□文/趙紅梅

（安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 安徽·蚌埠）

一、理財(cái)及理財(cái)觀念的定義

《六韜》中有一句話：“天下攘攘，皆為利往；天下熙熙，皆為利來(lái)”。自從有了私人財(cái)富以來(lái)，人們便開始想盡一切辦法追求財(cái)富，積累財(cái)富。在中國(guó)家庭中，人們總是忙忙碌碌通過(guò)各種形式的勞動(dòng)換取財(cái)富報(bào)酬，之后大部分人是將財(cái)富存儲(chǔ)起來(lái)，直到今天，仍有許多家庭有著大量銀行存款，但卻只有極少的投資行為，甚至是不自知的投資行為，有的人可能會(huì)認(rèn)為我把錢存在銀行不就是理財(cái)嗎？或者有的人認(rèn)為，我平時(shí)只要有錢就存在銀行，生活很節(jié)儉，從不亂花錢，我的銀行存款在逐年增加，這難道不能說(shuō)明我會(huì)理財(cái)嗎？那么，到底什么是理財(cái)？

（一）理財(cái)及理財(cái)觀念

1、理財(cái)指的是對(duì)財(cái)務(wù)進(jìn)行的管理，從而達(dá)到財(cái)富保值和增值的目的。理財(cái)絕不僅僅是將錢存在銀行就是理財(cái)那么簡(jiǎn)單。我們需要考慮物價(jià)上漲，也就是通貨膨脹帶來(lái)的貨幣貶值風(fēng)險(xiǎn)，還要考慮存在銀行里的錢如果拿來(lái)投資的機(jī)會(huì)成本。因此，理財(cái)就是我們一方面要讓財(cái)富保值；另一方面我們實(shí)現(xiàn)財(cái)富的升值，如果僅存銀行，銀行利率上升的速度甚至不抵物價(jià)上漲的速度，也就是凈利率為負(fù)值，那么簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單把所有錢存銀行往往造成錢越存越不值錢了，理財(cái)更從何談起呢？

2、理財(cái)是一種觀念。人們常說(shuō)：我沒(méi)有錢，理什么財(cái)呢？高收入家庭又會(huì)說(shuō)：我有穩(wěn)定的收入，不用考慮錢不夠花，好像沒(méi)有理財(cái)?shù)谋匾５^“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，再高的收入如果不注意打理，總是吃干花凈，那么也只能算高收入的窮人，一旦將來(lái)收入不穩(wěn)定，或者遇到大的經(jīng)濟(jì)支出，畢然帶來(lái)個(gè)人財(cái)務(wù)危機(jī)。著名的學(xué)者、教育家、外交家胡適先生便是一個(gè)高收入?yún)s不會(huì)理財(cái)?shù)牡湫汀?917年，胡適留學(xué)回國(guó)后，便在北京大學(xué)擔(dān)任教授職務(wù)，月薪280 銀元，當(dāng)時(shí)一銀元相當(dāng)于現(xiàn)在的人民幣40 多元，月薪約為現(xiàn)在的人民幣11，200 元；1931年，胡適擔(dān)任北京大學(xué)文學(xué)院院長(zhǎng)，月薪600 銀元，再加上平均每月1，500 銀元的版稅和稿酬收入，他月收入相當(dāng)于現(xiàn)在人民幣45，000 元人民幣，年收入約50 多萬(wàn)元。雖然收入頗高，胡適卻常常吃干花凈，不注意儲(chǔ)蓄，更沒(méi)有理財(cái)意識(shí)。中年后的胡適，遇到國(guó)家抗日戰(zhàn)爭(zhēng)，他的經(jīng)濟(jì)也越來(lái)越拮據(jù)，進(jìn)入暮年后，每次住院都因醫(yī)藥費(fèi)告急而提前出院。后來(lái)胡適也常常提醒身邊的人年輕時(shí)一定要留點(diǎn)積蓄。

幾乎所有知道財(cái)富含義的人都在努力追求財(cái)富，包括知道財(cái)富可以交換東西的孩子，他們也會(huì)努力得到一些零花錢，甚至積攢零花錢，事實(shí)上這些孩子也就有了理財(cái)?shù)臋C(jī)會(huì)，他們可以自己對(duì)得到的錢進(jìn)行管理，選擇儲(chǔ)存或者消費(fèi)或者投資。股神巴菲特在介紹他的理財(cái)經(jīng)歷中說(shuō)：他6 歲開始儲(chǔ)蓄，每月穩(wěn)定存入固定金額，在他13 歲時(shí)他擁有3，000 美元財(cái)富，他開始買股票，同時(shí)堅(jiān)持儲(chǔ)蓄，簡(jiǎn)單的理財(cái)方法，他幾十年如一日?qǐng)?jiān)持執(zhí)行。2015年《福布斯》富豪榜上，巴菲特排名第三位，因此擁有正確的理財(cái)觀念和理財(cái)方法，成為億萬(wàn)富翁并不是不可能的事。

