◇王艷紅

基于風(fēng)險(xiǎn)管理視角的大學(xué)生安康保障問題與對(duì)策研究

◇王艷紅

摘要：平安健康是人類的基本權(quán)利之一，在校大學(xué)生是經(jīng)濟(jì)社會(huì)長(zhǎng)期發(fā)展中極為重要的群體，他們的平安健康理應(yīng)受到政府和社會(huì)的高度關(guān)注。使廣大學(xué)子生活快樂、健康成長(zhǎng)，順利完成學(xué)業(yè)，也是每一所高校應(yīng)盡的義務(wù)。面對(duì)近年高校日益頻發(fā)的學(xué)生重大疾病、意外傷害和侵權(quán)事故，如何使患病的學(xué)生能夠得到及時(shí)合理的治療或使遭受不測(cè)的學(xué)生家庭不因致害方無足夠賠償能力而無法獲得合理補(bǔ)償自此生活陷入困境是一個(gè)值得深入探討的問題。本文基于風(fēng)險(xiǎn)管理的視角對(duì)高校學(xué)生安全健康風(fēng)險(xiǎn)保障進(jìn)行了重新審視。

關(guān)鍵詞：風(fēng)險(xiǎn)管理；高校學(xué)生；安康保障

10.13999/j.cnki.scyj.2015.09.035

處于高等教育階段的大學(xué)生年齡大多已過18周歲，是法律意義上的成年人，但由于需要有充足的時(shí)間學(xué)習(xí)，很少有人通過兼職取得學(xué)費(fèi)或生活費(fèi)，基本還是依靠其他家庭成員的資助才能完成學(xué)業(yè)，因此是一類特殊的弱勢(shì)群體。由于學(xué)費(fèi)的連年增長(zhǎng)和生活費(fèi)的節(jié)節(jié)攀升已使很多一般收入家庭尤其是貧困家庭疲于應(yīng)付，根本無力面對(duì)更多的生活風(fēng)險(xiǎn)，如若此時(shí)學(xué)生因疾病、意外或侵害導(dǎo)致傷殘甚至身故會(huì)對(duì)整個(gè)家庭的未來生活帶來重大的經(jīng)濟(jì)和精神創(chuàng)傷，因此平穩(wěn)地度過大學(xué)時(shí)光是每一個(gè)家庭的基本愿望。大學(xué)生作為知識(shí)和技術(shù)含量較高的一類潛在優(yōu)質(zhì)勞動(dòng)力，其身體安全和健康狀況也決定了為社會(huì)服務(wù)的時(shí)間長(zhǎng)短和服務(wù)的質(zhì)量，因此關(guān)注高校學(xué)生的安全和健康，深入研究在校大學(xué)生的安康風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)構(gòu)建和諧大學(xué)校園與和諧社會(huì)，確保每一位天之驕子都能平安健康地完成學(xué)業(yè)順利走向工作崗位，助推我國人力資源強(qiáng)國和經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國建設(shè)極具重要意義。

一、現(xiàn)階段我國大學(xué)生安康風(fēng)險(xiǎn)保障面臨的主要問題

（一）醫(yī)保新政下大學(xué)生的重特大、慢性疾病風(fēng)險(xiǎn)及由此帶來的身故風(fēng)險(xiǎn)保障需求有待化解

大學(xué)階段是人的一生中發(fā)病率最低的一個(gè)年齡階段，但近年來由于受環(huán)境、氣候、食品等各種污染的影響及大學(xué)生集體生活及學(xué)習(xí)方式的影響，在校大學(xué)生患上白血病、尿毒癥、癌癥等重特大疾病及肺結(jié)核、乙肝等慢性不愈癥的現(xiàn)象不斷增多，許多病種漸趨年輕化。以白血病治療為例，據(jù)有關(guān)部門核算前期化療的費(fèi)用約需40萬，后期骨髓干細(xì)胞移植的費(fèi)用約為50萬，類似這樣的重大疾病治療費(fèi)用高得驚人，不是一般家庭所能承受的。盡管大學(xué)生參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)后能夠獲得基本住院醫(yī)療和門診慢性病醫(yī)療保障，但由于其保障層次較低，住院個(gè)人自費(fèi)比例較大，且很多用于治療重特大疾病的特效藥不在基本社保醫(yī)療目錄內(nèi)，自費(fèi)比例相當(dāng)大，再加上大學(xué)生醫(yī)療救助制度的缺失，難以使患重特大疾病及慢性病的在校大學(xué)生得到有力的健康保障。高校學(xué)生患白血病、尿毒癥、腎衰竭、癌癥等重特大疾病因家庭無力支付巨額醫(yī)療費(fèi)從而導(dǎo)致中斷治療和中途退學(xué)，或?yàn)榱饲笊坏貌煌ㄟ^媒體、網(wǎng)絡(luò)等渠道尋求不靠譜的社會(huì)捐助等方面的報(bào)導(dǎo)也屢見不鮮。

