劉 佳

(青海民族大學(xué) 法學(xué)院，青海 西寧 810007)

小微企業(yè)民間網(wǎng)絡(luò)借貸的調(diào)查研究
——以株洲市網(wǎng)絡(luò)借貸為例

劉 佳

(青海民族大學(xué) 法學(xué)院，青海 西寧 810007)

民間網(wǎng)絡(luò)借貸是一種高效、便利的新興借貸模式，在為小微企業(yè)提供融資渠道的同時(shí)，也由于法律缺位、信用體系缺失等問題給其帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。通過對(duì)株洲市網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，分析小微企業(yè)民間網(wǎng)絡(luò)借貸存在的法律問題，為完善民間網(wǎng)絡(luò)借貸提供對(duì)策建議。

小微企業(yè)；網(wǎng)絡(luò)借貸；規(guī)制；調(diào)查

株洲市位于湖南省東部，全市地區(qū)生產(chǎn)總值約1 759.4億元。據(jù)工商局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，株洲市現(xiàn)有各類小微企業(yè)22 332家，主要有服飾、陶瓷、硬質(zhì)合金、煙花、化工、軌道交通、食品農(nóng)業(yè)、采礦等產(chǎn)業(yè)，已形成區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)集群。全市中小微企業(yè)的增長速度快于GDP增速8.4個(gè)百分點(diǎn)，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、增加財(cái)政稅收、提高就業(yè)率、維持社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著舉足輕重的作用。然而受制于我國經(jīng)濟(jì)政策因素以及小微企業(yè)經(jīng)營實(shí)力弱、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大等因素影響，融資難、貸款難問題一直制約著小微企業(yè)的發(fā)展。破解這一難題的關(guān)鍵在于拓寬融資渠道。

網(wǎng)絡(luò)借貸作為一種新興的融資方式為小微企業(yè)提供了便捷的融資平臺(tái)。小微企業(yè)從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行融資的大致流程主要是：首先，小微企業(yè)通過比較選擇適宜融資的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在所選擇網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)上進(jìn)行免費(fèi)注冊(cè)，填寫有關(guān)企業(yè)的經(jīng)營證明、聯(lián)系方式、銀行流水記錄、企業(yè)會(huì)計(jì)報(bào)表等的基本信息，注冊(cè)成為會(huì)員；其次，發(fā)布融資信息，主要包括企業(yè)的借款用途、借款期限、借款金額、可接受的最高利率；再次，借貸平臺(tái)的另一方即出借方通過平臺(tái)選擇符合自己意向的借款人，通?？梢圆扇∫粚?duì)一借貸的方式進(jìn)行投資，或者通過分散投資以降低借貸的違約風(fēng)險(xiǎn)。在資金籌措期內(nèi)，放貸的總額達(dá)到企業(yè)的融資需求時(shí)則此次借款交易成功，此時(shí)平臺(tái)會(huì)自動(dòng)生成電子借條并發(fā)送至小微企業(yè)以及出借方的電子郵箱。最后，由出借方向借貸平臺(tái)或者通過第三方將借款轉(zhuǎn)賬至小微企業(yè)的賬戶，期后由小微企業(yè)按月向出借方還本付息，同時(shí)向借貸平臺(tái)支付服務(wù)費(fèi)用。

目前，由于我國未出臺(tái)統(tǒng)一的有關(guān)民間借貸的法律法規(guī)，且由于缺乏監(jiān)管依據(jù)，網(wǎng)絡(luò)借貸只能通過平臺(tái)自身及借貸雙方的信用來保障交易的運(yùn)行，這就導(dǎo)致逾期還款現(xiàn)象甚至是壞賬現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，相關(guān)機(jī)構(gòu)難以對(duì)其進(jìn)行有效的監(jiān)管。同時(shí)，由于平臺(tái)的特殊性還可能存在洗錢和非法集資等刑事犯罪行為。總之，網(wǎng)絡(luò)借貸是一把雙刃劍，我們必須要在抓住機(jī)遇的同時(shí)主動(dòng)迎接挑戰(zhàn)。

