□文/徐丹孟曉曉

（1.河北金融學(xué)院河北·保定；2.天津長城濱銀汽車金融有限公司天津）

信用卡與信用制度建設(shè)

□文/徐丹1孟曉曉2

（1.河北金融學(xué)院河北·保定；2.天津長城濱銀汽車金融有限公司天津）

本文針對信用制度缺失問題帶給信用卡發(fā)展的阻礙，分析國外信用卡發(fā)展情況，與國外相比我國信用卡市場滯后的表現(xiàn)及其原因，通過對國外信用卡及信用制度的研究，給予我國信用卡發(fā)展一些啟示。

信用卡；個人信用制度；個人信用體系

收錄日期：2015年10月10日

信用是市場經(jīng)濟的基石，信用卡是連接經(jīng)濟和個人信用的紐帶，許多信用問題都在信用卡市場中得到了體現(xiàn)。我國信用卡的產(chǎn)生是隨著改革開放的步伐逐漸發(fā)展起來的。1985年，中銀卡作為我國內(nèi)地的第一張信用卡發(fā)行。此后，市場愈發(fā)繁榮活躍，經(jīng)濟交易大幅增長，信用卡交易需求增加，進一步催生了信用卡市場的高速成長。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，我國的信用卡發(fā)展雖然較過去日臻成熟，但與發(fā)達國家的信用卡市場的成熟程度比起來，我國信用卡市場發(fā)展還是相對滯后。

據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，我國2013年信用卡累計發(fā)卡3.91億張，人均擁有數(shù)量為0.29張。成年人的持卡比例為10%，信用卡支出占日常支出比例約為5%。在信用卡發(fā)卡量大幅增加的同時，我國人均持卡量和消費量與美國相比仍然存在5倍以上的差距。

我國信用卡市場發(fā)展速度顯著驚人，雖然持卡人的信用卡支出比例不高，但信用卡壞賬問題卻相當(dāng)突出。一方面持卡人在使用信用卡時，許多人的還款意識很淡薄，導(dǎo)致到期未還的金額也隨之上升；另一方面自信用卡消費進入居民消費行為以來，惡意透支、違規(guī)套現(xiàn)、信用卡詐騙等問題層出不窮。央行數(shù)據(jù)顯示，截至2013年末，信用卡逾期半年未償還的信貸總額為251.92億元，比上年增加106億元，上漲率為72%。

上述表現(xiàn)究其原因還是個人信用的缺失。健全信用卡消費市場的根本解決辦法還是從消費者個人信用素質(zhì)的提升這個根源做起。但這一問題為何遲遲得不到解決，原因還是在于信用卡消費這個涉及到信用卡發(fā)行者、信用卡管理者、信用卡終端使用者的龐大網(wǎng)絡(luò)還未編織完全，也就是個人信用體系問題。

雖然現(xiàn)在許多商業(yè)銀行都建立了信用卡的相關(guān)規(guī)定以及征信調(diào)查制度，但在真正的信貸消費過程中，這些信息很難保證真實性以及完整性。而且當(dāng)一種消費行為或者一個消費者個人信用信息涉及多個金融機構(gòu)時，金融機構(gòu)之間難以實現(xiàn)信息共享。另外，個人信用體系不健全的另一大原因則是建立信用體系所需個人征信材料難以獲得。目前，我國消費者可以提供的個人信息材料大致為居民戶口簿、身份證、居住或房屋產(chǎn)權(quán)證明、工作聲明或收入證明。這些信息只有在金融機構(gòu)需要時才會向消費者索要，且并不能保證消費者所提供信息的真實性，這無疑給個人信息的查詢、登記、更新造成了困難，也形成了信用卡發(fā)展中的瓶頸。

在這方面，美國信用體系建設(shè)的經(jīng)驗值得借鑒。美國有著完善的信用機構(gòu)及信用體系。美國信用局作為美國最重要的信用機構(gòu)，其主要職能為收集并出售消費者的信用信息。美國信用局現(xiàn)已有眾多分支機構(gòu)遍布其國內(nèi)及海外。美國的個人信用評估公司主要由Experian，Transunion，Equifax，Moody’s四家信用公司組成。這四家信用公司每月都會對消費者進行信用評分并發(fā)布報告，報告的結(jié)果將會影響這些消費者個人在信貸消費領(lǐng)域的經(jīng)濟活動。同時，報告的結(jié)果存儲完整且可查詢，為后續(xù)發(fā)生的消費行為的審核提供了依據(jù)。

此外，良好的社會信用環(huán)境，嚴肅完善的信用卡法律和制度體系是社會信用體系建設(shè)的保證。而這一點，正是世界發(fā)達國家信用卡市場的一個共同點。發(fā)展過程中美國的信用卡，也曾遭受過因為信用卡行業(yè)相關(guān)法律法規(guī)不健全而帶來的損失和打擊。在20世紀六七十年代，信用卡濫用、信用卡欺詐等亂象不僅帶來了許多法律問題，還給經(jīng)濟帶來了不小的損失。經(jīng)過這一失敗的教訓(xùn)，美國很快將法律規(guī)范問題重視起來。70年代后，美國出臺了一系列信用卡行業(yè)的法律規(guī)范，信用卡行業(yè)逐漸走向正軌。直至今日，美國有關(guān)信用卡的法律及行政法規(guī)條文覆蓋信用卡的各個環(huán)節(jié)，有效的規(guī)范了信用卡市場，信用卡發(fā)展有條不紊。