（二）大學(xué)生因意外事故及侵權(quán)傷害事件不斷增多而面臨的傷殘及身故風(fēng)險(xiǎn)難以有效規(guī)避

隨著高等教育的普及，在校大學(xué)生規(guī)模不斷增長(zhǎng)，大學(xué)生在校內(nèi)、校外實(shí)訓(xùn)實(shí)習(xí)基地、假期返鄉(xiāng)及外出期間的各種意外傷亡及侵權(quán)傷害事件（如火災(zāi)、食物中毒、交通事故、溺水、房屋倒塌、爆炸、煤氣中毒等）不斷增多，故此高校和受害家庭之間的大額意外傷害治療費(fèi)及身故補(bǔ)償金糾紛也越來越多。如2006年廣州市中醫(yī)藥大學(xué)大學(xué)城校區(qū)發(fā)生的學(xué)生中毒事件、2007年廣西大學(xué)學(xué)生馬加爵殺人案、2013年上海市某大學(xué)因體育明星引發(fā)的踩踏事件、2009年全國部分高校甲流爆發(fā)事件及部分高校出現(xiàn)的非正常死亡事件等。因高校提供的是非營(yíng)利的公益性社會(huì)教育服務(wù)，其由上級(jí)政府撥付的僅用于教學(xué)和管理用的少量財(cái)政資金難以擠出應(yīng)對(duì)高校侵權(quán)責(zé)任賠償?shù)馁Y金部分，更使得高校在面臨學(xué)生侵權(quán)責(zé)任時(shí)難以從經(jīng)濟(jì)上對(duì)致害學(xué)生進(jìn)行合理的補(bǔ)償。此外，基于保護(hù)受害一方這一弱勢(shì)群體的權(quán)益需要，受侵權(quán)責(zé)任認(rèn)定原則由過錯(cuò)責(zé)任逐漸向過錯(cuò)責(zé)任與無過錯(cuò)責(zé)任共存的方向發(fā)展，在近年來涉及高校意外事故及侵權(quán)事故的賠償過程中，高校承擔(dān)的無過錯(cuò)責(zé)任有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。此時(shí)城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)除了在意外傷害住院期間能報(bào)銷一定比例和限額的醫(yī)療費(fèi)之外，對(duì)意外事故和侵權(quán)事故造成的身故補(bǔ)償則顯得無能為力。

（三）絕大部分大學(xué)生及高校的安康風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)意識(shí)淡薄

受傳統(tǒng)思想觀念和生活方式的影響，我國絕大部分學(xué)生及高校的風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)意識(shí)普遍比較淡薄，不熟悉保險(xiǎn)的功能、作用和運(yùn)行機(jī)制，不善于運(yùn)用保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移和分散生活中的各種安康風(fēng)險(xiǎn)，出事靠政府救濟(jì)、靠家庭互助的傳統(tǒng)思維根深蒂固。同時(shí)城居醫(yī)保、學(xué)平險(xiǎn)和校方責(zé)任險(xiǎn)均為自愿參保的原則，也導(dǎo)致學(xué)生和高校面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)帶有很強(qiáng)的僥幸心理，往往認(rèn)為自己不會(huì)倒霉到風(fēng)險(xiǎn)恰好發(fā)生在自己身上，表現(xiàn)為對(duì)自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其特點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)損失可能的嚴(yán)重后果、風(fēng)險(xiǎn)管理的策略、相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品均認(rèn)識(shí)不足。首先，在安全管理方面，學(xué)校僅憑自身能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國每年約有1.6萬名中小學(xué)生和3000名大學(xué)生非正常死亡，平均每天約有40多名學(xué)生死于食物中毒、溺水、交通意外等安全事故，相當(dāng)于每天有一個(gè)班因風(fēng)險(xiǎn)事故而消失。[1]甚至出現(xiàn)了高校為了避免學(xué)生在校內(nèi)體育課或課外活動(dòng)中產(chǎn)生意外傷害或意外身故（屬侵權(quán)責(zé)任中的自甘風(fēng)險(xiǎn)），如跑步、體操、跳高、跳遠(yuǎn)、鉛球、足球等常規(guī)鍛煉且稍有危險(xiǎn)的體育項(xiàng)目近些年幾乎全部“被砍”，一年春秋兩次的運(yùn)動(dòng)會(huì)急劇瘦身改為兩年一次甚至不再開設(shè)，競(jìng)爭(zhēng)激烈的運(yùn)動(dòng)會(huì)項(xiàng)目幾乎全部取消，儼然已造成學(xué)生的體質(zhì)健康狀況逐年下降的不良現(xiàn)象。其次，在健康管理方面，動(dòng)輒幾十萬至上百萬的重大疾病治療費(fèi)用僅憑學(xué)生家庭的自身能力也是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。令人擔(dān)憂的是，很多大學(xué)生幾乎是風(fēng)險(xiǎn)管理盲和保險(xiǎn)盲，甚至連社會(huì)保險(xiǎn)中帶有社會(huì)福利性質(zhì)、門檻低且保費(fèi)也低的國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)都沒有購買，更不要說無時(shí)不在的意外風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避了。

