劉海二

[內(nèi)容摘要]通過對我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的剖析，發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融的困境在于信息不充分，而化解這一難題的主要手段是推廣手機(jī)銀行，手機(jī)銀行不僅交易成本低，而且可以解決信息不對稱的問題。手機(jī)號碼的身份識別功能具有一定的信息揭示作用，手機(jī)銀行+代理商的制度可以實現(xiàn)信息的披露與傳播，手機(jī)銀行的價格顯示功能、信用記錄功能與社交網(wǎng)絡(luò)功能也可以充分揭示和傳播信息。最后，為了盡快破解我國農(nóng)村金融難題，我們給出了相關(guān)政策建議。

[關(guān)鍵詞]手機(jī)銀行；農(nóng)村金融；金融包容；交易成本

農(nóng)村金融難題是世界性話題，在我國由來已久。農(nóng)村金融具有天然的脆弱性，政府的大力支持不可缺少，但政府的大力支持并不是破解農(nóng)村金融難題的必要條件。農(nóng)村金融并不像其表現(xiàn)出來的那么簡單，如缺少抵押品、缺少良好的政策環(huán)境等。信貸的基礎(chǔ)是信息，因此我們認(rèn)為上述原因都只是表面現(xiàn)象，而非本質(zhì)問題，農(nóng)村金融的核心問題是信息問題。由親戚和血緣關(guān)系形成的社會資本可以在一定程度上起到替代作用，農(nóng)村非正規(guī)金融的發(fā)展正是這種社會資本的表現(xiàn)形式。此外，監(jiān)督也可以在一定程度上緩解信息不對稱的問題，從而減少抵押品，但監(jiān)督只是轉(zhuǎn)移了信息提供主體，并未從根本上解決信息不充分的問題。

手機(jī)銀行由于不需要設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)，不需要另外的設(shè)備與人員等，因而與其他渠道相比交易成本較低。因此，手機(jī)銀行應(yīng)該成為解決農(nóng)村金融問題的重要手段。目前手機(jī)銀行的典型模式在非洲等貧窮國家，如肯尼亞的M-Pesa、南非的Wizzit和贊比亞的Celpay等。在我國，監(jiān)管層已經(jīng)意識到手機(jī)銀行在解決金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)方面的重要性。2011年，銀監(jiān)會的《關(guān)于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作的通知》指出，要積極發(fā)展電話銀行、手機(jī)銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式。2013年12月，中國人民銀行行長周小川在接受財經(jīng)雜志專訪時也表示，應(yīng)該借鑒國際經(jīng)驗，通過手機(jī)銀行為農(nóng)村地區(qū)、邊遠(yuǎn)地區(qū)和貧困地區(qū)提供基本金融服務(wù)。

一、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

雖然農(nóng)村金融在過去幾十年的發(fā)展過程中，產(chǎn)生了商業(yè)性銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等各類金融機(jī)構(gòu)，可謂門類齊全、數(shù)量眾多，很大程度上改變了過去機(jī)構(gòu)單一、規(guī)模偏小、實力薄弱、功能不全的局面。但時至今日，農(nóng)村金融難題仍然未破解，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足，甚至還有部分地區(qū)存在金融空白。

目前來看，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面還不夠廣，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)尚沒有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，即金融機(jī)構(gòu)空白。2009年10月，銀監(jiān)會啟動全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作，但截至2011年年底，全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)還有1696個。尤其是地處偏遠(yuǎn)、交通不便、人口稀少、經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，這些地區(qū)金融交易頻率低，金融機(jī)構(gòu)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的成本居高不下，使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不但不愿意在這一地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，還有可能收縮部分網(wǎng)點(diǎn)，已有的金融機(jī)構(gòu)也由于定位不明確、服務(wù)重點(diǎn)趨同等原因，不能有效發(fā)揮支農(nóng)作用。農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行基本上都嚴(yán)格遵循商業(yè)化原則，差別不大。此外，村鎮(zhèn)銀行完全由商業(yè)銀行發(fā)起，其運(yùn)營模式跟股份制銀行相去無幾，同質(zhì)化很嚴(yán)重，難以適應(yīng)農(nóng)村金融需求小額、分散的特點(diǎn)。而小額貸款公司和資金互助社也因為突破經(jīng)營邊界引發(fā)了一系列問題，如2012年江蘇連云港、鹽城等地農(nóng)村資金互助合作社因為挪用資金用于非社員貸款而倒閉。

