◇徐天緯

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展策略淺析

◇徐天緯

摘要：本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融強勢發(fā)展情況下，商業(yè)銀行的外部環(huán)境、采取的應(yīng)對措施以及商業(yè)銀行規(guī)?，F(xiàn)狀，給出了我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型優(yōu)化、檢測監(jiān)管、內(nèi)部控制方面的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展環(huán)境與問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)滲透金融市場

2013年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)全面介入投資理財市場，幾大互聯(lián)網(wǎng)巨頭推出的余額寶等線上理財產(chǎn)品攪動了投資理財市場，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)被分流，客戶黏性降低，傳統(tǒng)商業(yè)銀行推出類似互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與之競爭，此舉倒逼拉高傳統(tǒng)商業(yè)銀行的資金成本。究其原因：1.發(fā)起該類基金的互聯(lián)網(wǎng)公司擁有的龐大客戶集群帶來渠道優(yōu)勢，同時線上支付交易的興起推動互聯(lián)網(wǎng)用戶向理財客戶的轉(zhuǎn)化；2.互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的門檻低，受眾群主要是廣大有理財需要的中低收入客戶，能夠覆蓋傳統(tǒng)銀行理財服務(wù)觸及不到的客戶領(lǐng)域；3.互聯(lián)網(wǎng)理財可以通過網(wǎng)絡(luò)積累大量長尾市場用戶，其運營模式具有規(guī)模經(jīng)濟的效用，理財?shù)木S護成本會隨著客戶數(shù)量級增加而下降；4.互聯(lián)網(wǎng)理財基金現(xiàn)階段沒有受到分散資產(chǎn)配置和準備金等要求，其產(chǎn)品流動性和回報率較高。

（二）涌現(xiàn)直銷銀行的成立熱潮

2014年初，我國中小型股份商業(yè)銀行和城商行領(lǐng)銜開拓線上直銷銀行業(yè)務(wù)，先于國有銀行搶占互聯(lián)網(wǎng)金融市場，大型國有商業(yè)銀行業(yè)在下半年跟進上線的腳步。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)蠶食市場的情況，建立移動端、PC端支持多元場景應(yīng)用的線上直銷銀行。直銷銀行賬戶大多為弱實名電子賬戶，即使實現(xiàn)了遠程開戶，其功能也非常有局限性，戶內(nèi)資金按活期計息，通過綁定的結(jié)算賬戶進行資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出，僅限于購買本行及合作行發(fā)行、代銷的余額理財產(chǎn)品，暫未提供支付和匯兌服務(wù)，理財產(chǎn)品種類較為單一。

（三）銀行業(yè)金融機構(gòu)規(guī)?，F(xiàn)狀

利率市場化處于深化階段，近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展推動利率定價的波動性和透明性。2013年中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)負債規(guī)模增速有所放緩，截至2013年底，中國銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額達151萬億元，同比增長12.7%，負債總額達141萬億元，同比增長12.8%。

總體來說，銀行規(guī)模的持續(xù)增大推動經(jīng)營成本的上升，民營銀行的成立、互聯(lián)網(wǎng)金融造成的分流壓力、央行降準降息、經(jīng)濟增速放緩、居民消費觀念的轉(zhuǎn)變等方面因素會導(dǎo)致銀行業(yè)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)規(guī)模增速下降，息差收入變薄。傳統(tǒng)銀行依賴規(guī)模擴張獲取利潤的方式應(yīng)該轉(zhuǎn)向技術(shù)手段和服務(wù)模式的革新，加強精細化內(nèi)部控制，提高服務(wù)質(zhì)量和管理水平。

二、我國商業(yè)銀行優(yōu)化策略建議

（一）商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品優(yōu)化

銀行理財產(chǎn)品的設(shè)計和發(fā)售存在一定程度的同質(zhì)化，銀行推出的理財產(chǎn)品在投資去向、功能服務(wù)等方面的模仿現(xiàn)象較為嚴重，廣大客戶的投資需求不能得到充分滿足，銀行機構(gòu)也缺乏創(chuàng)新的動力。此外，網(wǎng)上的理財產(chǎn)品大多僅僅具有簡單介紹，其中條款細則與運營方式等信息則不對外公開，造成了供求雙方的信息不對稱，影響消費者購買信心。

商業(yè)銀行應(yīng)該聯(lián)合制定行業(yè)理財產(chǎn)品的合約規(guī)范，基于誠信的出發(fā)點，將語義不明、引誘投資者的條款進行修改，在提供預(yù)期最高收益的同時必須向顧客明確投資行為中存在的風(fēng)險的不確定性以及評估客戶的風(fēng)險承擔能力，在一個平等互惠的條件下達成理財產(chǎn)品交易。

（二）引入檢測監(jiān)督的相應(yīng)指標

在我國銀行業(yè)發(fā)展的整體態(tài)勢下，商業(yè)銀行要采取相應(yīng)的制度與措施來審慎經(jīng)營，防范風(fēng)險，其可采取的措施有：一是加強對利率風(fēng)險的監(jiān)督，商業(yè)銀行應(yīng)該同時應(yīng)用外部利率監(jiān)測機制和內(nèi)部利率風(fēng)險控制制度，對業(yè)務(wù)的利率敏感性進行測度和分析，實現(xiàn)對利率風(fēng)險的預(yù)測和捕捉，降低利率風(fēng)險帶來的影響；二是將可能與商業(yè)銀行關(guān)聯(lián)機構(gòu)納入監(jiān)管范圍，著重將游離在監(jiān)管體系外的機構(gòu)資金等進行合規(guī)管理，擴大風(fēng)險監(jiān)管覆蓋面；三是引入杠桿率監(jiān)管要求，因為部分商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險無法有效量化，引入該指標明了地對商業(yè)銀行的投機行為劃定界限，謹防潛在風(fēng)險的危害；四是增加系統(tǒng)性重要銀行的資本充足率要求，該類銀行在銀行業(yè)整體中起到核心支柱角色，應(yīng)當相應(yīng)提高監(jiān)管要求。

（三）加強內(nèi)部管理控制要求

商業(yè)銀行在實現(xiàn)效益最大化目標前提下，建立符合商業(yè)銀行自身發(fā)展的內(nèi)部風(fēng)險控制機制，并且隨著經(jīng)營發(fā)展的調(diào)整進行評估、調(diào)整、管理和約束?？梢詮倪@幾個方面考慮：一是對內(nèi)部人員強調(diào)內(nèi)控的重要性，對高級管理人員以及對風(fēng)控職責人員的薪酬建立與風(fēng)險周期相匹配的延期支付制度；二是巴塞爾委員會發(fā)布的修訂后的《強化公司治理指導(dǎo)原則》提出董事會應(yīng)對商業(yè)銀行負全面首要責任，應(yīng)據(jù)要求強化董事會的職責要求；三是引入第三方審計，以公正公開形式完成審計工作，保證結(jié)果的真實性和客觀性。

參考文獻：

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（作者單位：江西財經(jīng)大學(xué)）