（二）理財(cái)?shù)脑颉＠碡?cái)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是合理管理自己可支配的財(cái)務(wù)資源，并以在財(cái)務(wù)上達(dá)到自己的生活目標(biāo)為目的。人的一生，從出生那一刻起就要與錢打交道。有人可能會(huì)說(shuō)，剛出生的嬰兒也關(guān)系到理財(cái)嗎？他們并不是沒(méi)有理財(cái)需求，而是人從嬰兒到懂得財(cái)富概念的孩子再到真正成為財(cái)務(wù)獨(dú)立的人，這個(gè)期間，他們大多是財(cái)務(wù)支出，而很少有收入，他們的理財(cái)問(wèn)題大多由父母代辦。因此，理財(cái)是貫穿人一生的過(guò)程。

每個(gè)人一生中都有一些代表性的財(cái)富需求，比如：1、為結(jié)婚做準(zhǔn)備的儲(chǔ)蓄，包括購(gòu)置房產(chǎn)；2、子女成長(zhǎng)基金，教育基金；3、為贍養(yǎng)老人做的儲(chǔ)蓄；4、為自身養(yǎng)老做的準(zhǔn)備；5、應(yīng)對(duì)意外事故的財(cái)務(wù)需求；為應(yīng)對(duì)這些財(cái)務(wù)需求，我們必須早早做好準(zhǔn)備，也就是在這方面處理好你的財(cái)務(wù)問(wèn)題。

二、中國(guó)居民家庭理財(cái)觀念現(xiàn)狀分析

（一）中國(guó)家庭理財(cái)觀念現(xiàn)狀

1、富裕家庭高儲(chǔ)蓄率。根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2010年2月25日發(fā)布的《中華人民共和國(guó)2009年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》的數(shù)據(jù)顯示：截至2009年末，我國(guó)居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額已經(jīng)達(dá)到260，772 億元，加上外幣儲(chǔ)蓄存款高達(dá)264，761 億元。造成我國(guó)居民高儲(chǔ)蓄率的原因主要有三點(diǎn)：第一，傳統(tǒng)觀念的影響。中國(guó)人的傳統(tǒng)觀念中就有居安思危的意識(shí)，有“常將有日思無(wú)日，莫待無(wú)時(shí)思有時(shí)”的說(shuō)法，因此出于應(yīng)對(duì)意外事故的目的，人們會(huì)將財(cái)富積累起來(lái)，以備不時(shí)之需，而這種傳統(tǒng)持續(xù)上千年，直到今天人們生活質(zhì)量有了較高的保障，儲(chǔ)蓄量越來(lái)越多時(shí)，人們?nèi)匀粵](méi)有及時(shí)調(diào)整傳統(tǒng)的財(cái)富觀；第二，社會(huì)保障體系尚不健全。在現(xiàn)代社會(huì)，人們的收入沒(méi)有大幅度提高，同時(shí)醫(yī)療、失業(yè)、養(yǎng)老、教育、住房等方面沒(méi)有保障，普通家庭只好自己給自己做好保障，那么最簡(jiǎn)單的方法就是大量?jī)?chǔ)蓄。據(jù)麥肯錫的一項(xiàng)調(diào)查表明，中國(guó)有120 萬(wàn)個(gè)家庭有10 萬(wàn)美元以上的存款。由此可見，社會(huì)保障不健全對(duì)國(guó)民投資的熱情有相當(dāng)大的抑制；第三，合適的投資產(chǎn)品不足。我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)長(zhǎng)期以來(lái)缺乏個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，隨著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在20世紀(jì)90年代才開始出現(xiàn)。1995年，招商銀行推出國(guó)內(nèi)首個(gè)以客戶為中心的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，在之后的五年內(nèi)中信實(shí)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行陸續(xù)推出各種個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步晚也在一定程度上造成了居民理財(cái)意識(shí)的薄弱。中國(guó)居民的財(cái)富思維長(zhǎng)期被禁錮在銀行儲(chǔ)蓄的牢籠里，在短短20年中，居民對(duì)股票、保險(xiǎn)、基金等理財(cái)產(chǎn)品仍沒(méi)有較好的了解，更是不敢拿多年儲(chǔ)蓄輕易嘗試。