1 株洲市小微企業(yè)與網(wǎng)絡(luò)借貸對(duì)接情況調(diào)查

本次調(diào)查，筆者走訪株洲市60家小微企業(yè)，主要涉及房地產(chǎn)、煙花、食品、服裝等企業(yè)。發(fā)放問卷100份，實(shí)際收回89份，有效問卷84份，有效問卷率達(dá)84%。

由于網(wǎng)絡(luò)借貸是近年來興起的新的融資方式，并非所有的企業(yè)都選擇這一融資方式。從收回的調(diào)查問卷來看，有43%的企業(yè)對(duì)“網(wǎng)絡(luò)借貸”這一融資途徑未曾了解，僅有15%的小微企業(yè)嘗試過通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行融資。數(shù)據(jù)顯示，通常企業(yè)選擇融資方式中，從銀行進(jìn)行融資的比例僅占13%，從親戚朋友處借款的比例占有54%，從小額貸款公司借款的比例占12%，從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行融資的比例有21%。由此可知，小微企業(yè)選擇的主要融資途徑是通過民間借貸，而選擇網(wǎng)絡(luò)借貸的小微企業(yè)僅占小部分。從企業(yè)的融資數(shù)據(jù)來看，融資期限在6個(gè)月以下的占57%，1年以上的僅占11%。融資規(guī)模在50萬元以下的占50%，100萬元以上的僅占24%。可接受的貸款時(shí)效上限為7個(gè)工作日的占16%，10個(gè)工作日的占32%，30個(gè)工作日的占37%，30個(gè)工作日以上的僅占15%。企業(yè)可接受的年利率36%以下的占78%，年利率為60%以上的僅占6%。以上數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)的融資具有“小、頻、快、短”的特點(diǎn)。而網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的融資途徑正好符合這些特點(diǎn)。一是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在傳遞借貸雙方信息方面具有其他融資方式無法企及的優(yōu)勢(shì)。而且，網(wǎng)絡(luò)借貸的申請(qǐng)、受理等流程不受傳統(tǒng)的營業(yè)時(shí)間限制，平臺(tái)可以在任意時(shí)間段提供服務(wù)，使得貸款的時(shí)效大大提高。二是由于風(fēng)險(xiǎn)控制的需要,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)提供的融資規(guī)模僅限于小額貸款，而這也符合小微企業(yè)的資金規(guī)模小的特點(diǎn)。三是網(wǎng)絡(luò)借貸的期限一般比較短。由于網(wǎng)絡(luò)借貸的時(shí)效高、規(guī)模小，正好符合小微企業(yè)短期的融資需求。而且由于網(wǎng)絡(luò)借貸期限短，資金使用的利率可以選擇按日計(jì)算，這就實(shí)質(zhì)上降低了借貸利率，從而節(jié)約了企業(yè)的融資成本。

網(wǎng)絡(luò)借貸是互聯(lián)網(wǎng)與市場(chǎng)需求催生的新型民間借貸模式。這種新型的借貸模式，借貸程序少，不同于銀行批貸條件苛刻、審批時(shí)間長、流程復(fù)雜等特點(diǎn)，其小額、高效、分散的原則正符合小微企業(yè)融資“小、頻、快、短”的特點(diǎn)。在客觀上與小微企業(yè)具有很高的匹配度和良好的互補(bǔ)性，從而成為小微企業(yè)填補(bǔ)資金缺口的重要方式，為民間資本與小微企業(yè)融資之間搭建起很好的橋梁，其與小微企業(yè)的對(duì)接將成為金融業(yè)融資的新的發(fā)展方向。

2 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營現(xiàn)狀調(diào)查

筆者主要通過對(duì)具有代表性的20家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，如宜信、拍拍貸、人人貸、點(diǎn)融網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、合力貸、E速貸等進(jìn)行數(shù)據(jù)收集。