各類金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的參與程度不夠，導(dǎo)致了部分地區(qū)農(nóng)村金融服務(wù)的空白，盡管服務(wù)“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)在增加，但真正扎根農(nóng)村的并不多；盡管農(nóng)村有政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融，實際上農(nóng)戶得到的金融服務(wù)寥寥無幾。新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)雖然發(fā)展迅猛，但是目前還難以成為支農(nóng)的主力軍，而政策性銀行主要負(fù)責(zé)為糧、棉、油收購提供資金支持，不直接面向農(nóng)戶。2003年以來，農(nóng)村信用社大多進(jìn)行了股份制改革。截至2012年6月，全國已有65家農(nóng)村商業(yè)銀行，改革后表現(xiàn)出嚴(yán)重的脫農(nóng)化傾向，涉農(nóng)服務(wù)比重下降，只吸儲不放貸的現(xiàn)象比較普遍。根據(jù)作者的實地調(diào)查，西部某農(nóng)村信用社股份制改革后，農(nóng)戶貸款占比從7.33%下降到6.1%，減少了1.23個百分點(diǎn)；農(nóng)村企業(yè)貸款占比從2.91%下降到2.39%，減少了0.53個百分點(diǎn)，每位農(nóng)戶貸款數(shù)量從5.08萬元下降到3.12萬元，減少了1.96萬元。沒有進(jìn)行改革的農(nóng)村信用社也因為“疾病纏身”，自身都無法實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性，談何支農(nóng)，況且我國的金融機(jī)構(gòu)大多都追求做大做強(qiáng)，這與農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特征嚴(yán)重不符。大型金融機(jī)構(gòu)主要適合于商品經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市和達(dá)到一定規(guī)模經(jīng)濟(jì)的富裕農(nóng)村，與現(xiàn)代商品經(jīng)濟(jì)社會化大生產(chǎn)相聯(lián)系，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征明顯的我國農(nóng)村，大型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)無法解決因嚴(yán)重的信息不對稱帶來的高風(fēng)險和高交易成本等問題，而手機(jī)銀行具有交易成本和信息處理的優(yōu)勢，其在我國農(nóng)村的發(fā)展又如何呢？

目前，中農(nóng)工建交等國有商業(yè)銀行、全國性的股份制銀行都推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，一部分的城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行也推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，而新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村合作銀行推出手機(jī)銀行的步伐較慢。目前我國的手機(jī)銀行存在如下問題：（1）手機(jī)銀行業(yè)務(wù)更多地是網(wǎng)上銀行的手機(jī)化，還難以真正滿足農(nóng)戶的需要；（2）與手機(jī)銀行在國外農(nóng)村地區(qū)如火如荼不同，我國的手機(jī)銀行更多地在城市推廣，即使在農(nóng)村零星推廣的手機(jī)銀行，也主要是滿足農(nóng)戶匯款和轉(zhuǎn)賬等方面的需求，手機(jī)銀行創(chuàng)新程度還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠；（3）手機(jī)銀行完全由銀行來主導(dǎo)，是銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的延伸，局限了手機(jī)銀行為農(nóng)戶服務(wù)。

二、我國農(nóng)村金融的核心問題：信息問題

目前正規(guī)金融機(jī)構(gòu)決定提供金融服務(wù)時，往往看中貸款者的抵押品、信用狀況等顯性因素，而這些因素正是我國農(nóng)村金融所缺乏的，在一定程度上導(dǎo)致了我國農(nóng)村金融難題的存在。我國農(nóng)村金融的癥結(jié)何在？究竟是抵押品不足還是信用不健全呢？我們認(rèn)為我國農(nóng)村金融的核心問題是信息問題，信息問題是根本，只要信息充分了，其他問題均可迎刃而解。

