)收入只占總收入的一小部分，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是其分散風(fēng)險(xiǎn)的工具之一，而耕地的多少在很大程度上決定了農(nóng)民是否會(huì)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。王敏?。?009）運(yùn)用回歸分析的方法對(duì)該論述做出了論證，他指出當(dāng)前家庭承包經(jīng)營(yíng)體制作為與中國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力水平相適應(yīng)的一種生產(chǎn)關(guān)系，至少在較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)必須保持穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和規(guī)?；矊⑹且粋€(gè)比較長(zhǎng)期的逐步推進(jìn)的過程，小規(guī)模農(nóng)戶承包耕地面積狹小是制約他們參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要因素，承包耕地面積小使得農(nóng)業(yè)收入在其家庭總收入中的比重很小，直接導(dǎo)致小規(guī)模農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的預(yù)期收益低下，從而缺乏參加政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性。

（四）不同類型農(nóng)戶影響其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的因素也不同。目前，也有學(xué)者對(duì)我國(guó)的小規(guī)模農(nóng)戶進(jìn)行分類，分析不同類別的小農(nóng)戶影響其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不同因素。王秀芬、李茂松、王春艷對(duì)農(nóng)戶以農(nóng)業(yè)收入占總收入的比例為依據(jù)進(jìn)行分類，主要分為四種類型：1、純農(nóng)型，即家庭收入有的80%以上來(lái)自農(nóng)業(yè)收入；2、農(nóng)兼型農(nóng)戶，是指以農(nóng)業(yè)為主，兼營(yíng)其他生產(chǎn)活動(dòng)，農(nóng)業(yè)收入占總收入的50%～80%；3、兼農(nóng)型農(nóng)戶是以非農(nóng)業(yè)為主，兼營(yíng)農(nóng)業(yè)的農(nóng)戶是指50%以上收入來(lái)自于非農(nóng)收入；4、非農(nóng)型農(nóng)戶是指家庭收入的80%以上來(lái)自于非農(nóng)收入。王秀芬等人還提出，最需要農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的是純農(nóng)型農(nóng)戶，而調(diào)查結(jié)果表明，在這四類農(nóng)戶中，純農(nóng)型農(nóng)戶的收入是最低的，因此購(gòu)買力也是制約其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要因素之一。

三、小規(guī)模農(nóng)戶農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供應(yīng)不足原因分析

自2004年實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍從2004年的安徽、黑龍江、上海等九個(gè)省區(qū)（市）擴(kuò)大到目前基本覆蓋全國(guó)各個(gè)省份；保費(fèi)收入在2013年較上一年增長(zhǎng)了27.4%；同時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)種逐漸增多，財(cái)政支持力度也不斷增強(qiáng)。但是我們也依然應(yīng)該看到目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國(guó)家依然存在著顯著的差別：（1）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對(duì)單一，不能滿足農(nóng)業(yè)多樣化發(fā)展的需要；（2）關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)法規(guī)不健全；（3）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式單一，銷售渠道不暢；（4）缺乏完備的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系。接下來(lái)我們從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供應(yīng)不足方面分析導(dǎo)致其原因。

（一）政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在一定程度上意味著非盈利性，這與商業(yè)保險(xiǎn)公司以盈利作為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不一致，這就導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)公司的積極性不高。商業(yè)保險(xiǎn)公司追求利潤(rùn)最大化，一方面政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的非營(yíng)利性和政策性與商業(yè)保險(xiǎn)公司的目標(biāo)不一致；另一方面自然災(zāi)害的不可抗性使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)高，收益低的特點(diǎn)，因此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)其他保險(xiǎn)來(lái)說賠付率更高，虧損更嚴(yán)重，所以商業(yè)保險(xiǎn)公司都不愿意積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。截至2013年，全國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司僅有22家。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)不健全。中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展比較晚，相關(guān)法律法規(guī)不健全，沒有完善的相關(guān)法律法規(guī)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展只能在摸索中進(jìn)行，無(wú)法可依。2012年11月中國(guó)制定了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，才為全國(guó)建立和推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度提供了初步的法律基礎(chǔ)。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)難度較大，而且農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)專業(yè)人才缺乏。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率厘定和風(fēng)險(xiǎn)單位都比較大，技術(shù)性要求高，經(jīng)營(yíng)難度較大，因此對(duì)人、才、物、技術(shù)等方面的要求都比較高，這就導(dǎo)致保險(xiǎn)公司缺乏能力和資源去經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

四、解決小規(guī)模農(nóng)戶供需“雙冷”現(xiàn)狀政策建議

（一）加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼投入力度，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度。決定我國(guó)農(nóng)民是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)重要因素就是農(nóng)民收入低，無(wú)力購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；另外，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入低，投入成本大也是導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供應(yīng)不足的一大原因，因此加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入力度依然是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的。同時(shí)，法律應(yīng)該作為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的先行者，只有相應(yīng)的法律制度才能更好地規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）建立我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算制度。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)想要得到長(zhǎng)足發(fā)展必須努力積累精算數(shù)據(jù)，做好精算。應(yīng)該在保險(xiǎn)公司不斷經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上逐步建立我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精算制度。為了公正起見，應(yīng)將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)交由第三方進(jìn)行，這樣也利于政府的管理，我們也可以借鑒美國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，例如現(xiàn)在市場(chǎng)上由雹災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)進(jìn)行。

（三）各保險(xiǎn)公司與各個(gè)院校建立定向人才培養(yǎng)制度。農(nóng)業(yè)人才建設(shè)嚴(yán)重滯后是制約我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的一大重要因素，無(wú)論是保險(xiǎn)公司還是政府部門都存在缺乏專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才的問題，而人才的缺乏與相關(guān)的教育培訓(xùn)制度和機(jī)構(gòu)不足都有密切的關(guān)系，缺乏相關(guān)的專業(yè)教育和有保障的崗位培訓(xùn)。目前，保險(xiǎn)公司可以與農(nóng)業(yè)相關(guān)院?；蛘弑ｋU(xiǎn)專業(yè)實(shí)力較強(qiáng)的高校建立合作關(guān)系，定點(diǎn)培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才。

（四）促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)金融協(xié)同發(fā)展。資金的來(lái)源是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村金融的結(jié)合既可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，又可以使農(nóng)業(yè)金融得到相應(yīng)的保障。我們可以把是否購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)民貸款時(shí)的信用要求，解決農(nóng)村發(fā)展資金問題的同時(shí)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

［1］王敏俊.我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策性分析與路徑選擇：一個(gè)新的構(gòu)想［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問題（月刊），2007.7.

［2］王敏俊.小規(guī)模農(nóng)戶農(nóng)業(yè)參保率研究——以浙江省為例［D］.浙江：浙江大學(xué)博士學(xué)位論文，2008.