（四）高?？捎糜趯W(xué)生安康風(fēng)險(xiǎn)保障的資金幾乎為零，直接導(dǎo)致高校在大學(xué)生的安康風(fēng)險(xiǎn)保障方面很難有所作為

我國高等教育的公益性質(zhì)加上國家財(cái)政對(duì)高等教育的投入不足，導(dǎo)致高校幾乎沒有可用于正常教學(xué)和管理之外的學(xué)生安康風(fēng)險(xiǎn)保障資金。一方面，當(dāng)高校面臨民事賠償責(zé)任時(shí)因經(jīng)費(fèi)極其有限根本無力承擔(dān)（超）高額的賠償責(zé)任，特別是?？聘咝Ｓ捎诒緦？粕鶕芸钆c本科院校相比相差近4倍，使得其面對(duì)相同風(fēng)險(xiǎn)則顯得更加無助和無耐。另一方面，因資金有限，高校面對(duì)患上重大疾病學(xué)生的醫(yī)療救治和貧困生的醫(yī)療救助也是心有余而力不足。

二、完善我國大學(xué)生安康風(fēng)險(xiǎn)保障的對(duì)策

（一）明確高校侵權(quán)責(zé)任相關(guān)立法

因高校大學(xué)生大多已滿18周歲為我國民法規(guī)定具有完全民事行為能力的個(gè)人，高校在履行高等教育及管理的過程中與中小學(xué)校及幼兒園對(duì)未成年人承擔(dān)的主要義務(wù)有明顯的區(qū)別，因此應(yīng)盡快修訂完善《中華人民共和國高等教育法》《學(xué)校傷害事故處理辦法》和《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》中對(duì)無民事行為能力人或者限制民事行為能力人在幼兒園及中小學(xué)?；蚱渌逃龣C(jī)構(gòu)學(xué)習(xí)生活期間受到人身損害當(dāng)學(xué)?；蚪逃龣C(jī)構(gòu)未盡到教育管理職責(zé)時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任規(guī)定條款詳細(xì)，但無高校對(duì)在校大學(xué)生的相關(guān)人身損害承擔(dān)責(zé)任的具體規(guī)定條款的現(xiàn)狀，以單列條款的形式明確高校的安保義務(wù)規(guī)定、高校在學(xué)生傷害事先故中承擔(dān)的法律責(zé)任、歸責(zé)原則、責(zé)任承擔(dān)方式等內(nèi)容。同時(shí)，建議出臺(tái)關(guān)于審理高校學(xué)生傷害事故案件適用法律若干問題的明確、專門的司法解釋，以明確高校傷害事故中相關(guān)各方的責(zé)任及其法律適用。

（二）制訂完善的高校安全健康制度體系和全面的安全健康教育內(nèi)容體系，認(rèn)真履行安全健康教育、管理與適當(dāng)保護(hù)的義務(wù)