根據(jù)信息的不同特征，我們把信息分為硬信息和軟信息。這兩類信息在一定程度上可以相互轉(zhuǎn)化，如通過手機(jī)銀行增加農(nóng)戶的信息記錄，農(nóng)戶的軟信息就有可能轉(zhuǎn)化為硬信息。同時，這兩類信息還具有一定的關(guān)聯(lián)性，如軟信息需要硬信息來支撐，如評價某農(nóng)戶信用的好壞，需要一系列的歷史數(shù)據(jù)（主要是硬信息）來支持。此外，這兩類信息還存在如下區(qū)別：一是硬信息容易標(biāo)準(zhǔn)化，一般以數(shù)字形式存在，與金融業(yè)容易匹配；而軟信息一般只可意會不可言傳，難以用數(shù)字進(jìn)行表達(dá)，也很少對其進(jìn)行文字記錄，更多地“流傳于坊間”。二是在信息搜集方式上，硬信息由于是標(biāo)準(zhǔn)化和非人格化的，可以通過信息技術(shù)自動提取；而軟信息是人格化的，無法自動提取。三是硬信息偏重歷史數(shù)據(jù)，注重過去，而軟信息偏重于估計，注重未來。四是硬信息比較規(guī)范，一般不含主觀判斷，因此可以定期產(chǎn)生；軟信息主觀性較強(qiáng)，具有偶然性，是隨機(jī)產(chǎn)生的?？傊?，硬信息更具有客觀性和準(zhǔn)確性，獨(dú)立于所處語境，在傳遞過程中不易失真；軟信息的主觀和定性成分較多，不能脫離所處的語境，在傳遞過程中易失真。因此，硬信息的搜集者和使用者可以分開，軟信息的搜集者和使用者不易分開。

目前我國農(nóng)村還處于小農(nóng)經(jīng)濟(jì)階段，農(nóng)戶的信息特征主要表現(xiàn)為軟信息。農(nóng)戶如果去正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，由于金融機(jī)構(gòu)無法識別這些軟信息，金融機(jī)構(gòu)要么拒絕為農(nóng)戶提供貸款，要么制定一個高的利率。但是高利率可能使得優(yōu)質(zhì)的客戶不愿意從金融機(jī)構(gòu)貸款，貸款對象大多是劣質(zhì)客戶，即經(jīng)濟(jì)學(xué)上的逆向選擇。因此，我們認(rèn)為我國農(nóng)村金融的核心問題是信息問題，而手機(jī)銀行不僅交易成本低，同時能夠解決信息不充分的問題，實現(xiàn)軟信息向硬信息的轉(zhuǎn)化。

我們用一個博弈模型來說明由于金融機(jī)構(gòu)無法識別農(nóng)戶的軟信息，從而導(dǎo)致農(nóng)戶融資的困境。該模型借鑒了羅伯特·吉本斯非完全信息動態(tài)博弈的分析方法。

假設(shè)農(nóng)戶需要一筆貸款來擴(kuò)大生產(chǎn)，并且農(nóng)戶存在兩種情況——高利潤和低利潤，即π=H或L且H>L，需要的投資為I，預(yù)期的收益為R，資金的機(jī)會成本為r且R>I（1+r）。由于需要資金農(nóng)戶向金融機(jī)構(gòu)貸款，假設(shè)簽署了一個債務(wù)合同D，如果農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)成功，則金融機(jī)構(gòu)的收益為D，農(nóng)戶的收益為π+R-D；如果農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)失敗，金融機(jī)構(gòu)的收益為π+R，農(nóng)戶的收益為0。由于L>0，則總是存在混同均衡，兩種利潤類型的債務(wù)合同均為D=I（1+r），并且都為金融機(jī)構(gòu)所接受?，F(xiàn)實中由于金融機(jī)構(gòu)無法識別農(nóng)戶的軟信息，使得低利潤類型農(nóng)戶有可能偽裝成高利潤類型農(nóng)戶，增加了金融機(jī)構(gòu)貸款的風(fēng)險，作為理性人的金融機(jī)構(gòu)也就不愿意為農(nóng)戶貸款。當(dāng)然，如果有一種機(jī)制可以甄別出低利潤類型農(nóng)戶和高利潤類型農(nóng)戶，即軟信息能夠轉(zhuǎn)化為硬信息，金融機(jī)構(gòu)也樂意向農(nóng)戶貸款。如果為足夠大的負(fù)數(shù)使得R+L

上面討論的是金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶簽訂固定利率的合同，如果是金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶簽訂浮動利率的合同（即利潤分成），類似的情況是不是仍然存在呢？

第一步，自然決定農(nóng)戶的利潤狀況，π=L的概率為q；第二步，農(nóng)戶清楚地知道π，并給予金融機(jī)構(gòu)的分成份額為s且0≤s≤1；第三步，金融機(jī)構(gòu)觀測到s（當(dāng)然無法觀測到π），然后決定是否接受農(nóng)戶的要約；第四步，如果金融機(jī)構(gòu)拒絕要約I（1+r），則其收益為I（1+r），農(nóng)戶的收益為π，如果金融機(jī)構(gòu)接受，則其收益為s（π+R），農(nóng)戶的收益為（1-s）（π+R）。