通過數(shù)據(jù)可知，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)主要有線上、線下、線上+線下三種模式。由于仍有部分平臺(tái)是單純以線上模式進(jìn)行交易，使得出借人并不能確認(rèn)借款人信息的完全真實(shí)性，從而極易誘發(fā)詐騙案件的發(fā)生。借貸平臺(tái)參與交易的程度中，不參與交易的占比高達(dá)70%，僅有15%的網(wǎng)貸平臺(tái)的參與度相對(duì)比較高。由此分析可知，大多網(wǎng)貸平臺(tái)不能保障投資者利益，投資風(fēng)險(xiǎn)較高，從而使得小微企業(yè)金融融資的幾率降低。網(wǎng)貸平臺(tái)提供的貸款年利率范圍在24%—36%的占55%，37%—60%的占30%，提供的大多數(shù)利率范圍是超過我國銀行利率的4倍。而我國現(xiàn)行法律規(guī)定僅保護(hù)銀行同期利率四倍以下的利息，這將導(dǎo)致在發(fā)生糾紛時(shí)，出借人超出銀行4倍利率部分的利息形同虛設(shè)，其預(yù)期利益不能得到有效保障。由于網(wǎng)絡(luò)借貸貸款的高時(shí)效特點(diǎn)，通常對(duì)借款人的信用認(rèn)證的程序要求簡便，主要是要求提供企業(yè)注冊(cè)的基本信息、經(jīng)商證明、企業(yè)賬戶流水等信息。數(shù)據(jù)顯示，進(jìn)行評(píng)級(jí)時(shí)，標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)數(shù)要求在5項(xiàng)、7項(xiàng)、10項(xiàng)以內(nèi)的占比分別為15%、45%、35%。然而，實(shí)際上7項(xiàng)信用標(biāo)準(zhǔn)并不能完全真實(shí)反映借款人的還貸能力，這將一定程度上預(yù)示著借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。

3 民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的法律問題

3.1 立法體系缺失，存在法律空白

雖然近年來網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)呈現(xiàn)爆發(fā)式增長的趨勢(shì)，然而我國并未制定統(tǒng)一的有關(guān)民間借貸的法律規(guī)范。哪些主體可以進(jìn)行放貸業(yè)務(wù)，怎樣開展放貸業(yè)務(wù)、借貸雙方以及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)的劃分、網(wǎng)貸平臺(tái)利率的確定方式，特別是發(fā)生糾紛時(shí)違約責(zé)任的承擔(dān)等問題都沒有具體、統(tǒng)一的規(guī)定。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)業(yè)務(wù)一直介于灰色地帶，并未得到我國法律的確認(rèn)，這在一定程度上增加了網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行非法集資、洗錢等刑事犯罪風(fēng)險(xiǎn)。而且由于網(wǎng)絡(luò)借貸的特殊性，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)掌握了大量的借貸雙方的重要信息，易使借貸雙方的重要信息外泄，損害借貸雙方的利益，不利于網(wǎng)貸平臺(tái)的發(fā)展。

3.2 缺乏信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，評(píng)級(jí)信息不完善

由于沒有統(tǒng)一的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)所需要提供的信用信息不一致，平臺(tái)所收集的信息就顯得分散而混亂。缺乏統(tǒng)一的信用體系，完全由個(gè)人提供的各種信用信息極易造假，缺乏真實(shí)性。而且由于網(wǎng)絡(luò)借貸的虛擬性，各種信息的真實(shí)性更是大打折扣，這就增加了投資者的投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，存在網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)借貸是借貸雙方都需要向借貸平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的借貸方式。通過提供借貸雙方重要的信息作為評(píng)價(jià)信用的等級(jí)，所以有關(guān)雙方的重要的信息都留存于網(wǎng)絡(luò)。然而網(wǎng)絡(luò)的安全性并不能做到萬無一失，部分黑客可以通過計(jì)算機(jī)盜取到借貸雙方的信息進(jìn)行變賣，或者是直接篡改信息，將出借人的債權(quán)直接轉(zhuǎn)入自己的賬戶。有些黑客通過傳播病毒使得系統(tǒng)未能識(shí)別用戶信息，或者是使得借款方不能使用賬戶資金。這些都將導(dǎo)致借貸雙方的利益遭受重大損失。

4 完善小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)借貸融資的建議

4.1 制定有關(guān)網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)

