◇賈清琳

完善農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的探究和思考

◇賈清琳

摘要：農(nóng)村金融是我國金融體系的重要組成部分，是服務(wù)“三農(nóng)”的重要力量。隨著新農(nóng)村建設(shè)的推進(jìn)，農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對金融服務(wù)的需求不斷增加，但農(nóng)村金融服務(wù)體系仍然存在著金融網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)空白點(diǎn)多、金融服務(wù)品種少等問題。本文結(jié)合國內(nèi)外農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，提出了構(gòu)建開放、多元、多主體競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)發(fā)展；優(yōu)化

一、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)的現(xiàn)狀

我國經(jīng)過近30年的農(nóng)村金融體制改革，形成了包括商業(yè)性、政策性、合作性金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)的，以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)以農(nóng)村信用合作社為核心的農(nóng)村金融體系。中國農(nóng)村正規(guī)金融體系主要包括以下組成部分：中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村信用合作社，郵政儲蓄銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行。

二、我國農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

雖然我國農(nóng)村金融服務(wù)體系取得了很大的進(jìn)步，但仍然存在很多問題，主要表現(xiàn)為：

1.多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融體系尚未建立

中國農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家水平，農(nóng)村金融服務(wù)品種也比較單一。無論是機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員的數(shù)量，還是金融服務(wù)的品種都相對較低，不少村鎮(zhèn)都沒有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)民特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民就地就近享受金融服務(wù)十分有限。我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展嚴(yán)重不平衡，金融資源主要集中在城市，出現(xiàn)了金融資源的“馬太效應(yīng)”。

農(nóng)村信用社自身存在缺陷，金融服務(wù)不到位

目前，在農(nóng)村占據(jù)壟斷地位的正規(guī)借貸主體是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社多年來改革未有大的突破，產(chǎn)權(quán)不清，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，自我發(fā)展、自我約束機(jī)制沒有形成，缺少有效服務(wù)農(nóng)村貧困人口的機(jī)制，特別是貧困地區(qū)中低收入群體的信貸資金需求無法得到滿足。

3.農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行政策導(dǎo)向性局限

農(nóng)發(fā)行無論機(jī)制體制，還是功能和業(yè)務(wù)范圍，都與新農(nóng)村建設(shè)的要求有一定差距，對農(nóng)業(yè)的支持不夠直接有力，政策性金融的作用沒有充分發(fā)揮出來。主要表現(xiàn)為支農(nóng)的廣度不夠，主要支持傳統(tǒng)的糧棉流通領(lǐng)域，支持范圍受到嚴(yán)格限制；支農(nóng)的深度不夠，主要支持傳統(tǒng)糧棉產(chǎn)業(yè)化和加工企業(yè)，僅限于農(nóng)業(yè)的產(chǎn)后服務(wù)，產(chǎn)前、產(chǎn)中尚未涉及；支農(nóng)的力度不夠，主要支持企業(yè)流動(dòng)資金、技改和固定資產(chǎn)投資，尤其是農(nóng)田基本建設(shè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投資。

4.從農(nóng)村金融體制看，現(xiàn)有農(nóng)村金融體系與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求不相適應(yīng)

農(nóng)村信用社普遍開展的農(nóng)戶“小額貸款”業(yè)務(wù)，從投入數(shù)量來看尚不能完全滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展需要，同時(shí)還存在利率上浮及擔(dān)保難的問題；農(nóng)業(yè)銀行基于防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮，采取了機(jī)構(gòu)撤并、收縮，“收權(quán)避險(xiǎn)”和“資金上存”等措施，基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要任務(wù)是組織存款和清收貸款。

三、國外農(nóng)村金融服務(wù)體系的經(jīng)驗(yàn)分析

中國內(nèi)地具有東亞小農(nóng)社會的典型特征，工業(yè)化開展較遲，我們不能照搬歐美模式，而應(yīng)更多地借鑒日、印等東亞模式。學(xué)會讓政府提供持續(xù)的正向激勵(lì)措施扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，用立法手段保障農(nóng)村金融對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提供寬松優(yōu)惠的貸款條件支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，通過建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

四、對完善我國農(nóng)村金融服務(wù)體系的思考

為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展新形勢的客觀需要，我們必須促進(jìn)農(nóng)村金融體系的建設(shè)。

1.構(gòu)建多層次、多元化、相互補(bǔ)充和競爭合作的農(nóng)村金融體系

首先，要重新對農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行功能定位。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為政策性銀行，要在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)、扶持重點(diǎn)地區(qū)和行業(yè)等方面發(fā)揮其財(cái)政作用；對農(nóng)村商業(yè)銀行要加強(qiáng)引導(dǎo)，促使商業(yè)銀行加大對農(nóng)村地區(qū)的投入。其次，應(yīng)按照多元化和競爭性標(biāo)準(zhǔn)開放農(nóng)村金融市場，鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求的多種所有制金融組織。

2.積極推進(jìn)農(nóng)村信用體系和農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行建設(shè)

加強(qiáng)誠信建設(shè)，建立符合農(nóng)村實(shí)際的征信體系，盡快建立農(nóng)戶信用檔案和信用數(shù)據(jù)庫。政府應(yīng)適當(dāng)運(yùn)用財(cái)稅手段，給予農(nóng)業(yè)銀行和信用社以適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，減輕他們的稅負(fù)水平，提高其資金積累。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要發(fā)揮優(yōu)勢，服務(wù)“三農(nóng)”。

3.實(shí)施強(qiáng)有力的監(jiān)管措施和農(nóng)村服務(wù)體系實(shí)施細(xì)則

大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，建立政策性和商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，降低涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)總的原則應(yīng)是政府政策扶持，公司商業(yè)運(yùn)作。應(yīng)用現(xiàn)代科技提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，計(jì)算機(jī)和移動(dòng)通訊技術(shù)的快速發(fā)展及其在金融服務(wù)領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，為在農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)展低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)金融服務(wù)提供了條件。加強(qiáng)立法，規(guī)范農(nóng)村金融健康發(fā)展。

（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)）