在（1）式中令p=q，可得s≥I（1+r）/[pL+（1-p）H+R]。如果金融機(jī)構(gòu)確信π=H，將接受更小的權(quán)益份額s≥I（1+r）/[H+R]。然而，混同均衡中金融機(jī)構(gòu)所要求的更大的分成份額對優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶來講是不劃算的，使得農(nóng)戶有可能放棄通過這一方式進(jìn)行融資。也就是說，在信息條件不充分的情況下，金融機(jī)構(gòu)無法識別農(nóng)戶的軟信息，使得金融機(jī)構(gòu)所要求的分成份額超過了農(nóng)戶的底線，最終導(dǎo)致農(nóng)戶放棄通過這一方式融入資金。

三、手機(jī)銀行與信息處理：可行嗎？

在論證手機(jī)銀行破解農(nóng)村金融信息難題的可行性之前，首先需要給予手機(jī)銀行以定義。手機(jī)銀行就是指通過手機(jī)等移動終端來提供金融服務(wù)，包括三層含義：一是指傳統(tǒng)銀行主導(dǎo)下的手機(jī)銀行，這是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的延伸，在發(fā)達(dá)國家比較普遍，在我國也類似；二是移動運(yùn)營商主導(dǎo)下的手機(jī)銀行，移動運(yùn)營商主導(dǎo)的手機(jī)銀行能夠更好地滿足金融包容的需要，因此在欠發(fā)達(dá)地區(qū)比較普遍；三是通過手機(jī)等移動終端資金供需雙方直接完成的匹配活動。

手機(jī)銀行能否破解農(nóng)村金融信息難題，其必要條件是手機(jī)銀行在我國農(nóng)村推廣的可行性。有鑒于此，我們首先論證手機(jī)銀行在我國農(nóng)村推廣的可行性（即技術(shù)上的可行性），在此基礎(chǔ)上分析手機(jī)銀行破解農(nóng)村金融信息難題的可行性。

（一）手機(jī)銀行技術(shù)上的可行性

手機(jī)銀行的發(fā)展背景是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決農(nóng)村金融問題，同時手機(jī)普及率超過了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備，以及移動通信技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合。目前手機(jī)銀行比較典型的模式在非洲國家，如肯尼亞的M-Pesa、南非的Wizzit和贊比亞的Celpay等，其對象一般都是沒有獲得金融服務(wù)的群體。

目前，我國農(nóng)村已經(jīng)具備推廣手機(jī)銀行的條件。一是手機(jī)銀行的硬件條件已經(jīng)具備，截至2012年10月，我國手機(jī)普及率為80.6%。截至2010年年底，中國手機(jī)上網(wǎng)用戶達(dá)3.03億人，農(nóng)村手機(jī)上網(wǎng)用戶8826萬人，占農(nóng)村網(wǎng)民總體的70.7%，較2009年提高了3.4個百分點(diǎn)。此外，我國無線移動通信網(wǎng)絡(luò)加速發(fā)展，已覆蓋了全國所有縣城以及多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是手機(jī)銀行由于不需要設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，不需要另外的設(shè)備與人員等，與其他渠道相比其交易成本較低。據(jù)統(tǒng)計，國外柜臺每筆業(yè)務(wù)交易成本為1.07美元，而手機(jī)銀行每筆業(yè)務(wù)交易成本則為0.16美元；國內(nèi)柜臺每筆業(yè)務(wù)交易成本約為4元，手機(jī)銀行每筆業(yè)務(wù)交易成本則只有0.6元。手機(jī)銀行在方便用戶的同時減少了銀行的成本，即使交易量很小，金融機(jī)構(gòu)也可能盈利，即可口可樂化模式。三是我國農(nóng)村金融服務(wù)的不足，已有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不能覆蓋廣闊的農(nóng)村地區(qū)。從國外的實踐經(jīng)驗來看，手機(jī)銀行也主要是在欠發(fā)達(dá)國家得到較好發(fā)展，而在發(fā)達(dá)國家發(fā)展得不夠理想。這是因為發(fā)達(dá)國家金融體系已經(jīng)相當(dāng)發(fā)達(dá)，手機(jī)銀行目前只是現(xiàn)有金融體系的補(bǔ)充，人們已經(jīng)習(xí)慣于網(wǎng)上銀行和傳統(tǒng)分支機(jī)構(gòu)。而在不發(fā)達(dá)國家成功的原因在于強(qiáng)烈的金融需求和政策上的包容（如允許移動運(yùn)營商發(fā)展手機(jī)銀行）。

