文| 尼爾森

中國金融市場三大趨勢解讀

文| 尼爾森

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)并非源于技術(shù)，而是源于以客戶體驗為中心進行產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的思維方式。

2015年伊始，尼爾森正式發(fā)布《中國金融綜合追蹤研究報告》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融、支付數(shù)字化和人口老齡化是當下中國金融行業(yè)最值得關(guān)注的三大趨勢。

基于對中國20個城市超過17000個樣本的調(diào)研，該報告旨在追蹤市場變化、分析行業(yè)熱點并提供尼爾森對金融行業(yè)的深刻洞察。

尼爾森是全球首屈一指提供資訊與洞察的公司，專注于“消費者所看”與“消費者所買”的資訊洞察。

客戶體驗至上：互聯(lián)網(wǎng)金融的精髓

互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是目前金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)都最熱的詞語之一，在技術(shù)與思維方式的不斷創(chuàng)新和碰撞之中，企業(yè)面前展現(xiàn)出了更多的機會和挑戰(zhàn)，消費者面前也展現(xiàn)出了更多的選擇。

自從2013年6月阿里巴巴集團推出余額寶以來，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品層出不窮。隨著2014年余額寶收益率的持續(xù)下降，客戶數(shù)量反而不斷上升，截至2014年第三季度，余額寶用戶已經(jīng)突破1.49億。尼爾森調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前在大城市互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)民中，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品（包括網(wǎng)絡(luò)融資平臺如P2P、余額寶、微信理財通等）綜合滲透率已經(jīng)高達45%。

為了解余額寶的快速發(fā)展之謎，尼爾森在調(diào)查中讓消費者對余額寶和銀行理財產(chǎn)品做了比較，發(fā)現(xiàn)消費者對余額寶收益率的預(yù)期普遍低于銀行理財產(chǎn)品，網(wǎng)購方便、起購點低、流動性好都是消費者青睞互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的主要原因。此外，四成的余額寶用戶稱他們平均每天查看收益，超過八成的用戶至少每周查看一次收益。有的用戶說“雖然收益不多，但看到今天的收益賺到一頓午飯就非常高興”，這句話生動地體現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)理財帶給消費者更好的投資理財體驗。

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，微信已經(jīng)成為中國最為普及的通信應(yīng)用之一。調(diào)查中，超過半數(shù)的受訪者表示愿意嘗試通過微信管理銀行賬戶的創(chuàng)新概念，其中繳費充值（56%）、轉(zhuǎn)賬匯款（56%）、賬單明細查詢（47%）、客服咨詢（46%）和信用卡還款提醒（43%）是消費者最希望通過微信實現(xiàn)的賬戶管理功能。

尼爾森認為，互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的挑戰(zhàn)并非源于技術(shù)，而是源于以客戶體驗為中心進行產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新的思維方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特點可以總結(jié)為四個關(guān)鍵詞：過程社交化、收益透明化、服務(wù)個性化和界面人性化。“如何積極利用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)和新渠道，努力提升用戶體驗、將煩瑣的手續(xù)及查詢化繁為簡，是值得金融行業(yè)長期探索改進的課題，也是傳統(tǒng)銀行在移動互聯(lián)網(wǎng)時代繼續(xù)贏得不斷變化的消費者的關(guān)鍵?！蹦釥柹袊笨偛糜诤Ｏ贾赋觥?/p>

從量化競爭轉(zhuǎn)為質(zhì)化競爭：數(shù)字化支付趨勢下的信用卡發(fā)展之路

尼爾森調(diào)查顯示，在調(diào)查所覆蓋的20城市網(wǎng)民中，94%的受訪者曾經(jīng)使用過在線支付平臺。近年，數(shù)字支付的產(chǎn)品創(chuàng)新越來越多，掃描二維碼、聲波支付、手機嘀付……消費者在支付方面有了越來越多的選擇，便利的數(shù)字化支付得到了消費者越來越多的青睞。

作為最重要的支付方式之一，中國信用卡發(fā)卡量從2008年的1.42億增加到2013年的3.91億；但信用卡年增長率由2008年的58%下降至2013年的18%，并呈現(xiàn)出逐年下降的趨勢。尼爾森調(diào)研顯示，目前信用卡持卡人平均擁有2.3張信用卡，信用卡發(fā)卡量雖然在未來仍然有空間，但空間將越來越有限。與此同時，信用卡與第三方支付的競爭，以及信用卡之間對于高價值客戶的競爭和對于主卡率的競爭將愈演愈烈，信用卡競爭的焦點將從數(shù)量的競爭轉(zhuǎn)化為質(zhì)量的競爭。

“迅速發(fā)展的支付數(shù)字化趨勢和創(chuàng)新給信用卡行業(yè)帶來了挑戰(zhàn)與壓力，然而歸本溯源，得客戶者得天下。數(shù)字化支付產(chǎn)生的大數(shù)據(jù)，為信用卡金融行業(yè)提供了研究市場細分、促進信用卡與銀行理財產(chǎn)品交叉銷售的機會。”于海霞說道，“更多關(guān)注消費者的需求，努力帶給消費者更安全、便捷、友好的支付體驗，是支付行業(yè)在數(shù)字化趨勢中弄潮的關(guān)鍵。

快速崛起中的老齡金融市場：老齡人群的價值重估

2014年，中國60歲以上的老年人口占人口總數(shù)的14.4%。根據(jù)聯(lián)合國的預(yù)測，2050年中國60歲以上老年人比例將達到32.8%，總數(shù)高達5.42億。我們正站在中國人口老齡化加速發(fā)展趨勢的起點上，未來10到20年，中國人口老齡化的發(fā)展將以歷史上從未有過的速度展現(xiàn)在我們面前，并對包括金融行業(yè)在內(nèi)的各行各業(yè)產(chǎn)生深遠影響。

尼爾森的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中國老年人人群實際上處于不斷的變化之中，老年人退休前所處的時代背景和消費習(xí)慣直接影響了他們進入老年后的消費能力和投資理財觀點。尼爾森《2014中國金融市場綜合追蹤報告》發(fā)現(xiàn)，在20城市受訪的55歲以上老年人中，70%以上有投資理財產(chǎn)品，半數(shù)老年人擁有人身保險，45%持有信用卡，約1/5的老年人有銀行貴賓賬戶，近三成老年人會使用微信與人交流。我們相信，隨著時間的推移，老年人的消費能力和投資理財觀念將繼續(xù)向著積極的方向發(fā)展。

目前，中國金融業(yè)對老年人市場的潛力普遍重視程度不夠，對中國未來高速發(fā)展的老齡化進程準備不足。于海霞指出，老年人金融市場不論從數(shù)量上還是質(zhì)量上看，都呈現(xiàn)出不斷變化和升級中藍海市場的特點。“金融業(yè)需要未雨綢繆提早布局，深入研究不同年齡層老年人的細分市場特點，分析老年金融需求并通過產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新真正為老年人提供有針對性的綜合金融解決方案。誰能在老年人群中率先建立起品牌忠誠和顧問式的合作關(guān)系，誰就能贏得未來中國這塊最重要的金融市場?！庇诤Ｏ佳a充道。

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