2002年9月1日起實(shí)施的《學(xué)生傷害事故處理辦法》第5條“學(xué)校應(yīng)當(dāng)對(duì)在校學(xué)生進(jìn)行必要的安全教育和自護(hù)自救教育；應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，建立健全安全制度，采取相應(yīng)的管理措施，預(yù)防和消除教育教學(xué)環(huán)境中存在的安全隱患；當(dāng)發(fā)生傷害事故時(shí)應(yīng)當(dāng)采取措施救助受傷害學(xué)生。學(xué)校對(duì)學(xué)生進(jìn)行安全教育、管理和保護(hù)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)學(xué)生年齡、認(rèn)知能力和法律行為能力的不同，采用相應(yīng)的內(nèi)容和預(yù)防措施?！币虼耍箯V大學(xué)子生活快樂、健康成長(zhǎng)，順利完成學(xué)業(yè)，是每一所高校應(yīng)盡的義務(wù)。高校應(yīng)本著“安全第一，健康第一”的總體原則制訂并完善包括高校衛(wèi)生工作制度、高校的食堂衛(wèi)生及用水管理規(guī)章制度及崗位責(zé)任制度、高校消防安全工作制度、校園秩序和課外活動(dòng)管理制度、學(xué)生住宿管理規(guī)定及學(xué)生用計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)管理規(guī)定、校園內(nèi)和校園周邊地區(qū)及校外實(shí)習(xí)基地風(fēng)險(xiǎn)警示制度和學(xué)生安全和傷害事故應(yīng)急處理機(jī)制和報(bào)告制度等在內(nèi)的安全健康制度體系，形成包括疾病防治和營(yíng)養(yǎng)保健、食品用水衛(wèi)生與安全、食物中毒及食源性疾病預(yù)防與應(yīng)急處理、消防安全、應(yīng)急避險(xiǎn)與自護(hù)自救、法律、心理健康與生命、運(yùn)動(dòng)安全、出行安全、信息安全、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)教育等在內(nèi)的全面的學(xué)生安全健康教育內(nèi)容體系，重在普及相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)并進(jìn)行合理引導(dǎo)，以提高學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與風(fēng)險(xiǎn)處理水平和能力，學(xué)會(huì)主動(dòng)使用城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病統(tǒng)籌保險(xiǎn)等社會(huì)保險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移自身難以負(fù)擔(dān)疾病、意外及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)學(xué)生安全健康教育制度化和規(guī)范化，預(yù)防和減少學(xué)生傷害事故，保護(hù)學(xué)生的人身和財(cái)產(chǎn)安全，認(rèn)真履行對(duì)在校大學(xué)生的安全健康教育、管理與適當(dāng)保護(hù)的義務(wù)。

（三）采用靈活方式，強(qiáng)制普及高校學(xué)生基本和大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)和校方責(zé)任險(xiǎn)，有效利用保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移安全健康風(fēng)險(xiǎn)

我國當(dāng)前規(guī)模近3000萬的大學(xué)生群體的基本醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害和侵權(quán)事故涉及社會(huì)公共利益和公共安全，因此有必要強(qiáng)制普及大學(xué)生作為被保險(xiǎn)人或侵權(quán)受害人的基本和大額補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、學(xué)平險(xiǎn)及高校校方責(zé)任險(xiǎn)等相互之間不具替代性，但進(jìn)行組合則可相互彌補(bǔ)缺失的相關(guān)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。首先，無論是帶有社會(huì)福利性質(zhì)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，還是僅面對(duì)學(xué)生群體帶有政策優(yōu)惠的商業(yè)學(xué)平險(xiǎn)和校方責(zé)任險(xiǎn)的穩(wěn)定運(yùn)行均需大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)的單位投保才有可能起到眾人為一、以小搏大的損失補(bǔ)償效果?？陀^上，強(qiáng)制普及城居醫(yī)保、校方責(zé)任險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)，不但可使大學(xué)生患重特大疾病時(shí)不因擔(dān)心醫(yī)療費(fèi)負(fù)擔(dān)不起而放棄治療，也能夠切實(shí)保證患病或受害學(xué)生能夠獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償并緩和與校方之間的緊張關(guān)系。其次，應(yīng)進(jìn)一步加大政府對(duì)大學(xué)生群體的投入力度，重點(diǎn)解決疾病風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高（因可能營(yíng)養(yǎng)狀況不好）和風(fēng)險(xiǎn)承受能力極弱的貧困學(xué)生參保的問題。第三，為有效推進(jìn)高校投保校方責(zé)任保險(xiǎn)的力度，校方責(zé)任險(xiǎn)采用法定保險(xiǎn)的形式強(qiáng)制高校購買或在教育部門全額或部分資助下購買，可以解決因需自籌保險(xiǎn)費(fèi)學(xué)校參保不積極、因險(xiǎn)種薄利且參保學(xué)校少保險(xiǎn)公司難以有效分散風(fēng)險(xiǎn)從而承保不積極的問題。第四，購買城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)后面對(duì)此險(xiǎn)種無法規(guī)避的意外或疾病引起的身故風(fēng)險(xiǎn)，可以強(qiáng)制要求新生報(bào)到時(shí)必須有能夠證明其在大學(xué)就讀期間享有學(xué)校所要求額度的相應(yīng)險(xiǎn)種即可，但選擇權(quán)要完全由學(xué)生或其家長(zhǎng)掌握。當(dāng)然為了使學(xué)生能夠享受到“個(gè)險(xiǎn)團(tuán)做”的各項(xiàng)優(yōu)惠條件，學(xué)?；蚋咝Ｂ?lián)盟或當(dāng)?shù)亟逃龔d（或局）也可以通過公開招標(biāo)的形式提供給學(xué)生及家長(zhǎng)自愿參考，這種做法在我國上海、深圳等很多城市已有先例可供參考。