此外，在我國農(nóng)村推廣手機(jī)銀行還受到農(nóng)村收入水平、教育水平和消費(fèi)習(xí)慣等方面的影響。具體如下：一是農(nóng)村收入水平。改革開放以來，我國農(nóng)村居民收入水平有了大幅提高，從1978年的人均純收入133.6元上升到2013年的8896元。農(nóng)民收入水平的上升，為手機(jī)銀行的推行奠定了堅實的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。二是農(nóng)村教育水平。一般來說，文化水平達(dá)到中學(xué)程度就足以熟練使用手機(jī)銀行了，我國農(nóng)村初中和高中程度比率從1985年的34.7%穩(wěn)步上升到2009年的64.4%。三是農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣。現(xiàn)有相對固化的現(xiàn)金消費(fèi)習(xí)慣并不可怕，手機(jī)銀行推行的過程本身就是農(nóng)戶的消費(fèi)習(xí)慣改變的過程。

（二）手機(jī)銀行信息搜集的可行性

銀行卡在農(nóng)村推廣以前，農(nóng)戶的糧食直補(bǔ)、農(nóng)機(jī)補(bǔ)貼、退耕還林補(bǔ)助金、計劃生育獎勵以及其他救助資金都是通過存折和現(xiàn)金來發(fā)放，由于資金容易被截留不好監(jiān)控，后來改為直接打入農(nóng)戶的銀行卡，一開始農(nóng)戶不習(xí)慣，但現(xiàn)在絕大多數(shù)農(nóng)戶都已經(jīng)習(xí)慣使用銀行卡了。因為銀行卡推廣的過程就是農(nóng)戶消費(fèi)習(xí)慣改變的過程，而手機(jī)銀行的推廣具有相似的情況。因此，未來通過手機(jī)銀行來完成資金的流動也未嘗不可，況且在東部發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)戶已經(jīng)使用手機(jī)銀行來匯款和轉(zhuǎn)賬，甚至還可以通過手機(jī)銀行來進(jìn)行小額信貸，如中國農(nóng)業(yè)銀行的手機(jī)銀行可為客戶提供包括自助借款、自助還款、還款試算、合約信息查詢、貸款信息查詢、還款明細(xì)查詢6項基本功能。如果農(nóng)戶的資金流動都通過手機(jī)銀行來完成，手機(jī)銀行借助相應(yīng)軟件就能夠捕捉到相關(guān)信息。

現(xiàn)實生活中，很多信息是通過手機(jī)等終端在社交網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行披露的（這是信息的生成過程，同時也是信息的搜集過程）。手機(jī)銀行本身就可以植入社交網(wǎng)絡(luò)，主動獲取相關(guān)信息。此外，農(nóng)戶面對面不好講的內(nèi)容可以通過短信、QQ留言、社交網(wǎng)絡(luò)平臺等進(jìn)行發(fā)布和傳播，這為手機(jī)銀行信息搜集提供了便利條件。比如一些語音、視頻和圖片等資料都可以留存在手機(jī)上，也可以發(fā)布在網(wǎng)上，手機(jī)銀行可以利用爬蟲技術(shù)主動抓取這些信息。

（三）手機(jī)銀行信息共享的可行性

手機(jī)銀行能夠把現(xiàn)實中真實的社會關(guān)系數(shù)字化后發(fā)布到網(wǎng)上并加以拓展（可能需要社交網(wǎng)絡(luò)配合），是農(nóng)戶發(fā)布、傳遞和共享信息的平臺，建立了自愿分享和共享機(jī)制。通過手機(jī)銀行，農(nóng)戶的一些軟信息可以通過網(wǎng)絡(luò)形成連續(xù)性完整的信息，并標(biāo)準(zhǔn)化。

