胡亮亮

村鎮(zhèn)銀行作為我國銀行業(yè)組織創(chuàng)新的重要形式，對于吸收和引導(dǎo)民間資本、充實(shí)“三農(nóng)”金融服務(wù)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。憑借機(jī)制靈活、依托現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)等相對優(yōu)勢，自2007年以來村鎮(zhèn)銀行得到了快速發(fā)展，在一定程度上改善了農(nóng)村金融市場供給不足、競爭不充分的不利局面。但作為新生事物，由于成立時(shí)間短，社會知名度低，籌集資金難度大，經(jīng)營環(huán)境受限等原因，致使發(fā)展過程中存在一些問題。隨著利率市場化改革進(jìn)程的不斷推進(jìn)，這些問題愈加凸顯，村鎮(zhèn)銀行如何應(yīng)對，已成為農(nóng)村金融的一項(xiàng)重要課題。

一、利率市場化在農(nóng)村地區(qū)的改革進(jìn)程

利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)在市場上融資利率的高低水平由市場供求關(guān)系決定，其中涵蓋了利率確定、利率構(gòu)成、利率傳導(dǎo)和利率監(jiān)管等層次的市場化。在利率市場化條件下，利率在市場資金配置中發(fā)揮“杠桿”調(diào)節(jié)作用，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)需要自主地調(diào)整利率水平。自1996年以來，我國的利率市場化采取漸進(jìn)式改革的模式、沿著雙軌制的道路不斷穩(wěn)步推進(jìn)。當(dāng)前，央行已放開貸款下限（除個(gè)人房貸利率），僅管理存款利率上限，外幣存貸款利率、銀行間同業(yè)拆借、債券、票據(jù)市場等金融市場利率已基本實(shí)現(xiàn)市場化。我國利率市場化改革取得了明顯進(jìn)展，金融機(jī)構(gòu)差異化、精細(xì)化定價(jià)能力不斷提高，市場機(jī)制在利率形成中的作用進(jìn)一步增強(qiáng)。對于我國農(nóng)村地區(qū)，利率市場化改革進(jìn)程大致可分為9個(gè)階段（見表1）。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

2006年底，銀監(jiān)會頒布銀監(jiān)發(fā)［2006］90號文件，提出“放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，取消營運(yùn)資金限制，降低注冊資本要求”，為鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和發(fā)展提供了政策依據(jù)。2007年1月，銀監(jiān)會又頒布《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，規(guī)范村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和經(jīng)營行為。在各項(xiàng)政策支持下，村鎮(zhèn)銀行得以快速發(fā)展。截至2013年末，村鎮(zhèn)銀行已涵蓋全國31個(gè)省份，遍及1083縣 （市），占全國縣（市）總量的57.6%。組建的1071家村鎮(zhèn)銀行中，中西部省份達(dá)665家，占62.1%；已開業(yè)的987家村鎮(zhèn)銀行中，有739家實(shí)現(xiàn)盈利；支農(nóng)支小為村鎮(zhèn)銀行的主要特色，農(nóng)戶貸款和小企業(yè)貸款分別達(dá)1455億元和1825億元，合計(jì)占比90%。村鎮(zhèn)銀行從無到有，從試點(diǎn)到推廣，目前已發(fā)展成為初具規(guī)模、經(jīng)營日趨穩(wěn)健、股權(quán)結(jié)構(gòu)多元、服務(wù)漸具特色的小微銀行群體。

雖然村鎮(zhèn)銀行自設(shè)立以來發(fā)展速度較快，但不可否認(rèn)的是我國村鎮(zhèn)銀行因受諸多制約因素影響還存在一系列短板：如資金來源少、政策支持不夠、股本設(shè)置不合理、法人治理不規(guī)范、金融監(jiān)管缺少針對性等，加之農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異明顯等也拖了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的后腿。在業(yè)務(wù)操作中，村鎮(zhèn)銀行還存在不能像商業(yè)銀行一樣開展 “通存通兌”、不能進(jìn)行系統(tǒng)內(nèi)資金往來結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理制度和手段薄弱等亟待解決的難題。目前，無論從深入農(nóng)村金融市場，還是服務(wù)“三農(nóng)”這兩個(gè)方面來說，我國大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行還沒有真正發(fā)揮應(yīng)有的作用。

