甘蕊銘

【摘要】文章分析了在“新常態(tài)”的經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素以及農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展思路，認(rèn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)推出創(chuàng)新性、低成本、覆蓋廣的特色服務(wù)，積極尋求政府合作，以應(yīng)對“新常態(tài)”帶來的挑戰(zhàn)。根據(jù)中央對于農(nóng)村金融發(fā)展的要求，地方政府也應(yīng)積極扶持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。“新常態(tài)”作為一個新的發(fā)展階段，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和地方政府需要做到通力合作，相互扶持才能利用這次機(jī)會有效減小城鄉(xiāng)差距。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融 “新常態(tài)” 創(chuàng)新發(fā)展

2013年以來，中國經(jīng)濟(jì)開始進(jìn)入“新常態(tài)”，也就是進(jìn)入高效率、低成本、可持續(xù)的中高速增長階段。進(jìn)入這一階段，對中國金融的影響顯而易見。首先是金融行業(yè)的增長速度將逐步回歸正常。其次，行業(yè)內(nèi)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也將不斷進(jìn)行調(diào)整，銀行信貸將逐步向新興市場領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。最后，金融市場將持續(xù)深化發(fā)展，銀行若單純依賴資產(chǎn)規(guī)模增長和存貸利差的傳統(tǒng)經(jīng)營模式將舉步維艱。而農(nóng)村金融作為中國經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一部分，經(jīng)濟(jì)的“新常態(tài)”必將催生農(nóng)村金融的“新常態(tài)”。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)由于其特有的客戶群和組織結(jié)構(gòu)，在“新常態(tài)”的大背景下，將會面臨相對于城市金融機(jī)構(gòu)更大的挑戰(zhàn)。

一、“新常態(tài)”背景下農(nóng)村金融發(fā)展的制約因素

中國地大物博、源遠(yuǎn)流長，自古便一個以農(nóng)業(yè)為主的大國。作為農(nóng)業(yè)大國，中國的農(nóng)村市場的開拓，理所當(dāng)然的便成為了改革開放發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。保內(nèi)需、促增長的經(jīng)濟(jì)任務(wù)在農(nóng)村市場上只能由農(nóng)村金融來完成。但相對于城市金融和整個市場經(jīng)濟(jì)的改革發(fā)展來看，農(nóng)村金融顯然還存在很大差距。

（一）“新常態(tài)”下農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點少，仍存在金融空白區(qū)

我國農(nóng)村地區(qū)具有地廣人稀的特點，而且交通道路沒有城市發(fā)達(dá)，金融服務(wù)網(wǎng)點本就覆蓋不足。再加上之前部分中小銀行改制上市，陸續(xù)撤出了一些在農(nóng)村設(shè)立的網(wǎng)點，農(nóng)民想要在附近找到合適的金融服務(wù)網(wǎng)點就有些困難了。甚至在某些交通困難的欠發(fā)達(dá)地區(qū)根本就沒有金融服務(wù)網(wǎng)點，形成了金融空白區(qū)。這樣就會導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展在“新常態(tài)”的背景下仍處于落后的局面。

（二）“新常態(tài)”下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)尚不能滿足農(nóng)民的需求，農(nóng)民缺乏必要的理財渠道

以保險方面為例，據(jù)統(tǒng)計，35.6%的農(nóng)戶希望購買農(nóng)業(yè)險，11%的農(nóng)戶希望購買財產(chǎn)險，愿意參保的農(nóng)戶逐年增加。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對于不同農(nóng)村地區(qū)的金融需求變化的創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融以傳統(tǒng)的存取款和基礎(chǔ)的轉(zhuǎn)匯服務(wù)為主，但隨著收入的增加，部分農(nóng)民也想享受到更多樣化的金融服務(wù)。并且，農(nóng)村中小企業(yè)也有巨大的貸款需求，但是苦于沒有相應(yīng)的金融服務(wù)，導(dǎo)致其發(fā)展緩慢。

二、“新常態(tài)”背景下農(nóng)村金融發(fā)展的思路

（一）實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，建立適應(yīng)“新常態(tài)”發(fā)展的金融體系

實現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略，一要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)樹立“以客戶為中心”的服務(wù)理念。所有的運(yùn)營活動都以農(nóng)民的實際需求出發(fā)，圍繞廣大農(nóng)民及農(nóng)村小微企業(yè)等核心客戶群體，在風(fēng)險可控的前提下，大膽創(chuàng)新涉農(nóng)貸款特色業(yè)務(wù)。并通過基金、保險、理財項目等方式，幫助農(nóng)民實現(xiàn)資產(chǎn)增值，在加強(qiáng)服務(wù)覆蓋面的同時，實現(xiàn)收入結(jié)構(gòu)多元化。二要加強(qiáng)渠道建設(shè)，減少人力資源的浪費(fèi)，實現(xiàn)自助式服務(wù)，從而減少成本。在經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”下，居民消費(fèi)需求大增，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該緊貼農(nóng)民需求，加快在農(nóng)村地區(qū)布設(shè)自助銀行設(shè)備和網(wǎng)上銀行建設(shè)，通過發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，加強(qiáng)服務(wù)渠道建設(shè)。同時也要加強(qiáng)與第三方支付企業(yè)建立合作關(guān)系，利用支付企業(yè)豐富的客戶資料和新型移動支付渠道，擴(kuò)大農(nóng)村覆蓋面，全面提升農(nóng)村金融服務(wù)的便利性，同時也合理利用了資源。三要重新制定業(yè)務(wù)流程，減少不必要的手續(xù)。城市金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)合理減少了以往冗雜的認(rèn)證手續(xù)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)及時順應(yīng)新型技術(shù)的發(fā)展，重新制定業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)客戶數(shù)據(jù)信息處理環(huán)節(jié)，對覆蓋區(qū)域的潛在客戶群進(jìn)行深入了解和爭取，以完成農(nóng)村金融在當(dāng)?shù)氐目沙掷m(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）充分發(fā)揮政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的作用

首先，政府應(yīng)積極支持設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前，各省都已經(jīng)陸續(xù)完成新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的試點工作，但是還未全面、真正落實承諾的扶持政策，還是附加了條件。所以政府應(yīng)繼續(xù)支持農(nóng)村銀行按照相應(yīng)的原則組建和運(yùn)行，減少不必要的行政干預(yù)。其次，加大對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的政策扶持，一方面鼓勵農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點，相關(guān)政府部門應(yīng)幫助其解決在建設(shè)網(wǎng)點過程中的一系列手續(xù)方面存在的困難。另一方面是建立和完善補(bǔ)貼的制度，政府可以依情況對涉農(nóng)信貸給予政策性補(bǔ)償；對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)放貸業(yè)務(wù)獲得的收入給予部分稅收減免；對金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)的不良貸款損失給予一定的補(bǔ)償。最后，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村信用社的改革，堅持農(nóng)村合作性質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)是我國農(nóng)村金融的主體。我國的農(nóng)村合作金融改革是在省級政府的領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行的，實行省級聯(lián)社管理體制。但是在具體的運(yùn)行中還是出現(xiàn)了不少的問題，比如信用社的產(chǎn)權(quán)不清晰、合作金融機(jī)構(gòu)的管理結(jié)構(gòu)權(quán)力交叉、經(jīng)營中時常出現(xiàn)違法違規(guī)案件等，這些缺陷還需要政府主管部門和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的共同改革深化才能慢慢完善。

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