農(nóng)戶為什么會通過手機(jī)銀行共享信息呢？一是作為社會網(wǎng)絡(luò)中的一員，主要有四個特點(diǎn)：（1）交換性，這是農(nóng)戶建立聯(lián)系并共享信息的條件；（2）一致性，是指農(nóng)戶相互之間具有建立網(wǎng)絡(luò)傳播的傾向，一開始主要是具有相似特征的人群；（3）傳染性，指相關(guān)信息能夠在網(wǎng)絡(luò)內(nèi)成員之間相互傳播；（4）傳遞性，即如果A和B建立聯(lián)系，同時B與C又有聯(lián)系，那么A與C就能建立聯(lián)系。二是信息通信技術(shù)的發(fā)展，方便了信息的發(fā)布、分享與傳播，并產(chǎn)生了一些新的分工協(xié)作模式。此外，社交網(wǎng)絡(luò)能夠形成內(nèi)容豐富的關(guān)系數(shù)據(jù)，即個體之間一些軟信息。

農(nóng)戶為什么會通過手機(jī)銀行分享真實信息呢？這是因為網(wǎng)絡(luò)中有“面具”的保護(hù)，往往能表達(dá)真實的想法。

四、手機(jī)銀行與信息處理：基本機(jī)制

手機(jī)銀行操作傻瓜化，對文化知識要求也較低，普通老百姓均可以參與進(jìn)來。如產(chǎn)品定價、信息處理等都可以通過計算機(jī)軟件自動完成，用戶只需要懂得簡單的操作即可，這是手機(jī)銀行的優(yōu)勢，也是在農(nóng)村金融中使用手機(jī)銀行進(jìn)行信息處理的前提條件。另外，云計算保障了信息高速處理的能力，彌補(bǔ)了手機(jī)銀行計算能力的限制，同時搜索引擎使得農(nóng)戶從海量信息中能夠快速找到自己想要的信息。

（一）手機(jī)銀行信息處理的手段

隨著手機(jī)逐步走向?qū)嵜疲謾C(jī)號碼有身份識別功能，通過手機(jī)通訊錄和通話、短信記錄等，移動運(yùn)營商實際上掌握了農(nóng)戶的核心人際關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展以及智能手機(jī)的普及，大量消費(fèi)行為在手機(jī)上發(fā)生，這些相關(guān)信息有助于評估農(nóng)戶的信用，起到對稱信息的作用。因此，銀行主導(dǎo)下的手機(jī)銀行需要與移動運(yùn)營商合作，進(jìn)而獲取相關(guān)信息并進(jìn)行處理，或者直接允許移動運(yùn)營商發(fā)展手機(jī)銀行。手機(jī)銀行通過引入代理商制度，不僅可以解決農(nóng)村基本金融服務(wù)空白的問題，還可以進(jìn)行信息處理，代理商可以通過手機(jī)銀行將這種軟信息轉(zhuǎn)化為硬信息，完成信息的處理。

（二）手機(jī)銀行信息擴(kuò)散的機(jī)制

手機(jī)銀行的社交網(wǎng)絡(luò)功能是重要的信息擴(kuò)散方式。手機(jī)與手機(jī)銀行將社會成員之間連接成一個網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播。通過這種傳播，成員之間會相互挖掘信息，并在社交網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行分享，所有的信息連起來就能形成連續(xù)完整的信息。另外，手機(jī)的通話與短信、上網(wǎng)等功能在加強(qiáng)農(nóng)戶親戚朋友之間聯(lián)系的同時，可以輔助把生人社會變成熟人社會，實現(xiàn)信息的擴(kuò)散。此外，我們還應(yīng)該借鑒人民銀行的征信系統(tǒng)，建立農(nóng)戶信息記錄系統(tǒng)，這樣各相關(guān)主體能夠把與農(nóng)戶相關(guān)的信息上傳至該系統(tǒng)，方便各主體有條件查詢農(nóng)戶的相關(guān)信息，即信息擴(kuò)散。同時需要進(jìn)一步打通司法、工商、稅務(wù)、海關(guān)等多個部門的數(shù)據(jù)，形成信息共享平臺。最后，網(wǎng)絡(luò)貨幣為農(nóng)戶信息擴(kuò)散提供了激勵機(jī)制，其前提是需要手機(jī)銀行植入社交網(wǎng)絡(luò)，或者建立一個數(shù)據(jù)庫。這分為兩個步驟來實現(xiàn)：一是給予注冊用戶一定數(shù)額的免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)貨幣，用于查看社交網(wǎng)絡(luò)內(nèi)其他成員的信息，免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)貨幣用完之后，需要通過發(fā)布有用信息來賺取網(wǎng)絡(luò)貨幣查看他人信息，當(dāng)然也鼓勵農(nóng)戶免費(fèi)發(fā)布信息。二是擁有網(wǎng)絡(luò)貨幣和為他人提供信息越多的人，其獲取信息的權(quán)限也就越大。通過以上兩個步驟，網(wǎng)絡(luò)貨幣為手機(jī)銀行互相傳遞信息提供了激勵機(jī)制。