通過制定符合網(wǎng)絡(luò)借貸特點(diǎn)的法律法規(guī)引導(dǎo)小微企業(yè)正確運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行融資，明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律地位，使其陽光化。通過具體規(guī)定借貸雙方以及網(wǎng)貸平臺(tái)三方的權(quán)利義務(wù)來規(guī)范三方的行為。同時(shí)還需要制定有關(guān)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行監(jiān)管的相關(guān)法律制度，明確網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管主體，加強(qiáng)監(jiān)管力度。嚴(yán)格審批網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入條件，加強(qiáng)網(wǎng)貸運(yùn)營過程的監(jiān)管，及時(shí)清理不符合準(zhǔn)入條件的網(wǎng)貸平臺(tái)。重點(diǎn)對(duì)網(wǎng)貸的利率是否超過法定的最高標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)的運(yùn)營模式是否合法、借貸的風(fēng)險(xiǎn)是否可以控制等問題進(jìn)行監(jiān)管。最后還應(yīng)該為解決網(wǎng)絡(luò)借貸的糾紛進(jìn)行法律規(guī)制，為合法的融資行為與非法集資、詐騙等犯罪行為劃定界限，從而為網(wǎng)絡(luò)借貸的健康發(fā)展提供良好的法制環(huán)境。

4.2 加快小微企業(yè)的社會(huì)信用體系建設(shè)

目前我國的信用體系不完善，數(shù)據(jù)分散而不完整，所以應(yīng)該完善我國的網(wǎng)絡(luò)征信系統(tǒng)以解決借貸雙方信息不對(duì)稱問題。建議由工商部門、稅務(wù)部門、金融機(jī)構(gòu)等部門聯(lián)合創(chuàng)建實(shí)時(shí)、全面的征信系統(tǒng)，由系統(tǒng)根據(jù)信用信息的重要程度進(jìn)行信用評(píng)分，而后對(duì)數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)依據(jù)其信用評(píng)分進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。同時(shí)系統(tǒng)還應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)借貸的信息披露制度，對(duì)違約的企業(yè)進(jìn)行信息披露并建立信用黑名單，提高企業(yè)的違約成本，從而降低企業(yè)的違約率。

4.3 建立風(fēng)險(xiǎn)防控和管理體系，強(qiáng)化平臺(tái)技術(shù)防范

風(fēng)險(xiǎn)防控體系可以通過對(duì)企業(yè)的會(huì)計(jì)報(bào)表以及相關(guān)的經(jīng)營管理資料進(jìn)行分析,預(yù)先測(cè)算企業(yè)的償債能力,從而降低網(wǎng)貸平臺(tái)的壞賬率。同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控體系還可以通過企業(yè)的營業(yè)利潤率、資產(chǎn)收益率、總資產(chǎn)報(bào)酬率等指標(biāo)分析企業(yè)的盈利能力，以評(píng)估企業(yè)的發(fā)展前景，并以此作為網(wǎng)貸平臺(tái)是否發(fā)放貸款的標(biāo)準(zhǔn)。在企業(yè)獲得貸款后，網(wǎng)貸平臺(tái)還應(yīng)當(dāng)對(duì)貸款的后期使用進(jìn)行監(jiān)管，防止逾期還款的發(fā)生。

由于網(wǎng)絡(luò)借貸的各個(gè)流程都涉及信息安全問題，強(qiáng)化網(wǎng)貸平臺(tái)的技術(shù)防范已然成為網(wǎng)絡(luò)借貸最重要的安全防范措施。網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該吸收高素質(zhì)的技術(shù)人員對(duì)平臺(tái)進(jìn)行安全管理，定期對(duì)平臺(tái)的安全技術(shù)進(jìn)行更新，提高網(wǎng)貸系統(tǒng)加密技術(shù)，確保平臺(tái)信息傳遞的安全性。同時(shí)還可以建立技術(shù)人員的安全責(zé)任制，增強(qiáng)技術(shù)人員的責(zé)任意識(shí)，從而為網(wǎng)貸平臺(tái)提供一個(gè)安全的借貸環(huán)境。

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責(zé)任編輯：盧宏業(yè)

10.3969/j.issn.1674-6341.2015.02.020

2014-12-15

劉佳(1989—)，女，湖南株洲人，2012級(jí)法律專業(yè)碩士研究生。研究方向：商法。

F832.4；F276.3

A

1674-6341(2015)02-0043-02