崔小楠

河北建設(shè)投資集團(tuán)有限責(zé)任公司 河北 石家莊 050000

小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究

崔小楠

河北建設(shè)投資集團(tuán)有限責(zé)任公司 河北 石家莊 050000

近些年來(lái)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮,作為國(guó)有金融的重要補(bǔ)充,小額貸款公司如雨后春筍般地發(fā)展起來(lái),為解決小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題作出了巨大的貢獻(xiàn),也在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是,風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題一直是小額貸款公司發(fā)展的雞肋所在,也是絕大多數(shù)客戶所擔(dān)心的問(wèn)題。本文就將闡述一下,作為小額貸款公司,如何做好自己的公司信用風(fēng)險(xiǎn)的管理,將風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)降低到最低的程度。

小額貸款公司 信用風(fēng)險(xiǎn) 管理研究

近些年來(lái),小額貸款公司如雨后春筍般地發(fā)展,但是關(guān)于小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)的案例也是層出不窮,這讓許多有意和小額貸款公司合作的個(gè)人和企業(yè)都躊躇不前,難以作出決定。這在很大程度上影響了小額貸款公司的健康發(fā)展,同時(shí)也不利于活躍國(guó)民經(jīng)濟(jì),本文我們就將探討一下造成小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)的原因和解決這一問(wèn)題的幾項(xiàng)措施。

一、什么是小額貸款公司

根據(jù)官方的定義解釋,小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立,不吸收公眾存款,經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。和銀行等其他金融機(jī)構(gòu)不同,小額貸款公司的貸款利息可以由雙方商議決定,而貸款手續(xù)也更加的簡(jiǎn)潔,這樣子不僅可以節(jié)約貸款人的時(shí)間,而且可以大大降低貸款人的貸款難度。

二、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因

1、管理人員素質(zhì)普遍較低,公司管理能力較差

從目前的狀況看,與銀行等其他金融機(jī)構(gòu)相比,小額貸款公司的從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)普遍不是很高,缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和妥善處理風(fēng)險(xiǎn)的能力,公司方面也一味地追求業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展,對(duì)人員的培訓(xùn)方面并不上心。多數(shù)小額貸款公司只是一味的尋求貸款的規(guī)模和收益,但是在業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時(shí)根本不能顧及內(nèi)部的管理工作,甚至沒(méi)有較為詳細(xì)的管理制度,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制方面的規(guī)章制度更是無(wú)從談起,公司內(nèi)部缺乏具有制約性的機(jī)制,所有的業(yè)務(wù)往來(lái)基本都是由相關(guān)你負(fù)責(zé)人來(lái)承擔(dān),對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的防范能力只取決于其工作經(jīng)驗(yàn),在貸款方面沒(méi)有建立規(guī)范的可供員工操作的固定流程,甚至沒(méi)有信貸人員的規(guī)程,所有的業(yè)務(wù)往來(lái)比較混亂,無(wú)疑增加了公司信用風(fēng)險(xiǎn)。

2、產(chǎn)品多元化程度不高,抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱

現(xiàn)在多數(shù)的小額貸款公司大都缺乏長(zhǎng)期的發(fā)展規(guī)劃,產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和利潤(rùn)途徑都處于過(guò)于單一的狀態(tài),行業(yè)要求的只能進(jìn)行貸款不可吸收存款。這使得小額貸款公司缺乏充足的資金保證,抗風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)較弱,而且由于目前小額貸款公司身份的尷尬性使其很難得到國(guó)家的稅收以及相關(guān)的政策性優(yōu)惠,這就導(dǎo)致小額貸款公司在和其他金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中處于更加不利的地位。

3、資金來(lái)源渠道狹窄,監(jiān)管機(jī)構(gòu)不利

與商業(yè)銀行吸收儲(chǔ)戶存款不同,目前小額貸款公司的資金大多來(lái)自于自有資金也就是公司股東繳納的資金,盡管有些公司也吸收商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資,但是目前國(guó)家明確規(guī)定,商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的融資不得超過(guò)其資本額度的一半;小額貸款公司不被允許吸收公眾的存款,因此會(huì)對(duì)其資金的來(lái)源渠道進(jìn)行壓縮,所有發(fā)放的貸款資金基本都是公司自有的財(cái)產(chǎn),相應(yīng)的其放貸速度一般要比資金回收的時(shí)間短,這樣一來(lái)在后續(xù)的業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中會(huì)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況,單一的資金來(lái)源使得大多數(shù)小額貸款公司抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力十分的脆弱。

三、小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理的主要辦法

1、提高從業(yè)人員素質(zhì),內(nèi)部建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