目前來看，要突破信用卡發(fā)展的瓶頸，完善信用制度需要借鑒國外的先進經(jīng)驗，建立完善的信用法律法規(guī)體系，做好社會信用體系建設(shè)和培育全社會的守信意識。

（一）加快信用卡相關(guān)法律法體系建設(shè)。近年來，我國的信用相關(guān)法律的進展完善已取得了一些成績。2011年1月，銀監(jiān)會頒布了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》；2013年國務(wù)院頒布《征信管理條例》，這標(biāo)志著我國征信業(yè)有法可依的局面正式開始。盡管如此，關(guān)于信用卡只能找到一些原則性的規(guī)定，國家法律層面上的只針對信用卡的法律還并未頒布?？偟膩碚f，我國目前關(guān)于信用卡的法律法規(guī)體系還沒有形成，在民商方面對信用卡的保護與激勵存在大量地空白領(lǐng)域，制約了我國信用卡行業(yè)健康的發(fā)展。因此，我國亟須對已有的信用卡相關(guān)法律法規(guī)進行完善，彌補司法空白，統(tǒng)一制度要求，使信用卡從開始發(fā)行到最后的交易完成這一系列的環(huán)節(jié)都有法可依。

（二）建立完善的個人信用體系。在2015年1月5日，央行發(fā)布允許8家機構(gòu)進行個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知，這8家可以進行個人信用評分的機構(gòu)打破了央行一家獨大的局面，將個人征信業(yè)推進飛速發(fā)展的快車道。但與發(fā)達國家相比，在數(shù)據(jù)信息采集，評價體系建設(shè)上還需要根據(jù)我國的實際情況循序漸進的開展。

1、建立完善的個人信息統(tǒng)計系統(tǒng)。信息的收集與統(tǒng)計一直都是個人信用體系建立健全的一大難點。要保證信息收集更加準(zhǔn)確全面，關(guān)鍵在于把個人征信與信用制度結(jié)合起來。建立個人信用檔案信息數(shù)據(jù)庫，由第三方機構(gòu)收集個人信用的有關(guān)信息并加以處理。這種信息的采集和分析只有高度專業(yè)的征信公司依靠互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)技術(shù)手段才可能完成，只有完全掌握了申請人的個人信息，銀行才有可能做出是否給予信任的選擇。

2、建立完善的個人信用評價指標(biāo)體系。對于對消費者做出信用狀況判定有兩種方法，分別為主觀判斷和數(shù)量分析。主觀判斷是指有工作經(jīng)驗的工作人員對申請人的個人資料進行分析判斷；而另一方面則是信用評分的數(shù)量分析。一般這種分析可以在信用評分的基礎(chǔ)上，先分出不同的等級，如A、B、C、D，這里我們認為從A到D個人的信用狀況遞減。對于評分為D的，可以直接拒絕其貸款申請。

3、建立以居民身份證為載體的信用實時查詢制度。居民身份證具有排他性、廣泛性，對于查詢個人征信情況有著準(zhǔn)確、完整的優(yōu)越性。當(dāng)然這也需要有強大的硬件以及完善的制度來支撐。建立以居民身份證為載體的征信實時查詢制度現(xiàn)在還只是一個設(shè)想，不過相信經(jīng)過努力，這種高效便捷的信用查詢方式定會得到推廣。

（三）加強宣傳，營造“講信用”的社會環(huán)境

1、鼓勵綠色信用卡消費。使消費者樹立“量入為出”的觀念，養(yǎng)成理性的信用卡消費習(xí)慣，根據(jù)自身還款的能力范圍進行消費，提高還款意識。

2、發(fā)卡機構(gòu)要加強信用卡使用宣傳，鼓勵持卡人開展信貸消費的同時提示風(fēng)險，預(yù)防和杜絕信用卡欺詐等案件的發(fā)生，維護社會信用安全。

3、通過各種渠道和媒介宣傳有關(guān)個人信用的法律法規(guī)及制度，對講信用的行為予以適當(dāng)嘉獎和廣泛傳播，對于信用缺失和濫用信用的行為予以嚴厲的懲罰，動員社會力量進行監(jiān)督，培育良好的社會信用環(huán)境，營造“講信用”的社會風(fēng)氣。

［1］彼得S.羅斯.商業(yè)銀行管理［M］.北京：機械工業(yè)出版社，2005.

［2］戴維.H.布澤爾.銀行信用卡［M］.北京：中國計劃出版社，2001.

［3］董杰.美國信用局制度的演進及其對中國建立個人信用報告制度的啟示［J］.國際金融研究，2003.10.

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