2、年輕一代忽視理財(cái)。年輕一代忽視理財(cái)也主要表現(xiàn)在龐大的“月光族”，年輕一代工作時(shí)間不長(zhǎng)，往往薪酬不高，而消費(fèi)水平卻較高，月月吃干花凈。這一族忽視理財(cái)?shù)睦碛沙３Ｊ?，我沒(méi)有剩余財(cái)富拿什么理財(cái)呢？而高收入的年輕一代，仗著高能力高收入，又往往追求現(xiàn)時(shí)享受，認(rèn)為不需要理財(cái)。前世界拳王泰森，拳擊場(chǎng)上他用拳頭換來(lái)巨額財(cái)富，一度被認(rèn)為是世界上賺錢最快和最富有的運(yùn)動(dòng)員，曾創(chuàng)下在91 秒內(nèi)凈賺2，000 萬(wàn)美元的記錄。然而，泰森最后卻申請(qǐng)破產(chǎn)。從富豪到貧民也不過(guò)幾年時(shí)間。泰森常被作為不會(huì)管理財(cái)富的負(fù)面典型，年輕一代即使有高額薪酬，如果不注意理財(cái)，做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，巨額財(cái)富也可能在極短的時(shí)間內(nèi)化為烏有。

3、大眾缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解。大眾缺乏對(duì)經(jīng)濟(jì)知識(shí)和理財(cái)產(chǎn)品的了解，一方面20世紀(jì)90年代日本泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰，1997年至1998年亞洲金融危機(jī)，2007～2011年美國(guó)次貸危機(jī)及全球金融危機(jī)三次大的金融危機(jī)的影響，普通家庭對(duì)很多理財(cái)產(chǎn)品失去信心；另一方面中國(guó)股市尚不健全，牛市時(shí)股民盲目投機(jī)，熊市時(shí)找不準(zhǔn)時(shí)機(jī)不敢入市，也增加了中國(guó)投資環(huán)境的不穩(wěn)定因素。

國(guó)民對(duì)理財(cái)知識(shí)的缺乏，過(guò)度依賴小道消息或內(nèi)部消息進(jìn)行投機(jī)性理財(cái)，必然導(dǎo)致理財(cái)結(jié)果的不盡如人意。

三、構(gòu)建有效的家庭理財(cái)觀念

（一）投資者自身提高理財(cái)水平

1、正確理解理財(cái)觀念。首先，理財(cái)不僅僅是投資。理財(cái)是根據(jù)個(gè)人的生活理想，對(duì)財(cái)富進(jìn)行有效管理，從而達(dá)到人生不同階段的生活目標(biāo)。因此，培養(yǎng)正確的理財(cái)觀念，就要綜合考慮收入、支出、儲(chǔ)蓄、投資、借貸、保險(xiǎn)、稅務(wù)等各方面的管理，而投資僅僅是理財(cái)中的一個(gè)步驟；其次，并不是沒(méi)錢就不理財(cái)，有錢就不需理財(cái)。窮人并不是窮在低收入上，而是窮在理財(cái)觀念的欠缺上。即使是窮人也總有一部分財(cái)富剩余，利用好復(fù)利，資產(chǎn)配置，并且追求穩(wěn)定的收益率，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累，僅有一千元的窮人也可以成為百萬(wàn)富翁。

2、理財(cái)?shù)姆绞?/p>

（1）提早確立生活目標(biāo)。談理財(cái)要首先說(shuō)確立生活目標(biāo)是因?yàn)槔碡?cái)是貫穿人一生的過(guò)程，并且財(cái)務(wù)狀況直接關(guān)系到生活水平。如果一個(gè)人有著消極的生活目標(biāo)，他自然不會(huì)追求積極的理財(cái)結(jié)果，而一個(gè)人如果積極創(chuàng)造成為億萬(wàn)富翁的條件，他必然會(huì)制定好人生每一階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)，再將目標(biāo)細(xì)化，逐步實(shí)現(xiàn)。

