□文/王正一

（澳大利亞阿德萊德大學 澳大利亞）

中國網絡銀行電子支付行業(yè)發(fā)展速度很快，但起步較晚，存在一些問題。不過在近些年的不斷完善過程中，網絡銀行的功能性也愈加完整起來，很多傳統(tǒng)的銀行業(yè)務，諸如外匯、繳納、支付、查詢等功能均逐步在網上得以體現。

一、網絡銀行支付行業(yè)現狀

網絡銀行顧名思義就是依托互聯網技術在網上實現和辦理各種銀行業(yè)務的新型銀行服務形式。電子支付就是依托網絡銀行強大的技術支持實現匯款、轉賬、買賣等功能的支付形式。分析中國網絡銀行支付行業(yè)現狀可從優(yōu)勢和不足兩個方面入手。

（一）相關優(yōu)勢。首先，中國網絡銀行網上支付的最大優(yōu)勢就是成本優(yōu)勢。從成本角度來講，網絡銀行不僅可以減少銀行業(yè)的經營和用人成本，還能減少客戶的時間成本，為客戶提供高效的服務，從而降低客戶的交易成本；其次，網絡銀行便捷的支付方式可以打破地域性的限制，通過網絡可以輕松實現各種支付服務；再次，知識優(yōu)勢或無邊界競爭優(yōu)勢。在現代科學信息技術條件下，尤其是在網絡經濟環(huán)境下，銀行之間競爭優(yōu)勢選擇因素將會是知識的因素。而經濟全球化和信息化使銀行之間競爭從有形資本逐漸轉化為無形資本，從以前的土地、資金和人才競爭轉化為現在的人力資本、資金、思想觀念和知識競爭。電子銀行正是利用它的信息技術和信息資源為現代商業(yè)銀行提供競爭所需要的知識要素和競爭對手。

（二）不足之處

首先，網絡支付安全問題存在隱患。網銀支付安全問題一直為世界各國所頭疼，我國亦如此。犯罪分子利用各種漏洞進行犯罪是當前銀行技術部門最難攻克的問題。虛擬性的交易不僅對計算機的安全和互聯網的安全有一定要求，對于網絡銀行自身也提出了更高的要求。電子銀行網上支付需要一個完善的技術平臺和管理機制，但目前很多銀行的技術與管理控制能力還不足以支撐網上支付結算的可靠運轉。

其次，相關法律不夠健全。傳統(tǒng)銀行業(yè)務本身就涉及到方方面面的法律法規(guī)，比如銀行法、消費者權益法、隱私保護法、銀行貨幣制度、證券法，等等。網絡銀行較傳統(tǒng)銀行，業(yè)務內容更加寬泛也更加便捷；另外在辦理業(yè)務時由于不用親自去柜臺進行驗證和核實，所以涉及到的相關法律法規(guī)就應更多一些?？墒悄壳俺Ｓ玫母鞣N法律法規(guī)條文往往是針對傳統(tǒng)業(yè)務而設置的，對于網絡銀行并沒有專門的法律條文。

最后，征信體制不健全。我國信用體制不夠健全，市場環(huán)境不是很完善，應該說是制約電子商務發(fā)展非常重要的一個因素。受互聯網所限，雙方交易的時候不見面，在互不了解的情況下完成轉賬等業(yè)務，個人信用問題是銀行應該了解和保障的。

二、網絡銀行電子支付發(fā)展趨勢

中國網絡銀行電子支付行業(yè)的發(fā)展前景是基于各種體制不斷完善的基礎上而發(fā)展的。具體來講，在未來中國網絡銀行電子支付行業(yè)有五個趨勢。

第一，法律法規(guī)趨于完善。針對當前網絡銀行存在的各種問題，國家有關部門一直在緊鑼密鼓地制定各種法律法規(guī)。比如，針對電子商務現狀將計劃出臺《電子商務法》，在該法律中對電子支付專門進行了規(guī)定和約束。對于第三方賠付問題在該法律中也有涉及。

第二，網絡銀行電子支付將更加安全。黑客技術的發(fā)展為網絡銀行的安全技術提出了新考驗。加強網絡銀行電子支付的安全是有關部門近些年一直研究的問題。正在制定的各種規(guī)定計劃要求網上支付實現實名認證。

第三，第三方支付平臺的有效利用。第三方支付平臺是指由已經和國內外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。合理利用第三方支付平臺能夠有效地防范電子交易的欺詐行為，能夠減輕銀行的安全性負擔，是今后可以發(fā)展的一個良好趨勢。

第四，隨著各項制度的不斷完善和經營范圍的不斷增加，網絡銀行電子支付將出現專門的支付渠道和行業(yè)性的支付平臺。比如，機票旅游、教育培訓、金融投資等，將根據行業(yè)情況實現銀行與各行業(yè)的深度合作，打造各種電子支付的專門通道，逐步實現各行各業(yè)的電子支付功能。

第五，逐步實現與國際接軌、實現與國際網絡金融系統(tǒng)兼容是今后另外一個趨勢。如，由中國人民銀行頒布的《中國金融智能卡規(guī)范》，不僅對電子存折和電子錢包的基本應用做了介紹，還同時保證了電子銀行各種應用的開放性和與國際智能卡應用的兼容性。而中科院不斷研制的網絡銀行安全措施，也從技術上達到了國際水準。所有這一切都標志著國際化將成為中國網絡銀行電子行業(yè)今后發(fā)展的一個趨勢所在。

三、結語

總地來說，中國網絡銀行電子支付形式雖然起步較晚，也面臨著方方面面的問題和挑戰(zhàn)，但從現狀來講，整個行業(yè)的發(fā)展速度非常快，各種技術也在不斷地提升和完善。國家對于這種新興的產業(yè)也給予了很多政策上的扶持。再加上目前人們生活節(jié)奏的加快，生活成本的不斷提高，對網上銀行的需求也會大大提升等客觀情況，將促使中國網絡銀行電子銀行繼續(xù)保持高速運轉，并在未來有著良好的發(fā)展前景。

［1］張波，孟祥瑞.網上支付與電子銀行.華東理工大學出版社，2007.8.

［2］秦樹文.網上支付與結算.清華大學出版社，2012.4.