表1 中國農(nóng)村地區(qū)利率市場化一覽表

三、利率市場化條件下村鎮(zhèn)銀行受到的影響

利率市場化條件下利率由金融機(jī)構(gòu)自行決定，由于村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)，相比其他商業(yè)銀行來說，具有管理層級少，決策傳導(dǎo)快，市場反映靈敏等優(yōu)勢。利率市場化將給村鎮(zhèn)銀行帶來空前發(fā)展機(jī)遇，但同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也會因受制于內(nèi)外在因素制約而面臨巨大的挑戰(zhàn)。

1.利率市場化給村鎮(zhèn)銀行帶來發(fā)展機(jī)遇

（1）提高吸收存款的能力，緩解資金來源不足的問題。與農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行以及信用社傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少，尚未形成品牌效應(yīng)，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和居民對村鎮(zhèn)銀行認(rèn)知度不高，出于安全考量，將錢存到村鎮(zhèn)銀行的意愿較低，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行吸儲難度很大，資金來源匱乏。然而在利率市場化條件下，村鎮(zhèn)銀行可以在一定程度將存款總量少的劣勢變?yōu)楦断⒊杀镜偷南鄬?yōu)勢，通過適當(dāng)提高存款利率，以相對更高的價(jià)格吸引客戶，來增加儲蓄和對公存款規(guī)模，增強(qiáng)經(jīng)營實(shí)力。

（2）增強(qiáng)利率定價(jià)能力，提高經(jīng)營收入水平。在利率受到管制時(shí)期，央行直接限定了商業(yè)銀行存貸款利率，村鎮(zhèn)銀行只能按固定利率價(jià)格提供產(chǎn)品和服務(wù)，經(jīng)營收入水平受到嚴(yán)格限制。在利率市場化條件下，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)不同的客戶對象，按照他們的風(fēng)險(xiǎn)程度設(shè)置合理的存貸款利率水平。并且在細(xì)分客戶群的基礎(chǔ)上實(shí)行差別化定價(jià)策略，充分滿足不同客戶的個(gè)性化金融服務(wù)需求，從而最大限度地提高業(yè)務(wù)經(jīng)營收入。

（3）拓展產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提升個(gè)性化金融服務(wù)水平。在利率受到管制的條件下，由于村鎮(zhèn)銀行不能自主定價(jià)，結(jié)果是金融產(chǎn)品單一化，只能從事傳統(tǒng)簡單的存貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)拓展難以進(jìn)行。相比之下，在實(shí)現(xiàn)利率市場化后，村鎮(zhèn)銀行憑借自身層級較少，組織結(jié)構(gòu)相對簡單、信貸審批機(jī)制靈活、委托代理鏈短的優(yōu)勢，通過利率價(jià)格的創(chuàng)新和改造，可以推出各種形式的金融產(chǎn)品，以滿足客戶的個(gè)性化需求，并在降低金融資產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，創(chuàng)造更多的利潤用于自身發(fā)展。

（4）有助于當(dāng)?shù)亟鹑谏鷳B(tài)環(huán)境建設(shè)，提高村鎮(zhèn)銀行競爭力。在利率管制和城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)的長期影響下，農(nóng)村金融市場金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給與需求嚴(yán)重不平衡、非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)以及民間借貸等地下金融普遍存在，嚴(yán)重?fù)p害了農(nóng)村金融市場，對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展極其不利。而在利率市場化條件下，利率作為價(jià)格信號，實(shí)時(shí)反映了市場對資金的需求狀況。在此情況下，村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)客戶的不同而自主決定上浮還是下浮利率以及浮動區(qū)間，資信條件較低的客戶可以通過支付更高的利率在村鎮(zhèn)銀行獲得貸款，村鎮(zhèn)銀行競爭力隨之提高，在一定程度上起到了打擊地下金融活動、凈化當(dāng)?shù)厥袌霏h(huán)境和金融生態(tài)環(huán)境的作用。

2.利率市場化給村鎮(zhèn)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

（1）利差縮小，利率風(fēng)險(xiǎn)凸顯。利率市場化后，由于受諸多因素的影響，利率將會頻繁波動，利率的期限結(jié)構(gòu)也更為復(fù)雜，給村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來更大的不確定性。面對這一變化，銀行需要重新調(diào)整和分配存貸款利率和期限結(jié)構(gòu)。由于村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，品牌弱勢，會有強(qiáng)烈的“吸儲”意愿，只能采用提高存款利率和壓低貸款利率的辦法來吸引客戶，造成利差縮小甚至倒掛的現(xiàn)象，造成利潤下降。而且，利率市場化會加劇金融機(jī)構(gòu)競爭，村鎮(zhèn)銀行處于完全弱勢地位，可能導(dǎo)致經(jīng)營困難，甚至面臨倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。