（三）手機(jī)銀行如何防止虛假信息發(fā)布

手機(jī)銀行可以通過上述途徑處理和擴(kuò)散信息。在這一過程中，手機(jī)銀行又如何防止虛假信息的發(fā)布呢？一是在政府層面，如果農(nóng)戶發(fā)布虛假信息應(yīng)對其進(jìn)行嚴(yán)厲懲罰。二是市場層面，如果農(nóng)戶發(fā)布的信息是虛假的，將會永久地被逐出原有的社交網(wǎng)絡(luò)，同時在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)明一個類似人民銀行征信系統(tǒng)的系統(tǒng)，被逐出成員的信用情況將被記錄在該系統(tǒng)內(nèi)，增加其發(fā)布虛假信息的成本，并輔之以微博、QQ空間和QQ群等進(jìn)行傳播。此外，農(nóng)戶在社交網(wǎng)絡(luò)上的發(fā)言可以作為融資的依據(jù)，這雖然在某種程度上能夠增加發(fā)布虛假消息的收益，但同時也增加了發(fā)布虛假消息的成本，如果懲罰機(jī)制是合理的。

五、結(jié)論和政策建議

通過對我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀的剖析，我們發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)村金融的困境在于信息不充分，而目前化解這一難題的主要手段是推廣手機(jī)銀行。因為手機(jī)銀行不僅交易成本低，而且可以解決信息不對稱等問題。我們通過分析發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段我國農(nóng)村推廣手機(jī)銀行的基本條件已具備，只要“政治決策”即可實現(xiàn)。為了及早破解我國農(nóng)村金融的信息難題，我們給出了如下政策建議。

1 結(jié)合我國金融體制的實際情況，現(xiàn)階段應(yīng)該大力發(fā)展銀行主導(dǎo)下的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，但考慮到金融包容的需要以及存取現(xiàn)金業(yè)務(wù)的困難，可以借鑒巴西的銀行代理模式，通過銀行代理商來解決農(nóng)戶開戶、存取現(xiàn)金等業(yè)務(wù)。手機(jī)銀行可以增加農(nóng)戶信用記錄，同時由于代理商貼近農(nóng)戶，可以將農(nóng)戶的部分軟信息逐步轉(zhuǎn)化為硬信息。此外，銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)也要主動利用手機(jī)銀行來搜集農(nóng)戶的軟信息，表現(xiàn)為圖片、音頻和視頻，并逐步將其結(jié)構(gòu)化。

2 在適當(dāng)時機(jī)，可以借鑒非洲國家的手機(jī)銀行模式，逐步推廣移動運(yùn)營商主導(dǎo)的手機(jī)銀行。移動運(yùn)營商主導(dǎo)的手機(jī)銀行具有無可比擬的優(yōu)勢：一是移動運(yùn)營商能夠很好地實現(xiàn)金融和信息通信技術(shù)的統(tǒng)一；二是移動運(yùn)營商擁有龐大的代理商網(wǎng)絡(luò)，能夠滿足金融包容和信息處理的需要。但這種模式在我國農(nóng)村地區(qū)推廣會遇到一定的政策障礙，需要金融監(jiān)管的包容。

3 未來完全可以通過手機(jī)銀行直接進(jìn)行P2P融資，全部交易信息都能夠得到完整記錄，同時也可以通過社交網(wǎng)絡(luò)、即時聊天工具來揭示一些私有信息，屆時信息處理將更加充分，農(nóng)村金融的信息不對稱現(xiàn)象也可能完全化解。但在現(xiàn)實條件下，我們可以在銀行或者移動運(yùn)營商主導(dǎo)的手機(jī)銀行中增加一個社交網(wǎng)絡(luò)的功能，農(nóng)戶可以在上面揭示一些軟信息并相互傳播。這樣，農(nóng)村金融信息不對稱的問題就可以逐步得到化解。

責(zé)任編輯：單麗莎