（四）政府、企業(yè)和社會(huì)合作，共同建立健全高校學(xué)生安全健康風(fēng)險(xiǎn)的長(zhǎng)效救濟(jì)渠道

首先，民政部門及醫(yī)保管理部門應(yīng)盡快設(shè)立專門針對(duì)在校大學(xué)生的重大病救助專項(xiàng)資金，對(duì)規(guī)模龐大的這一弱勢(shì)群體實(shí)施專項(xiàng)救助或捐助，這也是政府不可推卸的責(zé)任。其次，教育行政部門和高校應(yīng)提取校方責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)資金，用以購買商業(yè)校方責(zé)任險(xiǎn)或應(yīng)對(duì)該險(xiǎn)種中除過錯(cuò)責(zé)任外的其他法定除外責(zé)任，如無過錯(cuò)責(zé)任、超過賠償限額的責(zé)任和無具體標(biāo)準(zhǔn)主要憑法官的自由裁量而確定的精神損害賠償責(zé)任，且教育行政部門作為高校的上級(jí)管理部門和教育服務(wù)的委托方，理應(yīng)承擔(dān)高校作為代理方無力賠償?shù)亩档棕?zé)任。最后，教育行政部門和高校應(yīng)設(shè)立多種愛心救助基金，形成愛心救助長(zhǎng)效機(jī)制。在現(xiàn)有的社會(huì)救助之外，通過義演、義賣、義務(wù)服務(wù)、發(fā)起慈善捐款等活動(dòng)形式，廣泛吸引企事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體和個(gè)人的臨時(shí)性和經(jīng)常性捐款，并根據(jù)捐款人的意愿，在籌齊患重大疾病或意外傷害學(xué)生所需治療費(fèi)的基礎(chǔ)上，將節(jié)余的部分捐款用于設(shè)立大學(xué)愛心救助基金，對(duì)貧困學(xué)生的醫(yī)療、大病和意外風(fēng)險(xiǎn)保障提供相應(yīng)的救助，使家庭條件差的學(xué)生至少實(shí)現(xiàn)基本醫(yī)療和意外保障，從而推動(dòng)校園愛心救助活動(dòng)的常態(tài)化。

（五）商業(yè)保險(xiǎn)公司要積極介入高校及大學(xué)生的安康風(fēng)險(xiǎn)管理

設(shè)計(jì)符合高校需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，協(xié)助高校普遍開展保險(xiǎn)教育，利用保險(xiǎn)公司專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)指導(dǎo)高校的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，最大限度地避免不幸事故的發(fā)生。

本文系2013年度河南省科技廳軟科學(xué)項(xiàng)目（省級(jí)）《和諧社會(huì)視角下河南在校大學(xué)生安康保障體系研究》（立項(xiàng)編號(hào)132400410182）暨2010年度河南省高等學(xué)校青年骨干教師資助項(xiàng)目（省級(jí)）《和諧社會(huì)視角下完善河南高校學(xué)生醫(yī)療保障體系研究》（立項(xiàng)編號(hào)2010GGJS—242）聯(lián)合研究成果之一。

參考文獻(xiàn)：

[1]李秀麗，顏愛華，孫成立.我國高等院校普及保險(xiǎn)教育的思考[J].河北科技師范學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2009（08）.

（作者單位：河南職業(yè)技術(shù)學(xué)院）