內(nèi)因往往是決定一件事情成敗的最關(guān)鍵的因素,小額貸款公司想要把面臨的風(fēng)險(xiǎn)降低到最低就必須先從自身做起,重視員工素質(zhì)尤其是專業(yè)素質(zhì)的培養(yǎng),定期的選拔一些骨干員工出去進(jìn)修并和其他金融機(jī)構(gòu)的員工交流工作經(jīng)驗(yàn)和心得體會(huì),掌握最新的行業(yè)信息。在公司內(nèi)部建立嚴(yán)格的貸款流程和風(fēng)險(xiǎn)防范的機(jī)制,所有相應(yīng)的貸款手續(xù)和資格審批都必須按照公司制定的程序和規(guī)章制度來(lái)執(zhí)行,不是只靠一個(gè)人或幾個(gè)人“拍腦袋”就可以放行,這將在很大程度上降低小額貸款公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

2、擴(kuò)大公司的業(yè)務(wù)范圍,尋求多元化的發(fā)展

小額貸款公司要想健康穩(wěn)定的發(fā)展就應(yīng)該尋求多元化的發(fā)展方向,多元化的發(fā)展模式不僅要求組織機(jī)構(gòu)的多樣性,同時(shí)還要開(kāi)拓金融業(yè)務(wù)的多樣性。在政府政策允許的情況下進(jìn)行多種業(yè)務(wù)類型,比如幫助商業(yè)銀行培育客戶,小額貸款公司的客戶會(huì)逐漸成長(zhǎng)為商業(yè)銀行的客戶,因此小額貸款公司應(yīng)該積極的和商業(yè)銀行開(kāi)展合作,并從中獲取部分薪金;保險(xiǎn)代理,小額貸款公司可以和大型保險(xiǎn)公司展開(kāi)合作,這樣如果借款人在發(fā)生意外風(fēng)險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司可以將這部分保險(xiǎn)金歸入到貸款公司的收益資金中,這樣便可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 小額貸款公司在發(fā)展的過(guò)程中不能死守一塊陣地,而應(yīng)該以此陣地為根據(jù)地的同時(shí),發(fā)展多項(xiàng)業(yè)務(wù),進(jìn)行多元化的發(fā)展,增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,這樣也不至于一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題導(dǎo)致整個(gè)資金鏈的整體崩潰。

3、明確小額貸款公司法律地位

政府部門應(yīng)進(jìn)一步完善相關(guān)法律,明確小額貸款公司的法律地位,為其提供一個(gè)良好的經(jīng)營(yíng)和管理環(huán)境,盡可能避免信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)稅收等調(diào)節(jié)手段,給予小額貸款公司在地方重點(diǎn)扶持發(fā)展產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域方面提供優(yōu)惠條件,適當(dāng)放開(kāi)貸款利率上限管制,擴(kuò)大公司盈利空間,增強(qiáng)其抗信用風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí),政府可以采取更多的激勵(lì)措施,對(duì)業(yè)績(jī)佳、誠(chéng)信好的小額貸款公司更多的優(yōu)惠,允許其開(kāi)展吸收轉(zhuǎn)貸款、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作,從而擴(kuò)大公司的資金來(lái)源,切實(shí)提高小額貸款公司的抗風(fēng)險(xiǎn)能力,促進(jìn)公司健康、穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展。

4、創(chuàng)新抵押擔(dān)保形式,建立風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

小額貸款公司可以對(duì)自身的業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行不斷的創(chuàng)新,在國(guó)家政策允許的情況下不斷拓寬借款人的擔(dān)保措施:（1）根據(jù)借款人群的區(qū)別可以開(kāi)辦類似于國(guó)債或者銀行存單形式的擔(dān)保方式,對(duì)于農(nóng)戶來(lái)說(shuō)可以通過(guò)收購(gòu)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押的方式來(lái)進(jìn)行擔(dān)保,對(duì)于小商戶來(lái)說(shuō)可以進(jìn)行動(dòng)產(chǎn)抵押的擔(dān)保方式等;（2）小額貸款公司在向農(nóng)戶或者小商戶進(jìn)行借貸時(shí),可以通過(guò)協(xié)議的方式來(lái)限定資金的使用方向,這樣可以降低借貸的風(fēng)險(xiǎn);（3）加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的合作,從而進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

近些來(lái)的事實(shí)已經(jīng)證明,小額貸款公司對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)是毋庸置疑的,但是由于小額貸款公司的特殊性導(dǎo)致其一直處于金融圈的邊緣地位,自身的實(shí)力較弱,國(guó)家資源也不愿向其傾斜,這些原因?qū)е潞芏嘈☆~貸款公司甚至走向了破產(chǎn)、倒閉的境地。小額貸款公司在提高自身素質(zhì),做好自身發(fā)展的同時(shí),希望國(guó)家也能盡快地出臺(tái)相關(guān)的法律政策,保護(hù)小額貸款公司的合法地位,使社會(huì)資源也可以向小額貸款公司有所傾斜。

[1]宋克玉.我國(guó)小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題探析[J].北方經(jīng)濟(jì),2008, (10)．

[2]麻勇愛(ài),章也微．農(nóng)村資金互助社信用風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].云南民族大學(xué)學(xué)報(bào)(哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版),2011,(3)．

[3]施金影.小額貸款公司運(yùn)營(yíng)中風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題的思考[J].財(cái)金研究, 2009,(16).