（2）違約可能性增加，信用風(fēng)險(xiǎn)上升。村鎮(zhèn)銀行的客戶以農(nóng)戶和中小企業(yè)為主，他們信用風(fēng)險(xiǎn)較高，經(jīng)營規(guī)模較小、缺乏擔(dān)保、抵押品和信用記錄，而且位于廣大農(nóng)村地區(qū)和城鄉(xiāng)結(jié)合部、交通條件較差、信息傳導(dǎo)慢，相比城區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行面對的信用風(fēng)險(xiǎn)更高。同時(shí)，根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，在利率市場化初期一般會出現(xiàn)一段利率上升期，而利率上升會抬高借款人成本，導(dǎo)致違約現(xiàn)象增多。此外，部分高利率借款人以獲取高額回報(bào)為目的而偏離主業(yè)去追逐高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，使農(nóng)村市場的“信貸逆向選擇”更加突出，從而進(jìn)一步加大了村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。

（3）資金定價(jià)難度增加，業(yè)務(wù)能力面臨考驗(yàn)。在利率市場化條件下，利率不再管制，為適應(yīng)利率波動，村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)客戶信用、風(fēng)險(xiǎn)程度，資金成本等情況制定產(chǎn)品價(jià)格方案，價(jià)格競爭在經(jīng)營中發(fā)揮主導(dǎo)作用，產(chǎn)品定價(jià)能力將成為村鎮(zhèn)銀行提高經(jīng)營能力的重要因素。但由于村鎮(zhèn)銀行本身成立時(shí)間短、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)不足，考慮到信貸風(fēng)險(xiǎn)、供求情況和成本費(fèi)用等因素，能否合理定價(jià)是對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)能力的極大考驗(yàn)。

（4）專業(yè)人才緊缺造成風(fēng)控壓力加大，操作性風(fēng)險(xiǎn)上升。村鎮(zhèn)銀行雖然會從發(fā)起行帶來一部分業(yè)務(wù)骨干，但大部分員工需要從社會上招聘，其中很大一部分是應(yīng)屆畢業(yè)生，無論從業(yè)務(wù)知識和社會經(jīng)驗(yàn)來說在短期內(nèi)都無法達(dá)到工作需要；而且村鎮(zhèn)銀行人員流動性大，很難獲得業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的金融從業(yè)人員的加入，導(dǎo)致潛在操作風(fēng)險(xiǎn)很大。在利率市場化條件下，利率期限管理更加復(fù)雜，現(xiàn)有人員往往難以勝任。由于村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短、規(guī)模小，內(nèi)控制度不夠健全，為了降低運(yùn)營成本往往未設(shè)立風(fēng)控協(xié)調(diào)部門，也使操作性風(fēng)險(xiǎn)大大增加。在一些地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金透支發(fā)生率在銀行業(yè)中高居不下，也顯示村鎮(zhèn)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)不容小視。

四、利率市場化條件下發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的對策建議

1.加大政策扶持力度，推進(jìn)利率市場化改革

對村鎮(zhèn)銀行應(yīng)在政策上給予優(yōu)惠。政府應(yīng)出臺財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”。中央銀行應(yīng)給予貨幣政策工具、金融市場資金拆借等政策優(yōu)先，以增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行實(shí)力。

（1）對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別化準(zhǔn)備金率政策。目前村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社的存款準(zhǔn)備金率一致，雖然同為農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，但村鎮(zhèn)銀行在各方面與農(nóng)信社均存在較大差距，如果仍維持相同的存款準(zhǔn)備金率，勢必會影響村鎮(zhèn)銀行的競爭能力。因此，從現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)，監(jiān)管部門應(yīng)對村鎮(zhèn)銀行存款準(zhǔn)備金率設(shè)置寬限期，規(guī)定村鎮(zhèn)銀行在此期間內(nèi)執(zhí)行比農(nóng)信社等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)低一級標(biāo)準(zhǔn)的存款準(zhǔn)備金率，讓村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期不僅可以保留更多營運(yùn)資金緩解“融資難”，而且可以有效降低流動性風(fēng)險(xiǎn)和融資成本。

（2）暫不執(zhí)行村鎮(zhèn)銀行存貸比考核。根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行享受成立5年內(nèi)不考核75%存貸比指標(biāo)的寬限期。目前部分村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間已接近或超過5年，而且村鎮(zhèn)銀行存貸比超標(biāo)的情況很普遍，如果立即進(jìn)行存貸比考核，村鎮(zhèn)銀行勢必要大幅壓降信貸規(guī)模，這不但會嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行正常的業(yè)務(wù)經(jīng)營，并且還會進(jìn)一步造成農(nóng)村金融供需不平衡。在多方面權(quán)衡下，建議目前對村鎮(zhèn)銀行暫不執(zhí)行存貸比考核，同時(shí)還可以采取差異化的考核標(biāo)準(zhǔn)，對經(jīng)營良好、資本充足的村鎮(zhèn)銀行，對當(dāng)年存貸比控制指標(biāo)給予適當(dāng)放寬，以利于村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