（2）培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣。理財(cái)是一種習(xí)慣，正如很多人有健身的習(xí)慣。理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣包括：第一，節(jié)儉。財(cái)富不會(huì)從天而降，是靠點(diǎn)滴積累和用心打理。很多人有心情不好就大量購(gòu)物的習(xí)慣，以平時(shí)舍不得買的東西買來(lái)安慰自己，但是心情不好時(shí)購(gòu)物有多少是理性消費(fèi)呢？購(gòu)物滿足一時(shí)痛快，事后財(cái)務(wù)緊張，導(dǎo)致生活質(zhì)量降低，又會(huì)引起人情緒的低落，如此反復(fù)也是惡性循環(huán)。因此，何不將心情不好就購(gòu)物的習(xí)慣改成心情不好就挑選一支潛力股，那么財(cái)富想不來(lái)都不容易；第二，堅(jiān)持記賬。國(guó)家有財(cái)政部門，每年尚要通過(guò)細(xì)致的預(yù)算，運(yùn)營(yíng)得好的企業(yè)必然賬目清晰，由此也可以想到，一個(gè)會(huì)理財(cái)?shù)娜艘惨欢〞?huì)搞清楚自己的錢從哪里來(lái)，花到哪里去；第三，學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。你不理財(cái)，財(cái)不理你，財(cái)富不會(huì)主動(dòng)跑到你的口袋里，要想認(rèn)識(shí)理財(cái)，學(xué)會(huì)理財(cái)，并成為理財(cái)高手，就要不斷學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)。股神巴菲特也不是天生的股神，除了小時(shí)候就有成為億萬(wàn)富翁的志向外，他也刻苦學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，開始炒股的時(shí)候他也很多年虧損，但是不斷總結(jié)炒股經(jīng)驗(yàn)，形成自己的理財(cái)方法，他才最終成為一代股神；從另一個(gè)角度來(lái)說(shuō)，理財(cái)是不管你學(xué)不學(xué)，你都要理的，因?yàn)橐粋€(gè)人必然面臨發(fā)下來(lái)的工資如何處理，每日開支從何而來(lái)的問(wèn)題，這些問(wèn)題逼迫每個(gè)人面對(duì)理財(cái)，早點(diǎn)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，便能早日收益，因此學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)沒(méi)有早晚之說(shuō)，也沒(méi)有學(xué)的夠不夠之說(shuō)，而是學(xué)得越早，學(xué)得越好，收益越多。

（二）政府的大力支持。國(guó)家要堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)建設(shè)為中心，提高居民收入，但是如果社會(huì)保障不完善，人民依然沒(méi)有安全感，居民的預(yù)防性儲(chǔ)蓄需求過(guò)大，必然導(dǎo)致投資需求降低，造成人民有錢不敢花的現(xiàn)象。因此，政府需要完善城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)政策措施；落實(shí)破產(chǎn)國(guó)有企業(yè)退休人員納入職工醫(yī)保的政策，將尚未參保的其他破產(chǎn)企業(yè)退休人員和困難企業(yè)職工納入醫(yī)療保險(xiǎn)，落實(shí)農(nóng)民工參保政策，完善失業(yè)、工傷保險(xiǎn)制度，開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)和被征地農(nóng)民社會(huì)保障工作，加大社會(huì)保障制度改革，探索建立多種形式的農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。全面推進(jìn)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度建設(shè)，健全社會(huì)救助體系，完善失業(yè)、工傷、生育保險(xiǎn)制度。只有當(dāng)社會(huì)保障制度健全，人民不用擔(dān)心生病、失業(yè)、教育、養(yǎng)老、住房沒(méi)有保障時(shí)，老百姓自然會(huì)拿出儲(chǔ)蓄大膽消費(fèi)、投資，并且會(huì)鼓勵(lì)百姓敢于嘗試各種理財(cái)產(chǎn)品。

（三）市場(chǎng)可做的努力。中國(guó)20世紀(jì)90年代以后才逐步出現(xiàn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，且選擇性小，發(fā)展緩慢，作為銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)可加大對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)和宣傳，通過(guò)多種途徑向受眾宣傳理財(cái)知識(shí)，消除老百姓對(duì)理財(cái)就有高風(fēng)險(xiǎn)的誤解，并且簡(jiǎn)化投資程序，讓盡可能多的百姓接觸到理財(cái)。

［1］管子牧民［M］.河北人民出版社，1986.

［2］趙愛華.理財(cái)觀念論［D］.復(fù)旦大學(xué)，2008.

［3］孫曉光，陷艷婷.居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的可行性探討［J］.中國(guó)國(guó)情國(guó)力，2011.12.

［4］鄒東濤，李欣欣.加快建立覆蓋城鄉(xiāng)居民的社會(huì)保障體系建設(shè)的政策措施［A］.中國(guó)經(jīng)濟(jì)分析與展望（2010-2011），2011.12.

［5］軼麗.國(guó)企的社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦向標(biāo)準(zhǔn)化管理轉(zhuǎn)變已勢(shì)在必行［J］.內(nèi)蒙古科技與經(jīng)濟(jì)，2013.10.