（3）擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行存貸款利率浮動區(qū)間。允許村鎮(zhèn)銀行在綜合考量資金供求關(guān)系和借款人信用狀況的基礎(chǔ)上，在更大的區(qū)間里自主確定存貸款利率價(jià)格，以實(shí)現(xiàn)資金的有效配置。同時(shí)，在加強(qiáng)監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，選擇合適的村鎮(zhèn)銀行先行開展存款利率市場化改革試點(diǎn)，以提高其吸收儲蓄存款和市場資金的能力。

2.改變同質(zhì)化競爭，開展錯(cuò)位經(jīng)營

利率市場化條件下，村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行的競爭將日趨激烈，在同質(zhì)化競爭上村鎮(zhèn)銀行毫無優(yōu)勢可言，只有選擇差異化經(jīng)營模式才能增強(qiáng)競爭優(yōu)勢。

（1）堅(jiān)持服務(wù)市場錯(cuò)位遴選。設(shè)立村鎮(zhèn)的初衷是支農(nóng)支小，但村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營過程中逐漸出現(xiàn) “脫農(nóng)脫小”的趨勢，而且都傾向?qū)C(jī)構(gòu)設(shè)在縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)繁華地段。而這些地區(qū)金融機(jī)構(gòu)較多，競爭更為激烈。所以在服務(wù)市場的選址上村鎮(zhèn)銀行應(yīng)避開上述地區(qū)，向農(nóng)村地區(qū)不斷滲透，利用小微銀行的優(yōu)勢拓展金融服務(wù)。

（2）堅(jiān)持服務(wù)對象錯(cuò)位確定。村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)對象上目前與其他商業(yè)銀行定位重合，客戶主要為中小企業(yè)，農(nóng)戶偏少。而由于村鎮(zhèn)銀行資本金少、體量小，利率市場化后競爭劣勢更加明顯。從分散風(fēng)險(xiǎn)角度考慮，村鎮(zhèn)銀行更應(yīng)與其他商業(yè)銀行錯(cuò)位經(jīng)營，將目標(biāo)客戶定為小微企業(yè)和農(nóng)戶，如農(nóng)村糧食加工企業(yè)、個(gè)體工商戶以及農(nóng)民專業(yè)合作社等。

（3）堅(jiān)持服務(wù)產(chǎn)品錯(cuò)位經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行要樹立品牌意識，加大品牌宣傳，通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，推出對當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和農(nóng)戶具有吸引力的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，除存貸款業(yè)務(wù)之外，還要重視開拓保險(xiǎn)理財(cái)、顧問咨詢等綜合性業(yè)務(wù)。在抵押品創(chuàng)新方面要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，嘗試開展土地承包經(jīng)營權(quán)抵押、門店抵押、農(nóng)機(jī)具抵押等新型抵押方式，并在此基礎(chǔ)上為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和農(nóng)民創(chuàng)新提供新型特色化貸款方式，通過特質(zhì)化產(chǎn)品贏得市場空間。

3.開展多元化業(yè)務(wù)并合理定價(jià)，增強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新能力

（1）合理確定價(jià)格。利率市場化條件下存貸利差不斷收窄，利潤空間受到擠壓。而相比之下，中間業(yè)務(wù)具有差異性強(qiáng)、覆蓋面廣、利潤增長空間大的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行要加快發(fā)展信用卡、支付結(jié)算、委托保理、資產(chǎn)管理等中間業(yè)務(wù)；還要與保險(xiǎn)公司、證券公司以及信托公司等加強(qiáng)合作，推出差異化的產(chǎn)品，以滿足客戶的個(gè)性化需求。利率市場化后，價(jià)格是銀行經(jīng)營的重要杠桿工具。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)設(shè)立專門定價(jià)部門測算和制定利率價(jià)格水平。在存款業(yè)務(wù)方面，要參考市場的資金供需狀況和同業(yè)利率水平，確定有競爭力的存款利率；在貸款業(yè)務(wù)方面，則要根據(jù)自身實(shí)力統(tǒng)籌安排貸款利率水平，防止出現(xiàn)貸款集中度過高現(xiàn)象。

（2）加強(qiáng)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力。一是積極試行在授信額度內(nèi)實(shí)行“分批使用、循環(huán)貸款”的信貸管理模式，提高貸款便利化。對運(yùn)輸和銷售企業(yè)可以探索開展動產(chǎn)質(zhì)押貸款。對農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，可以開展訂單擔(dān)保貸款。對小微企業(yè)，可以探索將其收費(fèi)權(quán)益和存貨等作為抵押物來貸款。二是可以借鑒發(fā)起行優(yōu)勢，如農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融模式等，村鎮(zhèn)銀行可以移植過來，經(jīng)過加工形成自己的特色。三是通過加強(qiáng)信息化建設(shè)、提高服務(wù)效率等來提升產(chǎn)品的適用性和便捷化。如江蘇溧水民豐村鎮(zhèn)銀行開展電子銀行產(chǎn)品營銷，深入宣傳該行網(wǎng)絡(luò)銀行和移動銀行的優(yōu)勢，吸引大量開戶企業(yè)開通網(wǎng)銀和手機(jī)銀行服務(wù)。

4.完善公司治理結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)對利率風(fēng)險(xiǎn)的管控

受到主發(fā)起行制和最大股東持股比例不得低于股本總額15%的限制，村鎮(zhèn)銀行在法理結(jié)構(gòu)上容易出現(xiàn)“一股獨(dú)大”的局面，村鎮(zhèn)銀行無論是高管人員、經(jīng)營理念、管理模式上都受到主發(fā)起行的深刻影響。在這種情況下，民間資本對進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行積極性不高。在利率市場化條件下，只有改變主發(fā)起行的股權(quán)限制，擴(kuò)大民間資本股權(quán)占有比例，才能吸引民間資本大量進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。此外，還需要在新的股權(quán)結(jié)構(gòu)下，重建組織架構(gòu)，明確董事會、監(jiān)事會、高級管理層的職責(zé)權(quán)限，以利于各部門分工協(xié)作、各司其職。一是放寬對發(fā)起人的限制。我國目前已經(jīng)允許民營企業(yè)設(shè)立銀行，因此應(yīng)允許民營企業(yè)成為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人，同時(shí)，政府主管部門應(yīng)修改相關(guān)法規(guī)和政策，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行并積極服務(wù)“三農(nóng)”。二是要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門對利率風(fēng)險(xiǎn)管控的能力。在利率市場化條件下，要強(qiáng)化風(fēng)控部門建設(shè)，增加對利率風(fēng)險(xiǎn)的管控職能。通過建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)體系來衡量利率風(fēng)險(xiǎn)的危險(xiǎn)程度、發(fā)生頻率和影響范圍，通過制定完善的應(yīng)急預(yù)案并定期演練來加強(qiáng)流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)管理。

5.優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，加快保障體系建設(shè)

一是積極推動政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)多發(fā)性、系統(tǒng)性特點(diǎn)決定了現(xiàn)階段只能采取由政府扶持主導(dǎo)的“政策性”農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。通過政策性的銀行保險(xiǎn)合作信貸模式，可以有限降低“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)，從而顯著提高村鎮(zhèn)銀行的信貸支農(nóng)意愿。二是加快農(nóng)村信用擔(dān)保保障體系建設(shè)，探索合適的擔(dān)保機(jī)制，通過推動多種服務(wù)“三農(nóng)”的商業(yè)性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展，提高銀行和擔(dān)保公司合作水平，以滿足當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的融資擔(dān)保需求。三是加快建立存款保險(xiǎn)制度。2014年底，央行出臺《存款保險(xiǎn)條例（草案）》征求意見稿，標(biāo)志著存款保險(xiǎn)制度將要實(shí)行。在利率市場化條件下，存款保險(xiǎn)制度可以有效提高村鎮(zhèn)銀行的公信力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過實(shí)行基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險(xiǎn)差別費(fèi)率相結(jié)合的存款保險(xiǎn)費(fèi)率，可以正向引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營。

1.徐相華：《利率市場化對農(nóng)村商業(yè)銀行的影響和對策分析》，《經(jīng)營管理者》2013年第1期。

2.張迎春、張璐：《農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)差別監(jiān)管的內(nèi)在機(jī)理：由村鎮(zhèn)銀行生發(fā)》，《改革》2012年第5期。

3.柴瑞娟：《民間資本控股村鎮(zhèn)銀行：邏輯證成與法律規(guī)制》，《法學(xué)評論》2012年第6期。

4.趙志剛、巴曙松：《我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展困境與政策建議》，《新金融》2011 年第 1 期。